Решение № 2-1261/2017 от 23 ноября 2017 г. по делу № 2-1261/2017

РЕШЕНИЕ по делу № 2-1261/2017

Именем Российской Федерации

24 ноября 2017 года г.Грязовец

Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи – Скачедуб М.В.,

при секретаре – Лобановой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 к ФИО1 о взыскании с наследника заемщика задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 02 февраля 2016 года между ОАО «Сбербанк России» и Р. был заключен кредитный договор №... на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 22,50 % годовых. .../.../... года Р. умерла. До настоящего времени обязательства по кредитному договору полностью не исполнены. Предполагаемым наследником имущества Р. является ее <данные изъяты> – ФИО1, которая должна отвечать по долгам Р. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. На основании изложенного просят расторгнуть кредитный договор №... от 02.02.2016 года, взыскать с наследников умершей Р., а также с ФИО1, в случае, если она является наследником, в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму долга по кредитному договору №... от 02.02.2016 года в размере 174195 рублей 31 копейку, в том числе: 141468 рублей 62 копейки – просроченный основной долг, 32726 рублей 69 копеек – просроченные проценты, и расходы по уплате госпошлины в размере 4683 рубля 91 копейка.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Также в заявлении указала, что согласна выплатить остаток основного долга по кредиту на момент смерти Р. без процентов, страховки и пени.

Определением Грязовецкого районного суда от 16 октября 2017 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование Жизни».

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, представлена информация по делу

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

02 февраля 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и Р. путем подписания Индивидуальных условий «Потребительского кредита» и в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» был заключен кредитный договор №... на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, под 22,50 % годовых в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из представленных суду документов усматривается, что ПАО Сбербанк свою обязанность по предоставлению денежных средств исполнил, зачислив 03.02.2016 года на счет Р. сумму кредита – <данные изъяты> рублей.

Пунктом 3.1 Общих условий кредитования установлено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Судом установлено, что заемщик Р. умерла .../.../... года (запись акта о смерти №... от .../.../... года).

В соответствии со статьей 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

При универсальном правопреемстве к правопреемнику переходит вся совокупность гражданских прав и обязанностей наследодателя.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с частью 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Статья 1153 ГК РФ предусматривает, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно сообщению нотариуса после смерти Р. было заведено наследственное дело. В указанном наследственном деле выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имя ФИО1 на следующее имущество, состоящее из:

- двух комнат, расположенных по адресу: ..., кадастровая стоимость данных комнат составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек;

- прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, в общей сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек с начислением процентов и компенсацией.

Как указывалось выше, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Таким образом, в состав наследства, принятого наследником Р. – ФИО1, входят не только имущественные права и имущество, принадлежавшее Р., но и имущественные обязанности.

Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Факт принятия наследства, а также факт его продажи ответчицей не оспаривался. Кроме того, участвуя ранее в судебных заседаниях, ответчица ФИО1 поясняла суду, что о наличии у <данные изъяты> кредитов знала, однако до настоящего времени денежные средства в счет погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору она не вносила.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету суммы долга по кредитному договору №... по состоянию на 14 июня 2017 года задолженность составила 174195 рублей 31 копейка, в том числе: 141468 рублей 62 копейки – просроченный основной долг, 32726 рублей 69 копеек – просроченные проценты. Неустоек за неисполнение условий кредитного договора истцом не начислено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, оснований для освобождения ответчика ФИО1 от уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, не имеется.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что после принятия наследства ответчик ФИО1 на протяжении длительного времени от уплаты задолженности по кредитному договору уклоняется, суд находит исковые требования в части расторжения кредитного договора и взыскании задолженности в общей сумме 174195 рублей 31 копейка обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд не находит оснований для возложения обязанности по погашению задолженности по кредитному договору на страховщика жизни Р. – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Судом установлено, что в заявлении от 03 февраля 2016 года Р. дала согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования.

В данном заявлении Р. также указала, что ей понятно и она согласна с тем, на каких условиях в отношении нее заключается договор страхования. Также Р. подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе и согласна с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования является добровольным.

Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, договор страхования может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, Условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.

Указанное соответствует принципу свободы договора (ст.421 ГК РФ).

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) 12 мая 2015 года было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 (далее Соглашение). Данное Соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты) (п.2 Соглашения).

В соответствии с п.5.1 Соглашения договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении и в Правилах страхования жизни (Приложение № 1 к Соглашению).

Согласно п.3.3.3 Соглашения страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 4.6.1. Соглашения предусмотрено, что страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.4.8. Соглашения).

В пункте 4.8. Соглашения указано, что не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществлять страховую выплату события, указанные в пунктах 4.8.1. – 4.8.9, в том числе, наступившие в результате отравления алкоголем, наркотическими веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употребленными с нарушением установленной дозировки.

С данными условиями договора страхования заемщик согласился.

Из справки о смерти Р. следует, что причиной ее смерти явилось <данные изъяты>. Данный факт ответчиком ФИО1 не оспаривался. В связи с изложенным, принимая во внимание, что по условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», данное событие страховым случаем не является, суд считает, что оснований для возложения обязанности погашения задолженности перед банком на страховщика Р. не имеется.

При вышеизложенных обстоятельствах ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит освобождению от гражданско-правовой ответственности.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению №... от 14.07.2017 года ПАО Сбербанк при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме 4683 рубля 91 копейка.

Учитывая, что исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены, сумма госпошлины в указанном размере подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в порядке возврата.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №..., заключенный 02 февраля 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и Р.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в сумме 174195 рублей 31 копейка, в том числе: 141468 рублей 62 копейки – просроченный основной долг, 32726 рублей 69 копеек – просроченные проценты и госпошлину в порядке возврата в сумме 4683 рубля 91 копейка, всего 178879 (сто семьдесят восемь тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей 22 копейки.

Общество с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» от гражданско-правовой ответственности освободить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья – Скачедуб М.В.

Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2017 года.