Решение № 2-346/2020 2-346/2020~М-256/2020 М-256/2020 от 18 октября 2020 г. по делу № 2-346/2020

Дело № 2-346/2020

УИД: 18RS0024-01-2020-000506-27


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 октября 2020 года г. Сарапул

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Заварзина П.А.,

при ведении протокола секретарём судебного заседания Коробейниковой Т.А.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) : с ДД.ММ.ГГГГ – 60000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 43000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 70000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 50000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Стандарт 29,9/0» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущему счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущему счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 87490,37 руб., из которых: сумма основного долга – 69761,79 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3560,44 руб.; сумма штрафов – 5300 руб.; сумма процентов – 8686,14 руб. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитном договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87490,37 руб., из которой:

- сумма основного долга 69761,79 руб.;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3560,44 руб.;

- сумма штрафов – 5300 руб.;

- сумма процентов – 8686,14 руб.,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2824,71 руб..

Истец ООО «ХКФ Банк» явку своего представителя не обеспечил, при подаче иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Кроме того, судом учтены письменные возражения на отзыв ответчика, сводящиеся к тому, что ответчик (ошибочно указано как истец) самостоятельно выбрал банк, условия, на которых пожелал получить кредит и открыть банковский счет, а также со всеми условиями договора и обязался их выполнять. Утверждение ответчика о том, что «…истец не предоставил суду договор и иных документов, подтверждающих заключение со мной кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истцом не доказан факт выдачи мне кредита, а также условия о сроке договора, процентной ставке за пользование суммой кредита…» является голословным, не соответствующем действительности, и опровергается самим договором, в том числе подписанной истцом заявкой, его подписями в поле «дополнительные услуги», в тарифах, его действиями по активации карты, получению кредитов посредством карты, погашению задолженности по договору в сроки и размере, установленные договором, а также условиями договора являющимися общедоступными и размещенными на официальном сайте банка. Вся кредитная документация истцом была получена в момент заключения договора, что отражено непосредственно в заявлении договора, тарифах, где отражены все существенные условия договора. О том, что истец был ознакомлен и согласен с условиями договора, в том числе процентной ставкой по кредиту, полной стоимостью по кредиту, где имеется собственноручная подпись ответчика в заявке и тарифах. Доказательств того, что ответчик обращался в банк на иных условиях, чем условия заключенного договор или бы не согласен с его условиями при заключении, размером и сроками погашения по кредиту в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено. Ответчик обратился в офис банка с определенными им существенными условиями по кредитному договору, такими как размер кредита (лимит овердрафта), с условиями дополнительной услуги быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования. Ничего не мешало ответчику воспользоваться предоставляемой банком информацией, ответчик мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения. Ответчик согласился с условиями договора, активировал полученную карту, получил денежные средства в размере лимита овердрафта, согласно условиям договора, дополнительное подтвердив свое согласие с условиями. Поскольку имеются подписи истца, подтверждающие, что ему понятны все пункты договора, он с ним ознакомлен и согласен. Более того, ДД.ММ.ГГГГ карта автоматически была перевыпущена по истечении срока действия указанной на карте, ДД.ММ.ГГГГ карта была отправлена заказным письмом в адрес клиента, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком была произведена активация карты по договору №. Таким образом, вышеуказанные доказательства подтверждают, что договор между банком и ответчиком был заключен в полном соответствии с действующим законодательством. Ответчик свои обязанности по заключенному договору исполняет не надлежащим образом, прекратив выплаты с ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ как и на настоящий момент на счете заемщика суммы для досрочного погашения по кредитам отсутствуют. В связи с нарушением обязательств по договору, прекращением погашения задолженности со стороны истца, банк в соответствии с действующим законодательством, и условиями договора выставил требование о полном досрочном погашении всей задолженности по договору в размере 85990,37 руб. (приложена выгрузка сведений о направлении СМС требований), что свидетельствует о голословности утверждений ответчика о не направлении банком СМС извещений – требований в его адрес.С доводами ответчика о пропуске срока исковой давности не согласны, считают что срок исковой давности не пропущен. Исковое заявление было направлено в суд заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ который удлиняет срок исковой давности на 9 дней. Соответственно, срок исковой давности удлиняется на 9 дней и применим к обязательствам подлежащим исполнению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 3 года – 9 дней= ДД.ММ.ГГГГ). Указали, что последний платеж заемщика по договору был произведен ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о совершении обязательным лицом действий по признанию долга в полном объеме, и ФИО1 пропущен срок для признания данной сделки недействительной/незаключенной. Кроме того, не согласны с расчетом долга предоставленным ответчиком. Начало расчетного периода приходится с 25 числа каждого месяца и равен 1 месяцу, расчетный период начинается с 25 числа каждого месяца, следующем за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа 20 день с 25 числа включительно, таким образом платежный период длится по 20 число месяца включительно следующего за расчетным периодом. Заемщик соблюдая все условия договора об использовании карты, должен был проводить платежи сложившейся задолженности как минимум минимальными платежами, который составляет 5% от размера задолженности по договору. Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Начисление процентов по договору производились автоматически, аналогичным образом и по всем стальным операциям. Что касается снижения размера начисленных процентов, и комиссий в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считают данное требование незаконным и необоснованным, т.к. проценты начисляемые по договору и комиссии по своей правовой природе не являются неустойкой.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что с исковыми требованиями не согласен. Поддержал свои письменные возражения и расчеты. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности, который составляет 1 год. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Кроме того, судом учтены письменные отзывы ответчика, сводящиеся к тому, что с исковыми требованиями истца не согласен, считает их в части неправомерными и необоснованными, так как рассчитанные банком суммы основного долга, процентов комиссий и штрафов считает неверно рассчитанными. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО ХКФ Банк было оформлено заявление на выпуск карты с кодом идентификации № с текущим счетом №. Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была подана заявка на Банковский продукт карта «Стандарт 29,9/0». С ДД.ММ.ГГГГ произошло ухудшение финансового положения в связи с потерей работы, в результате чего стал безработным и не мог оплачивать ежемесячные платежи. Не согласен с размером задолженности из предъявленным истцом расчетом. Не согласен с ежемесячной суммой в виде комиссии за страховку, так как между ним и истцом не был заключен договор страхования. Согласно тарифам по банковскому продукту за снятие наличных денежных средств предусмотрена комиссия в размере 349 рублей, в расчете задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия взимается согласно тарифу банковскому продукту, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия взимается уже 499 рублей. Доказательств увеличения комиссии суду не представлено. Также не представлено доказательств что было совершено снятие наличных денежных средств, в расчете задолженности в графе «тип операции по счету клиентов», невозможно выяснить тип операции. В расчете задолженности истца, ни в одной из колонок не отображается остаток основного долга, о котором заявляет истец. Считает, что расчет истца неверен. Кроме того, истец по просьбе ответчика не представил расчет задолженности по кредитной линии, в связи с чем ответчик был лишен возвратить указанную сумму в досудебном порядке. Исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного урегулирования. Никаких требований о полном погашении задолженности ответчик не получал, кроме того ответчик сам лично обращался в банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой предоставить расчет задолженности. Считает, что между ним и истцом не был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Просит применить ст. 333 ГК РФ, начисленные комиссии и штрафы отменить, и снизить проценты до разумных пределов. Просит принять свой перерасчет в качестве доказательства. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности, так как ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене судебного приказа, в связи с этим истец узнал о нарушении своих прав ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление истца было принято в производство ДД.ММ.ГГГГ, таким образом истец обратился с исковыми требованиями за пределами срока исковой давности. Ответчик просит применить сроки исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца с учётом сведений об извещении истца и его просьбы рассмотреть дело без участия своего представителя.

В ходе производства по делу в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «ППФ Страхование жизни». Данное третье лицо извещено о месте и времени рассмотрения дела, представителя в суд не направило. Дело, в силу ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено без участия представителя 3-го лица.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, в котором просил активировать карту № к текущему счету № на основании тарифов по банковскому продукту. Указанные тарифы по банковскому продукту с момента активации карты становятся необъемлемой частью договора, на основании которого ему был открыт текущий счет. Указал, что ему предоставлена следующая информация: банковский продукт - карта «Стандарт 29,9/0», лимит овердрафта – от 0 руб. до 500000 руб., начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 25 числа включительно (л.д. 9).

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункту 3 статьи 434 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился в Банк с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту.

Истец, приняв оферту клиента, выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, которая впоследствии получена ответчиком и активирована им для дальнейшего ее использования.

Таким образом, договор между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Обязательство по данному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Поскольку Банк предоставил ФИО1 кредитную карту, установив по ней в отсутствии денежных средств заемщика кредитный лимит, то есть осуществил кредитование счета, следовательно, Банк предоставил ответчику кредит на соответствующую сумму.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В рамках договора Банк обязался кредитовать текущий счет, то есть осуществлять платежи с текущего счета, совершаемые клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента (далее-кредит в форме овердрафта). Клиент имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком кредитов в форме овердрафта.

По условиям договора, ответчик обязался погашать задолженность по кредиту в форме овердрафта путем размещения на текущем счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

Согласно Тарифам по банковскому продукту карта «Стандарт 29,9/0» (действуют с ДД.ММ.ГГГГ для договоров, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ (составная часть договора об использовании карты)): лимит овердрафта от 0 руб. до 500000 руб. (согласовывается индивидуально), процентная ставка по кредиту по карте - 29,9% годовых, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период - до 51 дня.

В соответствии с пунктом 15 Тарифов по продукту - комиссия за получение наличных денег (в кассах Банка операция не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков - 349 руб.

При заключении кредитного договора ответчик также выразил письменное согласие быть застрахованным по Программе коллективного страхования, а также поручил Банку ежемесячно списывать с его счета сумму компенсации расходов Банка по оплате страховых взносов в размере 0,77 % от задолженности по кредиту на дату окончания предыдущего расчетного периода (п. 16 Тарифов по продукту).

В случае признания клиента застрахованным Банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней клиента по Программе коллективного страхования, а клиент обязуется в этом случае уплачивать Банку возмещение страховых взносов (пункт 5 раздел II Общих условий).

Банк вправе установить штрафы /пени: за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 руб., за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (пункт 18 тарифов).

Согласно пункту 2 Перечня дополнительных услуг и операций ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомления» - 50 руб. (л.д. 10).

Согласно условиям договора заключенный договор состоит из заявки, Тарифов Банка по карточным продуктам и Условий договора об использовании карты с льготным периодом. Договор является смешанным и содержит положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты. Банк предоставляет кредиты по карте для совершения операций по текущему счету во время действия договора. Заемщик должен вернуть Банку предоставленный кредит по карте, выплатить по ним проценты, комиссии (вознаграждения) и другие платежи минимальными платежами. Банк начинает начислять проценты на сумму кредита по карте со дня, следующего за днем, следующего за днем его предоставления и по день его погашения (включительно) или день, когда Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер процентной ставки указан в тарифах. Сумма минимального платежа указана в заявке и тарифах.

Пунктом 2 раздела VI Общих условий установлено, что Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Кредит предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на открытый на его имя банковский счет (пункт 2 Общих условий).

Согласно п. 13 разделу IV общих условий установлено, что при наличии у клиента задолженности по договору поступившая на текущий счет сумма денег списывается банком в день её поступления на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

При этом списания производятся (при отсутствии иного усмотрения банка (правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ) в следующей очередности:

в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ;

во вторую очередь – возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования);

в третью очередь – суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте и обслуживанием карта (при их наличии);

в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом по карте: 1) просроченные к уплате процент; 2) проценты, подлежащие уплате в Платежном периоде;

в пятую очередь – штрафы, за исключением седьмой очереди настоящего пункта;

в шестую очередь – задолженность по возврату суммы кредита по карте: 1) сверхлимитная задолженность; 2) просроченная к уплате ссудная задолженность; 3) ссудная задолженность, подлежащая уплате в Платежном периоде.

в седьмую очередь – штраф за просрочку исполнения требования банка, указанного в п. 2 раздела VI договора. Задолженность по уплате денег каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Задолженность по уплате каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Своей подписью ответчик подтвердил, что ему понятны все пункты договора, с ними он согласен и обязуется их выполнять. Подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам.

ФИО1 активировал кредитную карту и пользовался кредитными денежными средствами, осуществляя приходно-расходные операции.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования Банком досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.

В период действия договора ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, согласно выписке по счету, с июня 2018 года платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов от ответчика в Банк не поступают.

Поскольку в период действия кредитного договора ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в размере и сроки, установленные данным договором, надлежащим образом не исполнял, допустил образование задолженности, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования Банком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Платежи, произведенные ФИО1 погашали задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом за предыдущие периоды, то есть погашали просроченную задолженность по кредиту. С момента предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности –ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом Банком не начислялись.

Таким образом, вносимые ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства направлялись в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 87490,37 руб., из которых:

- сумма основного долга –69761,79 руб.;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3560,44 руб.;

- сумма штрафов – 5300 руб.;

- сумма процентов – 8868,14 руб..

Определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет истца и не соглашается с расчетом ответчика, который составлен не в соответствии с вышеуказанными условиями заключенного договора и требованиями ст. 319 ГК РФ.

Представленный истцом расчет задолженности арифметически верен, документально подтвержден, соответствует условиям договора и требованиям закона. При этом, согласно выписке по счету погашение просроченной задолженности осуществлялось банком в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ, предусматривающей очередность погашения требований по денежному обязательству. С приложенным ответчиком расчетом задолженности согласиться нельзя, поскольку он противоречит материалам дела и условиям договора.

Довод ответчика о неверном расчете задолженности, предоставленного Банком является несостоятельным и подлежит отклонению, поскольку расчет задолженности, представленный истцом, в соответствии с Тарифами установленными договором, судом проверен и сомнений в его правильности у суда не вызывает, составлен с учетом условий договора, платы за пользование кредитом, возмездного оказания дополнительных услуг, подлежащих оплате и возможности кредитования счета.

Кроме того, ответчиком не оспаривался факт просрочки внесения платежей по кредитному договору, поэтому суд приходит к выводу о необходимости взыскания кредитной заложенности.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по оплате расходов Банка по страхованию, Банк правомерно потребовал уплаты суммы задолженности в судебном порядке.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

Доводы ответчика о необоснованности взыскания суммы процентов судом отклоняются как необоснованные.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

По условиям договора начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (п.1.2 общих условий кредитного договора).

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Стандарт 29.9/0» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Буквальное толкование приведенных положений кредитного договора свидетельствует о том, что сторонами фактически достигнуто соглашение о начислении процентов за пользование кредитом за весь период пользования заемщиком кредитом.

Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами, льготный период по карте составляет до 51 дня.

Расчёт процентов за пользование кредитом судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим положениям статьи 319 ГК РФ и условиям договора. Таким образом, подлежат удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика таких процентов в размере 8868,14 руб.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 18 тарифов Банк вправе установить штрафы /пени: за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 руб., за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств по своевременной уплате платежей в погашение задолженности по кредиту, постольку с ответчика подлежит взысканию неустойка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - постановление Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств по своевременному перечислению платежей в погашение кредита и уплату процентов Банк обоснованно начислил штраф, который подлежит взысканию судом в заявленном истцом размере.

В обоснование своих требований о взыскании штрафа, истец представил расчет задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, из которого усматривается, что начиная с сентября 2018 года, начислялся штраф, при этом указано, на какую сумму и за какой период производилось начисление штрафа. С расчетом суммы штрафа суд соглашается, не находя оснований для ее уменьшения.

Довод ответчика о том, что взыскание с него взносов по страхованию является незаконным, - судом не может быть принят во внимание.

Материалами дела установлено, что истец при заключении договора выразил свое согласие на подключение его к Программе коллективного страхования (заключение договора страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», которое реорганизовано на дмоммент рассмотрения дела в ООО «ППФ Страхование жизни»), о чем свидетельствует его собственноручно выполненная подпись в отдельной графе заявления на активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту (л.д.10).

Размер компенсации расходов Банка по оплате страховых взносов указан в Тарифах, с которыми ответчик был ознакомлен под роспись.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о добровольном характере волеизъявления ответчика на получение указанной дополнительной возмездной услуги.

Доводы ответчика на необоснованное начисление истцом комиссии за получение наличных денег в размере 499 руб., в то время как условиями договора установлена плата в размере 349 руб., судом отклоняются.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Согласно пункту 4 раздела III Общих условий, банк вправе вносить изменения в договор в одностороннем порядке с соблюдением требований ст. 310, 450 и 452 ГК РФ с учетом требований ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Информация об изменении договора доводится до сведения клиента путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на сайте банка. Клиент обязан самостоятельно отслеживать изменения условий договора (п. 4.1. раздела III Общих условий).

Не подлежат удовлетворению и доводы ответчика в части несоблюдения Банком досудебного порядка урегулирования спора.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ судья возвращает исковое заявление в случае, если: истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории споров или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора либо истец не представил документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора с ответчиком, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров или договором.

Суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если: истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора (абзац 2 статьи 222 ГПК РФ).

По смыслу статьи 222 ГПК РФ досудебный порядок урегулирования спора означает, что в силу закона или договора на истце лежит обязанность соблюдения определенной последовательности обращения за защитой, нарушение которой исключает в данный момент реализацию его права на судебную защиту вследствие несоблюдения условия о порядке рассмотрения спора.

Например, законом или соглашением сторон может быть предусмотрено в случае нарушения обязательств одной из сторон первоначальное предъявление ей претензии.

В настоящем деле какое-либо соглашение об обязательном досудебном порядке урегулирования спора между сторонами отсутствует.

Не установлен досудебный порядок урегулирования споров, вытекающих из кредитных правоотношений, и каким-либо федеральным законом.

Пунктом 2 раздела VI Условий договора установлено, что Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, направив клиенту соответствующее требование.

Вышеприведенный пункт кредитного договора также не предусматривает какого-либо досудебного (то есть претензионного) порядка по заявленным требованиям.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> Удмуртской Республики – мировым судьей судебного участка № <адрес> Удмуртской Республики вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» суммы задолженности по кредитному договору.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> Удмуртской Республики – мировым судьей судебного участка № <адрес> Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Оснований для оставления иска без рассмотрения по мотиву несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора не имеется.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом не может быть принят во внимание.

В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.

По условиям заключенного между сторонами кредитного договора, ответчик обязался своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа, размер которого составляет 5% от задолженности, но не менее 500 руб.

Внесение минимального платежа за расчетный период производится в платежный период, который начинается с 25 числа каждого месяца и заканчивается 20 днем с 25-го числа включительно.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня невнесения заемщиком очередного платежа.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования (абзац 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ).

Из материалов гражданского дела следует, что последний платеж поступил от заемщика ДД.ММ.ГГГГ на сумму 699,25руб. Следующий платеж должен быть выполнен в течение 20 дней начиная с 25 числа следующего расчетного периода, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности по самому раннему просроченному платежу следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, который был в последующем отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Отсюда следует, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности не осуществлялось (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Исковое заявление банком направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем, срок на обращение в суд с иском банком не пропущен.

Следовательно, иск предъявлен банком в течение трех лет, исчисляемых с даты наступления срока уплаты задолженности, истребованной банком досрочно в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.

Доводы ответчика годичном сроке исковой давности по заявленным требованиям подлежат отклонению, как основанные на ошибочном толковании и применении норм материального права.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов.

В связи с рассмотрением данного дела истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2824,71 коп. Данные расходы присуждаются в пользу истца и подлежат взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87490 руб. 37 коп. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), из которой:

- 69761 руб.79 коп. – сумма основного долга;

- 3560 руб. 44 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий;

- 5300 руб. – сумма штрафов;

- 8868 руб. 14 коп. – сумма процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2824 руб. 71 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд.

В окончательной форме решение принято 23 октября 2020 года.

Судья Заварзин П.А.