Решение № 2-146/2018 2-146/2018~М-35/2018 М-35/2018 от 5 февраля 2018 г. по делу № 2-146/2018

Дело № 2- 146/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

06 февраля 2018 года г. Шарыпово

г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре Авдеевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенный автомобиль,

Установил:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (Далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 44 405 рублей 75 копеек по кредитному договору №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 14 марта 2016 года в форме акцептованного заявления-оферты, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 95 680 рублей 68 копеек под 22 % годовых сроком на 24 месяца под залог автомобиля ВАЗ 21121, №. Исковые требования мотивированы тем, что свои обязательства по кредитному договору в части внесения ежемесячных платежей ответчик надлежаще не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 04 декабря 2017 года образовалась задолженность в указанной сумме, в том числе: просроченная ссуда – 38 372 рубля 69 копеек, просроченные проценты – 2 618 рублей 93 копейки, проценты по просроченной ссуде – 837 рублей 10 копеек, неустойка по ссудному договору – 1 825 рублей 74 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 751 рубль 29 копеек. Направленная ФИО1 досудебная претензия банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору оставлена ответчиком без исполнения. Истец просит обратить взыскание долга на предмет залога (автомобиль), кроме того, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 532 рубля 17 копеек.

Стороны в судебное заседание не явились.

Истец о времени и месте судебного разбирательства был извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 судебную корреспонденцию, направленную по месту жительства ответчика (<адрес>), не получает, заказные письма возвращены в суд за истечением срока хранения.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При указанных обстоятельствах суд считает, что ответчик надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства, поэтому возможно рассмотрение дела в его отсутствие, в порядке, предусмотренном главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Часть 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и следует из заявления заемщика ФИО1 от 11 марта 2016 года о предоставлении потребительского кредита и включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств (л.д.12-18), анкеты заемщика (л.д.19-20), общих условий договора потребительского кредита (л.д.32) и индивидуальных условий кредитования (л.д.21-26), 14 марта 2016 года стороны по делу заключили договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого кредитор (истец) обязался предоставить заемщику (ответчику) кредит в сумме 95 680 рублей 68 копеек (п.1, п.3 индивидуальных условий) путем перечисления денежных средств (п.5.2 заявления заемщика) в сумме 84 199 рублей на лицевой счет заемщика в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» №, а оставшуюся сумму не позднее следующего дня с момента подписания договора перечислить на лицевой счет №, на срок 24 месяца (730 дней) (п.2 индивидуальных условий) под 19 % годовых (п.4.1) или 22% годовых в случаях: использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику; оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; оформления потребительского кредита с финансовой защитой (п.4.2, п.12.2). Заемщик ФИО1, как следует из п. 6 индивидуальных условий договора и графика платежей, обязался в срок по 14 число каждого месяца, начиная с 14 апреля 2016 года, перечислять по 4 825 рублей 03 копейки, не включая 75 рублей платной услуги смс-информирования, а последний платеж произвести не позднее 14 марта 2018 года в сумме 4 824 рубля 80 копеек.

Согласно п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,5% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, что составило 11 481 рубль 68 копеек из расчета: 95 680,68 руб. х 0,5% х 24 мес. = 11 481,68 руб. Зачисление указанной суммы подтверждено мемориальным ордером 11044997343 от 14 марта 2016 года (л.д.10) и выпиской о движении денежных средств по счету № (л.д.8-9).

На основании заявления заемщика и в соответствии с п. 8.6 Общих условий договора потребительского кредита выпущена банковская карта Gold на имя ФИО1, 14 марта 2016 года, как следует из выписки по счету, с него удержана комиссия за карту в сумме 5 199 рублей.

Также из выписки усматривается получение ФИО1 14 марта 2016 года наличных денежных средств в сумме 79 000 рублей, что ответчик не оспаривает.

Таким образом, заемщик использовал потребительский кредит в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных ему, в связи с чем, банк начислял заемщику 22% годовых за пользование кредитными средствами.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору ответчик (заемщик) ФИО1 в соответствии с п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита предоставил <данные изъяты> кредитору в залог транспортное средство, заключив договор № залога движимого имущества - автомобиля марки ВАЗ модель 21121, № (п.1.1).

Согласно п. 2.4. договора залога предмет залога обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, в каком они будут иметься к моменту удовлетворения, в том числе, но не исключительно, требования: просроченные проценты за пользование кредитом, просроченная сумма основного долга, неустойка (штраф, пеня), проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации или кредитным договором (л.д.27-31).

Согласно справке Федеральной нотариальной палаты в реестре уведомлений о возникновении залога движимого имущества под номером № от 14.03.2016 числится движимое имущество, переданное в залог, - автомобиль ВАЗ 21121, №, залогодатель – ФИО1, залогодержатель – ПАО «Совкомбанк», срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом движимого имущества – 14.03.2018 (л.д.54,55).

Согласно выписке из лицевого счета ответчика и расчету истца (л.д.6-7), ответчик ФИО1 в течение периода действия кредитного договора нарушал сроки и размеры платежей, просроченная задолженность по ссуде возникла 15 апреля 2016 года, по состоянию на 04 декабря 2017 года просрочка составила 193 дня (более 3-х месяцев). Просроченная задолженность по процентам возникла 15 апреля 2016 года, по состоянию на 04 декабря 2017 года суммарная продолжительность просрочки уплаты процентов составила 193 дня. Последний взнос денежных средств в погашение кредита ФИО1 произвел 03 июля 2017 года.

На основании ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 6.1 Общих условий и п. 12.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно выписке по счету №, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты основного долга – 45 834 рубля 56 копеек, процентов за пользование кредитом – 15 924 рубля 60 копеек.

Задолженность по кредиту согласно расчету истца по состоянию на 04 декабря 2017 года составляет 44 405 рублей 75 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 38 372 рубля 69 копеек, просроченные проценты – 2 618 рублей 93 копейки, проценты по просроченной ссуде – 837 рублей 10 копеек, неустойка по ссудному договору – 1 825 рублей 74 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 751 рубль 29 копеек (л.д.6-7).

Предоставленный истцом расчет ответчиком не оспаривается, проверен судом, его правильность сомнений не вызывает.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Требование истца от 20 июня 2017 года о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии ответчик ФИО1 не исполнил (л.д.36,37).

Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении заемщиком условий кредитного договора и дают в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации основание для досрочного взыскания с ответчика суммы кредита с причитающимися процентами.

Оснований для снижения размера неустойки с учетом периода просрочки и суммы задолженности суд не усматривает.

Доказательства погашения задолженности ответчик ФИО1 в суд не предоставил.

Суд отмечает, что вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Заключая кредитный договор, ответчик не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования в сумме 44 405 рублей 75 копеек являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

С учетом суммы задолженности, периода просрочки платежей, условий договора, в соответствии с положениями статей 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание задолженности по кредитному договору следует обратить на предмет залога - автомобиль марки ВАЗ модель 21121, №, путем реализации на публичных торгах.

В силу п. 1.2 договора залога движимого имущества №, стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 120 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Согласно пункту 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу положений ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Следовательно, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению полностью.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в возмещение расходов истца по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 7 532 рубля 17 копеек из расчета: 800 руб. + 3% от (44 405,75 руб. - 20 000 руб.) + 6000, судебные расходы истца подтверждаются платежным поручением № от 07.12.2017 (л.д.4).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 44 405 (Сорок четыре тысячи четыреста пять) рублей 75 копеек, в том числе: по просроченной ссуде – 38 372 (Тридцать восемь тысяч триста семьдесят два) рубля 69 копеек, по просроченным процентам – 2 618 (Две тысячи шестьсот восемнадцать) рублей 93 копейки, по процентам по просроченной ссуде – 837 (Восемьсот тридцать семь) рублей 10 копеек, неустойку по ссудному договору – 1 825 (Одна тысяча восемьсот двадцать пять) рублей 74 копейки, неустойку на просроченную ссуду – 751 (Семьсот пятьдесят один) рубль 29 копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 7 532 (Семь тысяч пятьсот тридцать два) рубля 17 копеек, всего – 51 937 (Пятьдесят одна тысяча девятьсот тридцать семь) рублей 92 копейки.

Обратить взыскание указанной задолженности на заложенное имущество – транспортное средство автомобиль марки ВАЗ модель 21121, №, путем продажи с публичных торгов.

Ответчик ФИО1 вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись)