Решение № 2-1406/2020 2-1406/2020~М-1463/2020 М-1463/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-1406/2020

16RS0037-01-2020-004452-63

Дело № 2-1406/2020


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года г.Бугульма РТ

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сидирякова А.М.,

при секретаре Кулаковой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании случая страховым и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о признании случая страховым и взыскании денежных средств, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» мать истца ФИО3, умершая ДД.ММ.ГГГГ, получила потребительский кредит № в размере 130 870 руб. 46 коп. на 36 месяцев под 16,4% годовых. ФИО3 была включена в Программу добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ОАО «АльфаСтрахование». Размер платы за Программу составляет 0,483% от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью ФИО3 наступил страховой случай. Причиной смерти явилось заболевание – злокачественное новообразование желудка. Считая смерть матери страховым случаем, истец обратилась к страховщику, предоставив документы. Однако, ответчик отказал истцу в страховом возмещении, придя к выводу об отсутствии правовых оснований для выплаты. Для разрешения спора истец обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Однако, решением от ДД.ММ.ГГГГ прекращено рассмотрение обращения истца. Согласно медицинской документации, причиной смерти явилось заболевание, впервые диагностированное в течение срока страхования. На момент наступления страхового случая, размер кредитной задолженности должен был составлять 78 888 руб., которые и должны были быть покрыты страховым возмещением. Истец считает действия страховой компании незаконными. В связи с наступлением страхового случая с ответчика подлежит взыскание страхового возмещения в размере остатка кредита, а также штраф в размере 50% от цены иска. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 100 000 руб.

Истец просит суд признать смерть ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе (пакет рисков) №; взыскать с АО «АльфаСтрахование» в счет погашения кредитной задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу истца страховое возмещение в размере 78 888 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф.

В процессе рассмотрения дела от истца поступило заявление об увеличении исковых требований, в котором истец просит также взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере 984 522 руб. и судебные расходы по оплате услуг юриста по составлению иска в размере 4 000 руб.

Истец ФИО1 исковые требования с учетом их увеличения поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен, от ФИО2 поступило дополнение к отзыву, в котором просит отказать в иск в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела Общество извещено надлежащим образом, от представителя ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ поступил отзыв на исковое заявление.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно статье 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со статьей 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со статьей 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в судебном заседании и следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 130 870 руб. 46 коп. на 36 месяцев под 16,4% годовых на потребительские цели с размером ежемесячного платежа в 4 626 руб. 83 коп.

В тот же день ФИО3 подано заявление на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Коллективного договора).

Согласно выписке из реестра №, ФИО3 была подключена к Программе страхования №, пакет рисков №.

Положениями Коллективного договора определено, что выгодоприобретателями по страховым случаям, связанным с причинением вреда жизни и здоровью физических лиц в результате несчастного случая или болезни, а также добровольного страхования финансовых рисков физических лиц на случай неполучения (утраты) им постоянного дохода в результате прекращения трудового договора являются ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств по кредитному договору в размере суммы, равной соответствующей кредитной задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая в зависимости от выбранной программы страхования, застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники, после исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий договора заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Плата включение в программу страхования ФИО3 была перечислена ПАО «Совкомбанк» в АО «АльфаСтрахование» в размере 22 771 руб. 46 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям подписанного застрахованным лицом заявления выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники. В случае наступления страхового случая и отсутствия распоряжения застрахованного лица или его наследников, предусмотрено зачисление суммы страхового возмещения на банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 2.1.2.2. коллективного договора страховыми случаями (рисками) по коллективному договору являются следующие события, произошедшие в период страхования: по программе страхования № («Страхование от несчастных случаев и болезней»): пакет рисков II для застрахованных в возрасте от 56 лет – женщины, на дату окончания срока страхования, до 85 лет на дату окончания срока страхования включительно – смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего /впервые диагностированной в течения срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре.

Согласно пункту 2.1.2.2. Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями (рисками) по коллективному договору являются следующие события, произошедшие в период страхования: по программе страхования 2, пакет рисков 2 – смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, скончалась в возрасте 80 лет, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Из медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО3 является: <данные изъяты>.

Наследником после смерти ФИО3 является истец ФИО1

Истец ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» отказало в выплате, поскольку ответчик не признал событие страховым случаем.

Истец обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением № от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 прекращено рассмотрение обращения истца ввиду непредоставления документов, разъяснений и сведений в соответствии с Законом № 123, отсутствие которых влечет невозможность рассмотрения обращения по существу.

Указанные фактические обстоятельства дела установлены в судебном заседании, не оспаривались сторонами и подтверждаются вышеперечисленными материалами дела.

Разрешая заявленные исковые требования, принимая во внимание, что смерть застрахованного, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем, суд приходит к выводу, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является правомерным, в связи с чем, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Допустимых и достоверных доказательств, что смерть застрахованного ФИО3 является страховым случаем, суду не представлено.

При этом обязанность по доказыванию указанных обстоятельств в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ возлагается на истца.

Оценив в совокупности представленные доказательства, принимая во внимание, что в гражданском судопроизводстве в силу принципа состязательности и диспозитивности каждая сторона самостоятельно определяет меру (пределы) своей активности, принимая на себя последствия в виде риска лишиться возможности получить защиту своего права либо охраняемого законом интереса, согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» исковых требований о признании случая страховым и взыскании денежных средств.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о признании случая страховым, в связи чем, суд считает, что следует отказать в удовлетворении остальных производных исковых требований о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании случая страховым и взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Сидиряков А.М.

Копия верна:

Судья Сидиряков А.М.

Решение вступило в законную силу «___»___________20___ года

Судья Сидиряков А.М.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.