Решение № 2-1659/2017 2-1659/2017~М-1327/2017 М-1327/2017 от 22 июня 2017 г. по делу № 2-1659/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2017 года г.Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Лапшиной З.Р.,

при секретаре судебного заседания Волчковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование (до реорганизации в форме присоединения - АО «Страховая группа МСК»), третьему лицу, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Страховая группа МСК», третьему лицу АО «БМ-Банк» о защите нарушенных прав потребителя.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «БМ-Банк» был заключен кредитный договор №. В кредитном договоре текста о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно истец в АО «СГ «МСК» не обращался. Согласия на увеличение суммы кредита не давал. Проценты платит ежемесячно, которые рассчитаны из общей суммы кредита. Просит расторгнуть договор страхования, взыскать с АО «Страховая группа МСК» в его пользу сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере <данные изъяты> неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., проценты по ст.395 ГПК РФ – <данные изъяты>., расходы по оплате юридической помощи – <данные изъяты>., компенсацию морального вреда – <данные изъяты>., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Определением Советского районного суда г. Самары от 23.05.2017г. произведена замена третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора с АО «БМ-Банк» на Банк ВТБ 24 (ПАО) (л.д.35А).

Определением Советского районного суда г. Самары от 23.06.2017г. произведена замена АО «Страховая группа МСК» на правопреемника ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно ходатайству просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.18).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование (до реорганизации форме присоединения - АО «Страховая группа МСК») в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истец был ознакомлен и согласен с условиями как предоставляемой услуги по страхованию, так и другими услугами, порядком расчетов и тарифами Банка, действующим на момент заключения кредитного договора. Располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения к тем или иным программам страхования. Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных программ страхования не заявил. Оплата страховой премии производилась за счет собственных средств банка, а не истца. Полагает, что оснований для возврата страховой премии застрахованному лицу не имеется. Просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 42-50).

Представитель третьего лица Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что между банком и ФИО1 заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014г. Страхователем в рамках программы выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании «Заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент при оформлении договора потребительского кредитования. Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у банка отсутствует. Следовательно, банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному банком. Подключение к программе является дополнительной добровольной услугой. ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ознакомился с заявлением об участии в программе коллективного страхования. В подтверждении принятого им самостоятельного решения, заемщик подписал заявление от ДД.ММ.ГГГГ указав, что: действуя добровольно, выражаю согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы». До заемщика была доведена вся необходимая информация: включая страховые риски (п.2.1 заявления), срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. (п.2.2 заявления); размер страховой суммы <данные изъяты> (п.2.3 заявления); выгодоприобретатель банк/застрахованное лицо (с указанием рисов и объема страхового возмещения) (п.6 заявления). Также заемщик был уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в программе страхования уплаченная им плата за участие в программе страхования не возвращается. Пунктом 9 заявления, заемщик уполномочил банк в дату подписания им заявления перечислить денежные средства с его счета в сумме <данные изъяты> в счет платы за участие в программе страхования.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>., на срок – по ДД.ММ.ГГГГ., с процентной ставкой – <данные изъяты> % годовых. Цель кредита: денежные средства в сумме <данные изъяты>. в счет полного погашения задолженности по заключенному между заемщиком и кредитором кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.; денежные средства в сумме – <данные изъяты>. – на иные потребительские цели.

В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ об уступке прав (требования) по договорам потребительского кредитования, заключенного АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ВТБ 24 (ПАО), права по кредитному договору уступлены ВТБ 24 (ПАО).

Кредитному договору присвоен номер №

Согласно отзыва Банка ВТБ 24 (ПАО) условия кредитного договора истцом с июня 2016г. исполняются заемщиком ненадлежащим образом, с ноября 2016 г. оплата по кредитному договору не осуществляется.

При заключении кредитного договора, между банком и ФИО1 также заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014г. Страхователем в рамках программы выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договора осуществляется на основании «Заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент при оформлении договора потребительского кредитования. Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у банка отсутствует. Следовательно, банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному банком. Подключение к программе является дополнительной добровольной услугой. 28.12.2015г. заемщик ознакомился с заявлением об участии в программе коллективного страхования. В подтверждении принятого им самостоятельного решения, заемщик подписал заявление от 28.12.2015г., указав, что: действуя добровольно, выражаю согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы». До заемщика была доведена вся необходимая информация: включая страховые риски (п.2.1 заявления), срок страхования с 28.12.2015г. по 30.12.2022г. (п.2.2 заявления); размер страховой суммы – <данные изъяты>.2.3 заявления); выгодоприобретатель банк/застрахованное лицо (с указанием рисов и объема страхового возмещения) (п.6 заявления). Также заемщик был уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в программе страхования уплаченная им плата за участие в программе страхования не возвращается.

В соответствии с п.7 заявления «с размером платы за участие в программе страхования ознакомлен. Плата за участие в программе страхования вносится в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования».

Пунктом 9 заявления, заемщик уполномочил банк в дату подписания им заявления перечислить денежные средства с его счета в сумме <данные изъяты> руб. в счет платы за участие в программе страхования.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги, клиент подписывает соответствующее заявление на страхование.

Таким образом, предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанного лично ФИО1 заявления на присоединение к программе коллективного страхования, с условиями участия в программе был ознакомлен, также они были вручены Банком, о чем свидетельствует подпись в заявлении.

Кроме того, предложение банком страховых организаций в рамках программы, с которыми банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем банк или иное лицо по своему усмотрению.

В заявлении (п. 1) содержится условие о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из перечисленных выше документов видно, что на момент предоставления ФИО1 услуги по подключению к программе страхования, он знал условия предоставляемой услуги, у него было право выбора давать или не давать поручение банку на подключение к программе страхования, подписывать или нет заявление на подключение к программе коллективного страхования, поскольку в случае отказа от этого ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение к ней каких-либо санкций. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, ФИО1 письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги. Заключая в интересах истца договор страхования с ОА «Страховая группа МСК» АО «БМ-Банк» действовал по поручению ФИО1 Услуга по подключению к программе страхования является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст.423 ГК РФ возмездной и была оказана на основании, собственноручно подписанного заявления истца.

Утверждения истца, что сделка по страхованию была осуществлена с нарушением норм Гражданского Кодекса РФ и является недействительной, являются необоснованными.

Статьей 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Судом установлено, что услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика, который неоднократно мог отказаться от данной услуги. Следовательно, при заключение кредитного договора не является обязательным присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Исходя из положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5 заявления об участии в программе коллективного страхования предусмотрено, что застрахованное лицо имеет право отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств обращения истца в Банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования с соответствующим письменным заявлением в подразделение Банка, суду не представлено, истцом в материалы дела представлена претензия о возврате денежных средств по оплате страховой премии.

В связи с чем суд считает, что требование истца о расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит, поскольку права истца не нарушены, он не лишен права обращения с данным заявлением в банк.

Кроме того, за отдельной подписью Заемщика Заявление содержит следующие заверения последнего:

-я понимаю, что участие в Программе страхования является необязательным;

-я понимаю, что заключение договора о предоставлении мне Банком потребительского кредита не зависит от моего участия в Программе страхования;

-я понимаю, что если в будущем я откажусь от участия в Программе страхования, то Плата за участие в Программе страхования, которую я заплатил, мне не возвращается.

Таким образом, подписав Заявление об участии в программе коллективного страхования от 28.12.2015г., ФИО1 выразил свое волеизъявление на участие в Программе страхования, на предложенных в Заявлении условиях, осознавая, что в случае последующего отказа от участия в Программе страхования, уплаченная им страховая премия не возвращается.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика в его пользу страховой премии в полном объеме удовлетворению не подлежит.

Заключение договора страхования не являлось условием предоставления кредита ФИО1 Доказательств обратного, суду истцом не представлено.

Поскольку в ходе судебного заседания судом не были установлены нарушения прав истца со стороны ответчика, суд не усматривает оснований для взыскания компенсации морального вреда, а также штрафа.

При таких основаниях, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Учитывая требования ст. 88, 98 ГПК РФ, суд не находит также и законных оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, заявленных к взысканию в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование (до реорганизации в форме присоединения - АО «Страховая группа МСК»), третьему лицу, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено – 28.06.2017г.

Судья З.Р. Лапшина