Решение № 2-1173/2025 2-1173/2025(2-8762/2024;)~М-6758/2024 2-8762/2024 М-6758/2024 от 10 марта 2025 г. по делу № 2-1173/2025

УИД 65RS0001-01-2024-013611-08

Дело № 2-1173/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2025 года г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе: председательствующего судьи Плесковой В.А., при ведении протокола помощником судьи Ли З.М.,

с участием ФИО1, ФИО2, их представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

по встречному иску ФИО1, ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о снижении процентной ставки, взыскании неосновательного обогащения,

у с т а н о в и л:

05 ноября 2024 года, с уточнением от 21 ноября 2024 года, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2

- о расторжении кредитного договора №,

- взыскании в солидарном порядке заложенности по кредитному договору за период с 16 мая 2024 года по 17 октября 2024 года в размере 2 412 769 рублей,

- процентов за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 18 октября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу,

- неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 18 октября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу,

- судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 79 127 рублей 69 копеек,

- обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5 760 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 15 апреля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками заключен кредитный договор № на сумму 2 657 792 рубля 45 копеек, на срок 84 месяца, под 14,9 % годовых. В обеспечение возврата долга заключен договор залога недвижимости в виде указанной квартиры.

Истец исполнил свои обязательства, предоставил кредит, однако ответчиками обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 16 мая 2024 года образовалась задолженность по кредиту и на 17 октября 2024 года просрочка составила 149 дней в сумме 2 412 769 рублей, из которых:

просроченная ссудная задолженность – 2 361 069 рублей 98 копеек,

просроченные проценты – 32 571 рубль 47 копеек,

просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 780 рублей 68 копеек,

неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 8 рублей 14 копеек,

неустойка на просроченную ссуду – 2 512 рублей 68 копеек,

неустойка на просроченные проценты – 1 024 рубля 31 копейка,

комиссии – 11 801 рубль 74 копейки.

Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, которое не исполнено.

28 января 2025 года ответчиками подано встречное исковое заявление к ПАО «Совкомбанк» о снижении процентной ставки по кредитному договору с 17,65% до первоначальной 14,9%, взыскании необоснованно полученной денежной суммы 267 561 рубль 96 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 026 рублей 86 копеек.

В обоснование встречных требований указано, что с даты заключения договора по 15 февраля 2024 года ответчиками ежемесячно производилась оплата кредита в размере 52 000 рублей, при необходимом 51 149 рублей 04 копеек, то есть в большем размере. В связи с чем, накопились средства в размере 76 262 рублей 13 копеек, однако в квитанции за февраль 2024 года числилась другая сумма – 58 444 рублей 95 копеек.

В марте 2024 года оплачено 51 149 рублей 04 копейки, после чего на счету должно остаться 25 113 рублей 09 копеек.

15 апреля 2024 года на счет оплачено 45 000 рублей, и с остатком 25 113 рублей 09 копеек всего должно быть 70 113 рублей 09 копеек, чего достаточно для списания очередного платежа за апрель 2024 года.

В мае 2024 года в счет погашения ежемесячного платежа за май 2024 года внесено 51 850 рублей.

В соответствии с п. 5.4.1. Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Однако, просроченных платежей в 60 календарных дней нет, следовательно требование о досрочной уплате кредита незаконно.

12 июля 2024 года внесено 45 000 рублей,

13 июля 2024 года – 30 000 рублей,

15 июля 2024 года – 25 000 рублей.

С учетом остатка на счету денежных средств, очередной платеж за июнь 2024 года должен быть погашен.

15 сентября 2024 года на счет внесено 60 000 рублей,

11 октября 2024 года - 56 000 рублей,

21 октября 2024 года – 40 000 рублей

В ноябре 2024 года - 60 000 рублей,

02 декабря 2024 года - 100 000 рублей,

10 декабря 2024 года – 100 000 рублей.

Внесенные платежи подтверждают надлежащее исполнение кредитных обязательств.

Кроме того, ответчики обращались в банк о предоставлении кредитных каникул в связи со снижением дохода.

Неосновательное обогащение банка выражается в навязывании услуги страхования, по программе страхования из суммы кредита удержано 157 792 рубля, с оплаченными процентами сумма неосновательного обогащения составила 267 561 рубль 96 копеек.

Также незаконно была повышена процентная ставка по кредиту с 14,9% до 17,65%.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ путем размещения информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", что подтверждается отчетом. Кроме того, надлежащее извещение истца подтверждается его отзывом на встречное исковое заявление, в котором он просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие своего представителя, в удовлетворении встречных требований отказать. Указывает, что в заявлении о предоставлении кредита от 15 апреля 2023 года (Раздел Е) ФИО1 согласился на подключение программы финансовой и страховой защиты. Размер и порядок страховой программы определен п. 2 Раздела Е и составляет 2,99% от размера задолженности по кредиту в первый страховой год (79 467 рублей 99 копеек), которая была списана со счета ответчика 15 апреля 2023 года, что отражено в выписке по счету.

Пунктом 2.3. Раздела Е установлено, что плата за каждый последующий страховой период (год) осуществляется не позднее даты начала нового страхового периода и тарифа, определенного в п. 2.1. Заявления (1,49% от размера задолженности), то есть оплата стоимости страховки заемщиком производится не позднее 15 апреля каждого года в размере 1,49% от размера задолженности, по состоянию на 15 апреля 2024 года стоимость взноса составила 36 137 рублей 71 копейку. ФИО1 дал согласие на списание денежных средств в счет оплаты страховых услуг (п. 1.3.1 – 1.3.4).

Так как ФИО1 самостоятельно не осуществил оплату страховых услуг в срок до 15 апреля 2024 года, Банком было произведено списание денежных средств со счета заемщика, что отражено в выписке по счету (строка 14 – 16 апреля 2024 года, строка 16 – 13 мая 2024 года страница 2 выписки), денежных средств, находящихся на счету ответчика было недостаточно для полной оплаты договора страхования, в связи с чем, ставка по кредитному договору была повышена до 17,65% годовых.

Начиная с 16 мая 2024 года у ответчика возникла просроченная задолженность по ссуде и по начисленным процентам. Поступающие после этой даты на счет денежные средства списывались и распределялись на гашение задолженности по начисленным процентам, просроченных процентов, согласно условий кредитного договора, общих условий кредитования. Также заемщиком было допущено неоднократное нарушение установленного графика платежей по кредитному договору: апрель, июнь, август, сентябрь 2024 года (не внесен платеж).

ФИО1, ФИО2 и их представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, встречные требования поддержали, с первоначальным иском не согласились.

В соответствии с ч. 2 ст. 153 Гражданского процессуального кодекса РФ судья, признав дело подготовленным, вправе завершить предварительное судебное заседание и при согласии сторон открыть судебное заседание, если в предварительном судебном заседании присутствуют лица, участвующие в деле, либо лица, участвующие в деле, отсутствуют в предварительном судебном заседании, но они извещены о времени и месте предварительного судебного заседания и просят рассмотреть дело по существу в их отсутствие, за исключением случая, если в соответствии с настоящим Кодексом требуется коллегиальное рассмотрение дела.

Руководствуясь указанной нормой процессуального права, учитывая, что представитель ПАО «Совкомбанк» просил рассмотреть дело в его отсутствие, суд признал дело подготовленным, и открыл судебное заседание.

Заслушав лиц участвующих в деле, их представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. (ст. 323 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что 15 апреля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и ФИО1, ФИО2 (Заемщик 1 и 2) заключен кредитный договор № на сумму 2 657 792 рубля 45 копеек, из которых 2 500 000 рублей перечисляются на банковский счет заемщика, 157 792 рубля перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг. Срок кредита составил 84 месяца по 15 апреля 2030 года.

В соответствии с п. 4 Договора процентная ставка составила 14,9% годовых, которая действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования в рамках личного страхования. Процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта при условии, что заемщик застраховал виной страховой компании риски не соответствующие критериям установленным кредитором. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий:

- заемщик не подключился к личному страхованию,

- неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного Банком от имени и по распоряжению заемщика.

Процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем, в котором наступило любое из событий, указанных в данном разделе и снижается со дня, следующего за днем, в котором наступило событие, при наступлении которого в данном разделе предусмотрено снижение ставки.

Согласно п. 7 Договора кредит выплачивается путем внесения 84 платежей в соответствии с графиком платежей, по 15 число каждого месяца, последний платеж не позднее 15 апреля 2030 года, с 1 по 83 платеж в размере 51 149 рублей 04 копеек, последний платеж в размере 51 148 рублей 21 копейки.

Кредит предоставлен на неотделимые улучшения объекта недвижимости и для внесения платы заемщика по присоединению к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика согласно его заявлению.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору кредита, обеспеченного ипотекой, является залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор. (п. 11 Договора).

Согласно п. 13 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору.

15 апреля 2023 года между ФИО1 (Залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (Залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого Залогодатель передает в залог Залогодержателю принадлежащий Залогодателю объект недвижимости – квартиру, расположенную по <адрес>, кадастровый №. Предметом залога по договору обеспечивается исполнение обязательств Заемщика, возникших на основании вышеуказанного кредитного договора.

Согласно п. 8.1 данного договора Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Заемщик не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в случае неисполнения или не надлежащего исполнения требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Во исполнение условий кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств на расчетный счет, что подтверждается выпиской по счету заемщика, и не оспаривалось в судебном заседании.

Таким образом, у заемщиков возникла обязанность по исполнению кредитного договора.

Из выписки по счету видно, что заемщиками вносились платежи в следующих размерах и даты:

- 25 апреля 2023 года – 52 000 рублей, из которых 51 149 рублей 04 копейки списано в счет погашения кредита 15 мая 2023 года (остаток 850 рублей 96 копеек)

- 16 мая 2023 года – 52 000 рублей, из которых 51 149 рублей 04 копейки списано 15 июня 2023 года (остаток 850 рублей 96 копеек),

- 24 июня 2023 года - 52 000 рублей, из которых 51 149 рублей 04 копейки списано 15 июля 2023 года (остаток 850 рублей 96 копеек),

- 17 июля 2023 года - 52 000 рублей,

- 14 августа 2023 года - 52 000 рублей, из которых 51 149 рублей 04 копейки списано 15 августа 2023 года (остаток 52 850 рублей 96 копеек),

- 08 сентября 2023 года - 52 000 рублей, из которых 51 149 рублей 04 копейки списано 15 сентября 2023 года (остаток 850 рублей 96 копеек),

- 10 октября 2023 года - 52 000 рублей, из которых 51 149 рублей 04 копейки списано 15 октября 2023 года (остаток 850 рублей 96 копеек),

- 01 ноября 2023 года - 52 000 рублей, из которых 51 149 рублей 04 копейки списано 15 ноября 2023 года (остаток 850 рублей 96 копеек),

- 04 декабря 2023 года - 52 000 рублей, из которых 51 149 рублей 04 копейки списано 15 декабря 2023 года (остаток 850 рублей 96 копеек),

- 11 января 2024 года - 52 000 рублей, из которых 51 149 рублей 04 копейки списано 15 января 2024 года (остаток 850 рублей 96 копеек),

- 12 февраля 2024 года - 52 000 рублей, из которых 51 149 рублей 04 копейки списано 15 февраля 2024 года (остаток 850 рублей 96 копеек),

- 15 марта 2024 года списано 51 149 рублей 04 копейки за счет остатков (остаток 9 360 рублей 56 копеек),

- 15 апреля 2024 года внесено 45 000 рублей, из которых списано в счет погашения 43 001 рубль 79 копеек,

В указанную дату 15 апреля 2024 года также списано в счет уплаты страховой программы 26 998 рублей 21 копейка, вместо необходимых 36 137 рублей 71 копейки. (задолженность 9 139 рублей 50 копеек)

- 13 мая 2024 года внесено 25 000 рублей, которые списаны в тот же день,

- 15 мая 2024 года внесено 26 850 рублей, которые списаны в тот же день.

Следовательно, задолженность по программе страхования в размере 9 139 рублей 50 копеек погашена, и образовалась задолженность по кредиту в размере 8 438 рублей 54 копеек.

- 15 июня 2024 года платеж не поступил, задолженность 51 149 рублей 04 копейки,

- 12 июля 2024 года поступил платеж 45 000 рублей, который в тот же день списан в счет погашения задолженности,

- 13 июля 2024 года внесено 30 000 рублей, которые списаны в тот же день.

С учетом наличия задолженности в размере 8 438,54 + 51 149,04 = 59 587,58 и поступивших 75 000 рублей, задолженность на 13 июля 2024 года считается погашенной.

- 15 июля 2024 года платеж 25 000 рублей, который списан в тот же день. Поскольку на указанную дату задолженность отсутствовала, указанная сумма должна была быть списана на текущий платеж, следовательно, задолженность составила 26 149,04,

- 15 августа 2024 года платеж не поступил, текущая задолженность (без учета штрафных санкций) 51 149 рублей 04 копейки,

- 15 сентября 2024 года платеж не поступил, текущая задолженность (без учета штрафных санкций) 51 149 рублей 04 копейки,

- 24 сентября 2024 года платеж 60 000 рублей, который списан в счет погашения задолженности,

- 11 октября 2024 года платеж 56 000 рублей, который списан в счет погашения задолженности.

Согласно представленным Заемщиками в материалы дела приходным кассовым ордерам ими были произведены следующие платежи после указанной в выписке по счету даты.

21 октября 2024 года - 40 000 рублей,

14 ноября 2024 года - 60 000 рублей,

02 декабря 2024 года – 100 000 рублей

10 декабря 2024 года – 100 000 рублей.

Таким образом, учитывая, что до очередного платежа - 15 июля 2024 года задолженность по кредиту отсутствовала, требование Банка от 09 июля 2024 года № о досрочном возврате задолженности по кредиту нельзя признать законным.

Кроме того, с учетом последующих платежей, с учетом предусмотренных договором штрафных санкций, задолженность по кредиту на конец 2024 года также отсутствовала.

Так, ответчиками внесено всего за период с 15 апреля 2023 года (дата оформления кредита) по 31 декабря 2024 года 1 184 850 рублей, в то время как по графику платежей должно быть внесено 920 682 рубля 72 копейки и с учетом программы страхования 36 137 рублей 71 копейка. Всего 956 820 рублей 43 копейки. Следовательно остаток составил 228 029 рублей 57 копеек, которого достаточно для погашения начисленных штрафных санкций.

Учитывая, что на дату направления требования кредитора о досрочном взыскании задолженности по кредиту задолженность отсутствовала, то оснований для досрочного взыскания задолженности, в том числе обращения взыскания на заложенное имущество, не имеется.

Кроме того, несмотря на нарушение заемщиками сроков внесения обязательных платежей по кредиту, ими были предприняты все меры к устранению причин, вызвавших нарушение прав кредитора, и образовавшая задолженность была погашена, в том числе со штрафными санкциями.

С учетом изложенного, иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежит.

Также не подлежат удовлетворению встречные требования, поскольку денежные средства Кредитором получены от Заемщиков на основании заключенного кредитного договора, при наличии излишне внесенных денежных сумм они зачислялись в счет последующих платежей.

Процентная ставка Банком была увеличена в соответствии с условиями кредитного договора (п. 4Договора) в связи с несвоевременной неоплатой Заемщиком программы финансовой и страховой защиты, подключение к которой было произведено с согласия Заемщика.

Оснований для признания услуги страхования навязанной не установлено.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу и встречным истцам отказано, постольку им не подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) к ФИО1 (<данные изъяты>), ФИО2 (<данные изъяты>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов, по встречному иску ФИО1, ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о снижении процентной ставки, взыскании неосновательного обогащения, возмещении судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья В.А. Плескова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.