Решение № 2-421/2020 2-421/2020~М-449/2020 М-449/2020 от 7 октября 2020 г. по делу № 2-421/2020

Дело № 2-421/2020


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

8 октября 2020 года пгт. Новобурейский

Бурейский районный суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Пасюк И.М.,

при секретаре Кудрявцевой О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 в обоснование указав, что 06 июля 2016 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 89 598 рублей 00 копеек, в том числе: 49 999 рублей – сумма к выдаче, 39 599 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 29,50 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 89 598 рублей 00 копеек на счет заемщика №4230181004057009761, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 49 999 рублей выданы Заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того заемщику банк перечислил на оплату дополнительных услуг 39 599 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, которыми пожелал воспользоваться заемщик ФИО1 Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит в том числе, из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, общих условий Договора, графика погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом – путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего Процентного периода (п. 1.4 разд. II Общих условий Договора).

Согласно п. 1.2 разд. II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: - сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода; - сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительно к соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; - часть суммы кредита, возвращаемую каждый Процентный период. При заключении договора ответчиком были получены как Индивидуальные условия дога потребительского кредита, так и График погашения по кредиту (согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита). В Графике погашения по кредиту до сведения заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» «процентные ставки по кредитам (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависима от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозита) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами».

Подписывая договор, ответчик ФИО1 подтвердила, что ей до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

В нарушение условий договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

По состоянию на 02 сентября 2020 года размер задолженности по кредитному договору составляет 81 650 рублей 52 копейки, из которых 60 899 рублей 48 копеек - сумма основного долга; 3 488 рублей 31 копейка – сумма процентов за пользование кредитом; 16 495 рублей 68 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 531 рубль 05 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности; 236 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

В силу изложенного истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 81 650 рублей 52 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 649 рублей 52 копейки.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» извещен надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала относительно заявленных требований. Пояснила, что на момент выдачи кредита она не работала, однако банк не потребовал от нее справку с работы, напротив, сотрудник банка предложила указать любое место работы с целью выдачи кредита. Ей была обещана к выдаче большая сумма, чем была выдана, а также под меньший процент, чем фактически был установлен. При выдаче кредита из предоставленной суммы была вычтена оплата за страхование, при этом ей не разъяснили возможность в течение двух недель после заключения кредита отказаться от договора страхования. Она была вынуждена взять кредит, поскольку не имела работы, жилья, ей нужно было ехать искать жилье и работу, а средства на это отсутствовали. Фактически кредит был оформлен вынужденно под кабальные условия. Оплату по кредиту она не производила в соответствии с условиями договора, поскольку находилась и находится в настоящее время в тяжелом финансовом положении. Полагает, что поскольку процент по кредиту более 200% годовых, начисление процентов в таком размере неправомерно. Она выплатила по кредиту примерно 80 000 рублей.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита, 06 июля 2016 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику выдан кредит на потребительские цели в сумме 89 598 рублей, сумма к выдаче 49 999 рублей, страховой взнос 39 599 рублей, сроком на 48 календарных месяцев. За пользование кредитом заемщик обязался выплачивать проценты в размере 29,50% годовых. Также при заключении договора кредитования заемщик выразил согласие на подключение платной услуги в виде СМС-пакета стоимостью 59 рублей ежемесячно.

Денежные средства в размере 49 999 рублей получены ответчиком путем перечисления на счет заемщика № 42301810040570097761, открытый в «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; 39 599 рублей перечислено на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в счет оплаты страхового взноса на личное страхование на основании заявления ФИО1 на добровольное страхование по программе страхования «Экстра» от 06 июля 2016 года, что стороной ответчика не оспаривается и подтверждается выпиской по счету с 03 июля 2016 года по 02 сентября 2020 года.

В тот же день, то есть 06 июля 2016 года, ФИО1 подписано заявление на добровольное страхование по программе страхования «Экстра», в соответствии с которым последняя просит заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая на страховую сумму 54 999 рублей, на срок страхования 1 461 день в соответствии с условиями страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В заявлении имеется подпись ФИО1 о том, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, с ними ознакомлена и согласна, обязуется соблюдать условия страхования.

В разделе II общих условий договора определены процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный календарному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно п. 1.4, 1.5 условий, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита погашает: в первую очередь – просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; во вторую очередь – просроченную задолженность по уплате части суммы кредита, срок уплаты которой наступил согласно графику погашения; в третью очередь – штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа; в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде; в пятую очередь – часть суммы кредита подлежащую уплате в текущем процентном периоде; в шестую очередь – комиссии, пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту.

Имущественная ответственность сторон предусмотрена в разделе III общих условий договора.

В соответствии с условиями договора установлено 48 ежемесячных платежей, сумма ежемесячного платежа 3 260 рублей 35 копеек, дата ежемесячного платежа - 6 число каждого месяца.

Разделом 3 пунктом 3 Общих условий предусмотрено право Банка на взыскание в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

С вышеуказанными условиями договора заемщик ФИО1 была ознакомлена и с ними согласилась, обязалась их выполнять, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, кредитном договоре, соглашении о дистанционном банковском обслуживании, заявлении на страхование; графике погашения кредита.

Как следует из материалов дела, и ответчиком ФИО1 не оспаривается, за время действия кредитного договора платежи по кредиту вносились несвоевременно и в неполном объеме, были нарушены сроки возврата кредита и процентов, установленных договором, в нарушение условий кредитного договора неоднократно была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что также подтверждается выпиской по счету.

03 сентября 2018 года в адрес ФИО1 банком направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое ответчиком не исполнено.

Определением мирового судьи Амурской области Бурейского районного судебного участка № 2 от 20 июля 2019 года отменен судебный приказ № 2-630/19 от 19 апреля 2019 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 06 июля 2016 года в пользу банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 перед банком составляет 81 650 рублей 52 копейки, из которых 60 899 рублей 48 копеек - сумма основного долга; 3 488 рублей 31 копейка – сумма процентов за пользование кредитом; 16 495 рублей 68 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 531 рубль 05 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности; 236 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Судом проверен представленный истцом расчет размера суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Данный расчет является арифметически верным, соответствующим условиям заключенного кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Заявленные ООО «ХФК Банк» убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом после выставления требования заемщику, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, в связи с чем, оснований для их снижения в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, поскольку положения вышеназванной статьи подлежат применению только при определении размера пени (неустойки), тогда как проценты за пользование кредитом являются платой за пользование предоставленными в кредит денежными средствами, по своей правовой природе не являются неустойкой.

В силу пункта 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка.

Проценты за пользование кредитом, так и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), поэтому они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Требования банка о взыскании комиссии за направление извещений признается судом обоснованным, поскольку своей подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердила, что она согласна на подключение ее к дополнительной услуге «SMS-пакет» (л.д. 21 оборот).

Сведений о том, что ФИО1 отказалась от данной услуги в период действия кредитного договора, в материалах дела не имеется.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию сумма основного долга в размере 60 899 рублей 48 копеек; задолженность по процентам в размере 3 488 рублей, убытки в размере 16 495 рублей 68 копеек, комиссии за направление извещений в сумме 236 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии п. 12 индивидуальных условий договора за просрочку платежа с 1 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору предусмотрен штраф в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Материалами дела подтверждается факт нарушения заемщиком своих обязательств по ежемесячному возврату части основного долга и процентов за пользование кредитом. В соответствии с представленным истцом расчетом штраф составил 531 рубль 05 копеек, в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Данная денежная сумма соразмерна последствиям нарушенного обязательства, в том числе сумме основного долга по кредитному договору, длительности неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств.

При таких обстоятельствах заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Приведенные ответчиком доводы о том, что она не была ознакомлена с полной стоимостью кредита, которая составила более 200%, была введена в заблуждение относительно суммы кредита к выдаче, судом отклоняются как несостоятельные.

Полная стоимость кредита указана на первом листе кредитного договора и составляет 29,516% годовых. Указанная стоимость кредита подтверждается и графиком погашения по кредиту, из которого не усматривается, что начисление процентов осуществляется из большей процентной ставки.

Также в п. 1 кредитного договора указана как сумма к выдаче 49 999 рублей, так и сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование в размере 39 599 рублей, что опровергает доводы ответчика о неосведомленности точной суммы кредита к выдаче на руки.

ФИО1 не представлено доказательств того, что при заключении кредитного договора она была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые Банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, при этом не имела реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, либо обращалась с таким заявлением и получила отказ.

Напротив, заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре, соглашении о дистанционном банковском обслуживании, графике погашения по кредиту.

Также суд считает несостоятельным доводы ответчика о необоснованности включения в сумму кредита суммы расходов на страхование, поскольку ФИО1 выразил желание подключиться к программе страхования «Экстра», собственноручно подписав заявление, согласно которому просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования на страховую сумму 54 999 рублей и на срок страхования 1 461 день с даты оплаты страховой премии. Также выразила согласие на оплату страховой премии в размере 39 599 рублей. Таким образом, волеизъявление на подключение услуги по страхованию является добровольным, оформлено в виде отдельного заявления. Доказательств, подтверждающих понуждение ФИО1 к заключению кредитного договора, включающего в себя условия о заключении договора страхования, не представлено, также как и не представлено доказательств отказа ФИО1 от заключения договора страхования.

Сам кредитный договор не содержит условий, свидетельствующих о том, что выдача кредита обусловлена наличием либо согласием на заключение договора страхования.

Приведенные в судебном заседании доводы ответчика о том, что кредитный договор был заключен ею под давлением и был ей навязан, является надуманным, доказательств наличия порока воли при заключении данного договора в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Кредитный договор ответчиком не оспорен и недействительным не признан.

Доводы истца о том, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных условиях (кабальная сделка), также признаются судом несостоятельными, поскольку по смыслу п. 3 ст. 179 ГК РФ кабальной сделкой считается сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась. Тогда как доказательств, свидетельствующих о заключении договора при наличии названных обстоятельств, ответчиком не представлено, а само по себе указанное в договоре условие о размере процентов за пользование кредитом, с которым на момент заключения договора ФИО1 была согласна, не может являться доказательством наличия крайне невыгодных условий, при которых ФИО1 вынуждена была заключить договор, и отсутствия у нее реальной возможности получения заемных средств у другого кредитора на более выгодных для нее условиях.

Довод ответчика о том, что просрочка платежей по кредитному договору была допущена ввиду тяжелого материального положения, не влечет освобождения от исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку законом указанное основание не предусмотрено для освобождения от исполнения обязательств по договору.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд исходит из того, что в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Платежными поручениями № 4430 от 12 августа 2020 года на сумму 1 291 рубль 89 копеек и № 6740 от 15 марта 2019 года подтверждается, что истец уплатил при обращении с настоящим иском в суд в соответствии с требованиями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, государственную пошлину в размере 2 649 рублей 52 копейки.

Учитывая изложенное, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, статьей 333.19 Налогового Кодекса РФ в пользу истца ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» с ответчика ФИО1 надлежит взыскать государственную пошлину в размере 2 649 рублей 52 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 06 июля 2016 года в размере 81 650 рублей 52 копейки, в том числе: 60 899 рублей 48 копеек – сумма основного долга, 3 488 рублей 31 копейка – сумма процентов за пользование кредитом, 16 495 рублей 68 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 531 рубль 05 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 рублей – сумма комиссии за направление извещений; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 649 рублей 52 копейки, а всего взыскать 84 300 (восемьдесят четыре тысячи триста) рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Бурейский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда И.М. Пасюк