Решение № 2-1197/2019 2-32/2020 2-32/2020(2-1197/2019;)~М-1089/2019 М-1089/2019 от 19 января 2020 г. по делу № 2-1197/2019

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«20» января 2020 года город Тында

Тындинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Утюговой А.В.,

при секретаре Донских А.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 <данные изъяты> к Банку ВТБ 24 (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением, указав, что 31 мая 2017 года между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) на основании заявления был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил ему денежные средства в сумме 594118 рублей сроком до 31 мая 2022 года под 15,995% годовых, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться истцом ежемесячно согласно графику погашения кредита и уплаты процентов. Одновременно на основании его заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 31.05.2017г. было обеспечено страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с 00 часов 00 минут 01.06.2017г. по 24 часов 00 минут 31.05.2022г. Страховая сумма-594118 рублей. За весь период страхования ФИО1 уплачена страховая премия в размере 89118 рублей. По условиям его включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 31.05.2017 страховая премии составила 89 118 рублей, из них 17 823 рубля 60 копеек - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Однако согласно выписке по лицевому счету № за 01.05.17-01.06.17 сумма 89 118 рублей значится как страховая премия по договору от 31.05.2017 №, без исключения из данной суммы каких-либо вознаграждений Банка. В связи с чем, считает, что ссылка в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 31.05.2017 на то, что стоимость вознаграждения Банка и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии возврату при отказе от страхования не подлежит, несостоятельна. При этом ФИО1 от страхования не отказывается, а возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось в связи с досрочным погашением им кредита по кредитному договору от 31.05.2017 №. Полное погашение кредита произведено истцом 29.07.2017. Страховая премия, подлежащая возмещению ответчиком, составляет 86238,50 рублей. Из расчета: страховая премия-89118 рублей; период страхования по кредитному договору-с 01.06.2017г. по 31.05.2022г., что составляет 1826 дней; период фактического действия страхования-с 01.06.2019г. по 29.07.2017г. (день полного погашения кредита)-59 дней; За 59 дней размер страховой премии составляет 2879,50 рублей: 89118 рублей*59 дней: 1826 дней. За оставшийся период времени, в течение которого страхование фактически не действовало в связи с полным погашением кредита страховая премия составила 86238,50 рублей (89118-2879,50). Устные обращения истца о добровольном возмещении страховой премии оставлены ответчиком без удовлетворения.

С учетом уточнений и дополнений исковых требований, просит взыскать солидарно с ответчиков в его пользу часть страховой премии в размере 86238,50 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ в размере 815,13 рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, представители ответчиков Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Судом, на основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на удовлетворении исковых требований с учетом уточнений и дополнений. Суду пояснил, что 31 мая 2017 года при обращении в Банк ВТБ 24 за получением кредита, сотрудник сообщила, что банк одобрил выдачу кредита, но только под определенный процент страховки. Его данный факт удивил, поскольку при оформлении кредита в размере 1500000 рублей в 2014 году банк таких условий не выставлял. Поскольку у него возникла необходимость в денежных средствах, то он согласился на условия банка, подписал все документы и ему выдали кредит. Кредит был предоставлен на условиях страхования на весь срок кредитования, о чем ему было сказано устно. Предложен страховой продукт «Лайф +». Изначально им было подписано заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования, но когда в нем обнаружили неточности, сотрудник банка их исправил и предложил подписать другое заявление. Кредитные обязательства были им исполнены досрочно. При обращении в банк с устным предложением о выплате части страховой премии ему пояснили о необходимости обращения в суд. С письменным заявлением об исключении его из числа застрахованных, прекращении договора в страховую компанию не обращался. С заявлением об отказе от страхования в 14-и дневный срок также не обращался.

Выслушав пояснения истца, исследовав представленные письменные доказательства и дав им юридическую оценку, исходя из требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Соответственно, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как разъяснено в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2017)", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 г., согласно пп. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из представленных суду письменных доказательств, следует, что 31 мая между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 594 118 рублей на срок до 31 мая 2022 года.

Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 ГК РФ, как письменное предложение (оферта) заемщика о заключении кредитного договора и акцепта Банка-кредитора, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет клиента.

В этот же день при оформлении кредитного договора ФИО1 был подключен Банком к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ВТБ 24 (ПАО), действующей в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", что подтверждается заявлением ФИО1 от 31 мая 2017 года.

Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования с 00 часов 00 минут 01 июня 2017 года по 24 часов 00 минут 31 мая 2022 года составила 89118 рублей, которая состоит из возмещения затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 71294,40 рубля и вознаграждения Банку в размере 17823,60 рубля. Страховая сумма 594118 рублей.

Согласно п. 1 Заявления, выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

ФИО1 подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 31.05.2017г. подтвердил, что до него была доведена информация о том, что страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента его включения в число участников программы страхования; приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb.ru. ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

Согласно п. 3.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», опубликованных на официальном сайте www.vtb.ru объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного работника, связанные с: причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1.1), неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1.2).

В соответствии с п. 4.4.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страховыми рисками по программе «Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни (п. 4.4.1.1); инвалидность в результате несчастного случая и болезни (п. 4.4.1.2); госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п. 4.4.1.3); травма (п. 4.4.1.4).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что присоединяясь к выбранной Программе страхования, истец выразил согласие выступать застрахованным лицом в рамках соответствующего договора коллективного страхования, был ознакомлен с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+», согласился с размером и порядком внесения платы за страхование, таким образом, страхование в данном случае являлось добровольным, и было произведено по желанию заемщика, не являлось обязательным условием предоставления истцу кредита.

Как следует из справки Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 31.05.2017г. полностью погашена, договор закрыт.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что договор страхования между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», подготовленными на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», Правил добровольного страхования от потери работы».

Разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (п. 6.1.1); прекращения договора страхования по решению суда (п. 6.1.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.1.3). Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Таким образом, довод истца ФИО1 о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не является основанием для прекращения участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта Финансовый резерв, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Условиями заключенного между сторонами договора страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

Исполнение истцом ФИО1 обязательств по кредитному договору исключает Банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения финансового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, следовательно, полное исполнение ФИО1 своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Поскольку услуга по страхованию истцом ФИО1 была выбрана добровольно, правоотношения, возникшие между ним и ООО СК "ВТБ Страхование", на момент рассмотрения настоящего спора не прекратились, следовательно, право на возврат страхователю части страховой премии за неистекший период страхования по правилам ст. 958 ГК РФ у истца не возникло.

Суд также учитывает, что пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на ФИО1 распространяются Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункта 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих обращение с заявлением о возврате уплаченной страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование» или в Банк, обеспечивающий подключение истца к программе страхования в установленный срок.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства в совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 к ответчикам о взыскании страховой премии.

Учитывая, что судом не установлено нарушений прав ФИО1, производное требование о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к Банку ВТБ 24 (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.В. Утюгова

Решение в окончательной форме изготовлено судом 24 января 2020 года.