Решение № 2-3543/2020 2-3543/2020~М-3202/2020 М-3202/2020 от 21 октября 2020 г. по делу № 2-3543/2020

№2-3543/2020

УИД: 27RS0007-01-2020-004645-23


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2020 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Фадеевой Е.А.,

при секретаре – помощнике судьи Севостьяновой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования умершего заемщика, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования умершего заемщика, государственной пошлины, ссылаясь на то, что (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 был заключен договор кредитования (№), согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 58800 руб. сроком до востребования. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору, однако заемщик свои обязательства исполнялись ненадлежащим образом. (дата) заемщик ФИО3 умерла, в связи с чем просят взыскать ФИО1, ФИО2 как с наследников, принявших наследство после смерти заемщика, задолженность по договору кредитования в сумме 185274,09 руб., государственную пошлину в сумме 4905,48 руб.

Определением от (дата) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Стороны, третье лицо, надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела своих представителей не направили, при этом представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи, с чем дело рассмотрено в их отсутствие на основании ч.4 и ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Из письменного отзыва ответчика ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах подопечного ФИО1, признанного недееспособным следует, что после смерти ФИО3 в период с января 2017 года по март 2017 года ею в офис ПАО КБ «Восточный» были представлены свидетельство о смерти ФИО3, справка о смерти ФИО3, акт вскрытия ФИО3, копия амбулаторной карты ФИО3 В период с апреля 2017 года по май 2017 года ей позвонил сотрудник ПАО КБ «Восточный» и сообщил, что право на получение страховки по кредитному договору у нее отсутствует. Документов, подтверждающих данное обстоятельство от ПАО КБ «Восточный» ей не было представлено. (дата) она вступила в наследство, о чем ей было выдано свидетельство о праве на наследство. В свидетельстве о праве на наследстве не указано, что она наследует кредитные обязательства ее матери. Полагает, что срок исковой давности пропущен истцом, в связи с чем в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

(дата) между ФИО3 и ПАО КБ «Восточный» на условиях, изложенных в заявлении клиента о заключении договора кредитования, Общих условий кредитования счета, заключен договор кредитования (№), согласно которому ФИО3 был предоставлен кредит в сумме 58800 руб. на срок до востребования под 29% за проведение безналичных операций, 59% за проведение наличных операций, с льготным периодом кредитования 3 месяца, с даты заключения договора кредитования. На основании заявления ФИО3 была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитом и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и включена в реестр застрахованных лиц ООО СК «ВТБ Страхование». Обязательство истца по предоставлению кредита было выполнено. (дата) ФИО3 умерла, её обязательства не исполняются, в связи с чем по состоянию на (дата) образовалась задолженность в сумме 185274,09 руб.. После смерти ФИО3 открылось наследство в виде квартиры по адресу: г.Комсомольск-на-Амуре (адрес), которое принято сыном наследодателя – ФИО1, дочерью наследодателя – ФИО2. Распоряжением Министерства социальной защиты населения (адрес) (№)-роп от (дата) над недееспособным ФИО1 назначен опекун ФИО2

Установленные судом обстоятельства подтверждены исследованными в ходе судебного разбирательства документами: светокопиями заявления клиента о заключении договора кредитования (№) от (дата), анкеты заявителя, выписки из лицевого счета, Общих условий кредитования счета, свидетельства о смерти, заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», договора страхования от несчастного случая и болезней (№) от (дата), дополнительного соглашения (№) к Договору страхования от несчастного случая и болезней №V00127-0000085 от (дата), условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный»; материалами наследственного дела (№).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом, наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.59 и п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В данном случае обязательства заемщика по возврату займа не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследникам. Поскольку в силу закона именно наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то ФИО1 и ФИО2 являются должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Вместе с тем, судом установлено и подтверждается письменным ответом на запрос (л.д.47), что ФИО3 была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный», по которому страховая сумма составляет 12701 руб..

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», статьей 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.

Не смотря на предоставление наследниками умершей ФИО3 страхователю уведомления о наступлении страхового случая, а именно представление свидетельства о смерти ФИО3, страхователем не был исполнен п.6.3 и 6.4 Условий страхования, согласно которому страхователь вправе самостоятельно запрашивать необходимые сведения из медицинских организаций, а также п.4.4.4 договора страхования от несчастных случаев и болезней (№) от (дата), согласно которому страхователь обязан сообщать страховщику достоверную информацию о наступлении страхового случая если ему стало об этом известно, не позднее 30 календарных дней, начиная со дня когда страхователю стало известно о наступлении страхового случая, в связи с чем суд отвергает довод представителя истца о невозможности рассмотрения страхового случая виду непредоставления наследниками умершего заемщика истребуемых документов. Как следует из письменного отзыва ответчика, копия свидетельства о смерти ФИО3 была представлена в ПАО КБ «Восточный». Иного источника получения истцом представленной к исковому заявлению светокопии свидетельства о смерти заемщика ПАО КБ «Восточный» не указано, факт предоставления указанного документа ФИО2 не опровергнут.

Таким образом, судом не установлен обоснованный отказ страховщика в выплате страхового возмещения, доказательств, свидетельствующих об уведомлении ПАО КБ «Восточный» ООО СК «ВТБ страхование» о наступлении страхового случая в связи со смертью застрахованного лица ФИО3 в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено, оснований для возложения на наследников ответственности по долгам наследодателя не усматривается.

Кроме того, ответчиком указан довод о пропуске истцом срока исковой давности, оценивая который суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195, ч.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

Согласно условиям кредитного договора, изложенного в заявлении клиента о заключении договора кредитования, Общих условий кредитования счета, платеж состоит из аннуитентных платежей. Из выписки по счету следует, что последняя операция по внесению денежных средств была 2 декабря 2016 года. Поскольку денежные средства после 2 декабря 2016 года не вносились, соответственно сроки исковой давности следует исчислять с 3 декабря 2016 года, то есть когда банк узнал о нарушении своего права. Срок исковой давности истек 3 декабря 2019 года.

С заявлением о взыскании задолженности истец обратился в суд 24 августа 2020 года, то есть с пропуском срока исковой давности.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Публичному акционерному обществу «Восточный» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования умершего заемщика, государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Фадеева