Решение № 2-5151/2018 2-5151/2018~М-4718/2018 М-4718/2018 от 11 ноября 2018 г. по делу № 2-5151/2018

Дело № 2-5151/2018
г. Санкт-Петербург
12 ноября 2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Колосовой Т.Н.,

при секретаре Ивановой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о расторжении договора от 23.05.2018 года, взыскании денежных средств в размере 80 182 рубля 40 копеек.

В обоснование исковых требований истец ссылалась на то обстоятельство, что 24.05.2018 года при оформлении договора потребительского кредита в АО «ЮниКредит Банк» между истцом и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключён договор страхования по программе «пакет «Лайт», по условиям которого истец обязался уплатить денежные средства в счёт оказания услуг в размере 81 840 рублей. Денежные средства в размере 81 840 рублей в безналичном порядке были перечислены ответчику. Истец обратился к ответчику с письменной претензией об отказе от договора и возврате уплаченных по договору денежных средств, однако, до настоящего времени требования истца ответчиком не выполнены.

Истец в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя ФИО2, который в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки суду не представил, в связи с чем дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 24.05.2018 года между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договора на срок 60 месяцев на сумму 682 000 рублей (л.д.6-8).

При этом в условиях кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в связи с чем с его лицевого счета была списана денежная сумма в размере 81 840 рублей в качестве оплаты страховой премии (п.9 Кредитного договора).

Страховая сумма по договору страхования равна сумме кредита в соответствии п.1 кредитного договора и составляет 682 000 рублей и определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям Кредитного договора на день наступления страхового случая, но не более Страховой суммы на дату заключения Договора страхования (п.3 Договора страхования).

Срок страхования по указанному Договору приравнивается к сроку заключения Кредитного договора и до даты полного погашения кредита, установленной в Кредитном договоре (п.5 Договора страхования), с 24.05.2018 по 22.05.2023.

Страховая премия в соответствии с п.4 Договора страхования равна произведению страхового тарифа (о,2%) и страховой суммы (682 000 рубля), умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования (60 мес.) и составила 81 840 рублей (п. 11 Кредитного договора).

Денежные средства в размере 81 840 рублей в безналичном порядке были перечислены ответчику, что ответчик не оспаривает.

30.06.2018 года ФИО1 полностью досрочно погасила задолженность по вышеуказанному кредитному договору от 24.05.2018 года, что подтверждается справкой о полном погашении обязательств перед банком.

02.08.2018 года истец обратилась в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной страховой премии по договору в размере 81 840 рублей в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д.13-14), которое осталось без ответа.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Учитывая указанные положения закона, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено суд и не оспаривается сторонами, 30.06.2018 года ФИО1 досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом условий договора страхования и положениям закона привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Суд полагает необходимым отметить, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования 03.02.2017 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Материалами дела подтверждается, что 30.06.2018 года истец досрочно исполнила перед АО «ЮниКредит Банк» все обязательства по кредитному договору (досрочно погасила задолженность по кредитному договору).

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи исполнением ФИО1 всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ предоставляет ФИО1 право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало - пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования ФИО1

Таким образом, с учетом выплаченной истцу части страховой премии, ФИО1 обладает правом на возврат страховой премии в размере 80 182,40 рубля (81 840/1825 дней=44,80 рублей; 44,80 рублей*37 дней=1657,60 рублей; 81 840-1657,60=80 182,40).

В соответствии со статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку на услуги по страхованию распространяется действие указанного Закона и ответчик в добровольном, досудебном порядке отказался возвратить истцу страховую премию в полном объеме за неиспользованный период договора страхования, суд приходит к выводу, что с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 40 091,20 рубль.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в доход государства надлежит взыскать государственную пошлину в размере 2 605 рублей.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 80 182 рубля 40 копеек, штраф в размере 40 091 рубль 20 копеек.

Взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 2 605 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись

Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2018 года.

Обычная версия сайта