Решение № 2-199/2024 2-199/2024~М-159/2024 М-159/2024 от 12 мая 2024 г. по делу № 2-199/2024

Дело №2-199/24

22RS0040-01-2024-000268-51


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 мая 2024 года с.Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Антоновой Н.В., при секретаре Калашниковой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» (далее ПАО «Сбербанк») к ФИО2 и ФИО4 о расторжении кредитного договора, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском, указав, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 306818 рублей 18 копеек сроком на 60 месяцев под 15% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Заемщик ФИО1 умерла. Наследниками умершей являются ФИО2 и ФИО4.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредиту образовалась задолженность в сумме 337328 рублей 35 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 306818 рублей 18 копеек; просроченные проценты – 30510 рублей 17 копеек.

Истец просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с наследников умершего заемщика указанную сумму задолженности и судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины, связанные с подачей иска в суд, в размере 12573 рубля 28 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен. Просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились. О месте и времени рассмотрения гражданского дела извещены. Ответчик ФИО4 представила в суд ходатайство о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие и заявление о признании иска, в котором указала, что она является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, ФИО2 наследство не принимал. Просила не назначать оценочную экспертизу наследственного имущества, поскольку его стоимость превышает сумму задолженности по кредиту.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.4 ст.422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.3 ст.847 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» заключило с ФИО1 договор банковского обслуживания. ФИО1 впоследствии не обращалась с заявлением о его расторжении и не выражала своего несогласия с изменением условий договора банковского обслуживания.

В рамках договора на банковское обслуживание ФИО1 получила дебетовую карту и подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании банковских карт и Тарифами ПАО «Сбербанк» и обязалась их выполнять.

В соответствии с п.п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Согласно п.1.15 Условий банковского обслуживания ПАО Сбербанк, действовавшим, на момент подписания заявления, банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания.

ФИО1 осуществила подключение к системе «Сбербанк-Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выполнила вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направила заявку на получение кредита.

Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль.

Пароль, заявка на кредит, данные анкеты подтверждены ФИО1 простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 306818 рублей 18 копеек, что подтверждается выпиской по счету, выбранному заемщиком, №.

Таким образом, ввод ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном ей банком, свидетельствует о подписании кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст.160 Гражданского кодекса РФ и согласован сторонами при заключении договора банковского обслуживания.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит в размере 306818 рублей 18 копеек на 60 месяцев под 15% годовых.

В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО «Сбербанк» (Общие условия кредитования), п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа – 1 платеж в размере 5650.52 рублей, 59 платежей 14 числа каждого месяца в размере 7271.65 рублей.

Пункт 1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст.1152 и ст.1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п.2 ст.1153 Гражданского кодекса РФ. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ).

Согласно разъяснениям в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Факт заключения кредитного договора с ФИО1 и наличие задолженности в сумме 337328 рублей 35 копеек, (в том числе: просроченный основной долг – 306818 рублей 18 копеек; просроченные проценты – 30510 рублей 17 копеек) подтвержден в судебном заседании документами, представленными истцом.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт принятия наследства ответчиком ФИО3 подтверждается информацией, представленной нотариусом Поспелихинского нотариального округа. Наследственное имущество состоит из: земельного участка, расположенного в <адрес> по адресу <адрес> кадастровой стоимостью 168646.50 рублей; жилого дома, расположенного в <адрес> по адресу <адрес> кадастровой стоимостью 205882 рубля; недополученная пенсия в сумме 17463.24 рублей; прав на денежные средства, денежные компенсации, ежемесячную денежную выплату в общей сумме 4411.46 рублей.

Ответчик ФИО2 наследство не принимал.

Таким образом, судом определен наследник, принявший наследство после заемщика ФИО1, – ФИО4 – дочь.

Суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО4, как наследник умершего заемщика, который принял наследство, должна нести ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества, принятого ФИО4, превышает размер задолженности по кредитному договору.

С ответчика ФИО4 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также государственная пошлина, оплаченная истцом при подаче иска в суд.

Обязательство по уплате предусмотренных кредитным договором процентов в качестве платы за пользование кредитом за весь период такого пользования, со смертью заемщика и при наличии правопреемства не прекращается, кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, начисление процентов не прерывается, и наследник несет ответственность за его исполнение, в том числе по уплате указанных процентов.

В рамках указанного кредитного договора с ФИО1 заключался договор страхования жизни и здоровья. Вместе с тем, смерть ФИО1 в результате злокачественного образования (рак) не является страховым случаем, что подтверждается условиями договора страхования по программе страхования № «Защита жизни заемщика».

Поскольку ответчик как наследник заемщика, принявший наследство, фактически становится стороной договора в силу универсального правопреемства (п.59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ дога № «О судебной практике по делам о наследовании»), факт наличия неисполненного обязательства по кредитному договору судом установлен, поэтому кредитный договор подлежит расторжению.

Таким образом, исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению.

На основаниист.98 Гражданского процессуального кодекса РФв пользу истца ПАО «Сбербанк» надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, размер которых подтвержден документально.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО4, <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, в сумме 337328 рублей 35 копеек; взыскать в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, 12573 рубля 28 копеек.

В удовлетворении исковых требований, заявленных к ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13 мая 2024 года.

Судья Н.В.Антонова