Решение № 2-352/2018 2-352/2018 (2-3816/2017;) ~ М-3469/2017 2-3816/2017 М-3469/2017 от 15 февраля 2018 г. по делу № 2-352/2018

Дело № 2-352(2018) копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2018 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Безматерных О.В., при секретаре Сюремовой Н.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение на получение кредитной карты. Соглашению был присвоен № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 90 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 90 000 рублей, проценты за пользование кредитом 25,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности составляет 104 010,53 рублей, а именно: просроченный основной долг 85 581,37 рублей, начисленные проценты – 8 022,22 рубля, штрафы и неустойки – 10 406,94 рубля. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 104 010,53 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 280,21 рубль.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в части основного долга, пояснил, что договор заключал на условиях 25,99 % годовых, реальная процентная ставка банка составила 33,65%, то есть в 4 раза больше ставки рефинансирования (8%). Банком дополнительно взималась комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 3 500 в год. Банковская карта ДД.ММ.ГГГГ. была неправомерно заблокирована банком по постановлению судебного пристава, поэтому не было возможности платить, сейчас этот вопрос уже разрешен. Просил снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ и 404 ГК РФ, поскольку в образовании задолженности виноват и сам банк.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

АО «Альфа-Банк» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, что подтверждается Уставом, свидетельством о постановке на учёт юридического лица в налоговом органе, свидетельствами о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц. Во исполнение ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части 1 Гражданского кодекса российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО (л.д. 46-51).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 подписано соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, в рамках которого банк открывает на имя ФИО1 счет кредитной карты, осуществляет кредитование счета кредитной карты № с лимитом кредитования 90 000 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 25,99% процентов годовых. Полная стоимость кредита в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом 1,99% годовых, в случае ежемесячного погашения суммы задолженности в размере минимального платежа – 33,65 %. Сумма минимального ежемесячного платежа включает в себя сумму, равную 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования, и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойки, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и уплачиваются клиентом отдельно. Дата расчета минимального платежа 21-е число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования. Общие условия выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОА «Альфа- Банк» в редакции, действующей на момент подписания настоящего кредитного предложения, ФИО1 получил. С Индивидуальными условиями, Общими условиями кредитования ФИО1 ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись (л.д. 37-40).

Согласно Общих условий Банк обязуется предоставлять клиенту кредит в порядке, предусмотренном соглашением о кредитовании. Клиент обязуется в течение срока действия соглашения о кредитовании уплачивать ежемесячные платежи или минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные настоящими Общими условиями.

В силу пункта 8.1 Общих условий при нарушении срока уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности.

Пунктом 9.3 Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа.

ОА «Альфа-Банк» исполнило обязательство по предоставлению кредита, предоставив ФИО1 банковскую кредитную карту с лимитом кредитования в размере 90 000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд считает, что между ОА «Альфа-Банк» и ФИО1 фактически заключен кредитный договор в письменной форме, стороны договора согласовали его существенные условия.

Суд находит, что кредитный договор заключен в виде договора присоединения, так как условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк») и приняты другой стороной путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из представленной справки по кредитной карте и выписки по счету следует, что ФИО1 ежемесячные платежи не вносит, допустил просроченную задолженность по кредиту (л.д. 13, 14-36).

При таких обстоятельствах, суд считает, что ФИО1 не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, данное обстоятельство является основанием для предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование им и неустоек за нарушение обязательств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 перед ОА «Альфа-Банк» составляет 104 010,53 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 85 581,37 рублей, начисленные проценты – 8 022,22 рубля, штрафы и неустойки – 10 406,94 рубля, что следует из письменного расчета задолженности (л.д. 12).

Суд, проверив письменный расчет денежной суммы в размере 104 010,53 рубля, подлежащей взысканию с ответчика, находит его правильным, поскольку он соответствует фактическим обстоятельствам дела, тогда как стороной ответчика в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено никаких доказательств в опровержение правильности этого расчета.

ФИО1 факт получения денежной суммы в размере 90 000 рублей не оспаривает.

Ответчик не представил в суд документы, подтверждающие уплату кредитной задолженности в пользу истца, и иные доказательства, подтверждающие, что он проявил необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и доказательства принятия всех мер для надлежащего исполнения обязательств.

Суд признает необоснованным довод ответчика о том, что ему не была сообщена полная стоимость кредита, в связи с чем он был введен в заблуждение, поскольку опровергается представленным в материалы дела Уведомлением № № об индивидуальных условиях кредитования, подписанным ответчиком, в котором указан, в том числе, размер процентов 33,65%, устанавливаемый в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа (п. 4.1.2 уведомления).

В силу положений статьи 421 ГК РФ стороны договора свободны, в том числе в определении его содержания и формы.

Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" предусмотрено, что обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Тарифами банка (п. 2.6 Условий).

Согласно представленному банком в материалы дела расчету задолженности банком заявлены требования о взыскании основного долга, неустойки за несвоевременную уплату процентов, неустойки за несвоевременную уплату основного долга, требование о взыскании комиссии за обслуживание карты не заявлено, довод ответчика о незаконном взимании комиссии суд признает необоснованным.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу нормы ст. 333 ГК РФ, уменьшение неустойки является правом, а не обязанностью суда. При этом к выводу о наличии или отсутствии оснований для снижения суммы неустойки суд приходит в каждом конкретном случае при оценке имеющихся в деле доказательств по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном их исследовании.

Принимая во внимание характер и степень вины ФИО1 в нарушении обязательств по договору о кредитной карте, а также то обстоятельство, что ответчиком не представлены доказательства того, что неисполнение им обязанностей по своевременной выплате долга и процентов за пользование займом были вызваны какими-либо объективными причинами или таким материальным положением, которое полностью исключало возможность исполнения им обязательств по договору о карте, суд приходит к выводу о том, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется. Неустойка в размере 10 406,94 рублей отвечает требованиям разумности и справедливости.

Из пункта 73 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика.

В пункте 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ответчик просил уменьшить размер неустойки, ссылаясь на то обстоятельство, что по инициативе банка была заблокирована кредитная карта, в связи с чем он не мог вносить платежи по кредиту, тем самым истец намеренно действовал для увеличения суммы неустойки.

Суд с данными доводами согласиться не может, поскольку доказательств того, что у ответчика отсутствовала возможность исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе с февраля 2016 года, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд признает требование о взыскании с ответчика ФИО1 денежной суммы в размере 104 010,53 рубля правомерным и подлежащим удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Государственная пошлина, оплаченная истцом, взыскивается с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ.:- просроченный основной долг - 85 581, 37 рублей, начисленные проценты - 8 022, 22 рублей, штрафы и неустойки – 10 406, 94 рублей, расходы по оплате госпошлины – 3 280, 21 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья: /подпись/

Мотивированное решение составлено 21 февраля 2018 года.

Судья:/подпись/

Копия верна

Судья Пермского районного суда: Безматерных О.В.