Решение № 2-226/2021 2-226/2021~М-184/2021 М-184/2021 от 27 июня 2021 г. по делу № 2-226/2021

Дело №2-226/2021 (УИД 65RS0009-01-2021-000297-96)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2021 года

пгт.Ноглики, Сахалинской области

Ногликский районный суд Сахалинской области под председательством судьи Поваляевой А.О., с секретарем Бочарниковой В.К., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ (судя по почтовому штампу) общество с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» (далее по тексту ООО «СпецСнаб71», Истец) обратилось с вышеназванным иском к ФИО1 (ФИО2) В.И. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила АО «ОТП Банк» заявление № на оформление кредитной карты. Банк акцептировал заявление ФИО2, выпустил и выслал заемщику кредитную карты. Заемщик активировал кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 40000 рублей под 36,5%. ДД.ММ.ГГГГ заемщик впервые произвела снятие денежных средств с карты в размере 10400 рублей, в последующем ФИО2 совершала действия по частичному гашению задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашение задолженности произведено ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» уступил ООО «СпецСнаб71» право требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком. Заемщик обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем Истец просил взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85225 рублей 78 копеек, из которых 38995 рублей 37 копеек - просроченный основной долг, 44721 рубль 93 копейки - просроченные проценты, 1508 рублей 40 копеек - комиссия, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2757 рублей 00 копеек.

ФИО1 с иском не согласилась. Не оспаривая получение кредита в ОАО «ОТП Банк», в возражениях на иск указала, что последний платеж по кредиту ей был произведен ДД.ММ.ГГГГ, в этот же момент Истец узнал о нарушении своих прав, однако с иском обратился только в июне 2021 года; полагает, что Истец пропустил срок исковой давности по задолженности, образовавшейся до ДД.ММ.ГГГГ; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла 38885 рублей 20 копеек, с учетом пропуска исковой давности ко взысканию с ДД.ММ.ГГГГ подлежит 110 рублей 17 копеек, проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 255 рублей 58 копеек; полагает, что проценты, предусмотренные договором, завышены и несоразмерны последствиям просрочки исполнения денежного обязательства. Ответчик ФИО2 просит суд уменьшить размер процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения обязательства на основании ст. 333 ГК РФ; уменьшить сумму основного долга и процентов, в связи с пропуском срока исковой давности (л.д.<данные изъяты>).

Принимая во внимание, что о дате и времени рассмотрения дела ООО «СпецСнаб71» и ФИО1 извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «СпецСнаб71» и ФИО2

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заемщика отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пунктом первым абзацем первым статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковской карты с размером кредитного лимита 150000 рублей.

Согласно пункту 2 на второй странице этого заявления на получение потребительского кредита, подписавшая заявление ФИО2 выразила просьбу (предложение) а) открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, б) предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт.

В пункте 3 заявления на получение потребительского кредита просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания посредством системы «ОТПдирект». Датой заключения Договора дистанционного банковского обслуживания является дата регистрации Банком учетных данных заявителя в Системе «ОТПдирект», которая может быть совершена Банком в течение трех дней с даты получения Заявления; просила также зарегистрировать в Системе «ОТПдирект» номер мобильного телефона, указанного в разделе 3 заявления в качестве зарегистрированного номера и номера информирования.

Заявление в пункте 3.1 содержит просьбу дополнительно предоставить услугу «ОТПдирект СМС Банк» по счету, открываемому в соответствии с пунктом 1 Заявления и «ОТПдирект СМС Банк» по банковскому счету, открываемому в соответствии с пунктом 2 Заявления (услуга предоставляется при условии активации Карты) (л.д.<данные изъяты>).

Заявление ФИО2 на получение потребительского кредита ОАО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта Заемщик просила осуществить только после получения Карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на Карте. Заемщик была уведомлена о том, что активация Карты является добровольной, и она вправе не активировать Карту. После получения Карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН-конверта, при этом в случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта обязался соблюдать Правила и Тарифы. Следовательно, действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в офертно-акцептной форме заключила с ОАО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен № с установленным лимитом задолженности 40000 рублей, процентной ставкой 36,6%, 51,6% (л.д.<данные изъяты>).

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, кредитный лимит - максимально допустимая величина текущей задолженности клиента перед банком по суммам, предоставляемых банком кредитов, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз.

До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

При подписании Анкеты-Заявления на активацию карты ФИО2 подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковского счета и Тарифами Банка.

Заемщик информирована о полной стоимости кредита в виде процентов годовых 36,6% по операциям оплаты товаров и услуг. При этом, полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов.

При подписании Согласия на обработку персональных данных, получение кредитных отчетов, предоставление информации в бюро кредитных историй (п. 3.2.), Заемщик дала согласие на обработку его персональных данных, в том числе на их передачу иным организациям (включая организации, осуществляющие деятельность по взысканию/сбору задолженности на основании договоров/соглашений, заключенных с Банком).

Согласно пункту 8.4.8 Условий Договора Банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по Кредиту любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. С данными Условиями ответчик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью на заявлении на получение кредитной карты (л.д. <данные изъяты>, л.д. <данные изъяты>, оборот).

При заключении кредитного договора ФИО2 была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в связи с чем, ответчик имела возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовалась, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре.

ФИО2, будучи осведомленной о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях не отказалась от кредита, кроме того, ее действия были направлены на исполнение обязанностей по договору, что следует из выписки о движении денежных средств по счету с момента активации банковской карты (л.д.<данные изъяты>).

Судом установлено, что свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренным договором, не производит, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, последнее пополнение по карте было произведено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено выпиской по счету (л.д<данные изъяты>, оборот).

В связи с неисполнением ФИО2 взятых на себя обязательств, у нее перед Банком образовалась задолженность по Договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85225 рублей 70 копеек, из которых 38995 рублей 37 копеек- сумма задолженности по основному долгу, 44721 рубль 93 копейки-сумма задолженности по просроченным процентам, 1508 рублей 40 копеек – сумма комиссий.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 переменила фамилию на ФИО1, что подтверждается свидетельством о перемене имени от ДД.ММ.ГГГГ серии № (л.д.<данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор уступки прав (требований) №, согласно которому АО «ОТП Банк» уступает, а ООО «СпецСнаб71» принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между банком и заемщиками, в том числе право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85225 рублей 70 копеек, а также права, связанные с уступаемыми требованиями права.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СпецСнаб71» ответчику направило уведомление об уступке права требования АО «ОТП Банк» к ООО «СпецСнаб71» и претензию, в которых отражена задолженность Заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85225 рублей 70 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и указаны реквизиты для погашения образовавшейся задолженности (л.д. <данные изъяты>).

Ответчик задолженность не погасила.

Исследовав и оценив все представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в том числе заявление заемщика на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому она ознакомлена и согласна с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы; предоставить кредитную услугу в виде овердрафта, указала на ознакомление способа активации карты; Правила выпуска и обслуживания банковских карт, выписку по счету и расчет задолженности, договор уступки прав требования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку по заключенному ФИО2 (ФИО1 ) В.И. кредитному договору о предоставлении и использовании кредитной карты образовалась задолженность, право требования которой была передана в установленном законом порядке истцу.

Условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержат положения о процентной ставке, сроке возврата кредита, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения. В соответствии с Условиями клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, равный одному календарному месяцу. Согласно Условиям по картам, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно возвращать кредит Банку, уплачивать Банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии с Тарифами, а также комиссии, предусмотренные договором. По договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что согласуется с положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не предусмотрено.

Согласно расчету ФИО1 начислены проценты, установленные статьей 317.1 ГК РФ, которые не являются мерой ответственности, а представляют собой плату за пользование денежными средствами.

Поскольку за нарушение условия исполнения обязательств ФИО1 проценты в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации не начислялись, оснований для удовлетворения ее ходатайства об уменьшении размера неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока для обращения в суд с настоящим иском, суд исходит из следующего.

В соответствии с условиями договора между ОАО «ОТПБанк» и ФИО2, заемщик обязался производить уплату кредита и процентов за пользование им ежемесячными платежами, минимальный размер платежа составляет 1179 рублей (л.д.<данные изъяты>).

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (статья 196 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 34 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из анализа приведенных норм материального права следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов гражданского дела следует и не оспаривается ответчиком ФИО1, что последний платеж по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 произведен ДД.ММ.ГГГГ

С момента невнесения очередного платежа в ДД.ММ.ГГГГ Банку стало известно о нарушении ответчиком принятых на себя обязательств, при этом заявление о выдаче судебного приказа мировому судье судебного участка № 9 Ногликского района Сахалинской области Истцом направлено ДД.ММ.ГГГГ (л.лд.<данные изъяты>), после отмены судебного приказа исковое заявление в суд направлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>), то есть в течение срока исковой давности а потому оснований для удовлетворения заявления ФИО1 об отказе в иске в связи с пропуском срока исковой давности не имеется.

В связи с удовлетворением исковых требований, руководствуясь положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО1 в пользу Истца суд взыскивает судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственность №СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 85225 (восемьдесят пять тысяч двести двадцать пять) рублей 70 (семьдесят) копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2757 рублей, всего взыскать 87982 (восемьдесят семь тысяч девятьсот восемьдесят два) рубля 70 (семьдесят) копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Ногликский районный суд Сахалинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 28 июня 2021 года.

Председательствующий А.О.Поваляева