Решение № 2-691/2019 2-691/2019~М-680/2019 М-680/2019 от 19 декабря 2019 г. по делу № 2-691/2019

Дело №2-691/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2019 года город Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Калько И.Н.,

при секретаре Аверьяновой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя иск тем, что ООО «ХКФ Банк» (далее - истец, банк) и ФИО1 (далее – ответчик, заёмщик) заключили кредитный договор №... от 26 мая 2014 года (далее – договор) о предоставлении кредита на сумму 197520 рублей 00 копеек, в том числе: сумма к выдаче - 150000 рублей; для оплаты страхового взноса на личное страхование - 47520 рублей. Процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 197520 рублей 00 копеек на счёт заёмщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 150000 рублей (сумма к выдаче) получены заёмщиком перечислением на счет, указанный в поле 6.2 (согласно распоряжения заемщика), что подтверждается выпиской по счёту, а денежные средства в размере 47520 рублей были направлены в пользу страховщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счётов и условий договора. Согласно разделу «О документах» заявки, заёмщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных, соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I условий договора. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора). В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания, суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным, способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизита которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание - ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II условий договора). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7094,92 рублей, с 01 октября 2015 года 1661,59 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключения договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 24 мая 2017 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23 июня 2017 года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 24 мая 2017 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дна с даты образовании просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть, произведен 05 мая 2018 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24 мая 2017 года по 05 мая 2018 года в размере 10422,49 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 07 ноября 2019 года задолженность заемщика по договору составляет 113538,55 рублей, из которых: сумма основного долга - 92519,94 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 898,74 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10422,49 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 9697,38 рублей. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от 26 мая 2014 года в размере 113538 рублей 55 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3470 рублей 77 копеек.

Истец ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца исковые требования полностью поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Согласно статье 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении.

Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд (ч.3 ст.113 кодекса).

В силу части 4 статьи 113 настоящего кодекса судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст.20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Применительно к пункту 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года №234, и части 2 ст.117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Кроме того, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующей равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям представляет собой его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, в связи с чем у суда не имеется процессуальных препятствий к рассмотрению дела в отсутствие ответчика.

С учетом приведенных выше процессуальных норм суд считает, что ответчик надлежащим образом извещен судом о дне слушания дела, но злоупотребил своим правом, уклонившись от получения судебного извещения и не явившись в судебное заседание, назначенное на 20 декабря 2019 года.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В силу пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 26 мая 2014 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №... на основании заявки на открытие банковского счета, являющейся составной частью кредитного договора. По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику в кредит денежные средства в размере 197520 рублей, состоящей из суммы к выдаче/к перечислению – 150000 рублей; суммы страхового взноса на личное страхование 47520 рублей, а заемщик обязался возвратить заемные денежные средства, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 29,90% годовых, полная стоимость кредита – 34,80% годовых, производя ежемесячные платежи, начиная с 15 июня 2014 года в размере 7094,92 рублей в соответствии с Условиями договора и Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Оформляя заявку на открытие банковских счетов и подписав ее собственноручно, ответчик тем самым выразил желание воспользоваться соответствующими услугами банка, подтвердил, что он получил заявку график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения кредита по неименной карте, согласился со всеми условиями договора, в том числе и с теми, которые изложены в Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «SMS-пакет», Тарифам по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями договора, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путём его зачисления на счёт и совершения операций по счёту; обслуживания текущего счёта при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. ФИО1 в свою очередь обязуется возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно условиям договора. (п.1 раздела 1 условий).

По настоящему договору банк открывает заёмщику банковский счёт в рублях, номер которого указан в заявке (п.1.1 раздела 1 условий).

В соответствии с условиями договора банк обязуется предоставить заёмщику деньги (кредит), а заёмщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (п.1.2 раздела 1 условий).

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п.1.3 раздела 1 условий).

В соответствии с разделом 2 Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Процентный период равен 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, а каждый последующий процентный период начинается со следующего дня, после окончания предыдущего процентного периода (п.1.1 раздела 2 условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта. Банк списывает со счёта сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода на основании распоряжения клиента. Для погашения задолженности по кредиту заёмщик должен вносить в каждом процентном периоде на счёт сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа, размер которого указан в заявке. Последний платеж может отличаться от остальных, так как он является корректирующим. Заёмщик должен оплачивать ежемесячный платеж в соответствии с графиком погашения по кредиту. При появлении просроченной задолженности по кредиту, заёмщик обязан внести на свой счёт к последнему дню следующего процентного периода сумму денег в размере просроченной задолженности, сумму ежемесячного платежа и неустойки. Погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денег на счёт. (п.1.4 раздела 2 условий).

Подписав распоряжение клиента по кредитному договору №... от 26 мая 2014 года ФИО1 дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счёт не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 Распоряжения).

ООО «ХКФ Банк» в полном объеме и надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору №... от 26 мая 2014 года и зачислил на счёт заёмщика ФИО1 №... денежные средства в размере 197520 рублей суммами 150000 рублей и 47520 рублей. При этом денежные средства в размере 150000 рублей со счета №... были перечислены на счет указанный ФИО1, согласно п.5 Заявки на открытие банковских счетов и п.1.2 Распоряжения клиента по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счёту. Сумма страхового взноса 47520 рублей по поручению заёмщика, изложенному в распоряжении клиента по кредитному договору (п.1.3), была направлена в пользу страховщика, что также подтверждается выпиской о движении денежных средств по счёту заёмщика.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 раздела 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить, при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора.

В нарушение условий договора ответчик допустил просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №..., открытому на имя ФИО1

При определении размера задолженности суд, руководствуется представленными истцом расчетом задолженности по кредитному договору №... от 26 мая 2014 года, выпиской по номеру счета №... за период с 26 мая 2014 года по 06 ноября 2019 года, согласно которым по состоянию на 07 ноября 2019 года у ФИО1 перед банком образовалась задолженность в размере 113538 рублей 55 копеек, из которых: сумма основного долга - 92519,94 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 898,74 рублей; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 10422,49 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 9697,38 рублей.

Ответчиком в соответствии со ст.56, 60 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере. Расчет истца ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.

Указанный расчет составлен с учетом положений кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом, порядок их начисления, штрафных санкций за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременный возврат кредита, совпадает с данными выписки по произведенным ответчиком платежам.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по своевременному возврату ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору №... от 26 мая 2014 года, что привело к образованию задолженности по состоянию на 07 ноября 2019 года в сумме 113538 рублей 55 копеек.

При таких обстоятельствах, проверив правильность представленного расчета кредитной задолженности, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от 26 мая 2014 года в размере 113538 рублей 55 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных требований, поэтому возмещению истцу подлежат судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины по платежным поручениям №10048 от 08 ноября 2019 года и №1000 от 21 марта 2018 года в общей сумме 3470 рублей 77 копеек.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от 26 мая 2014 года в размере 113538 рублей 55 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3470 рублей 77 копеек, а всего 117009 рублей 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: И.Н.Калько

Мотивированное решение суда составлено 23 декабря 2019 года.