Решение № 2-2063/2023 2-294/2024 2-294/2024(2-2063/2023;)~М-1808/2023 М-1808/2023 от 11 февраля 2024 г. по делу № 2-2063/2023

Дело №2-294/2024 (УИД №42RS0016-01-2023-002354-78)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 12 февраля 2024г.

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А.,

при секретаре судебного заседания Горячевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 12.02.2021г. между Банк ВТБ (публичное акционерное общество), с одной стороны и ФИО1, с другой стороны, был заключен кредитный договор №625/0040-1355680, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику денежные средства, в размере <данные изъяты>, сроком по 12.02.2026г., под 10,2 % годовых, а ответчик, в свою очередь обязался возвратить заемные денежные средства, а также проценты за пользование ими в установленные договором сроки.

Однако, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 25.08.2023г. у него возникла задолженность, в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени, за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> – пени по просроченному долгу.

На основании изложенного, руководствуясь, ст.ст. 309, 310, 314, 809, 810, 811 ГК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от 12.02.2021г. №625/0040-1355860, по состоянию на 25.08.2023г., включительно, в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени, за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> – пени по просроченному долгу, а также уплаченную банком государственную пошлину, в размере, <данные изъяты>

Представитель истца Банк ВТБ ПАО в судебное заседание не явился просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Согласно ст.113 ГПК РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле.

По правилам п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен заказными письмами с уведомлениями, которые возвращены в суд, по истечении срока хранения. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об его уклонении от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив письменные доказательства, приходит к следующему выводу:

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений ст.307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона, предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

12.02.2021г. ответчик ФИО1, посредством дистанционного банковского обслуживания ПАО Банк ВТБ, с использованием простой электронной цифровой подписи, верификации и аутентификации его личности посредством введения одноразовых цифровых кодов, направленных ему банком в виде смс - сообщений, обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением, в котором просил заключить с ним кредитный договор на сумму <данные изъяты>

На основании указанного заявления, 12.02.2021г. между ПАО Банк ВТБ, с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит, в размере <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, с 12.02.2021г. по 12.02.2026г., под 10,2 % годовых, путем перечисления денежных средств на счет № №, отрытый в Банк ВТБ ПАО на имя заемщика (п.1,2,4,17 Договора).

При этом, в соответствии с п.4 кредитного договора, указанная процентная ставка действует, при заключении заемщиком договора страхования рисков.

Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется путем внесения 60 ежемесячных аннуитентных платежей, в размере <данные изъяты>, за исключением последнего, размер которого составляет <данные изъяты>, в срок до 12 числа каждого календарного месяца (п.6 Договора).

В соответствии с п. 19, 21 кредитного договора, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с полной стоимостью кредита, а также ознакомлен с тем, что кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и индивидуальных условий договора, с текстом которых он также ознакомлен и согласен.

Документы, указанные выше, были направлены банком заемщику до подписания кредитного договора, в полном объеме, что подтверждается протоколом цифрового подписания.

Кредитный договор подписан ФИО1 с использованием электронной подписи, проверка корректности которой также произведена банком, путем идентификации клиента посредством смс-сообщений.

В соответствии с выпиской по счету № №, 12.02.2021г. ПАО Банк ВТБ на него были зачислены заемные денежные средства, в размере <данные изъяты> и, из которых <данные изъяты>, были перечислены банком в счет оплаты страховой премии, в соответствии с поручением заемщика, в связи с чем, в соответствии с п. 4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту составила 10, 2 % годовых.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, перечислив на его счет денежные средства.

При заключении кредитного договора, ответчик ФИО1 принял на себя обязанность уплачивать сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, в установленные сроки.

Доказательств того, что указанный кредитный договор признан недействительным, либо незаключенным, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком, в ходе рассмотрения дела, суду не представлено.

В соответствии с п.2.7 Правил кредитования (общих условий), банком установлена очередность погашения задолженности, независимо от инструкций заемщика, указанных в платежных поручениях заемщика: просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга, неустойка (пени), проценты по кредиту за текущий период, сумма основного долга по кредиту, за текущий период, иные платежи.

В соответствии с п.3.1.1 Правил кредитования (общих условий), банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, предварительно известив об этом заемщика.

Как следует из представленного расчета задолженности, ответчик, в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком с 12.04.2021г. надлежащим образом не выполняет, в установленные сроки и в установленном размере, платежи, в счет погашения сумм основного долга, процентов, за пользование кредитом, не вносит.

Как следует из представленного расчета, сумма непогашенной ФИО1 задолженности по кредитному договору, по состоянию на 25.08.2023г., в пределах заявленных исковых требований, составляет <данные изъяты> из которых:

<данные изъяты> – задолженность по основному долгу ( из расчета: <данные изъяты> (сумма задолженности) - <данные изъяты> (оплачено ответчиком) =<данные изъяты> )

<данные изъяты> – задолженность по плановым процентам, за пользование кредитом (из расчета <данные изъяты> (начислено за период с 13.02.2021г. по 24.08.2023г. (в соответствии с представленным расчетом и в пределах заявленных исковых требований) – <данные изъяты> (оплачено ответчиком) = <данные изъяты>).

В связи с имеющейся задолженностью, банком в адрес ответчика 11.09.2023г. было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности, однако, указанная задолженность до настоящего времени ФИО1 не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу ст. 811 п.2 ГК РФ, указанная сумма задолженности по основному долгу и плановым процентам, подлежит взысканию с ответчика ФИО1, досрочно.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется оплатить неустойку в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Неустойка в связи с нарушением сроков уплаты платежей по указанному кредитному договору, за период с 13.02.2021г. по 24.08.2023г., по состоянию на 25.08.2023г., в пределах заявленных исковых требований, составляет: <данные изъяты>, из которых:

<данные изъяты> – сумма пени по просроченному основному долгу, из расчета (<данные изъяты> (начислено всего) - <данные изъяты> (оплачено ответчиком) = <данные изъяты>)

<данные изъяты> – сумма пени по оплате просроченных плановых процентов, погашение указанной задолженности ответчиком не производилось.

Указанная сумма задолженности по пени по просроченному основному долгу и просроченным плановым процентам, снижена истцом до 10% от суммы задолженности, и, в пределах заявленных исковых требований, сумма задолженности ФИО1 перед истцом по пени составит: <данные изъяты> – сумма пени по просроченному основному долгу, <данные изъяты> – сумма пени по оплате просроченных плановых процентов, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты>).

На основании абз.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что размер начисленных штрафных санкций, должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, исходя из соотношения основного долга, просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, период просрочки исполнения обязательств, суд считает, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера подлежащей взысканию неустойки, не имеется.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору № № от 12.02.2021г., подлежащий взысканию с ответчика ФИО1, в пользу Банк ВТБ ПАО, составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени, за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> – пени по просроченному долгу.

Представленный истцом расчет основного долга, процентов, пени, судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ст. 319 ГК РФ, и сомнений у суда не вызывает.

Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика, в пользу истца, также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> – <данные изъяты> х 1% + <данные изъяты> = <данные изъяты>)

Иных требований не заявлено.

Допустимых и достоверных доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, опровергающих вышеизложенные обстоятельства, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №№) в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № № от 12.02.2021г., в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате госпошлины, в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 19.02.2024г.

Судья: О.А. Нейцель