Решение № 2-349/2017 2-349/2017(2-6691/2016;)~М-6412/2016 2-6691/2016 М-6412/2016 от 19 января 2017 г. по делу № 2-349/2017

Дело № 2-349/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

20 января 2017 года

Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе председательствующего Решетовой М.А.

при секретаре Карасевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ЛеоН.е о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 ЛеоН.ы к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 71110 руб. 95 коп., в том числе основного долга в сумме 64548 руб. 70 коп., просроченных процентов в сумме 6486 руб. 73 коп.., процентов по просроченному долгу в размере 445 руб. 44 коп., неустойки по ссудному договору в размере 3325 руб. 91 коп., неустойки на просроченную ссуду в сумме 304 руб. 17 коп.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что (дата) между сторонами заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с которым ФИО1 были предоставлены кредитные денежные средства в размере 92440 руб. 70 коп. под 28, 9 % годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по возврату кредита, образовалась задолженность, которую он просит взыскать с ответчика.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просила признать недействительным пункт 4 кредитного договора, график платежей (п.12,п.4) в части незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки, двойных выплат.

Свои требования ФИО1 мотивировала тем, что в данном пункте договора указана процентная ставка 28.90 % годовых, в то же время имеется на указание на полную стоимость кредита в размере 28,88 % годовых. Просит считать договор в части п.4 ст.1 заключенным на условии, указанном в п.4 Индивидуальных условий. Считает график платежей недействительным, поскольку в нем отраженны суммы к погашению с учетом удержанных сумм страхования, что приводит к двойной оплате.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дне, времени и месте судебного заседания, направил возражения на иск, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных банком требований, а также уменьшить неустойку по ссудному счету и неустойку на просроченную ссуду до минимальных размеров.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам:

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что (дата) ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано с ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. (дата) полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк"

Судом установлено и подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита, заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заявлением на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, болезней, естественных причин, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, выпиской по счету, что (дата) ФИО1 обратилась к ОАО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой на предоставление кредита в размере 92440 руб. 70 коп. под 28.90 % годовых сроком на 36 месяцев, для чего просила выдать ей банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита ( потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме.

(дата) стороны подписали Индивидуальные условия Договора потребительского кредита №, в соответствии с которыми сумма кредита составляет 92440 руб. 70 коп, срок кредита-36 мес., процентная ставка -28.90 % годовых, общпя сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия -1393578 руб. 42 коп., из которых проценты пользование кредитом - 46916 руб. 72 коп.,

Приложением к указанным индивидуальным условиям потребительского кредита является график-памятка, в котором отраженны сумма основного долга и сумма процентов. Подлежащих ежемесячной уплате и общий размер ежемесячного взноса, а также остаток задолженности по кредиту.

ПАО «Совкомбанк» фактически предоставило ФИО1 денежные средства в сумме 92440 руб. 70 коп., путем зачисления на счет, открытый на ее имя, что подтверждается выпиской по счету за период с (дата) по (дата).

В свою очередь, Заемщик, согласно заявлению, принял на себя обязательства: ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 28.90% годовых (раздел Б заявления), погашать кредита, а так же уплачивать проценты за пользование кредитом путем ежемесячного внесения платежа в сумме 3868 руб. 77 коп.

Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Подписав Акцепт общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита №№. заемщик ФИО1 подтвердила свое согласие неукоснительно соблюдать указанные условия договора, участвовать в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, указав, что данное участие является ее личным выбором и желанием.и участие в ней не обусловлено получением кредита в банке.

Кроме того, ФИО1, заполнив соответствующие графы данного Акцепта, выразила согласие с тем, что уплатив банку плату за участие в указанной выше Программе, она полностью освобождается от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставленных банком заемщику в рамках программы в течение всего срока действия договора. Указала, что ей известно о том, что предоставляя кредит по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк взимает дополнительную плату, при этом она получает дополнительные услуги. Плата за программу является для банка правомерно полученным доходом.

Поскольку все условия договора были сторонами согласованны, в соответствии с ч 3 ст. 421 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор, которому присвоен номер №.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день программы.

В п.3 Заявления ФИО1 гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом он обязался уплатить банку штрафные санкции.

Согласно выписки по счету клиента, ответчиком ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора в части возврата кредита, платежи производились до (дата)5 года, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на (дата) составляет 75110 руб. 95 коп..., в том числе: просроченная ссуда – 64548 руб. 70 коп.. просроченные проценты – 6486 руб. 73 коп., проценты по просроченной ссуде -445 руб. 44 коп., неустойка по ссудному договору -3325 руб. 91 коп., неустойка на просроченную ссуду -304 руб. 17 коп.

Судом указанный расчет проверен, принимается в качестве доказательства размера задолженности по данным платежам, доказательств иного суду не представлено. Данный расчет подтверждается в том числе пояснениями ответчика, указанными в возражениях, которыми ею фактически не оспаривается размер исполненных ею обязательств по договору, отраженных в расчете банка.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая ненадлежащее исполнение ФИО1 условий кредитного договора в части возврата кредита, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по состоянию на (дата) в сумме 75110 руб. 95 коп.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Верховный Суд Российской Федерации, относительно применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в делах о защите прав потребителей и об исполнении кредитных обязательств указал, что оно возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым, причем в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец - кредитор, требующий уплаты неустойки, не обязан доказывать причинение ему убытков - бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении (п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17; п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

При разрешении ходатайства об уменьшении неустойки суд принимает во внимание, что учитывая соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства оснований для уменьшения неустойки не имеется, поскольку ссылаясь на завышенный размер неустойки, доказательств, подтверждающих ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства, ФИО1 не представила.

Суд считает встречные требования ФИО1 необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим оснвоаниям

Как было указано выше, все существенные условия договора были согласованы сторонами.

В соответствии с частью 8 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в действовавшей на момент заключения договора редакции кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в нем указана полная стоимость кредита в процентах, а также общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора и составные части данной суммы: сумма в погашение основного долга и в погашение процентов за пользование кредитом.

Полная стоимость кредита указана на первом листе Индивидуальных условий четким хорошо читаемым шрифтом, что соотносится с требованиями, ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Согласно п. п. 8 п. 4 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)", действовавшем на момент возникновения спорных правоотношений, процентная ставка должна определяться в годовых процентах, что и имело место в данном случае.

Изложенное свидетельствует о том, что в договоре указана вся необходимая информация, которая доведена до заемщика, согласившегося с указанными условиями договора.

При указанных обстоятельствах и имеющихся в деле доказательствах суд не находит оснований для признании недействительным п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Подписывая заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. ФИО1 выбрала условие, в соответствии с которым плата за указанную программу в размере 0.39 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежащая уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, будет произведена за счет кредитных средств.

В соответствии с ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Часть 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.

По смыслу статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" каждая самостоятельная услуга, оказываемая банком, является возмездной и подлежит оплате. Банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Поскольку кредитный договор заключен на сумму 92440 руб. 70 коп., то в соответствии с условиями договора и положениями действующего законодательства, возврату подлежит основной долг в указанном размере. При этом использование полученных заемщиком кредитных средств на оплату дополнительных услуг банка не уменьшает объем обязательств заемщику по возврату полученного кредита.

Как следует из прдеставленного банком графика-памятки, остаток задолженности по кредиту, указанный в последней графе, расчитан за вычетом размера платежа, по основному долгу, подлежащему уплате, (92440 руб. 70 коп. – 1599 руб. 79 коп. = 90840 руб. 91 коп.), что полностью соответствует условиям договора.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением № от (дата) и № от (дата) подтверждаются расходы ПАО «Совкомбанк» по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере 2453 руб. 33 коп., подлежащие взысканию с ответчика в силу указанных оснований.

Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить иск ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 ЛеоН.ы в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата) в размере 75110 руб. 95 коп.. и судебные расходы в размере 2453 руб. 33 коп.

Отказать ФИО1 ЛеоН.е в удовлетворении встречного иска.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: М.А. Решетова