Решение № 2-1094/2019 2-1094/2019~М-1016/2019 М-1016/2019 от 26 мая 2019 г. по делу № 2-1094/2019

Дело № 2-1094/2019 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2019 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего Коноваловой И.Е.,

при секретаре судебного заседания Шайдуллиной В.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Реальные инвестиции» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Реальные инвестиции» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обоснование иска указали, что к ООО «Реальные инвестиции» перешло право требования по 4850 кредитным договорам, заключенным ОАО АКБ «Экопромбанк», в том числе права требования к ответчику. ОАО АКБ «Экопромбанк» и ФИО2 заключили договор кредитной карты № №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 70000 рублей. Процентная ставка установлена в размере 24,9 % годовых. Кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплачивать проценты, повышенные проценты и неустойку по кредиту в порядке, предусмотренном положением или условиями, с которыми должник был ознакомлен и экземпляры которых должник получил на руки. Ответчик нарушил обязательства по кредитному договору в части своевременного возвращения основного долга и причитающихся процентов. По состоянию на 1 марта 2019 года размер задолженности составляет 104477,23 рублей, из них: 30675,97 рублей основной долг; 57601,26 рубль проценты за пользование кредитом; 16200 рублей неустойка. Просят взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты, расходы по оплате государственной пошлины.

Истец – ООО «Реальные инвестиции» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представителя в суд не направили.

Ответчик – ФИО2 о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещена, направила в суд заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика – ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился в заявленном размере. Просил применить срок исковой давности, в связи с тем, что изначально истребуемая сумма долга была взыскана по заявлению истца судебным приказом от 01 ноября 2018 года, впоследствии отмененного, то последствия пропуска срока исковой давности необходимо применить к кредитному долгу за пределами данного срока, до 01 ноября 2015 года. С учетом представленного истцом расчета задолженности, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу на 30 октября 2015 года в размере 15747,27 рублей и проценты за пользование займом с учетом 24,9 % годовых за три последующих года. Сумма процентов за пользование составила 13063,07 рубля. Следовательно, заявленная ко взысканию неустойка за пределами срока исковой давности также не подлежит удовлетворению. Также просил снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ поскольку, ответчик не мог производить погашение кредита в связи с отзывом у банка лицензии и начале в отношении банка процедуры банкротства. В данном случае банк обязан был направить ответчику новые реквизиты для оплаты долга, чего сделано не было, и ответчик не имела возможности своевременно погасить долг.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

1 мая 2013 года ФИО2 обратилась в ОАО АКБ «Экопромбанк» с заявлением-анкетой на выдачу кредитной карты, согласно которому она предлагает заключить с ней договор кредитной карты на следующих условиях: кредитный лимит 70000 рублей (п. 2.1); тип кредитной карты MasterCard Standart, тарифный план «Кредитная карта 112» (п. 2.3); процентная ставка 24,9 % годовых (п. 2.4); срок кредита до окончания срока действия кредитной карты (п. 2.5); полная стоимость кредита 30,28 % годовых (п.2.6); штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты взимаются банком в порядке, установленном положением, и размере, установленном условиями обслуживания (п. 2.7). В рамках договора банк открывает текущий счет № №, используемый в рамках договора, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием кредитной карты; выпускает кредитную карту; устанавливает кредитный лимит, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, размер которого определен в настоящем предложении; подключает SMS-сервис (п. 2.8). ФИО2 понимает и соглашается с тем, что: акцептом предложения будут являться в совокупности действия банка по открытию счета, выдаче кредитной карты и ее активации; вся необходимая информация о ПСК и платежах, входящих и не входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения договора информация доведена до нее банком в полном объеме; в случае акцепта предложения и заключения договора, положение с приложениями будут являться неотъемлемой частью договора; договор вступает в силу с момента акцепта предложения и заключается на срок действия кредитной карты, договор продлевается в порядке, предусмотренном положением (п. 2.9). ФИО2 подтверждает, что она ознакомлена с составными частями договора кредитной карты: положением (с приложением), а также условиями обслуживания и, в случае заключения договора, присоединяется к ним в целом, обязуется их соблюдать; получила от банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора (п. 2.10). Настоящим ФИО2 предоставляет банку право списывать со счета без ее распоряжения (заранее данный акцепт) денежные средства в погашение ее обязательств по заключенным между ней и банком договорам, включая договор банковской карты (п. 2.11) (л.д. 17).

8 мая 2013 года ФИО2 получена карта сроком действия до 05/16; ПИН-код в неповрежденном ПИН-конверте; правила пользования международных банковских карт ОАО АКБ «Экопромбанк»; памятка держателя банковской карты; памятка о мерах безопасного использования банковских карт; заявление-анкета на выдачу кредитной карты. Данное обстоятельство подтверждается распиской (л.д. 18).

Согласно положению о международных банковских картах ОАО АКБ «Экопромбанк» для физических лиц, если иное не предусмотрено настоящим положением (и приложениями к нему) договор заключается путем подачи письменного заявления клиентом по форме, определяемой банком. Факт приема банком заявления подтверждается отметкой банка на заявлении и означает присоединение клиента в полном объеме к условиям, изложенным в настоящем положении (п. 3.7). Выдача банковской карты клиенту удостоверяет факт заключения договора между банком и клиентом (п. 3.8). На лицевой стороне банковской карты указан год и месяц, по окончании которого истекает срок ее действия. Банковская карта действительна до последнего календарного дня (включительно) месяца, указанного на лицевой стороне банковской карты. Переоформление банковской карты производится на основании заявление клиента. Переоформление банковской карты может производиться без оформления заявления, в этом случае отметка о получении переоформленной банковской карты подтверждает согласие клиента с переоформлением банковской карты (п. 3.17). Если иное не установлено условиями обслуживания, все операции по банковским картам (счетам) осуществляются только после уплаты клиентом соответствующего вознаграждения банку (п. 4.10). Комиссия за обслуживание операций клиента взимается банком со счета без распоряжения клиента. При отсутствии (недостатке) денежных средств на счете для оплаты комиссий, указанная плата взимается из денежных средств, поступающих на счет (п. 4.12). Клиент обязуется оплачивать услуги банка и платежной системы в соответствии с действующими тарифами в течение всего срока действия договора (п. 5.1.3); компенсировать банку убытки, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору (п. 5.1.8); возвратить банковскую карту и обеспечить возврат банковских карт представителями в банк не позднее 10 рабочих дней: по истечении срока действия банковской карты (п. 5.1.15.1); со дня получения от банка соответствующего уведомления в случае досрочного прекращения действия банковской карты (п. 5.1.15.2). Банк обязуется открыть клиенту счет (п. 5.3.2); оформить клиенту банковскую карту, в срок и порядке, предусмотренном положением (п. 5.3.3); оформить овердрафт/кредитную карту и установить лимит задолженности/лимит кредитования на договор (п. 5.3.10) (л.д. 19-28).

Согласно условиям тарифного плана «Кредитная карта 112+», по карте MasterCard Standart установлены следующие тарифы: абонентская плата 600 рублей в год; комиссия за переводы денежных средств ос счета: за счет кредитных средств на счета внутри банка 3,9 %, минимум 100 рублей; прочие переводы 3,9 % минимум 100 рублей; выдача наличных средств за счет кредитных средств 3,9 % минимум 100 рублей; перевод с карты на карту за счет кредитных средств 3,9 % минимум 100 рублей; срок действия карты 36 месяцев; ежемесячная плата за услугу SMS-сервис 49 рублей; процентная ставка в льготный период кредитования 0 % годовых, при невыполнении условий льготного периода 24,9 % годовых, на сумму просроченной задолженности 50 % годовых, расчетный период календарный месяц; платежный период, следующий за расчетным периодом календарный месяц, льготный период кредитования до 60 дней; минимальный платеж 5 % от суммы кредита, предоставленного клиенту на конец расчетного периода, плюс вся сумма просроченного кредита, абонентская плата, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования счета-выписки, штрафы и комиссии, просроченные проценты, проценты на просроченный долг; срок уплаты минимального платежа и процентов за пользование кредитом – до последнего рабочего дня платежного периода, штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа 300 рублей (л.д. 29).

Договор сторонами не оспорен.

Согласно выписке по счету ФИО2 предоставленными ей кредитными денежными средствами пользовалась, в погашение задолженности платежи осуществляла несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем у нее образовалась задолженность по оплате основного долга, процентов за пользование чужими денежными средствами.

27 марта 2017 года между ООО «Реальные инвестиции» и ФИО3 заключен агентский договор № №, согласно которому принципал поручает, а агент принимает на себя обязательство за вознаграждение от своего имени, и за счет принципала, с учетом положений настоящего договора, осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров займа, отвечающих требованиям принципала. Надлежащим исполнением агентом соответствующего поручения принципала признается возникновение совокупности следующих факторов: заключение агентом соответствующих договоров и соглашений; передача принципалу прав требования, а также документов, удостоверяющих приобретенные права требования. Согласно поручению № 1 от 28 марта 2017 года принципал поручает, а агент принимает на себя обязательства от своего имени, но за счет принципала, приобрести для последнего права требования по обязательствам, возникшим из потребительских кредитных договоров и договоров займа ОАО АКБ «Экопромбанк». Согласно отчету агента № 1 от 18 апреля 2017 года агентом приобретены кредиты и овердрафты по пластиковым картам в количестве 4850 (л.д. 9-11).

14 апреля 2017 года между ОАО АКБ «Экопромбанк» и ФИО3 заключен договор уступки прав требования (цессии) № 2017-596/25-01, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к 4850 кредитных договоров, в том числе в отношении договора кредитной карты, заключенного с ФИО2 (л.д. 13-14).

1 октября 2017 года в адрес ФИО2 направлено уведомление об уступке прав (требований), в уведомлении сообщается, что сумма задолженности на 1 октября 2017 года составляет 77350,50 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 30675,97 рублей, сумма процентов по ставке 24,9 % годовых 107,74 рублей, сумма процентов на просроченный основной долга по ставке 50 % годовых 35766,79 рублей, сума неустойки 10800 рублей (л.д. 16).

Согласно расчету задолженности задолженность на 1 марта 2019 года составляет 104477,23 рублей, из них: 30675,97 рублей задолженность по основному долгу, 57601,26 рубль задолженность по процентам за пользование кредитом, 16200 рублей сумма неустойки (л.д. 6-8).

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Чайковского судебного района Пермского края от 9 ноября 2018 года отменен судебный приказ № 2-1690/2018 от 1 ноября 2018 года о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитной карты, госпошлины (л.д. 39).

В судебном заседании представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим кодексом и иным законом.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно условиям тарифного плана срок действия карты 36 месяцев; ежемесячная плата за услугу SMS-сервис 49 рублей; процентная ставка в льготный период кредитования 0 % годовых, при невыполнении условий льготного периода 24,9 % годовых, на сумму просроченной задолженности 50 % годовых, расчетный период календарный месяц; платежный период, следующий за расчетным периодом календарный месяц, льготный период кредитования до 60 дней.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по оплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредитования предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Последний платеж по кредитному договору был произведен в августе 2015 года, таким образом, после невнесения ответчиком следующего платежа в сентябре 2015 года, истец узнал о нарушении своего права.

Исковое заявление сдано в почтовое отделение 16 апреля 2019 года. Судебный приказ выдан 01 ноября 2018 года, отменен 09 ноября 2018 года

Как видно из искового заявления, требования истцом были заявлены по состоянию на 01 марта 2019 года.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности истек в отношении обязательств ответчика по уплате периодических платежей в погашение кредита до 01.11.2015 года.

ФИО2 никаких доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств вследствие действий банка, в том числе обращения к истцу с заявлением о предоставлении реквизитов счета для погашения задолженности и отказа в предоставлении данной информации, а также исполнения обязательства в соответствии с положениями ст. 327 ГК РФ в суд не представила.

С учетом этих обстоятельств размер кредитной задолженности подлежащий взысканию с ФИО2, составляет сумма основного долга 13097,40 рублей, сумма процентов 45905,62 рублей. Расчет ответчика судом во внимание не принимается, поскольку, ставка 24,9 % годовых при невыполнении условий только льготного периода, что следует из тарифов и соглашается с расчетом истца.

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство об уменьшении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационный характер неустойки, длительность периода начисления неустойки, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, определяя к взысканию неустойку в размере 5000 рублей, что соответствует принципам необходимости соблюдения баланса между применяемой к должнику мерой ответственности и оценкой отрицательных последствий, наступивших в результате нарушения обязательств, предупредительной функции неустойки, направленной на недопущение нарушений обязательств, а также исходя из недопущения извлечения какой-либо финансовой выгоды одной из сторон за счет другой в связи с начислением штрафных санкций.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2118,29 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Рельные инвестиции» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Реальные инвестиции» сумму заложенности по договору кредитной карты № № от 07 мая 2013 года в размере 64003 (шестьдесят четыре тысячи три) рубля 02 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 211/ (две тысячи сто восемнадцать) рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца после составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 03 июня 2019 года.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья И.Е. Коновалова

Секретарь судебного заседания:

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-1094/2019

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края

УИД 59RS0040-01-2019-001315-76