Решение № 2-772/2018 2-772/2018~М-717/2018 М-717/2018 от 7 октября 2018 г. по делу № 2-772/2018

№2-772/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«08» октября 2018 года г.Фролово

Фроловский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Гаевой В.П.,

при секретаре ФИО3,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 80 000 рублей.

В соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Указанный договор заключён путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Составными частями договора является: заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»).

Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём указания в заявлении-анкете. В расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

В соответствии с условиями заключённого договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте (комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения) и иную информацию по договору.

Однако ответчик, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления ответчику заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте.

В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления настоящего иска в суд задолженность ответчика перед банком составляет 120 719,20 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 79 753,65 руб., просроченные проценты –28 397,25 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте –12 568,30 руб.

Просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 719,20 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 614,38 руб.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд, н основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, пояснил, что кредитная карта на получение денежных средств ему не выдавалась, кредитный договор с истцом АО «Тинькофф Банк» не заключался, оплата сумм по данной кредитной карте им не производилась.

Между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

Полагает, что доказательства о выдаче и получении им кредитной карты по договору № и договор об открытии счёта в кредитном учреждении для обслуживания кредитной карты по договору № истец суду не представил. Между тем, кредитная карта - это карта, которая предназначена для совершения ее держателем операций, расчёты по которым осуществляется за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Удовлетворение иска о взыскании кредитной задолженности возможно лишь при том условии, что кредит фактически был предоставлен заемщику. Обязанность доказывания факта передачи заемных средств лежит на банке, а отсутствие доказательств является основанием для признания договора незаключенным. Реальная выдача кредита с учетом нарушения сторонами формы сделки (ст. 161 Гражданского кодекса РФ) может подтверждаться, в данном случае, только письменными доказательствами, свидетельствующими о фактическом предоставлении предмета займа в распоряжение заемщика.

Считает, что договор кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Тинькофф Банк» не заключался.

Указанный договор истцом не представлен, как не представлен и договор об открытии счёта в кредитном учреждении для обслуживания кредитной карты по договору № и доказательства о зачислении суммы кредита на счет кредитной карты.

Истцом не доказано реальное исполнение кредитного договора, поскольку документов, подтверждающих передачу заемщику кредита, не представлено. Наличие анкеты на выдачу кредита в силу реального характера данного договора не является достаточным доказательством, подтверждающим передачу и получение денежных средств, а факт ее подписания еще не порождает отношений по кредиту.

В материалах дела отсутствует расходный кассовый ордер, и иные доказательства, содержание сведения о выдаче кредита и перечислении указанной в иске суммы на счёт ответчика и выдачи кредитной карты.

Полагает, что выписка по счету не является достоверными данными для вывода о том, что денежные средства были перечислены ему, поскольку не представлен документ, который подтверждает его осведомлённость о номере счёта, на который перечислены денежные средства, а также факт выдачи кредитной карты.

Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения распоряжения и установления того, что оно исходит от клиента, у банка должны быть доказательства, подтверждающие использование им денежных средств, поступивших на счет. Однако, доказательства, что денежные средства фактически перечислялись им и что именно он распоряжался денежными средствами, поступающими на счет в качестве погашения по кредитному договору, отсутствуют.

В связи с чем, просил отказать в удовлетворении требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные требования, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счётов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу положений ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ (Глава 42.Заём и кредит) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Пунктами 1 и 2 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» принято заявление ФИО1 на получение кредита, открытие счёта и выпуск банковской карты по договору № на условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, с лимитом кредита в размере 300 000 руб. под 34,12 % годовых (л.д.23).

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, утверждёнными решением правления ТКС Банк (ЗАО) от 28.09.2011г., договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор также считается заключённым с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин. Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом. Первоначально с момента заключения договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или предоставляются почтой. Вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам (п.п.2.1-2.6)

Банк предоставляет клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платёжных систем. Кредитная карта передаётся клиенту лично или доставляется почтой. Кредитная карта передаётся клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в банк (п.п.3.1-3.10)

Клиент может совершать погашение задолженности по договору путём перечисления денежных средств и иными способами в соответствии с законодательством РФ. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесённые банком, в результате использования кредитной карты в нарушение Общих условий (п.п.4.1-4.6)

Согласно п.п.5.1-5.3, 5.6, 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счёте-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку. В сформированном счёте-выписке банк отражает все операции, совершённые по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счёта-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, но не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счёте-выписке.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.6, 5.12).

Из заявления-анкеты на оформление кредитной карты следует, что ФИО1 ознакомлен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещёнными в сети Интернет, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать (л.д.23,24)

В силу п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из исследованной выписки по договору № следует, что на карту ФИО1 произведено зачисление денежных средств в размере 290 000 рублей, что соответствует условиям, отраженным в анкете-заявлении.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 была выдана карта с лимитом 290 000 рублей, а не 80 000 рублей, как указано в исковом заявлении.

Первое снятие наличных денежных средств произведено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ ода по ДД.ММ.ГГГГ ответчик производил снятие наличных денежных средств с кредитной карты (л.д.20-21)

Из расчёта задолженности по кредитной карте № следует, что заёмщику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ начислен первый штраф за неоплату минимального платежа, общая задолженность на эту дату составил 80 465,85 руб. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заёмщик не выполнял свои обязательства по уплате основного долга и процентов, в связи с чем, за указанный период образовалась задолженность по кредиту в размере 120 719,20 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 79 753,65 руб., просроченные проценты –28 397,25 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте –12 568,30 руб.

Расчёт соответствует условиям договора, Тарифному плану ТП 7.25, утверждённому приказом №.01 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26 оборот), оснований не доверять расчёту суд не имеет. Доказательств, опровергающих достоверность расчёта, ответчик не представил.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщик не выполнил свои обязательства по кредитной карте.

Истцом на имя ответчика направлена справка о размере задолженности, заключительный счёт с требованием об уплате задолженности и сообщением о расторжении кредитного договора, ответчику предложено погасить всю задолженность по кредитной карте (л.д.34). Доказательств погашения задолженности ответчик не суду представил.

Суд находит несостоятельными доводы ответчика о том, что договор кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» с ним не заключался, истцом не доказано, что ему был открыт счёт в кредитном учреждении для обслуживания кредитной карты по договору № и зачислена сумма кредита на счет кредитной карты, а также не доказано о пользовании им данными денежными средствами.

Судом установлено, что кредитная карты была выдана ФИО1 в соответствии с его заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, то есть ему был предоставлен кредит.

При этом ответчик в своем заявлении указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно заключением договора будет являться действие банка по активации кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Информация об условиях предоставления кредита доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. В своем заявлении ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Кредитная карта передана ФИО1 неактивированной. Ответчиком получена и активирована кредитная карта, что считается заключением договора в письменной форме.

Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента, что исключает возможность использования данной карты другим лицом.

Таким образом, довод ответчика о том, что не доказано использование и распоряжение денежными средствами именно им, не нашел своего подтверждения.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования истца к ответчику, подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 614,38, что подтверждается платёжными поручениями (л.д.8,9).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 719,20 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 79 753,65 рублей, просроченные проценты –28 397,25 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте –12 568,30 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 614,38 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Фроловский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья В.П. Гаевая