Решение № 2-1576/2018 2-1576/2018~М-1441/2018 М-1441/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-1576/2018

.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2018 года г. Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Король С.Ю.

при секретаре Дождевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1576/2018 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, в лице представителя ООО «ВИТАКОН» ФИО2, обратилась в суд с настоящим иском, указав, что <Дата> между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор <№>. В рамках указанного кредитного договора между ней и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования <№>. Согласно условиям договора страхования, страховая премия за заключение договора страхования составила 10 527 руб., которая уплачивалась единоразовым платежом в момент заключения кредитного договора. Согласно условиям договора страхования срок действия договора составляет 720 дней. В данном случае в период с <Дата> по <Дата> прошло 336 дней. С учетом фактического срока действия договора страхования, сумма денежных средств подлежащих возврату в случае расторжения договора рассчитывается по следующей формуле: Страхования премия/срок действия договора * (Срок действия договора страхования - фактический срок действия договора страхования). Таким образом, сумма подлежащая возврату составляет: 10 527 руб./720*(720дн.-336дн.)=5 614,40 рублей. На обращение в ПАО «Почта Банк» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, ответ ею получен не был. Аналогичная ситуация возникла при обращении в ООО «СК КАРДИФ». На основании изложенного, просила суд расторгнуть договор страхования <№>, заключенный с ООО «СК КАРДИФ»; взыскать страховую премию уплаченную по договору страхования <№> с учетом прошедшего срока действия договора в размере 5 614,40 руб.; взыскать с ПАО «Почта Банк» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель ФИО1, в лице представителя ООО «ВИТАКОН» ФИО3 представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Представитель ответчика ООО "СК КАРДИФ" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В отношении заявленных исковых требований высказал аналогичную ПАО «Почта Банк» позицию, согласно которой просил суд отказать в иске, по основаниям, изложенным в возражениях.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, поступившие возражения, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 и ч. 1 ст. 421 ГК РФ ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что <Дата> между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор <№> от <Дата>, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит», о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Согласии. Таким образом, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах.

В этот же день <Дата>, истец также заключил с ответчиком - с ООО "Страховая компания Кардиф" договор страхования от несчастных случаев и болезней <№>.

Установлено также, что договор страхования заключен при содействии Банка, действовавшего на основании Агентского договора <№> от <Дата>, предметом которого является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения Договоров страхования со Страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения Договоров страхования со Страховщиком.

Согласно п. 2.1.1 Агентского договора Банк принимает на себя обязательства информировать и консультировать физических лиц об условиях страхования. Требования, предъявляемые к поведению сотрудников Банка в процессе обслуживания физических лиц при оформлении Договоров страхования, заключаемых между физическим лицом и Страховщиком, приведены в Приложении №1 к договору.

В соответствии с п. 3.1, 3.3 Приложения № 1 к Агентскому договору при консультировании физических лещ по вопросам заключения Договора страхования Сотрудник Банка должен уведомить физическое лицо о добровольном характере заключения Договора страхования со Страховщиком, Сотрудник должен обязательно предложить физическому лицу внимательно ознакомиться с Правилами страхования и условиями заключения Договора страхования до осуществления перевода и ответить на вопросы физического лица по тексту Правил страхования и Договора страхования.

Согласно п. 3.4 Агентского договора «Никакое из условий настоящего Договора не предусматривает обязанностей или прав Банка по навязыванию в какой-либо форме, прямо или косвенно услуг Страховщика, клиентам Банка и не может быть Истолковано соответствующим образом».

Согласно Агентского, договора полная информация об условиях заключения, исполнения и расторжения Договоров страхования, доводится Банком до сведения физических лиц до заключения Договоров страхования и внесения денежных средств с целью Перевода на расчетный счет Страховщика в качестве страховых премий.

Относительно платежно-расчетных документов о перечислении страховой премии поясняем, что страховые премии, причитающиеся Страховщику по договорам страхования, заключенным при содействии Банка, перечисляются Банком согласно заключенному Агентскому договору совокупно (общей суммой) за отчетный период.

Истцом ФИО1 в качестве страховой премии оплачено 10 527 рублей. Данные денежные средства были переведены Банком на счет Страховщика в общей сумме, в соответствии с Реестром переводов.

Распоряжение Клиента на перевод лично подписано истцом ФИО1

Согласно п. 2 Распоряжения, истец поручил Банку перевести денежные средства в размере 10 527,00 руб. на счет Страховщика.

Страховая премия перечислена кредитной организацией на счет Страховщика в полном объеме, в размере 10 527 рублей.

Размер страховой премии также указан в п. 1 па 18 Договора страхования.

Договор страхования в отношении Заемщика заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от «28» февраля 2014 года (в редакции от «23» июня 2014 года).

Пописав Договор страхования, Страхователь ФИО1 подтвердила, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не являемся обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров; понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает Договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств па крайне невыгодных для себя условиях) текст Договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен.

С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014 г.) и Условиями страхования ФИО1 ознакомлена, положения Правил страхования ей разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен.

По смыслу статьи 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", а также статей 329 и 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Таким образом, истец собственноручно подписал Договор страхования, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование Заявителя об условиях страхования.

В рамках настоящего дела, истец просит суд расторгнуть договор страхования <№> от <Дата>, взыскать уплаченный страховой взнос с учетом прошедшего срока действия договора в размере 5614,40 рублей.

Между тем, суд, разрешая заявленные требования, приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, в связи со следующим.

В течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования, истец в указанные 5 дней не обратился к ответчику с заявлением об отказе от исполнения данного договора страхования.

Из содержания согласия истца на выдачу кредита следует, что подписывая данное согласие, истец ФИО1 уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В договоре страхования содержится информация о сроке страхования с <Дата> по <Дата>, о страховой сумме в размере ... руб.

Заключая договор страхования, истец подтвердил, что его участие в программе страхования является добровольным, то есть, ответчиком в отношении истца соблюдены требования статьи 934 ГК РФ

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Таким образом, истцом собственноручно подписан договор страхования в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласился, возражений не представил.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истец ознакомлен с условиями оплаты услуги за заключение договора страхования и стоимостью указанной услуги, выразил согласие на оплату указанной услуги за счет кредитных средств.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, истцу оказана данная услуга.

Как уже установлено, на основании распоряжения истца, со счета истца, открытого при заключении кредитного договора, на счет ответчика переведена страховая премия в размере ... рублей.

<Дата> истец направил как страховщику, так и Банку заявление о досрочном отказе от исполнения договора страхования и возврате суммы страховой премии за неиспользованный период.

На поступившее заявление от истца, ПАО «Почта Банк» дал ответ, согласно которого указала, что оснований для удовлетворения поступившей претензии не имеется. От ООО «СК Кардиф» письменного отказа в материалах дела не имеется, однако данное обстоятельство не влияет на нарушение прав истца, и не говорит о незаконности действий ответчика, в силу следующего

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: -гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; -прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

Как следует из условий договора страхования о несчастных случаев и болезней, заключенного между истцом и ООО "СК КАРДИФ", неотъемлемой частью данного договора являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в ред. от 23.06.2014 г.) ООО "СК КАРДИФ".

Из материалов дела следует, что данные Правила получены истцом при подписании договора, истец с ними ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

В соответствии с п. 7.4 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением страхователя и страховщика в договоре страхования.

Пунктом 7.6. Правил предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Вместе с тем, п. 7.7. Правил установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. "г" п. 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иные случаи отказа от договора страхования и возврата суммы страховой премии договором страхования не предусмотрены.

В предусмотренный договором страхования срок (в течение 5 рабочих дней), истец с заявлением об отказе от договора страхования к ответчику не обращался.

Доказательств отпадения возможности наступления Страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем Страховой случай истцом не предоставлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договором страхования от несчастных случаев и болезней от 22.06.2017, заключенным между истцом и ООО "СК КАРДИФ", возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни) отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Поскольку, исходя из условий заключенного договора страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей по кредитному договору в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования, и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Ссылки истца на положения ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" (о праве потребителя отказаться от договора) суд признает несостоятельными, поскольку вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования, урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования, в связи с чем, общие положения Закона РФ "О защите прав потребителя" к спорным правоотношениям не применяются.

При получении кредита, заемщик ФИО1 (истец) действовала добровольно и осознанно, была ознакомлена со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховых премий, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями подключения к Программе страхования.

Правовых оснований для принятия отказа истца от исполнения договора страхования, взыскании с ответчика заявленной страховой премии – не имеется.

Ответчиком не нарушены предусмотренные действующим законодательством РФ права истца, как потребителя, в связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, которые являются производными от основных требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

Руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителя – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 10.09.2018.

Судья: /подпись/ С.Ю. Король