Решение № 2-5493/2019 2-5493/2019~М-4439/2019 М-4439/2019 от 22 сентября 2019 г. по делу № 2-5493/2019

Мотивированное
решение

изготовлено 23.09.2019

дело № 2-5493/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года город Мурманск

Октябрьский районный суд города Мурманска в составе

председательствующего судьи Молчановой Е.В.,

при секретаре Лопотовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк», заключен кредитный договор № на сумму 390000 рублей, под 19,9% годовых, сроком на 60 месяцев, по программе «Потребительский кредит».

ДД.ММ.ГГГГ между ею и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования №, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную страховую премию в размере 90000 рублей выплатить страховую сумму в обусловленном Договором размере при наступлении страхового случая (смерть, болезнь, инвалидность, травматическое повреждение).

В мае 2019 года кредитные обязательства перед ПАО «Почта Банк» ею были исполнены в полном объеме.

Поскольку при досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в мае 2019 года она обратилась с заявлением об отказе от договора страхования, возврате страховой премии указав о полном досрочном исполнении обязательств перед ПАО «Почта Банк» по кредитному договору с приложением соответствующих документов.

Однако ответчик отказал в удовлетворении требований.

Полагая отказ незаконным, просит суд взыскать с ООО «СК Кардиф» страховую премию пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 79500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присуждено судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

До рассмотрения дела по существу истец исковые требования уточнила, просила суд взыскать с ООО «СК Кардиф» страховую премию пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 79500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1876 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от присуждено судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные изложенным в описательной части решения суда.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, извещен о месте, времени и дате надлежащим образом, представил возражение на иск, согласно которому возражает против удовлетворения заявленных требований, пояснил, что между банком и истцом заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. Из содержания кредитного договора видно, что ни одно из положений Договора не влечет обязательств заключения договора страхования, и не содержит обязательств потребителя заключать иные договора. Истец поручил Банку перевести денежные средства в размере 90000 рублей на счет Страховщика. Размер страховой премии указан в пп. 18 п. 1 Договора страхования. С момента заключения Договора страхования Страховщик нес обязательства в соответствии с условиями заключенного Договора страхования в полном объеме, а также Страховщик: не отказывался от принятых на себя обязательств по исполнению Договора страхования; не прекращал какие-либо обязательства в одностороннем порядке; не свидетельствовал о недействительности заключенного договора страхования.

Договор страхования с истцом заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и условиями страхования по программе «Новый стандарт» (далее вместе также - «Правила страхования»). Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении.

Договором предусмотрено, что в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования; договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен ДД.ММ.ГГГГ, однако истец, имея возможность отказаться от Договора страхования в установленный договором срок не воспользовался своим правом, в связи с чем, пропустила срок. Просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, мнения по заявленным требованиям не представил.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 2 ст. 1, подп. 1 п. 1 ст. 8, ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. В свою очередь, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 Гражданского кодекса РФ прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк», был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк по программе «Потребительский кредит» предоставил истцу сумму кредита в размере 390000 рублей, под 19,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Составными частями договора потребительского кредита являются Согласие заемщика, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» и Тарифы.

Подписывая Согласие заемщика, что является индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заемщик подтвердил, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов.

При этом договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на истца обязанностей по заключению им договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии, напротив, в п. 9 Согласия содержатся сведения, что заключение отдельных договоров не требуется.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, сна срок с ДД.ММ.ГГГГ и действует 60 месяцев, выгодоприобретателем является застрахованное лицо или его наследники.

В соответствии с пунктом 18 Договора страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет 90000 рублей.

Распоряжением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что в указанную дату ПАО «Почта Банк» перечислило на счет ООО «СК «КАРДИФ» страховую премию по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90000 рублей.

При заключении договора страхования ПАО «Почта Банк» действовал на основании заключенного им с ООО «СК «Кардиф» агентского договора, по условиям которого Банк от имени и по поручению Страховщика совершает действия по информированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со Страховщиком и содействия физическим лицам в целях заключения договоров страхования со Страховщиком.

Заключенный между ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «Кардиф» агентский договор не противоречит действующему гражданскому законодательству.

В соответствии с распоряжением ФИО1, ПАО «Почта Банк» списал со счета заемщика сумму страховой премии в размере 90000 рублей в пользу ООО «СК «Кардиф».

В мае 2019 года кредитные обязательства перед ПАО «Почта Банк» исполнены ФИО1. Ответчиком данный факт не оспаривается.

В связи с указанными обстоятельствами истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Однако, в удовлетворении требований истца было отказано, поскольку страховая премия не может быть возвращена по причине неизвестности обстоятельств, при которых возможность наступления страхового случая отпала.

Подписав договор страхования на вышеуказанных условиях, истец согласилась с изложенными в нем условиями и приняла на себя соответствующие обязательства. Доказательств того, что ответчиком чинились препятствия в ознакомлении с текстом документов, истцом суду не представлено, как и нет доказательств нахождения истца при заключении договора под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств.

Договор страхования был подписан без оговорок, доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к подписанию договора страхования на крайне невыгодных условиях, материалы дела не содержат. Доказательств вынужденного заключения договора истцом также не представлено.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно условий договора страхования, в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копии договора страхования, копии страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации).

Настоящий договор вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме.

Страховыми случаями по договору являются: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-ой и 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая.

Таким образом, досрочное прекращение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая по страховым риска (смерть, установление инвалидности 1 или 2 группы, травмирования в результате несчастного случая, отпала, либо существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение истцом кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, то в силу п. 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п.п. «г» п. 7 Условий страхования по программе «Новый стандарт» (Приложение № 1 к Договору страхования) договор страхования прекращается по инициативе Страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 7.2 вышеуказанных Условий, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. "г" страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Каких либо условий о том, что заключение договора страхования обусловлено обеспечением исполнения ФИО1 кредитных обязательств перед ПАО «Почта Банк», а также возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от досрочного гашения кредита - ни кредитный договор ни договор страхования не содержат.

С учетом вышеизложенного, учитывая, что досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма по всем страховым случаям в течение всего период действия договора страхования определена фиксировано и не зависит от размера (остатка) задолженности по кредитному договору и поскольку суду не были представлены доказательства нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги при заключении договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании в пользу истца платы за подключение к программе страхования, отсутствуют таковые и для удовлетворения требований истца о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку нарушений истца в действиях ответчика не установлено.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд г. Мурманска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Е.В. Молчанова