Решение № 2-5171/2025 2-5171/2025~М-4351/2025 М-4351/2025 от 20 августа 2025 г. по делу № 2-5171/2025

Производство № 2-5171/2025

УИД 28RS0004-01-2025-010943-64


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2025 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Курковой М.В.,

при секретаре Амельченко К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в обоснование указав, что 23 января 2025 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (в виде акцептированного заявления оферты), по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 1 694 712 рублей под 19,9 % годовых сроком действия до полного выполнения заемщиком своих обязательств.

Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора <***> от 23 января 2025 года является залог транспортного средства марки Honda Fit Shuttle, 2014 года выпуска, номер кузова GP23213024, принадлежащий на праве собственности ФИО1 Залоговая стоимость указанного автомобиля согласована сторонами при заключении договора в размере 1 694 712 рублей.

Поскольку обязательства по погашению кредитной задолженности с 25 февраля 2025 года исполняются ответчиком ненадлежащим образом, по кредитному договору <***> от 23 января 2025 года образовалась задолженность, которая по состоянию на 16 июля 2025 года составляет 2 193 604,58 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 1 694 712 рублей, просроченные проценты – 248 919,09 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 24 955,64 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 14 663,89 рублей, неустойка на просроченные проценты – 4 789,25 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 35,49 рублей, неразрешенный овердрафт – 124 061,51 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 8 363,71 рублей, комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 72 359 рублей.

На основании изложенного, истец ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 23 января 2025 года в размере 2 193 604,58 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 56 936,05 рублей, в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 23 января 2025 года обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Honda Fit Shuttle, 2014 года выпуска, номер кузова GP23213024, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

В судебное заседание не явились представитель истца ПАО «Совкомбанк», просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик ФИО1, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В силу ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 23 января 2025 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (в виде акцептированного заявления оферты), по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 1 694 712 рублей под 19,9 % годовых сроком действия до полного выполнения заемщиком своих обязательств.

Факт зачисления банком суммы кредита на счет ответчика подтверждается представленной выпиской по счету и ответчиком по существу не оспаривался.

Согласно условиям кредитного договора <***> от 23 января 2025 года договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей (далее – МОП) определяется в соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий и общими условиями договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (пункт 2 индивидуальных условий).

Процентная ставка составляет 19,9 % годовых и действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; заемщик перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 33,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность рассчитывается согласно Тарифам Банка (пункт 4 индивидуальных условий).

Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. МОП от – 36 673,78 рублей до 67 491,31 рублей. Состав МОП установлен общими условиями. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 23 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в общими условиями договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 10 месяцев (пункт 6 индивидуальных условий).

Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 индивидуальных условий).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (пункт 3.4 общих условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 3.5 общих условий).

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено начисление банком комиссии за сопровождение услуги «Возврат в график», комиссии по неразрешенному овердрафту, комиссии за открытие и обслуживание счетов.

29 апреля 2025 года ПАО «Совкомбанк» сформирована и направлена в адрес ФИО1 досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Доказательств, свидетельствующих об исполнении требований, указанных в претензии, материалы дела не содержат.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности, а также выписки из лицевого счета следует, что просрочка исполнения обязательств у ответчика возникла с 25 февраля 2025 года, в связи с чем, размер задолженности по состоянию на 16 июля 2025 года составляет 2 193 604,58 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 1 694 712 рублей, просроченные проценты – 248 919,09 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 24 955,64 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 14 663,89 рублей, неустойка на просроченные проценты – 4 789,25 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 35,49 рублей, неразрешенный овердрафт – 124 061,51 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 8 363,71 рублей, комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 72 359 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами договора о предоставлении потребительского кредита, арифметически верным и подлежащим принятию. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен. Доказательств обратному ответчиком суду, в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно положениям общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (пункт 6.1). В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (пункт 6.2).

В силу пункта 12 индивидуальных условий размер неустойки составляет 20 % годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на 16 июля 2025 года составляет 19 488,63 рублей, из них: неустойка на просроченную ссуду – 14 663,89 рублей, неустойка на просроченные проценты – 4 789,25 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 35,49 рублей.

Подлежащую уплате неустойку суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства, расчет задолженности по неустойки, представленный истцом, соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами договора о предоставлении потребительского кредита, арифметически верным и подлежащим принятию.

23 января 2025 года между АО «Совкомбанк страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор добровольного коллективного страхования, по условиям которого страховщиком застрахованы следующие страховые риски страхователя: программа «Смерть НС и Инвалидность 1гр. НС»: риски: «Расстройство здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая, вызвавшее смерть застрахованного лица», «Стойкое расстройство здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая (Инвалидность 1 гр.)»; программа «Критические заболевания»: риск: «Первичное диагностирование у застрахованного лица критического заболевания (рак, инфаркт миокарда, инсульт, аортокоронарное шунтирование, терминальная почечная недостаточность, трансплантация основных органов, паралич)»; программа «Антиклещ»: риски: «Обращение застрахованного на пульт страховой компании за организацией медицинской помощи в объеме, предусмотренном программой страхования, по поводу укуса или наползания клеща, или по поводу заболевания (подозрения на заболевание), передающегося клещом»; программа «Клещевой энцефалит»: риск: «Расстройство здоровья Застрахованного лица (клещевой энцефалит)»; программа «Поддержка при поездках по России и ближнему зарубежью»: риск: «Медицинские и иные экстренные расходы».

Доказательств, свидетельствующих о наступлении страхового случая, стороной ответчика не представлено, материалы дела не содержат.

Поскольку факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 23 января 2025 года в размере 2 193 604,58 рублей.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу пункта 10 индивидуальных условий обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора <***> от 23 января 2025 года является залог транспортного средства марки Honda Fit Shuttle, 2014 года выпуска, номер кузова GP23213024, принадлежащий на праве собственности ФИО1 Залоговая стоимость указанного автомобиля согласована сторонами при заключении договора в размере 1 694 712 рублей. Данная стоимость стороной ответчика не оспорена.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества внесено в реестр залогового имущества.

Как следует из карточки учета собственником транспортного средства марки Honda Fit Shuttle, 2014 года выпуска, номер кузова GP23213024, является ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства..

В силу п.п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 9.14.2 общих условий залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

В силу пункта 9.11.1 общих условий залогодатель вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его функциональным назначением и действующим законодательством.

В пункте 9.14.9 общих условий, стороны установили, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью.

С указанными условиями при заключении кредитного договора ответчик согласился, возражений не представил.

Поскольку при рассмотрении спора нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки Honda Fit Shuttle, 2014 года выпуска, номер кузова GP23213024, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из платежного поручения № 345 от 17 июля 2025 года усматривается, что истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 56 936,05 рублей.

Принимая во внимание требования статьи 333.19 НК РФ во взаимосвязи с положениями статьи 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» расходов по уплате государственной пошлины в размере 56 936,05 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (*** г.р., паспорт ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 23 января 2025 года в размере 2 193 604,58 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 56 936,05 рублей.

В счет погашения долга по кредитному договору <***> от 23 января 2025 года обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Honda Fit Shuttle, 2014 года выпуска, номер кузова GP23213024, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Куркова

Решение в окончательной форме изготовлено 4 сентября 2025 года.