Решение № 2-2898/2018 2-2898/2018~М-2425/2018 М-2425/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-2898/2018

копия

Дело (номер обезличен)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кстово 21 ноября 2018 года

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Матвиенко М.А., при секретаре Черниковой Е.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк «ВТБ» о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии, уменьшении суммы ежемесячного платежа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Кстовский суд с настоящим иском, просит расторгнуть договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», возвратить уплаченную страховую премию в размере 87722 руб., обязать Банк «ВТБ 24» уменьшить ежемесячный платеж с 10494 руб. до 4000 руб.

В обоснование иска ссылается на то, что между ним и Банком ПАО «Банк ВТБ » заключен кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) согласно которому истец получил кредит в сумме 417722 руб.

При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал истцу для подписания заявление на присоединение к программе страхования (либо договор страхования), и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

Сотрудник банка пояснил, что страховка это обязательный пункт при оформлении кредита и что без нее кредит мне просто не выдадут, такие условия банка.

Страховая премия по договору страхования составила 87722 руб. данная сумма была включена в сумму кредита. Сумма кредита составила 505444 руб.

Договор страхования был заключен с СК « ВТБ Страхование». Свои обязательства по кредитному договору истец выполняет должным образом и в срок, но его материальное положение ухудшилось и более суммы в размере 10494 рубля он не может платить в банк ежемесячно, что подтверждается справкой о доходах.

Истец направил письменную претензию в ПАО «Банк ВТБ, на которую ответа не поступило.

Истец считает, что данные действия со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 не правомерны и необоснованны. Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

Услуга по страхованию была навязана банком истцу, нарушает его права как потребителя в связи, с чем истец имеет право на возврат страховой премии.

Истец в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просит суд их удовлетоврить.

Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрении дела были извещены надлежащим образом, представили письменные позиции по делу.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу необходимости удовлетворить заявленные ФИО4 требования частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п. 1-4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено.

(дата обезличена) между ФИО1,А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 417 722 рублей.

При оформлении кредита ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», путем подписания соответствующего письменного заявления, подтвердив своей подписью, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен, уведомлен о том, что условия страхования размещены в общем доступе на официальном сайте ПАО «ВТБ 24» - www.vtb24.ru.

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании Договора коллективного страхования (номер обезличен) от (дата обезличена). заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк «ВТБ 24».

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 87722 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования - 17544 руб. 40 мин. и расходов банка на оплату страховой премии страховщику - 70177 руб. 60 коп.

Оплата страховой премии в размере 70177 руб. 60 коп. осуществлялась страхователем, т.е. ПАО Банк ВТБ, из собственных средств, а не непосредственно ФИО1

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании Договора коллективного страхования (номер обезличен) от 01 02 2017г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк «ВТБ 24».

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе,

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора,

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Если потребитель ставит свою подпись под конкретным документом он этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями.

Подлючение к коллективной программе страхования является добровольным, все существенные условия отражены в заявлении на страхование, подписанном истцом лично, кредитный договор, заключенный между истцом и Банком ВТБ (ПАО), не содержит условий, понуждающих к присоединению к программе страхования.

Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от подключения к программме страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в материалах дела не представлено и в ходе судебного заседания истцом не приведено.

Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Личная подпись истца свидетельствует о его согласии с условиями заключенных договоров без каких-либо возражений.

Наличие своей подписи в документах истцом не оспаривается.

Согласно п.5.7 Особых условий Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

(дата обезличена) истцом в адрес банка направлена претензия.

Как указано в отзыве банка на иск банком ни заявление, ни претензия от истца об отказе от участия в программе страхования не получало.

Обстоятельства заключения кредитного договора, а также договора подключения к программе коллективного страхования истцом не оспариваются.

В обоснование своих доводов согласно ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие у него возможности отказаться от условий договора о страховании, и что выдача кредита обусловлена обязательным заключением договора страхования.

Изменение материального положения истца не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования.

Содержащееся в норме абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ правовое регулирование, с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17, о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, какой-либо неопределенности не содержит.

Таким образом, исковые требования ФИО1 в части расторжения договора страхования удовлетворению не подлежат.

В заявлении на включение в число участников программы страхования, указано: «...Прошу ВТБ ПАО) обеспечить мое страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от договора части страхования конкретного Застрахованного в связи с получением страховатлем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из участников Программы страхования (отказе от страхования) Страховщик (ООО СК «ВТБ зхование») возвращает Страхователю (Банку) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Зас-сзхованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

В связи с чем отказ Страхователя (Банка) от договора не было Соглашение на возврат страховой премии также не заключено.

Как следует из материалов дела, истец был ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью заемщика в заявлении на страхование.

В обоснование своих доводов согласно ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие у него возможности отказаться от условий договора о страховании, и что выдача кредита обусловлена обязательным заключением договора страхования.

Тяжелое материальное положение истца не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования и соответственно для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю страховой премии.

Как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Содержащееся в норме абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ правовое регулирование, с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата обезличена) N 17, о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, какой-либо неопределенности не содержит.

Вознаграждение (комиссия) Банка за подключение заемщика к программе страхования и Страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.

Определением Верховного суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен)-КГ17-24 все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии. пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Таким образом, исковые требования ФИО1 в части расторжения договора страхования и возврате страховой премии удовлетворению не подлежат.

Согласно условий кредитного договора заключенного между сторонами п.6 размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 10494 руб. 10 коп.

Подписывая кредитный договор, истец выразил свое согласие со всеми его условиями, в том числе и о сумме ежемесячного платежа.

Согласно ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Истцом не представлено доказательств наличия ни одного из указанных условий подтверждающих существенное изменние обстоятельств, в обоснование заявленных исковых требований об изменении условий кредитного договора в виде уменьшения размера ежемесячного платежа.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения требования истца об уменьшении суммы ежемесячного платежа по кредитному договору не имется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетвории исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк «ВТБ» о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии, уменьшении суммы ежемесячного платежа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья (подпись) М.А. Матвиенко

Копия верна: судья М.А.Матвиенко