Решение № 2-231/2025 от 18 мая 2025 г. по делу № 2-608/2024~М-527/2024

Граж. дело № 2-231/2025

УИД 09RS0008-01-2024-000645-68


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 года аул Хабез

Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Абдокова Н.М.,

при секретаре судебного заседания Абитовой М.М.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Хабезского районного суда КЧР гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании причиненных убытков и страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в Хабезский районный суд КЧР с исковым заявлением, с учетом уточненных исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, к ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании причиненных убытков и страхового возмещения, указав в его обоснование, что между его отцом ФИО15 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым он получил денежные средства в размере 148000 рублей, на срок 60 месяцев, под 18,5 % годовых. В тот же день между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № №.

Также между его отцом ФИО14 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым он получил денежные средства в размере 216000 рублей, на срок 40 месяцев, под 20 % годовых. В тот же день между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № №.

Впоследствии его отец ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ Согласно свидетельствам о праве на наследство по завещанию, он является единственным наследником, принявшим наследство после его смерти.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором указал о факте смерти отца ФИО5 и просил произвести страховые выплаты. К данному заявлению им были приложены все необходимые документы, подтверждающие факт наступления смерти, а также подтверждающие необходимость осуществить страховые выплаты, однако он получил ответы из ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ из которых следовало, что все представленные документы были рассмотрены, в результате чего было принято решение об отказе в признании события страховым случаем.

Из заявлений от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик ФИО4 просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в подписанных им заявлениях и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Также в заявлениях он выразил свое согласие в том, что ПАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, а в случае его смерти выгодоприобретателями являются его наследники.

Из указанных заявлений также следует, что заявитель согласен с тем, что договора страхования в отношении него заключаются на условиях:

- п. 1.1 Заявления - Расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 Заявления: «Смерть Застрахованного лица по любой причине»; «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая и болезни»; «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая»; «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни».

- п. 1.2 Заявления - Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: Лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более полных 65 лет; Лица имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; Лица являющиеся инвалидами 1, 2 или 3 групп, либо имеющие направление на МСЭ.

При заключении указанных договоров и подписании заявлений ФИО5 был представлен паспорт, из которого следует, что он родился ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент заключения Договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ДСЖ-02/1709 от ДД.ММ.ГГГГ ему исполнилось 64 полных лет, в связи с чем он под Базовое страховое покрытие не подпадал.

Далее, из ответа полученного из ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следовало, что согласно представленным документам до даты подписания заявления, ФИО4 был установлен диагноз: ИБС. Нестабильная стенокардия со стабилизацией в стенокардию напряжения ФКИ. (Выписка из терапевтического отделения. Выписка из истории болезни, выданная МБЛПУ «Хабезской ЦРБ»).

Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» пришло к выводу в том, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, в связи с чем, отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Данный вывод считают необъективным и не основанным на законе.

Так, согласно справке о смерти № С-00066 от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО5 явилось следующее: «1. а) Тромбоз легочной артерии б) Язва желудка эрозивная в) Гастрит острый эрозивный II. Кардиосклероз постинфарктный», т.е. смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Согласно медицинским документам на имя ФИО5 следует, что на момент заключения вышеуказанных договоров и подписания заявлений последний страдал язвенной болезнью желудка, острым эрозивным гастритом и заболеваниями сердца. В то же время тромбоз легочной артерии, явившийся причиной смерти в медицинской документации, как до заключения договоров, так и после, не отражен. Этот же диагноз не включен в п. 1.2, предусматривающий только Базовое страховое покрытие.

Из заключения специалиста № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между имевшимися у ФИО5 хроническими заболеваниями и непосредственной причиной смерти от тромбоза легочной артерии отсутствует прямая и непосредственная причинно-следственная связь.

О факте наличия данного заболевания застрахованному лицу ФИО4 до заключения договоров страхования не было известно, диагностики нарушения состояния его здоровья по данной причине до заключения договора страхования не проводилось.

С учетом того обстоятельства, что причиной наступления страхового случая являлось впервые диагностированное у ФИО5 в течение срока страхования заболевание, предоставлены все документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, имелись все основания для выплаты страхового возмещения.

Как указано выше, истец представил в ПАО «Сбербанк России» заявление, в котором просил в связи со смертью отца погасить его задолженность по кредиту за счет средств финансовой защиты. Согласно условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».

Из представленных документов видно, что в феврале 2022 г. ПАО «Сбербанк России» уже было известно о наступлении страхового случая с заемщиком ФИО5, однако банк не совершил ни одного действия по оформлению страхового случая и получению страхового возмещения, хотя на нем, как на выгодоприобретателе, лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой.

После смерти отца, ФИО1 вступил в права наследования, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, у него возникло право на получение от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения.

Согласно условиям договоров страхования выгодоприобретателем по договору страхования по страховому случаю является ПАО «Сбербанк России», застрахованное лицо либо его законные наследники после полного исполнения обязательств по кредитному договору перед ПАО «Сбербанк России».

Суммы задолженности по указанным кредитным договорам после смерти отца были выплачены им, как наследником, что подтверждается соответствующими банковским чеками.

Учитывая, что обязательства застрахованного лица перед первым выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России» полностью исполнены и отсутствуют, выгодоприобретателем по страховому возмещению стал он, что в своей совокупности указывает на необходимость удовлетворения исковых требований в части возмещения страховых выплат.

С учетом изложенного, полагает, что он вправе требовать также компенсацию за причинение морального вреда в размере 100000 рублей.

Кроме этого, действиями ПАО «Сбербанк России» ему причинены убытки в размере непогашенной задолженности на день смерти заемщика в размере 37847 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 51078,69 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а всего на общую сумму 88925,69 рублей, которая была уплачена им, как наследником в счет погашения задолженности перед ПАО «Сбербанк России».

Кроме того, согласно Закону о защите прав потребителей, поскольку ответчик не исполнил свои обязательства перед истцом по выплате ему страхового возмещения, в его пользу подлежит взысканию неустойка и штраф.

Страховщику соответствующие документы о выплате страхового возмещения поступили ДД.ММ.ГГГГ, соответственно выплата должна была быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ составляет 148000 рублей, а по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ - 216000 рублей, то есть общая страховая сумма составляет 364000 рублей.

Согласно его расчету, подлежащая взысканию в его пользу неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3583080 рублей, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5229360 рублей, то есть на общую сумму 8812440 рублей.

Кроме этого, в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от этой суммы, то есть в размере 4406220 рублей.

Кроме этого, в его пользу подлежат взысканию судебные издержки, состоящие из возмещения расходов по оформлению нотариальной доверенности на имя его представителя истца ФИО2 в сумме 2000 рублей, а также расходы по проведению судебно-медицинской экспертизы в размере 15000 рублей.

На основании изложенного, ФИО1 просил суд взыскать в свою пользу с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу причиненные убытки в размере 88925,69 рублей; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу страховое возмещение в размере 364000 рублей, неустойку по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3583080 рублей, неустойку по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5229360 рублей, штраф в размере 4406220 рублей; взыскать с ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» солидарно в свою пользу расходыв по оплате заключения специалиста в сумме 15000 рублей, расходы по оформлению доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2000 рублей и компенсацию за причинение морального вреда в размере 100000 рублей.

В ходе рассмотрения дела представители ответчика ФИО6 и ФИО7 представил суду письменные возражения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на исковое заявление ФИО1, в обоснование которых указал, что подписав Заявление на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, Застрахованное лицо (ФИО4) выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования.

При этом, Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия.

Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование.

Из представленных документов следует, что до даты подписания Заявления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был установлен диагноз: ИБС. Нестабильная стенокардия со стабилизацией в стенокардию напряжения ФКИ. (Выписка из терапевтического отделения. Выписка из истории болезни, выданная МБЛПУ «Хабезская ЦРБ»).

Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО5 явилось следующее: «I. а) Тромбоз легочной артерии б) Язва желудка эрозивная в) Гастрит острый эрозивный II. Кардиосклероз постинфарктный,», т.е. смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Кроме того, по второму договору страхования событие также не является страховым случаем по следующим основаниям.

Подписав Заявление на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, Застрахованное лицо (ФИО4) выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования.

При этом, Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия.

Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование.

Из предоставленных документов следует, что на дату подписания Заявления на страхование, Застрахованному лицу было 66 полных лет.

Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО5 явилось следующее: «I. а) Тромбоз легочной артерии; б) Язва желудка эрозивная; в) Гастрит острый эрозивный; II. Кардиосклероз постинфарктный», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Таким образом, заявленное событие - наступление смерти Застрахованного лица в период действия договоров страхования не может быть признано страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Страховщик, устанавливая расширенное или базовое покрытие для Застрахованных лиц, всего лишь оценивает риски наступления того или иного страхового случая и ограничивает риск «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1-й и 2-й группы» для тех групп лиц, которые по мнению Страховщика имеют повышенный риск возникновения страхового случая, ввиду имеющихся у них заболеваний, в том числе наличие инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу или работы связанной с повышенным риском для жизни.

Ответчик обратил внимание суда, что заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования Застрахованное лицо может и не уведомлять Страховщика о имеющихся заболеваниях и наличии инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу, Застрахованное лицо ознакамливается с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает его (заявление), соглашаясь быть застрахованным по стандартному или базовому покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний.

Таким образом следует, что ответчик не оценивает субъективные действия клиента (сознательное скрытие или бессознательное умолчание) при подписании им Заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью, а именно, тем фактом, что Клиент является инвали<адрес>-й, 2-й или 3-й группы, имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу или определенное заболевание, следовательно, на него распространялось только 2 риска: 1) «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» и 2) Дистанционная медицинская консультация.

При изложенных обстоятельствах, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты, в связи с чем, просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика ФИО3 представила суду отзыв ПАО «Сбербанк России» на исковое заявление ФИО1, в обоснование которого указала, что Банк ранее приобщил справки об отсутствии задолженности по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенных с заёмщиком ФИО5 и просил рассмотреть вопрос о взыскании страхового возмещения на усмотрение суда.

При этом, Банк возражает против удовлетворения требований ФИО1 о взыскании убытков на основании следующего.

Как следует из заявления ФИО1 является наследником умершего заемщика ФИО5 и им, во исполнения обязательств по кредитным договорам внесены платежи в полном объеме, задолженность отсутствует.

Требование ФИО1 о взыскании с ПАО «Сбербанк России» причиненных убытков в размере 88925,69 рублей, а также 51078,69 рублей, дублирует требование о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения, и, при удовлетворении требований, возникнет его неосновательное обогащение, поскольку взыскание страхового возмещения и задолженности по кредитным договорам приведет к двойному взысканию суммы возмещения за погашение задолженности по кредитным договорам.

ФИО1 в исковом заявлении приведен расчет суммы неустойки, рассчитанной по формуле без ссылки на пункт договора или иной нормативный акт, по которому возможно взыскание суммы неустойки с учетом очевидной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Также не подтверждены расходы по оплате специалиста в сумме 15000 рублей, нарушение прав потребителей не доказано, требование о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению, сумма штрафа несоразмерна последствиям нарушения обязательств и подлежит снижению до минимального размера.

Заявление истца рассмотрено в предусмотренные договором сроки, при несогласии с ответом истец вправе оспорить его.

На основании изложенного, просили в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал требования ФИО1 по изложенным в исковом заявлении основаниям и просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3 поддержала изложенные в отзыве ПАО «Сбербанк России» доводы и просила суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в представленных суду возражениях на иск, просил рассмотреть дело в свое отсутствие их представителя.

Истец ФИО1 и третье лицо ФИО8, извещенные своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении или рассмотрении дела в свое отсутствие, не заявляли.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, с учетом мнения представителей истца и ответчика, полагавших возможным рассмотрение дела в отсутствие истца, представителя ответчика и третьего лица, определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд пришел к следующему.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО5 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере 148000 рублей, на срок 60 месяцев, под 18,491 % годовых.

На следующий день ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на основании которого между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № №.

Далее ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО5 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере 216000 рублей, на срок 40 месяцев, под 19,938 % годовых.

В тот же день ФИО4 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на основании которого между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № №.

Впоследствии заемщик ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ЯЗ № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания сроков страхования по вышеуказанным кредитным договорам.

Согласно нотариально удостоверенному завещанию от ДД.ММ.ГГГГ, единственным наследником после смерти ФИО5 указан его сын ФИО1, принявший наследство на основании свидетельств о праве на наследство по завещанию № и № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором указал о факте смерти отца ФИО5, с приложением необходимых документов, и просил произвести страховые выплаты, однако он получил ответы из ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ из которых следовало, что все представленные документы были рассмотрены, в результате чего было принято решение об отказе в признании события страховым случаем.

Истец ФИО1 в обоснование своих исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании в свою пользу страхового возмещения, ссылается на факт наступления страхового случая в период действия договора страхования, а именно следующие обстоятельства.

Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО5 явилось следующее: «1. а) Тромбоз легочной артерии б) Язва желудка эрозивная в) Гастрит острый эрозивный II. Кардиосклероз постинфарктный», то есть смерть наступила в результате заболевания.

Согласно медицинским документам на имя ФИО5 следует, что на момент заключения вышеуказанных договоров и подписания заявлений последний страдал язвенной болезнью желудка, острым эрозивным гастритом и заболеваниями сердца, в то же время Тромбоз легочной артерии, явившийся причиной смерти в медицинской документации, как до заключения договоров, так и после, не отражен.

Согласно выводам судебно-медицинского исследования медицинских документов ФИО5, из заключения специалиста № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что:

- имеющиеся заболевания и патологические состояния различных органов и систем у гр-на ФИО5, являлись взаимоотягощающими (фоновыми, конкурирующими, сопутствующими) и на различных этапах жизни протекали одновременно, усугубляя общую клиническую симптоматику, проявлялись симптомами дефицита деятельности центральной нервной системы, опорно-двигательными дефектами, болевым синдромом, синдромом снижения функции органов и систем, приведших к стойкой утрате общей трудоспособности (инвалидности);

- имевшиеся у гр-на ФИО5 заболевания и патологические состояния органа пищеварительной системы - желудка, в виде «язвы желудка эрозивной, гастрита острого эрозивного» при неблагоприятном клиническом течении и обострении, способны вызвать внезапную (скоропостижную) смерть в результате тромбоза (тромбоэмболии) легочной артерии. Ведущими факторами и условиями для тромбообразования являются: замедление кровотока, нарушение целостности сосудистой стенки, повышение свертываемости крови (триада ФИО9);

- при наличии медицинских документов, содержащих полноценную информацию об объективных клинических симптомах имевшихся хронических заболеваний органов и систем у гр-на ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р., незадолго до его смерти, а также содержащих информацию о клинической симтптоматике течения язвенной болезни желудка на фоне описанных хронических заболеваний, возможно разрешение вопроса в категоричной форме о развитии и клиническом течении терминальной стадии этого заболевания, явившегося основной причиной смерти;

- формулировка обозначения вида заболеваний и непосредственной причины смерти гр-на ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р., наступившей ДД.ММ.ГГГГ в 19 часов, в справке о смерти № № органа ЗАГСа от ДД.ММ.ГГГГ, указывает на отсутствие прямой и непосредственной причинно-следственной связи между описанными хроническими заболеваниями органов и систем ФИО5, указанными в представленных медицинских документах и непосредственной причиной смерти от тромбоза легочной артерии.

Вместе с тем, суд считает, что доводы истца основаны на ошибочном понимании и толковании норм права и условий заключенных договоров страхования, по следующим обстоятельствам.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора, в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено судом, в рамках вышеуказанных кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 заключены договоры страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем подписания заявлений на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписав Заявление на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, Застрахованное лицо (ФИО4) выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования.

При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия (п. 1.2 Заявления).

Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования, а именно: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», ФИО4 был с ним ознакомлен, что подтверждается его подписью в Заявлении на страхование.

Из представленных документов следует, что до даты подписания Заявления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был установлен диагноз: ИБС. Нестабильная стенокардия со стабилизацией в стенокардию напряжения ФКИ. (Выписка из терапевтического отделения. Выписка из истории болезни, пыданная МБЛПУ "Хабезской ЦРБ").

Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО5 явилось следующее: «I. а) Тромбоз легочной артерии б) Язва желудка эрозивная в) Гастрит острый эрозивный II. Кардиосклероз постинфарктный», то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Кроме того, по второму договору страхования событие также не является страховым случаем по следующим основаниям.

Подписав Заявление на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, Застрахованное лицо (ФИО4) выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и Условиями участия в программе страхования.

При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия.

Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования, а именно: «Смерть от несчастного случая» и «Дистанционная медицинская консультация», ФИО4 был с ним ознакомлен, что подтверждается его подписью в Заявлении на страхование.

Из представленных документов следует, что до даты подписания Заявления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был установлен диагноз: ИБС. Нестабильная стенокардия со стабилизацией в стенокардию напряжения ФКИ. (Выписка из терапевтического отделения. Выписка из истории болезни, пыданная МБЛПУ "Хабезской ЦРБ").

Кроме этого, на дату подписания Заявления на страхование Застрахованному лицу было 66 (шестьдесят шесть) полных лет.

Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО5 явилось следующее: «I. а) Тромбоз легочной артерии; б) Язва желудка эрозивная; в) Гастрит острый эрозивный; II. Кардиосклероз постинфарктный», то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

При изложенных обстоятельствах, с учетом положений вышеперечисленных норм законодательства и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд пришел к выводу, что наследодатель истца ФИО4, при заключении вышеуказанных договоров страхования относился к категории лиц, в отношении которых они были заключены только на условиях «Базового страхового покрытия», в связи с диагностированным у него до заключения обоих договоров заболеванием «ишемическая болезнь сердца (стенокардия)», а при заключении второго договора страхования ДД.ММ.ГГГГ еще и с достижением возраста 66 лет, и, что в обоих договорах страхования смерть застрахованного лица в результате заболевания не являлось страховым случаем, в связи с чем, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.

Кроме этого, все остальные требования истца ФИО1 о взыскании с ПАО «Сбербанк России» причиненных убытков, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неустойки, штрафа, и с них солидарно расходов по оплате заключения специалиста; по оформлению доверенности и компенсации морального вреда, являются производными от вышеуказанного основного требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано, в связи с чем, суд считает необходимым также отказать в удовлетворении данных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»:

- о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу причиненных убытков в размере 88925 рублей 69 копеек, из которых 37847 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 51078 рублей 69 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- о взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу страхового возмещения в размере 364000 рублей, из которых 148000 рублей по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ и 216000 рублей по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ; неустойки по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3583080 рублей; неустойки по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5229360 рублей; штрафа в размере 4406220 рублей.

- о взыскании с ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» солидарно в свою пользу расходов по оплате заключения специалиста в сумме 15000 рублей; расходов по оформлению доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2000 рублей; компенсации за причинение морального вреда в размере 100000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд КЧР путем подачи апелляционной жалобы через Хабезский районный суд КЧР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Хабезского районного суда КЧР Н.М. Абдоков