Решение № 2-126/2025 2-126/2025(2-1648/2024;)~М-1590/2024 2-1648/2024 М-1590/2024 от 11 февраля 2025 г. по делу № 2-126/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2025 года с.Началово

Приволжский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Шульги Т.В., при секретаре Наумовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-126/2025 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, штрафа, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО СК ВСК «Линия жизни» был заключен договор страхования жизни «Линия роста. Рантье» №, страховая премия в сумме 400000 рублей внесена ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день был выдан страховой полис. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Службой финансового уполномоченного установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ВСК линия Жизни и ООО «СК Ренессанс-Жизнь» заключили акт приема передачи страхового портфеля, в состав которого включены обязательства ООО ВСК Линия жизни перед истцом, таким образом, ответчиком по иску является ООО «СК Ренессанс-Жизнь».

По окончании срока договора ДД.ММ.ГГГГ потребителем подано заявление на выплату по риску «дожитие», которое принято страховщиком. Страховщик принял решение осуществить выплаты, но выплаты поступили не в полном объеме. Выплачена сумма 400 000 руб., как возвращенная - уплаченная потребителем страховая премия и инвестиционный доход за 2020 год в сумме 9 161,14 руб. и 2021 годы в сумме 63 826,66 руб. Иные выкупные суммы за 2019, 2022, 2023 и 2024 годы по купорным датам не поступили.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель обратился к страховщику с претензией.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК ВСК «Линия жизни» в удовлетворении требования потребителя отказано, на основании того, что Российские финансовые организации отключены от терминала информационного агентства bloomberg и приостановлены операции по иностранным ценным бумагам между национальным расчетным депозитарием, поэтому страховщик не обладает информацией о размере инвестиционного дохода.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель обратился в службу финансового уполномоченного, службой финансового уполномоченного Решением от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-96084/5010-003 в удовлетворении требований отказано, в связи с тем, что расчет ДИД (дополнительного инвестиционного дохода) по мнению уполномоченного необходимо проводить, исходя из показателей базового актива, а у финансового уполномоченного отсутствует возможность расчета ДИД, так как доступ к терминалу информационного агентства bloomberg недоступен.

На основании изложенного, с учетом уточнений истец просила суд взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу дополнительный инвестиционный доход за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 2022 год, за 2023 год, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 282012,20 руб., неустойку в размере 3% за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ в размере 8460,36 руб. в день по дату вступления решения суда в законную силу, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9470,05 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала иск, согласно уточненным исковым требованиям по основаниям, в нем изложенным.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица ООО СК «ВСК Линия жизни», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежаще.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные доказательства в материалах дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Гражданским законодательством, в частности, ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Согласно статье 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

На основании статьи 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела, при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов.

В силу пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела, страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела, размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Исходя из положений пункта 3 статьи 3 названного Закона, правила страхования для договоров страхования жизни должны содержать, в том числе, порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Договор страхования заключен сторонами в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации в установленной законом форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз. 2 п. 1 ст. 432 и п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации. Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, а дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «ВСК - Линия жизни» заключен договор страхования жизни № (далее - Договора страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Дожитие окончания срока страхования»; «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования», «Дожитие застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» страхового полиса», «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая».

Страховая сумма по условиям Договора страхования составляет 400 000 руб., страховая премия 400 000 руб. уплачивается единовременно.

Согласно условиям Договора страхования, дата начала расчета дополнительного инвестиционного дохода: ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу «Купонные даты и барьеры» Договора страхования купонными датами являются: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, купонный барьер на каждую дату составляет 100%.

Пунктом 2.3.1 Инвестиционной декларации установлено, что базовым активом является «Стабильный рост».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «ВСК - Линия жизни» с заявлением на страховую выплату по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ВСК - Линия жизни» осуществила страховую выплату Заявителю в размере 400 000 руб., что подтверждается платежным поручением №, а также выплату ДИД за 2021, 2022 год.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ВСК - Линия жизни» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор №-РЖ о передаче страхового портфеля согласно которому стороны договорились о передаче страхового портфеля по следующим группам договоров страхования/видам страхования: Договоры инвестиционного страхования жизни, Договоры накопительного страхования жизни с единовременной формой оплаты страховой премии, Договоры накопительного страхования жизни с регулярной формой оплаты страховой премии, Договоры кредитного страхования жизни, Договоры рискового страхования жизни, Договоры пенсионного страхования, Договоры пожизненного страхования.

В соответствии с пунктом 6.1.1 Договора о передаче страхового портфеля датой передачи Страхового портфеля является 00 часов 00 минут даты подписания Сторонами Акта приема-передачи страхового портфеля. Со дня подписания Акта приема-передачи страхового портфеля к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» переходят все права и обязанности ООО «ВСК - Линия жизни» по Договорам страхования, при условии исполнения ООО «ВСК-Линия жизни» пункта 3.1 Договора о передаче страхового портфеля.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и ООО «ВСК - Линия жизни» подписан акт приема-передачи страхового портфеля, согласно которому ООО «ВСК - Линия жизни» передал, а ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» приняла страховой портфель, в состав которого включены обязательства по договорам страхования: в отношении страхователей и лиц, застрахованных на дату передачи страхового портфеля; в отношении страхователей и лиц, срок страхования которых истек на дату передачи страхового портфеля, но обязательства в отношении которых ООО «ВСК - Линия жизни» не исполнены в полном объеме (обязательства по Договорам страхования, по которым есть заявленные, но не урегулированные убытки); любые права требования Страховщика 1 к Страхователям/ Застрахованным/ Выгодоприобретателям/ наследникам/ третьим лицам, вытекающие из договоров страхования, включая права требования уплаты страховых премий (страховых взносов), права требования по обязательствам вследствие неосновательного обогащения и иные связанные с ними права.

Таким образом, ООО СК «Ренессанс Жизнь» приняло обязательства по выплате ФИО1 дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни №.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 13.1 Правил страхования страховщик по итогам инвестиционной деятельности за определенный период действия договора может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства страховщика по рискам «Дожитие застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» страхового полиса», «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования», а также увеличивает обязательства страховщика по выплате выкупной суммы.

В соответствии с пунктом 13.2 Правил страхования ДИД распределяется страховщиком:

на дату прекращения договора страхования в размере начисленной, но не выплаченной суммы дополнительного инвестиционного дохода;

на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» Страхового полиса» в размере начисленного инвестиционного дохода, рассчитанного на дату;

на дату наступления страхового случая по риску «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования (с отложенной страховой выплатой)», в размере сумм, начисленных за весь срок страхования, за исключением уже выплаченных сумм инвестиционного дохода.

Пунктом 13.3 Правил страхования установлено, что ДИД выплачивается страховщиком в составе страховой выплаты по рискам «Дожитие застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» страхового полиса» (пункт 4.1.2 Правил страхования) и «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования (с отложенной страховой выплатой)» (пункт 4.1.4 Правил страхования), и не выплачивается страховщиком в составе страховой выплаты по рискам «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» (пункт 4.1.1 Правил страхования), «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования» (пункт 4.1.3 Правил страхования), «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» (пункт 4.1.5 Правил страхования), а также в составе выкупной суммы при прекращении/расторжении Договора страхования.

В Договоре страхования содержатся условия, устанавливающие зависимость осуществления страховщиком выплаты дохода при наступлении страхового события по риску «дожитие» Застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» страхового полиса от реализации Страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста Базового актива (пункты 3.5 и 3.6 Инвестиционной декларации, являющейся Приложением № к Договору страхования).

Согласно пункту 2.1 Инвестиционной декларации инвестиционный фонд - фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий зависимость ДИД по договору страхования от динамики выбранного страхователем базового актива.

Пунктом 2.2 Инвестиционной декларации предусмотрено, что средства инвестиционного фонда размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости выбранного страхователем базового актива.

Из пункта 2.3.1 Инвестиционной декларации следует, что под базовым активом понимается базовый актив «Стабильный рост» - корзина с применением механизма контроля рыночного риска, включающая следующие инвестиционные фонды: Allianz Global Investors Fund - Allianz Strategy 15, BlueBay Investment Grade Euro Aggregate Bond Fund, Aberdeen Global - Select Euro High Yield Bond Fund, Muzinich Funds - Europeyield Fund, Old Mutual Dublin Funds Pic - Old Mutual Global Equity Absolute Return Fund, Pioneer Funds — U.S. Fundamental Growth, Amiral Gestion - Sextant Grand Large.

Согласно разделу 3 «Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода» Инвестиционной декларации:

ДИД - доход, получаемый от инвестирования страховщиком средств Инвестиционного фонда.

ДИД по договору страхования является сумма всех начисленных Купонов, размер которых зависит от динамики Базового актива.

Купонный барьер — процент, установленный договором страхования на каждую Купонную дату. Значения Купонного барьера для каждой Купонной даты указываются в страховом полисе.

Значение базового актива на дату - отношение цен Базового актива на текущую дату к цене Базового актива на дату начала расчета ДИД, установленную страховым полисом. Если значение Базового актива не может быть установлено на текущую дату (в этот день не осуществляются биржевые торги), то значение Базового актива рассчитывается на следующий за текущей датой день, в который осуществляются биржевые торги.

Начисление Купона в Купонную дату осуществляется в случае, если значение Базового актива не ниже Купонного барьера, установленного на данную дату.

Если на Купонную дату значение Базового актива меньше значения Купонного барьера, Купон не начисляется.

ДИД распределяется страховщиком:

на дату прекращения договора в размере начисленной, но не выплаченной суммы ДИД;

на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» страхового полиса», в размере начисленного инвестиционного дохода, рассчитанного согласно пункту 3.8 Инвестиционной декларации;

Расчет суммы ДИД осуществляется в каждую Купонную дату. Расчет производится по следующей формуле:

ДИД = СС * Максимум ((БА; - БА0) / БА0; 0) * КУ*К/К0, где:

ДИД - дополнительный инвестиционный доход на купонную дату;

s СС - страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»;

- БАо и БА; - значение базового актива на дату начала расчета дополнительного инвестиционного дохода и на каждую купонную дату i соответственно;

Ко К; _индикативный курс доллара США (рублей за 1 (один) доллар США), публикуемый ПАО Московская биржа (МОЕХ) по итогам основной сессии на дату начала и на каждую купонную дату i соответственно;

КУ - фактический коэффициент участия в динамике базового актива, установленный страховщиком на дату начала периода расчета дополнительного

инвестиционного дохода.

Таким образом, ни Договор страхования, ни Правила страхования не содержат положений, устанавливающих зависимость осуществления страховщиком выплаты ДИД при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива.

Вместе с тем обязанность по выплате страховщиком истцу ДИД зависит от показателей базового актива по Договору страхования на купонные даты, установленные Договором страхования.

В соответствии с пунктом 2.4 Инвестиционной декларации решение о выборе базового актива принимается страхователем самостоятельно. Базовый актив, выбранный на дату заключения договора, указывается в страховом полисе.

Из сведений и документов, предоставленных финансовому уполномоченному следует, что ООО «ВСК - Линия жизни» был приобретен финансовый инструмент 5Y USD Capital At Risk Notes Linked to a Volatility Target on a basket of mutual funds (международный код идентификации ценных бумаг (ISIN) XS2024574951).

ООО «ВСК - Линия жизни» в ответ на Запрос финансового уполномоченного уведомило о том, что произвести расчет ДИД не представляется возможным в связи с отключением с ДД.ММ.ГГГГ российских пользователей от информационной системы агентства Блумберг (Bloomberg); на текущий момент данные по стоимости базовых активов у Финансовой организации отсутствуют, как и достоверная (подтвержденная) информация о размере ДИД.

Вместе с тем обязательный порядок определения стоимости базового актива посредством информационной системы Bloomberg, Договор страхования, Инвестиционная декларация и Правила страхования не содержат.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что расчет ДИД необходимо производить исходя из показателей базового актива, указанного в пункте 2.3.1 Инвестиционной декларации.

Согласно пункту 2.3.1 Инвестиционной декларации базовый актив «Стабильный рост» - корзина с применением механизма контроля рыночного риска, включающая следующие инвестиционные фонды: Allianz Global Investors Fund - Allianz Strategy 15 (код Блумберг (Bloomberg) - ALS15CE LX Equity), BlueBay Investment Grade Euro Aggregate Bond Fund (код Блумберг (Bloomberg) - BBIGEIB LX Equity), Aberdeen Global — Select Euro High Yield Bond Fund (код Блумберг (Bloomberg) - ABEEHYA LX Equity), Muzinich Funds - Europeyield Fund (код Блумберг (Bloomberg) - LAREURD ID Equity), Old Mutual Dublin Funds Pic - Old Mutual Global Equity Absolute Return Fund (код Блумберг (Bloomberg) - OMEAEHA ID Equity), Pioneer Funds - U.S. Fundamental Growth (код Блумберг (Bloomberg) - PFUREAA LX Equity), Amiral Gestion - Sextant Grand Large (код Блумберг (Bloomberg) - AMSEGLA FP Equity).

При рассмотрении обращения истца Финансовый уполномоченный установил, что сведения о значениях базового актива (коды Блумберг (Bloomberg): ALS15CE LX Equity, BBIGEIB LX Equity, ABEEHYA LX Equity, LAREURD ID Equity, OMEAEHA ID Equity, PFUREAA LX Equity, AMSEGLA FP Equity), необходимые для расчета ДИД, на сайте информационного агентства Блумберг (Bloomberg), а также на других информационных ресурсах, например, таких как сайт INVESTING.COM (https://ru.investing.com/) или сайт информационного агентства Reuters (www.reuters.com), не размещены.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ № истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании ДИД по договору добровольного страхования жизни, неустойки за нарушение срока осуществления страховой выплаты, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. При этом Финансовый уполномоченный ссылается на отсутствие возможности произвести расчет ДИД по Договору страхования и недоказанность его действительной величины, поскольку сведения о значениях базового актива на информационном ресурсе Блумберг, а также на других информационных ресурсах, не размещены.

Указано, что документы, подтверждающие значения базового актива, необходимые для расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, финансовому уполномоченному в ответ на запрос финансовой организацией не предоставлены. Сведения о значении базового актива на дату расчета на сайте информационного агентства Блумберг (Bloomberg) в сети Интернет отсутствуют или доступ к ним закрыт. Кроме того, и другие информационные ресурсы, например, такие как сайт INVESTING.COM или сайт информационного агентства Reuters не содержат необходимых сведений о базовом активе в открытом доступе.

Ответчик указывает на недоступность информационной системы Блумберг (Bloomberg), предназначенную для расчета стоимости базовых активов, однако договор страхования и правила страхования ссылки на такой обязательный порядок не содержат.

Ответчик не представил такие сведения и из других информационных ресурсов при том, что для потребителя и иных лиц такие источники закрыты либо недоступны.

Истец со своей стороны не предоставила для расчета скриншоты из своего «личного кабинета» о наличии недополученного дополнительного инвестиционного дохода, пояснив, что «личный кабинет» в сети «Интернет» она не открывала, в связи с чем предоставить такую информацию не имеет возможности.

Суд учитывает, что условия страхования, по которым они зависят от значений финансовых активов, определяемых из сведений лишь одного информационного источника, фактически ограничивают права потребителя.

Кроме того, согласно позиции, изложенной в информационном письме Центрального банка России от 13 января 2021 г. N ИН-01-59/2 "Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей", разъяснено, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, в связи с чем страховым организациям рекомендовано в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц, воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представлен расчет ДИД за 2019, 2020, 2021, 2022, 2023 годы. При этом на купонные даты ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ выплачен ДИД в размере 9161,14 руб. и 63826,66 руб. соответственно, что подтверждается сведениями о перечислении денежных средств ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и №. Выплата произведена по страховым актам от ДД.ММ.ГГГГ № и №.

Согласно представленному расчету ДИД за 5 месяцев 2019 года составил 7521,37 руб., ДИД за 2022 год составил 20335,43 руб., ДИД за 2023 год составил 39111,09 руб., а всего 66967,89 руб., который до настоящего времени истцу не выплачен.

Поскольку расчет ДИД, представленный истцом, не соответствует условиям договора страхования, опровергается расчетом и сведениями ДИД, представленными ответчиком, в связи с чем, он не принимается судом.

Поскольку в судебном заседании установлен факт неисполнения ответчиком условий договора добровольного страхования жизни, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований, о взыскании с ответчика в пользу истца невыплаченного дополнительного инвестиционного дохода в сумме 66967,89 руб.

При этом расчет ДИД за 7 месяцев 2024 года (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) ответчиком не представлен со ссылкой на отсутствие официальных верифицированных данных о стоимости базового актива на расчетные даты.

Отсутствие сведений о значениях базового актива на начало расчета ДИД и значений базового актива на дату оценки не позволяют суду произвести расчет ДИД по договору добровольного страхования жизни за 7 месяцев 2024 года, вместе с тем, данное обстоятельство, при условии получения ответчиком информации о стоимости базового актива ДИД, необходимого для расчета ДИД за 2024 год, не препятствует в дальнейшем истцу обратиться с соответствующим заявлением к ответчику.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Ка разъяснил Верховный Суд РФ в определении Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 18.02.2025 N 18-КГ24-391-К4 (УИД №)

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Поскольку неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, носит штрафной характер и ее взыскание не преследует цель компенсации потерь потребителя, то на ответчика может быть возложена предусмотренная статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ответственность, направленная на защиту имущественных интересов лица, чьи денежные средства незаконно удерживались.

Нарушение срока выплаты страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем по договору личного страхования, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на страховую сумму в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В частности, в пункте 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Пунктом 13.3 Правил страхования установлено, что ДИД выплачивается страховщиком в составе страховой выплаты по рискам «Дожитие застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» страхового полиса» (пункт 4.1.2 Правил страхования) и «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования (с отложенной страховой выплатой)» (пункт 4.1.4 Правил страхования), и не выплачивается страховщиком в составе страховой выплаты по рискам «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» (пункт 4.1.1 Правил страхования), «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования» (пункт 4.1.3 Правил страхования), «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» (пункт 4.1.5 Правил страхования), а также в составе выкупной суммы при прекращении/расторжении Договора страхования.

Согласно пункту 10.5 Правил страхования Страховщик принимает решение о признании произошедшего события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты в течение 10 рабочих дней с даты получения последнего из необходимых для принятия решения по страховому событию документов.

Пунктом 10.7 Правил страхования предусмотрено, что страховая выплата производится Страховщиком в течение 5 рабочих дней с даты составления страхового акта о признании произошедшего события страховым случаем путем ее перечисления на банковский счет, указанный на страховую выплату.

Истец впервые обратился в Финансовую организацию с заявлением о страховой выплате по Договору страхования ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, решение о страховой выплате должно было быть принято не позднее ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата должна была быть осуществлена не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а неустойка и проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, подлежат начислению с ДД.ММ.ГГГГ.

Суд производит свой расчет неустойки по п.5 ст. 28 Закона, исходя из размера выплаты ДИД 66967,89 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 339527,20 руб., а с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу за каждый день просрочки, исходя из суммы 2009 рублей (66967,89 х 3%) в день, но не более 60472,8 руб. (абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей).

При рассмотрении вопроса о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из того, что на основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, установив, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В письменных возражениях на иск представителем ответчика заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание стоимость услуг, степень вины ответчика, характер и последствия нарушения прав истца, исходя из принципов разумности, справедливости, с учетом баланса интересов обеих сторон, суд находит возможным в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки до 200000 руб., поскольку заявленная к взысканию истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о взыскании процентов в размере 2085,89 руб., исходя из расчета:

период

количество дней

дней в году

ставка, %

проценты,

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

19

366

18

625,77

ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ

42

366

19

1 460,12

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку при рассмотрении дела установлены нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд, оценив заявленную истцом сумму компенсации морального вреда применительно к установленным по делу обстоятельствам, приходит к выводу, что она н отвечает требованиям разумности и справедливости, в связи с чем считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Кроме того, ввиду удовлетворения вышеуказанных требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, оснований для снижения которого судом не установлено (66967,89+200000+2085,89+10000)/2 = 139526,89 руб.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, она подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в соответствии со ст.333.19 НК РФ в размере 29072 руб. (9072 руб. от суммы 269053,78 руб. + 20000 руб. по требованиям о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, штрафа, процентов, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) дополнительный инвестиционный доход за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 2022 год, за 2023 год в сумме 66967,89 282012,20 руб., неустойку в размере 200000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2085,89 руб., а также проценты, начисленные в порядке ст. 395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, исходя, компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 139526,89 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 29072 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 февраля 2025 года.

Судья Т.В. Шульга