Решение № 2-2441/2024 2-2441/2024~М-559/2024 М-559/2024 от 9 июня 2024 г. по делу № 2-2441/2024

Дело № 2-2441/2024

УИД: 36RS0002-01-2024-000903-04


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2024 года г.Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Косаревой Е.В.,

при секретаре Кузьминой И.С.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании недоплаченного страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании недоплаченного страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что 20.10.2022 г. при заключении кредитного договора с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» истец выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья путем присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, по программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» и Правилами страхования №0071.СЖ.01.00.

19.12.2022 г. в общественном месте произошел несчастный случай, а именно, падение истца и повреждение мениска правого коленного сустава. В тот же день истец обратилась в травмпункт города и ее незамедлительно госпитализировали.

Согласно выписке из медицинской карты, выданной БУЗ «Воронежская городская поликлиника №3» от 12.04.2023 г. у ФИО1 зафиксирован закрытый разрыв передней крестообразной связки, медиального мениска правого коленного сустава.

10.05.2023 г. истец направила заявление в СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая по риску «Госпитализация в результате несчастного случая».

30.05.2023 г. ФИО1 направила в адрес ответчика досудебную претензию, в которой просила признать факт наступления страхового случая по риску «Госпитализация в результате несчастного случая», признать факт страхового случая по риску «Наступление временной нетрудоспособности», а также предоставить информацию о произведенных и полагающихся страховым выплатах.

19.06.2023 г. от ответчика поступил отказ на претензию истца, испрашиваемая информация представлена также не была.

Истец считает, что имело место наступление двух страховых событий: «госпитализация в результате несчастного случая» дата наступления 19.12.2022, дата выписки 30.12.2022 г. и «наступление временной нетрудоспособности» - с 31.12.2022 г. по 24.03.2023г. и начало течения срока по страховому случаю временной нетрудоспособности подпадает под срок действия договора, однако, как считает истец, ответчик, не изучив всех обстоятельств дела, отказал в признании случая по риску «наступление временной нетрудоспособности» страховым случаев, ссылаясь лишь на тот факт, что начало течения срока страхования 20.12.2022 г.

Считая свои права нарушенными, истец просила признать факт наступления страхового случая по риску «наступление временной нетрудоспособности», обязать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвести страховые выплаты в отношении ФИО1 в размере 168000 руб., взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» неустойку по ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 3979,07 руб., компенсацию морального вреда в размере 200000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, обеспечила явку представителя.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку представителя в судебное заедание не обеспечил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление.

Третье лицо ПАО Сбербанк явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20.10.2022 г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор (л.д. ). В тот же день, а именно 20.10.2022 г. ФИО1 выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья путем присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, по программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» и Правилами страхования №0071.СЖ.01.00 (л.д. ).

Согласно п. 2.1.2 Заявления на страхование датой начала срока страхования по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» дата, следующая за 60-м календарным днем с даты списания/внесения платы за участие.

ФИО1 подтвердила, как следует из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений (это события, которые не являются страховыми случаями и в связи с этим не влекут за собой возникновение у страховщика обязательства осуществлять страховую выплату, основания освобождения страховщика от страховой выплаты содержатся в условиях участия) из страхового покрытия по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая» и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков и что такие случаи, исключения и понятия ей были разъяснены, и она была ознакомлена с ними до подписания настоящего заявления.

В памятке к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которой истец ознакомлен под роспись, обращено внимание застрахованного лица, что участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк». Отказ клиента от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг. Порядок участия клиента в программе страхования определяется в условиях участия в программе страхования. Договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО «Сбербанк» - страхователем, а клиент ПАО «Сбербанк» - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» по договору страхования является застрахованное лицо.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Из выписки из медицинской карты №277, выданной БУЗ «Воронежская городская поликлиника №3» от 12.04.2022 г. следует, что ФИО1 находилась на стационарном лечении с 19.12.2022 г. с диагнозом «закрытый разрыв передней крестообразной связки, медиально мениска правого коленного сустава. Блокирование правого коленного сустава. Болевой синдром» (л.д. ).

Исходя из представленных материалов выплатного дела, 11.02.2023 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события (л.д. ).

15.02.2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца о необходимости представить заявления о страховой выплате с указанием банковских реквизитов, выписки из медицинской карты о дате травмы, с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза/даты несчастного случая заверенную оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения (л.д. ).

06.04.2023 г. ответчик уведомил ФИО1 о необходимости представить выписку из медицинской карты с указанием установленного диагноза и сроков лечения по событию 19.12.2022 г. заверенную оригинальной печатью выдавшего учреждения (л.д. ).

19.04.2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила ФИО1 об отказе в страховой выплате, поскольку временная нетрудоспособность наступила до начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» (л.д. ).

12.05.2023 г. истцом через ПАО «Сбербанк» было представлено заявление о страховой выплате по риску «Госпитализация в результате несчастного случая» (л.д. ).

18.05.2023 г. страховщик уведомил ФИО1 о необходимости предоставить заявление о страховой выплате с указанием полных банковских реквизитов для перечисления страховой выплаты.

25.05.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществила в пользу истца страховую выплату по риску «Госпитализация в результате несчастного случая» в размере 17245,56 руб., что подтверждается платежным поручением №246423 (л.д. ).

13.06.2023 г. в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступила досудебная претензия ФИО1 о выплате страхового возмещения по рискам «Госпитализация в результате несчастного случая» и «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» (л.д. ).

19.06.2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила ФИО1 об отказе в страховой выплате, поскольку временная нетрудоспособность наступила до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» (л.д. ).

14.11.2023 г. ФИО1 обратилась в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о признании наступления страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» (л.д. ).

24.11.2023 г. страховщик уведомил об отсутствии основания для пересмотра ранее принятого решения по выплатному делу (л.д. ).

Решением финансового уполномоченного от 27.12.2023 г. №У-23-128017/5010-003, принятым по обращению ФИО1, в удовлетворении ее требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано (л.д. ).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования личного страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правила страхования).

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и правилах страхования определяет, что является страховым риском.

Пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно статье 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на страхователе лежит обязанность доказать факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая.

Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Исходя из условий участия в программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» временная нетрудоспособность (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) - временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховой риск – предполагаемое событие на случай наступления которого проводится страхование.

Пунктом 3.2.2 Условий страхования страховой риск «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» определяется как непрерывная временная утрата Застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям на срок не менее 7 календарных дней начавшаяся в течении срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования. Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхования, установленных настоящими условиями является непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок не менее 7 календарных дней, начавшаяся в течении срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования.

В соответствии с п. 3.2.3 Условий риск госпитализация Застрахованного лица, начавшаяся в течении срока страхования в результате несчастного случая (страховой риск «Госпитализация в результате несчастного случая»). Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхования, установленных настоящими условиями является Госпитализация застрахованного лица начавшаяся в течении срока страхования в результате несчетного случая произошедшего в течении Срока страхования.

Таким образом, датой начала страхования по рискам «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая» является 20.12.2022.

Страховщик отказывает в страховой выплате, в том числе в случаях, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования, если событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования (пункты 3.12.1, 3.12.2 условий).

Тем самым, вопреки доводам стороны истца, «Наступление временной нетрудоспособности» не влечет автоматического признания случая страховым, а связывает его с наличием заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

Поскольку заявление на страхование было подписано 20 октября 2022 г., датой начала срока страхования по риску «Наступление временной нетрудоспособности» является 20 декабря 2022 г. и, соответственно, страховым случаем по данному риску является события произошедшие после 20 декабря 2022 г.

Учитывая, что травма, приведшая к временной нетрудоспособности, была получена истцом до начала течения срока страхования – 19 декабря 2022 г., соответственно, вопреки доводам стороны истца, страховое возмещение выплате не подлежит и исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.

Аналогичный подход отражен и в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23 июля 2019 г. №49-КГ19-24, определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 14 января 2022 г. по делу №88-720/2022.

Также не усматривает суд и оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами (неустойки), компенсации морального вреда, являющихся производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании недоплаченного страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.В. Косарева

Решение в окончательной форме изготовлено 18.06.2024 года.