Решение № 2-385/2017 2-385/2017(2-6807/2016;)~М-5980/2016 2-6807/2016 М-5980/2016 от 9 марта 2017 г. по делу № 2-385/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2017 года Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ласко О.Л.,

при секретаре Чернышевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «МТС-Банк» в лице Калининградского операционного офиса Северо-Западного филиала ПАО «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» в лице Калининградского операционного офиса Северо-Западного филиала ПАО «МТС-Банк», АО СК «Альянс» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «МТС-Банк» в лице Калининградского операционного офиса Северо-Западного филиала ПАО «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к ответчице, указывая, что < Дата > между ОАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере < ИЗЪЯТО > рублей на срок < ИЗЪЯТО > месяцев, под < ИЗЪЯТО > % годовых. Сумма кредита была зачислена на банковский счет №, открытый на имя ФИО1 В соответствии с п.п. 1.1, 1.2, 3.4, 3.5, 4.2 кредитного договора заемщик обязался возвращать сумму кредита и проценты за его использование ежемесячными аннуитетными платежами в размере < ИЗЪЯТО > руб. ежемесячно в срок до < ИЗЪЯТО > числа каждого месяца. Согласно выписке по счету № ответчица ФИО1 воспользовалась предоставленными кредитными средствами и исполняла принятые обязательства по возврату кредита и выплате процентов до < Дата >. С < Дата > ответчица не исполняет обязательства по кредитному договору. Согласно расчету задолженности и выписке движения денежных средств по счету, по состоянию на < Дата > задолженность ФИО1 составляет < ИЗЪЯТО > руб., из них: < ИЗЪЯТО > руб. – задолженность по основному долгу,< ИЗЪЯТО > руб. – задолженность по процентам.

Ссылаясь на игнорирование ответчиком требования банка от < Дата > о полном досрочном погашении задолженности, ПАО «МТС-Банк» просило суд взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от < Дата > в размере < ИЗЪЯТО > рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере < ИЗЪЯТО > руб.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 был подан встречный иск к ПАО «МТС-Банк» в лице Калининградского операционного офиса Северо-Западного филиала ПАО «МТС-Банк», АО СК «Альянс» в котором она указала, что < Дата > между ней и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор на сумму < ИЗЪЯТО > рублей. Указала, что условием одобрения кредита стало её согласие на присоединение к программе добровольного страхования. Страховой взнос составил < ИЗЪЯТО > рублей. Вместе с тем, условия страхования были включены в кредитный договор, хотя являлись самостоятельной услугой, однако получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования. Полагая, что Условия кредитного договора в части подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика являются недействительными и нарушают её права, ФИО1 просила суд признать недействительными условия кредитного договора в части страхования, взыскать с ОАО СК «Альянс» убытки, понесенные ею по оплате страхового взноса в размере < ИЗЪЯТО > проценты за пользование чужими денежными средствами в размере < ИЗЪЯТО > рублей, компенсацию морального вреда в размере < ИЗЪЯТО > рублей, а также штраф на основании Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «МТС-Банк» ФИО2 исковые требования Банка поддержала, против удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 возражала.

В судебное заседание АО СК «Альянс» своего представителя не направило, о времени и месте его проведения извещено надлежаще, в отзыве на встречное исковое заявление просило в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Ответчица (истица по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени проведения судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Представитель ответчицы (истицы по встречному иску) ФИО3 против удовлетворения исковых требований ПАО «МТС-Банк» возражала, встречные исковые требования ФИО1 поддержала по изложенным во встречном иске основаниям.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с решением Внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 16 декабря 2011 года, наименование Банка изменено на ОАО «МТС-Банк», а 08 декабря 2014 года - на ПАО «МТС-Банк» без реорганизации юридического лица.

Судом установлено, что ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 < Дата > заключили кредитный договор №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере < ИЗЪЯТО > рублей сроком на < ИЗЪЯТО > месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере < ИЗЪЯТО > % годовых.

Во исполнение условий Кредитного договора Банком сумма кредита была зачислена на счет №, открытый на имя ФИО1 в ОАО «МТС-Банк».

Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

В соответствии с п.п. 1.1, 1.2, 3.4, 3.5, 4.2 Кредитного договора Ответчик обязался возвращать сумму кредита и проценты за пользование заемными средствами ежемесячно, путем внесения аннуитетного платежа в размере < ИЗЪЯТО > рублей не позднее < Дата > текущего месяца.

В соответствии с п. 1.1, 1.2, 3.1 - 3.4 Кредитного договора Ответчик обязан выплачивать проценты за пользование кредитными средствами со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита.

Согласно выписке по счету № ФИО1 воспользовалась предоставленными кредитными средствами и в погашение кредита вносила платежи до < Дата > начиная < Дата > года, ответчик принятые обязательства не исполняет, денежные средства в погашение кредита не перечисляет, что отражено в выписке за период с < Дата > по < Дата >..

Согласно расчету задолженности и выписке движения денежных средств по счету №, принадлежащего ответчику, по состоянию на < Дата > задолженность по кредитному договору № от < Дата > составляет < ИЗЪЯТО > рублей, из них: < ИЗЪЯТО > рублей - задолженность по основному долгу, < ИЗЪЯТО > рублей - задолженность по процентам.

В связи с возникновением просрочки по уплате кредитных платежей, в соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора Банк < Дата > направил Ответчику Требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до < Дата >, которое Ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ). В соответствии со ст. 314 ГК РФ обязательство должно быть исполнено в срок.

В силу положений ст.ст. 809, 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита и выплатить проценты за пользование кредитными средствами, к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа. Пункт 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, истец вправе требовать досрочной уплаты всей суммы кредитов и процентов по ним в связи с неисполнением Ответчиком обязательств, принятых по кредитным договорам.

На день вынесения решения рассчитанная Банком сумма невозвращенного кредита по договору № от < Дата > по состоянию на < Дата >, не изменилась, пени и штрафы не взыскиваются.

Представленный банком расчет и основания составляющих задолженности суд находит правильными и не вызывающими сомнений, поскольку они соответствуют законным условиям кредитного договора, а также фактически внесенным платежам.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, доказательств, опровергающих доводы иска, ФИО1 не представлено, следовательно, в связи с отсутствием добровольного погашения кредита, названные суммы долга подлежит взысканию с ФИО1 по судебному решению.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Частью 2 предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство.

Как следует из ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.12 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Статей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:.. . в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из заявления ФИО1 на получение кредита от < Дата > следует, что ей известно о том, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней, а так же страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольным. Наличие отказа от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в Банке, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту, и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. В заявлении ФИО1 изъявила желание присоединиться к программе «Страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев», и была уведомлена о том, что страховой полис может быть предоставлен Банку от любой страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Пунктом 1.6.4. кредитного договора № от < Дата > предусмотрен размер комиссии за присоединение к программе добровольного страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней < ИЗЪЯТО > % в месяц от суммы кредита, по программе страхования от потери работы < ИЗЪЯТО > % от суммы кредита.

Доводы ФИО1 о том, что выдача кредита была обусловлена обязательным включением в кредитный договор условия о страховании заемщика и взимании комиссии за присоединение к указанной программе страхования, в связи с чем, она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, а также самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями договора не предусмотрена иная страховая компания суд находит необоснованными, поскольку как следует из материалов дела, ни в каких документах банка, представленных суду, не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.

Как видно из Согласия заявителя по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потерей дохода заключаемым ОАО «МТС-Банк» с ОАО СК «Альянс», подписанного истицей < Дата >, настоящим, она выражает свое согласие на включение её в список застрахованных лиц по отмеченным выше программам коллективного страхования в рамках заключенного между ОАО «МТС-Банк» и ОАО СК «Альянс» Договора коллективного страхования заемщиков Банка от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы и на указанных выше условиях в пользу ОАО «МТС-Банк»; выражает свое согласие на назначение ОАО «МТС-Банк» Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая в результате реализации страховых рисков по страхованию от несчастных случаев и болезней, потери работы, с возможностью передачи права получения страховой выплаты застрахованному лицу при отказе ОАО «МТС-Банк» от такой выплаты. Ей известно, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными и никак не влияют на принятые Банком решения по выдаче ей кредита. Подтверждает, что в выборе страховой компании ограничена не была. Срок страхования - на срок действия кредитного договора № от < Дата >, но не более чем до < Дата >. Ей известно, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. Страховая сумма равна сумме выданного кредита < ИЗЪЯТО > рублей. Страхование осуществляется в соответствии с Правилами добровольного страхования заемщиков на случай потери работы от < Дата > № с изменениями, утвержденными Приказом президента № от < Дата > Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов посредников от < Дата > №.

Истица, ознакомившись с условиями кредитного договора, подписав кредитный договор и Согласие, выразила свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Истица, при наличии у неё возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенной страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. С учетом выраженного намерения заключить договор страхования ФИО1 была оказана соответствующая услуга, с её счета списана страховая сумма согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.

Кроме того, обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в силу пункта 1 ст. 329 ГУ РФ, одной из форм обеспечения возврата кредита, соответствует балансу интересов как кредитора, так и заемщика, поскольку гарантирует возврат кредита при наступлении страхового случая за счет средств страховой компании.

Оценивая изложенное в совокупности, принимая во внимание, что истицей не доказано то обстоятельство, что решение кредитного учреждена о выдаче кредита в данном случае ставилось в зависимость от того застраховал ли заемщик свою жизнь и здоровье, у суда оснований полагать что оказание финансовой услуги по предоставлению кредита обусловлено обязательным приобретением другой услуги - страхования жизни и здоровья не имеется.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для признания оспариваемого условия кредитования как навязанную услугу применительно к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и применении последствий недействительности части сделки, у суда не имеется, в связи с чем, исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы, понесенные им на оплату государственной пошлины при предъявлении иска в суд, в размере 8615, 78 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «МТС-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «МТС-Банк» задолженность по кредитному договору № от < Дата > в размере < ИЗЪЯТО > рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере < ИЗЪЯТО > рублей, а всего < ИЗЪЯТО > рублей.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 15 марта 2017 года.

Судья