Решение № 2-658/2017 2-658/2017~М-620/2017 М-620/2017 от 20 августа 2017 г. по делу № 2-658/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2017 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ларичевой И.В., при секретаре Бурда Н.Н., с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Д2 Страхование», о признании недействительным условия кредитного договора в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, взыскании убытков за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований с учетом уточнений (л.д. 23) истец указала, **.**.**** между ней и ответчиком ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» был якобы заключен кредитный договор *** (поскольку кредитный договор ей предоставлен не был) без обозначения суммы кредита, сроком на 84 месяца (т.е. на 7 лет). Однако в анкете-заявлении указано, что ей выдается сумма кредита в размере 191 012,66 руб., срок действия договора, срок возврата кредита составляет 84 месяца, процентная ставка 29 % годовых. Указала, что по кредитному договору *** от **.**.****, заключенному между ней и ответчиком, она была подключена к пакету банковских услуг «Универсальный», который включает в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, СМС-банк (информирование и управление карточным счетом). При этом Клиент, оформивший пакет «Универсальный» присоединяется к программе коллективного добровольного страхования, по условиям которого банк застраховал ее жизнь и здоровье. Таким образом, между ней и ответчиком был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению ее к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 41 012,66 руб. Таким образом, ей был предоставлен кредит на сумму 191 012,66 руб., фактически выдана на руки сумма 150 000 руб. При заключении кредитного договора банковский работник пояснил, что пакет банковских услуг «Универсальный» можно будет отключить в любое время. Она неоднократно, после получения кредита обращалась к ответчику об отключении данного пакета услуг, однако ответчик ее требования игнорировал. Считает, что согласно условиям кредитного договора *** от **.**.**** оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключение со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Согласно условиям договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет. В договоре *** от **.**.**** банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать ей услуги по подключению к Программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении ее жизни и здоровья на условиях страховой компании, а она в свою очередь обязана оплатить за оказанную услугу. Подписывая предложенную банком форму заявления, она полагала, что условие подключения к Программе страхования являлось обязательным условием заключение кредитного договора. При этом банковский работник поясняла ей, что без подключения к Программе страхования ей кредит не выдадут. При заключении кредитного договора, ни сам кредитный договор, ни правила страхования ей не были выданы, как не выдан и договор страхования. Ей не была предоставлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный договор взимание страховой премии она рассматривает как ущемление прав потребителя. В условия кредитного договора включено условие страхование, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компании, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком (то есть ею) в кредит. В то же время ей не были предоставлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не был выдан конверт с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк, не была соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Считает, что банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 41 012,66 руб.

Также указала, что кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит она, как истец, как сторона договора была лишена возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги; самого договора страхования, правил страхования ей банком при заключении кредитного договора, как и самого кредитного договора и графика погашения кредита не представлено. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Положения кредитного договора *** от **.**.****, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате денежных средств за присоединение к программе страхования клиента, является недействительным и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющие права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительны с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом, подлежит компенсации независимо от возмещения имущественного вреда. Свои нравственные страдания она оценивает в 50 000 руб.

Указала, что она обращалась в Банк с заявлением о предоставлении кредитного договора *** от **.**.****, графика погашения кредита, договора страхования, полиса страхования и расчета задолженности по кредиту. Ответ из Банка она получила **.**.****, на претензию ответ из Банка она получила **.**.****. Все эти документы она запрашивала у Банка, как оплатила досрочно частичное гашение по кредиту: **.**.**** - 65000 руб., **.**.**** - 95000 руб., всего 160000 руб. Эту сумму она оплатила по примерным подсчетам, так как график платежей по кредиту Банк ей не выдал. Она обратилась в Банк, сначала она получила ответ из Банка **.**.****, в котором Банк указал сумму задолженности по кредиту - 15098,59 руб., но расчет задолженности не представил. Она снова обратилась в Банк, **.**.**** Банк представил ей выписку по счету, **.**.**** - график оплаты по кредиту, в котором сумма долга по кредиту составляла 14736,22 руб., а сам график платежей рассчитан на 86 месяцев (в анкете-заявлении ***.1. срок возврата кредита 84 месяца). **.**.**** Банк отправил кредитное досье, но вышеуказанных документов Банк ей не представил. Считает, что своими действиями по отношению к ней, Банк нарушил ее законные интересы и права, не выдав ей вышеуказанных документов, тем самым препятствует досрочному гашению кредита.

Также Банк нарушил действующее законодательство, высчитав с нее незаконно денежные средства за пакет банковских услуг в сумме 41012,66 руб., а именно: конверт с ПИН-кодом, обслуживаемый системой «Телебанк», Банк ей не выдал, поэтому не подключили доступ к системе «Телебанк» (с Банком она общалась по почте); услуга смс-банк предоставлялась не в полном объеме, в смс-сообщениях указывали только сумму очередного платежа по кредиту, а сумму остатка основного долга не указывали; перевыпуск карты не нужен, так как пользоваться картой у нее нет необходимости.

Договор страхования и полис страхования Банк ей тоже не выдал, а также не выдал документы, подтверждающие, что она оплатила пакет банковских услуг. Указала, что она получила денежные средства в размере 150000 руб., а должна выплатить 448261,57 руб. При оформлении кредита **.**.**** она обратила внимание сотрудника Банка, что при подключении к кредиту пакета банковских услуг, переплата по кредиту получается очень большая, но сотрудник Банка заверил, что данную услугу можно будет отключить в любое время, но с **.**.**** и до настоящего времени Банк не отключил пакет банковских услуг. Таким образом, документов на оплату пакета банковских услуг нет, денежные средства в сумме 41012,66 руб. высчитали и сейчас из-за того, что Банк не представляет вышеуказанные документы, кредит не погашен, сумма остатка не установлена, с ноября 2016 года ей приходится платить по кредиту в 2 банка.

Просит суд признать недействительным условие договора *** от **.**.**** в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом; взыскать с ответчика ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 выплаченные денежные средства за предоставление услуг в рамках Пакета «Универсальный» в размере 41 012,66 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила суд исковые требования удовлетворить. Дополнительно пояснила, что услуги, входящие в пакет банковских услуг «Универсальный», истцу были не нужны, и поскольку данными услугами она не воспользовалась, Банк должен вернуть денежные средства за указанные услуги.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление согласно которому просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Согласно отзыву на исковое заявление считает заявленные исковые требования необоснованными и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. **.**.**** в офис ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» для получения потребительского кредита обратился истец. В Анкете-заявлении указана сумма кредита и стоимость дополнительных услуг, оказываемых Банком на возмездной основе. Указанная Анкета-заявление подписана истцом самостоятельно. Факт подписания истцом не оспаривается. При этом истец не прилагает в качестве приложения «Заявление о предоставлении кредита», в котором четко указано, какие дополнительные услуги истец просит ему предоставить, подкрепляя свою просьбу фразой «Согласен» и личной подписью, выполненной собственноручно. Заявление о предоставлении кредита предлагает клиенту различные альтернативы, а именно: согласиться на предлагаемый перечень услуг входящих в пакет; отказаться полностью от пакета банковских услуг; выбрать перечень необходимых услуг из предлагаемого пакета, либо выбрать совершенно иные услуги предлагаемые Банком в соответствии со своими тарифами. Заявление содержит указание на стоимость каждой услуги в отдельности. Заявление позволяет не только отказаться от всего пакета услуг, но и изменить перечень этих дополнительных услуг, о чем прямо указано в заявлении. Согласно Анкете-заявлению заемщик вправе получить каждую из услуг, которая включена в пакет «Универсальный» по отдельности, также заемщик проинформирован о стоимости каждой из услуги в отдельности, поскольку, прежде чем подписать указанную Анкету-заявление, сотрудники Банка дали возможность истцу подробно ознакомиться со всеми документами, подписываемыми истцом, при заключении кредитного договора *** от **.**.****. Поэтому, в случае несогласия с условиями предоставления Банком услуг кредитования или дополнительных услуг, истец мог отказаться от них до заключения кредитного договора, либо, от отдельной услуги, в том числе и от пакета «Универсальный», воспользовавшись своим правом, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, в которой указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Поскольку истец никаких возражений не выдвинул, с условиями кредитного договора и дополнительных услуг не спорил, их не изменял (несмотря на то, что имел такую возможность), дал свое согласие на оформление кредитного договора и дополнительных услуг, расписался в соответствующих пунктах, а Банк, в свою очередь, одобрил заявление истца о предоставлении ему кредита, следует понимать, что сторонами достигнуто соглашение по всем пунктам договора.

Во исполнение требований, предписанных ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», любая дополнительная услуга, которая оказывается Банком, оказывается им только по желанию и с согласия клиента. Отказ от дополнительных услуг никоим образом не влияет на решение Банка о выдаче или отказе от выдачи кредита. В Анкете-заявлении, указанной истцом в качестве приложений, истец просит предоставить ему пакет банковских услуг «Универсальный» далее, стоит подпись, выполненная истцом самостоятельно, наличие которой он не оспаривает. Из условий Анкеты-заявления следует, что данный договор является смешанным, поскольку включает в себя следующие элементы других договоров: индивидуальные условия договора потребительского кредитования *** от **.**.****; пакет банковских услуг «Универсальный»; договор комплексного банковского обслуживания. Пакет банковских услуг включает в себя: предоставление услуги «Интернет-банк»; перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «CMC-банк» (информирование и управление карточным счетом). Таким образом, истец имел полное право отказаться от дополнительных услуг, при этом, сохранив за собой право, заключить кредитный договор. Как видно из «Заявления о предоставлении кредита» возможность отказа у истца была, однако в установленный законом срок он своим правом не воспользовался, таким образом, нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк не нарушал. Помимо этого, при ознакомлении с заявлением о предоставлении кредита истцу разъяснены условия кредитного договора и всех дополнительных услуг. Также разъяснено, что истец вправе отказаться от дополнительных услуг, прописав вместо «Согласен» «Не согласен». Из представленных в качестве доказательств документов следует, что кредитный договор *** от **.**.****. **.**.**** в силу вступил Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». В пп.5 п. 5 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет ПСК не включаются платежи заемщика за услуги: оказание, которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа); не влияют на величину ПСК в части процентной ставки и иных платежей; заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты; заемщик имеет право отказаться от услуги в течение 14 календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. С такими заявлениями истец в установленный законом срок в Банк не обращался. Все условия указанной нормы права Банком были соблюдены. Как видно из «Заявления о предоставлении кредита» возможность отказа у истца была, однако в установленный законом срок он своим правом не воспользовался, таким образом, нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк не нарушал.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд, с учетом мнения представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующую на основании доверенности, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ, обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы были нарушены. Судебной защите подлежит только нарушенное право.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылается на то, что между ним и ответчикомбыл заключен кредитный договор, который содержит условия, не соответствующие требованиям действующего законодательства.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения заявленных истцом требований, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, недействительность условий кредитного договора. В данном случае бремя доказывания факта нарушения прав истца недействительной сделкой в силу ст. 56 ГПК РФ лежит на истце.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно положениям ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** ФИО1 обратилась в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о предоставлении кредита в размере 191 012,66 руб. на срок 84 месяца.

Согласно п. 2 заявления о предоставлении кредита от **.**.**** ФИО1 выразила свое согласие на оформление дополнительных услуг: Пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом (если отсутствует действующее подключение) и обслуживание системы «Телебанк»; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк (информирование и управление карточным счетом), стоимостью 41012,66 руб., путем проставления отметки в графе «Согласен».

При этом заемщик имел право изменить перечень дополнительных услуг в день оформления кредита, а стоимость Пакета банковских услуг рассчитана в зависимости от вида кредита и в соответствии с запрашиваемой заемщиков суммой кредита и сроком кредитования, указанными в п. 1 заявления.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита от **.**.**** ФИО1 своей подписью в данном заявлении подтвердила, что заемщик, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленным на основании настоящего заявления о предоставлении кредита. Также она подтвердила, что проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете по отдельности, а также о её стоимости, согласно Тарифам ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ОАО «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов-физических лиц (без учета карточных счетов). Подтвердила, что проинформирована о возможности оплаты комиссий Банка, как в наличной, так и в безналичной форме. Кроме того, ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями договора потребительского кредита, представленными в местах общего доступа клиентов, а также подтвердила, что проинформирована о том, что с Общими условиями договора потребительского кредита может бесплатно ознакомиться на интернет-сайте Банка и выразила свое согласие на заключение с Банком договоров, необходимых для заключения договора потребительского кредита, а именно: договора комплексного банковского обслуживания.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» на основании Анкеты-заявления ***.1 заключен кредитный договор *** от **.**.****, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 191 012,66 руб. на 84 месяца под 29 % годовых, полная стоимость кредита составляет -33,16 % годовых, с суммой ежемесячного обязательного платежа (с 1 по 83 платеж) в размере 5 334 руб. до 6 числа каждого месяца, 84 платеж **.**.**** составляет 5539,57 руб.

Согласно п. 12 Анкеты-заявления (Параметры кредита ***) определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), в соответствии с которым пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита составляют 20 % годовых от суммы просроченной задолженности; пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом составляют 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно п. 14 Анкеты-заявления (Параметры кредита ***) ФИО1 подтвердила своей подписью, что ознакомлена и согласна с: Общими условиями ДПК, Графиком платежей; проинформирована о том, что Общие условия ДПК размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов, а также на интернет-сайте Банка.

В соответствии с п. 19 Анкеты-заявления (Параметры кредита ***) вид кредита: «Кредит «Открытый Интернет»; выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты.

Кроме того, ФИО1 просила Банк предоставить ей пакет банковских услуг «Универсальный», что подтверждается ее подписью в Анкете-заявлении.

Согласно Анкете-заявлению ФИО1 был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный» включающий в себя услуги по: подключению доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк (информирование и управление карточным счетом).

Клиент, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленным на основании Договора потребительского кредита. Плата за предоставление Пакета Универсальный: плата за предоставление услуг в рамках Пакета (взимается единовременно за весь срок пользования Кредитом в момент подписания Анкеты-заявления) и составляет 41012,66 руб.

ФИО1 дала свое согласие на списание Банком с карточного счета денежных средств для погашения ее задолженности перед Банком, для оплаты комиссий, штрафов, предусмотренных условиями договоров и Тарифами Банка на дополнительные услуги, а также на списание денежных средств, ошибочно зачисленных на карточный счет.

ФИО1 своей подписью в Анкете-заявлении подтвердила, что проинформирована о том, что: Договор потребительского кредита *** от **.**.**** состоит из Общих и Индивидуальных условий, а также о том, что копии документов, содержащие Общие условия ДПК, предоставляются Заемщику по его запросу; предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию; о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете по отдельности, а также о ее стоимости, согласно Тарифам ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ОАО «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов - физических лиц (без учета карточных счетов).

Кроме того, своей подписью в Анкете-заявлении ФИО1 подтвердила, что индивидуальные условия ДПК для ознакомления получила, с индивидуальными условиями договора потребительского кредита она ознакомлена и согласна.

Кроме того, ФИО1 ознакомлена и согласна с: Тарифами ОАО «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам; Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк; Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, о чем свидетельствует ее подпись в Анкете-заявлении.

В соответствии с п. 2.1. договора комплексного банковского обслуживания, подписанного ФИО1, услуга/услуги предоставляется(-ются) клиенту на основании договора предоставления услуги, который может быть заключен в виде подписанной обеими сторонами Анкеты-заявления. Анкета-заявление содержит существенные условия услуги/услуг, оформляется в бумажном виде и подписывается в двух экземплярах, по одному для каждой стороны.

Согласно п. 2.5. договора комплексного банковского обслуживания, подписывая Анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, либо принимая/направляя оферту, клиент подтверждает согласие с правилами предоставления услуги/услуг.

Пунктом 2.7. договора комплексного банковского обслуживания, предусмотрено, что перечень и стоимость услуг по обслуживанию банковских счетов определяются тарифами на базовые услуги, которые утверждаются Банком и являются неотъемлемой частью договора предоставления услуги. Тарифы доводятся до клиента при заключении договора предоставления услуги. При этом Банк может оказывать и иные не перечисленные в Тарифах услуги, которые являются дополнительными. Дополнительные услуги оказываются и оплачиваются разово по выраженному волеизъявлению клиента. Информация о перечне и стоимости предлагаемых дополнительных услуг размещается в отделениях/на сайте Банка и является офертой - предложением Банка оказать клиенту дополнительные услуги за определенную плату. Указанная в отделениях/на сайте Банка стоимость услуг действительна на период действия утвержденных Банком тарифов на дополнительные услуги. Пользование Клиентом указанными услугами либо распоряжение Клиента об их предоставлении, направленное в Банк, признается акцептом оферты.

В соответствии с пунктом 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** ФИО1 обратилась в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым она, действуя добровольно, выразила свое желание быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенного между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование», *** от **.**.****, что подтверждается ее подписью в заявлении.

В соответствии с договором коллективного страхования *** от **.**.**** между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», ФИО1 на основании ее заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от **.**.****, застрахована в ЗАО «Д2 Страхование» по рискам: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, нахождение застрахованного лица в статусе безработного свыше 60 (шестидесяти) дней с момента расторжения заключенного на неопределенный срок трудового договора, произошедшего в течение срока действия договора коллективного страхования в отношении застрахованного лица по следующим основаниям: ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем (п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ); сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ), в период действия договора коллективного страхования в отношении данного застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных в разделе 7 Программы коллективного добровольного страхования.

Кроме того, ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердила, что Страховщик выбран ею добровольно, и что она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования, а также уведомлена, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней Договора потребительского кредита.

С Договором коллективного страхования ФИО1 была ознакомлена, копию Договора коллективного страхования, Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получила, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязалась ее выполнять, что также подтверждается ее подписью в заявлении.

Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от **.**.**** подписано ФИО1 собственноручно.

Также суд учитывает, что заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, подписанное ФИО1 **.**.****, было оформлено отдельным документом от кредитного договора. Более того, подписывая данное заявление, ФИО1 была уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление ФИО1 кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования ФИО1 указала, что она уведомлена, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,250 % в год от суммы кредита, указанной в договоре потребительского кредита.

Таким образом, ФИО1, согласившись с предоставлением услуги по страхованию, одновременно взяла на себя обязанность уплатить страховую премию за заключение договора страхование, что предусмотрено ст. 929 ГК РФ.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению ФИО1 Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, ФИО1 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Добровольность страхования ФИО1 подтверждается отсутствием в кредитном договоре положений, согласно которым условием предоставления кредитных средств является заключение договора страхования.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

При предоставлении банком денежных средств (кредита) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, он обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору, а страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависят от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в соответствии с п. 2.2 которых, при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Таким образом, в судебном заседании установлено выраженное намерение потребителя получать дополнительные банковские услуги, в связи, с чем Банком были предоставлены ФИО1 дополнительные услуги в виде Пакета банковских услуг «Универсальный», который включает в себя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк (информирование и управление карточным счетом) и за которые единовременно удержана сумма комиссии за подключение к данному пакету услуг в размере 41012,66 руб.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что дополнительные услуги в виде Пакета банковских услуг «Универсальный» стоимость которого составляет 41012,66 руб., не включает в себя плату за присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита от **.**.****, Анкетой-заявлением от **.**.****, а также заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, согласно которому, страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,250 % в год от суммы кредита, указанной в договоре потребительского кредита. Таким образом, дополнительная услуга по страхованию заемщиком не оплачивается в рамках Пакета банковских услуг «Универсальный».

При этом в судебном заседании установлено, что ответчиком ПАО КБ «УБРиР» исполнены обязательства по кредитному договору, банк совершил действия по открытию счета и зачислению **.**.**** на счет истца суммы кредита в полном объеме в размере 191 012,66 руб., а также списанию **.**.**** суммы в размере 41012,66 руб. в счет платы за предоставление Пакета банковских услуг «Универсальный» (единовременно за весь срок пользования кредитом), что подтверждается выпиской по счету от **.**.****. Факт получения денежных средств в указанной выше сумме истцом и его представителем не оспаривался.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банки информируют клиентов обо всех видах выплат, которые они обязаны осуществить на основании кредитного договора.

Как следует из ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 32300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из содержания приведенных выше норм права в их системной связи следует, что кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковских и (или) иных услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой установлена, поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуги и доведена до сведения потребителя.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 32300-1 «О защите прав потребителей»).

При этом услуга не может быть навязана клиенту, то есть при ее получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования.

Таким выводам корреспондирует правовая позиция, содержащаяся в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П, где говорится о защите прав потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями, а также об ограничении принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя императивными нормами Конституции РФ.

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 32300-1 «О защите прав потребителей», которыми предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Сама по себе уплата истцом комиссии за подключение к пакету услуг «Универсальный» в полном объеме в день заключения кредитного договора *** от **.**.**** полностью соответствует условиям заключаемого договора и представляет собой плату за дополнительные банковские услуги.

Получение услуг в рамках пакета «Универсальный» не являлось для ФИО1 обязательным для получения кредита и не могло повлиять на возможность получения кредита или на условия его предоставления.

Доказательств незаконности удержания банком комиссии услуг в рамках пакета «Универсальный» не предоставлено, взимание такой комиссии соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, Федеральному закону от 20.12.1990 №325-1 «О банках и банковской деятельности» и не нарушает прав истца, как потребителя услуг.

Доказательств, подтверждающих понуждение банком к заключению кредитного договора на оговоренных в нем условиях, по материалам дела не усматривается.

Нарушений закона, ущемляющих права истца как потребителя, при заключении кредитного договора судом не установлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что перед заключением договора ФИО1 была полностью и достоверно проинформирована о полной стоимости кредита, сроках его погашения и мерах ответственности в случае его невозврата, а также обладала всей необходимой и достоверной информацией об оказываемых банком дополнительных услугах, в том числе об услугах, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный», обеспечивающей возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах, услуг, цена в рублях и условия приобретения услуг, при этом, каждой в отдельности, при этом возражений, относительно предложенных истцом условий договора, не предъявляла, следовательно, исходя из принципа свободы договора, действия истца и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца, а потому права истца не нарушены и оснований, свидетельствующих о возможности признания условий кредитного договора недействительными в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, в данном случае не имеется.

При заключении кредитного договора *** от **.**.**** у ФИО1 имелась возможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования, ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре страхования, однако, истец добровольно выразила желание быть застрахованным лицом при оформлении кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия заключенного между сторонами договора о предоставлении пакета услуг «Универсальный» соответствуют требованиям закона, а именно: входящие в пакет услуги не навязаны; не противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (обязательства по предоставлению потребителю возмездных финансовых услуг), ФИО1 обладала на момент заключения договора реальной возможностью получить каждую из услуг, включенных в пакет «Универсальный», в отдельности; в чем именно заключается каждая услуга, каковы ее полезные свойства, индивидуальная стоимость; каким образом срок кредитования и размер кредита (величина которых прямо пропорциональна установленному договором размеру комиссии) влияют на объем оказываемых банком услуг в рамках пакета «Универсальный», а также имела возможность отказаться быть застрахованным лицом при оформлении кредита.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о признании недействительным условия кредитного договора *** от **.**.**** в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, взыскании с ответчика в пользу ФИО1 убытков (выплаченных денежных средств) за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 41 012,66 руб., не подлежат удовлетворению.

Поскольку не подлежат удовлетворению исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора *** от **.**.**** в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, взыскании с ответчика в пользу ФИО1 убытков (выплаченных денежных средств) за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 41 012,66 руб., то отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 штрафа, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», о признании недействительным условия кредитного договора *** от **.**.**** в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, взыскании убытков (выплаченных денежных средств) за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 41 012,66 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., не подлежат удовлетворению.

Доводы представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности, что услуги, входящие в пакет банковских услуг «Универсальный», истцу были не нужны, и поскольку данными услугами она не воспользовалась, Банк должен вернуть денежные средства за указанные услуги, суд считает несостоятельными, поскольку ФИО1 была проинформирована о необязательности предоставления пакета банковских услуг для заключения кредитного договора, а также о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности и о стоимости услуг. Доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях Банка злоупотребления свободой договора в форме навязывания контрагенту дополнительных платных услуг, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо в уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалы дела не содержат. Типовые формы являются всего лишь формами условий договоров, которые могут быть изменены банком и клиентом при фактическом заключении договора. Кроме того, подписывая заявление от **.**.**** о предоставлении кредита, ФИО1 имела возможность проставить отметку о несогласии с предоставлением дополнительного пакета банковских услуг «Универсальный». Кроме того, услуги по страхованию, также были предоставлены истцу на основании ее письменного заявления. При этом, пользоваться или нет данными услугами, это право истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного договора *** от **.**.**** в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, взыскании убытков (выплаченных денежных средств) за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 41012,66 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 50000 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Ларичева