Решение № 2-3661/2017 2-419/2018 от 23 мая 2018 г. по делу № 2-3661/2017

№ 2-419/2018 публиковать


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24.05.2018 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего – судьи Алабужевой С.В.

при секретаре – Валиевой А. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании и встречному иску ФИО1 <данные скрыты> к АО «Альфа-банк» о признании сделки недействительной,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту. Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение в офертно-акцептной форме о кредитовании №M0H№. Во исполнение указанного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере 600 000 рублей, процентная ставка по кредиту составила 25.99% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, несмотря на надлежащее выполнение банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по соглашению о кредитовании №M0H№ от <дата>: просроченный основной долг – 479 193 руб. 11 коп., начисленные проценты – 45 917 руб. 70 коп., штрафы и неустойки - 61 542 руб. 08 коп.; расходы по оплате госпошлины в сумме 9 066 руб. 53 коп.

ФИО1 обратился со встречными исковыми требованиями к АО «Альфа-банк» о признании сделки недействительной. В обоснование иска указано, что с предъявленным АО «Альфа-банк» иском не согласен, исходя из ст.ст.154, 160, 161, 820 ГК РФ. ФИО1 заполнял анкету-заявление на получение кредитной карты, что является офертой и ее должен акцептировать банк, только акцептом этой сделки является подписание будущего кредитного договора. Акцептирование банком анкеты-заявления по своей сути является предварительным договором, предметом которого может быть только заключение основного кредитного договора.

Просит признать сделку АО «Альфа-банк» и ФИО1 недействительной.

В судебное заседание истец, ответчик по встречному иску АО «Альфа-Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя не обеспечил.

Ответчик, истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании встречные исковые требования поддержал в полном объеме. Заявленные АО «Альфа-банк» требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению ссылаясь на отсутствие документов у банка, таких как кредитное соглашение, кредитный договор. Имеется лишь Анкета и уведомление. Банк ссылается то что это комбинированный договор, с особыми условиями кредитования, данных условий тоже нет. Истец запрашивал документы в банке, но ответа так и не получен. Истец не знает погашал ли по обязательствам кредит. Кредитной карты у истца нет. Заявление заполнял истец, копия паспорта его. Данное заявление является офертой, коммерческим предложением.

Представители истца ФИО2, ФИО3, действующие по устному ходатайству, поддержали позицию доверителя. Просили в удовлетворении требований банка отказать. Встречные исковые требования удовлетворить.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца.

Суд, выслушав мнение участников процесса, изучив и проанализировав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст.423 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что кредитное соглашение было заключено между сторонами в офертно-акцептной форме.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что <дата> между ОАО «Альфа-банк» (далее также - Банк) и ФИО1 на основании заявления на получение кредита, было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №M0H№, состоящее в том числе из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (Приложение к Приказу № от 07.11.2012г.) (далее также – Общие условия), а также индивидуальных условий кредитования, на основании которых Банк предоставил заемщику ФИО4 кредит в размере 600 000 рублей, процентная ставка по кредиту установлена в размере 25,99% годовых. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью. Заемщик ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленного ему банком суммы кредитования, что усматривается из имеющейся в материалах дела выписки по счету ФИО1 № по состоянию на 19.09.2017г.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Как усматривается из выписки по лицевому счету ФИО1, ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком производились с нарушением условий кредитного договора.

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности по состоянию на 03.08.2017г., выписки по счету ФИО1 №, задолженность ФИО1 по кредиту №M0H№ составляет 586 652,89 руб., а именно: просроченный основной долг – 479 193 руб. 11 коп., начисленные проценты – 45 917 руб. 70 коп., штрафы и неустойки - 61 542 руб. 08 коп.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части 1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» №99-ФЗ от 05.05.2014г. о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от <дата>, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО (далее – АО «Альфа-Банк»).

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.4.1 Общих условий, клиент обязуется ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, в соответствии с условиями заключенного соглашения о кредитовании, на счет ФИО1 была зачислена денежная сумма в размере 600 000 рублей. Доказательств обратного суду не было представлено.

Вместе с тем, несмотря на надлежащее выполнение банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им обязательств по возврату кредитной задолженности.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредиту в размере 600 000 рублей подлежит взысканию с ответчика ФИО4

В соответствии п.3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условий кредитования.

Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности по кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета клиента и зачисления суммы процентов на счет банка.

Как следует из индивидуальных условий дополнительного соглашения к договору, процентная ставка по кредиту определена сторонами в размере 25,99% годовых.

Расчет истца в части процентов судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по состоянию на 03.08.2017г. в размере 45 917,70 рублей

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 61 542 рублей 08 коп.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения срока погашения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга, процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% в день от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме.

Расчет суммы неустойки судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по состоянию на 03.08.2017г. в размере 61 542,08 рублей

При этом суд также отмечает, что расчет суммы исковых требований, соответствует требованиям ст.319 ГК РФ об очередности погашения денежных требований при недостаточности суммы платежа.

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-банк» о признании сделки недействительной, суд считает необходимым оставить без удовлетворения по следующим основаниям.

11.01.2013г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карте. Данному Соглашению был присвоен номер № M0H№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 1.14. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" № от <дата> (далее - Общие условия) Соглашение о кредитовании для Кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением, принятое (акцептованное) Клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией обо всех существенных условиях, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

Уведомление об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от 11.01.2013г., в соответствии со ст. 435 ГК РФ содержит все существенные условия кредитного договора: лимит кредитования - 600 000 рублей; процентная ставка -25,99% годовых; размер минимального платежа - 5% от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7. Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание Счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования; комиссия за обслуживание счета Кредитной карты - 0,00%; платежный период - 20 календарных дней.

Кроме того, заёмщик участвовал в согласовании всех существенных условий Соглашения, был о них надлежащим образом осведомлён, в том числе о суммах, подлежащих выплате. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Клиента в Анкете-заявлении, где стоит отметка о том, что согласен с условиями договора, общими условиями предоставления кредита. Тарифами Банка, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Подписи Заемщика в Уведомлении об Индивидуальных условиях кредитования подтверждают, что он был полностью осведомлен о существенных условиях кредитного договора, в том числе размерами кредита, процентной ставки и ежемесячного платежа. Заемщиком до заключения Соглашения о кредитовании получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; Заемщик подтвердил свое согласие со всеми положениями Соглашения о кредитовании и обязался их выполнять.

Заемщиком договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора было между сторонами достигнуто.

Таким образом, несостоятельный довод ФИО1 о том, что кредитного договора не существует, поскольку отсутствие единого документа в качестве соглашения, не может являться основанием для признания такого соглашения незаключенным.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» заявлено о пропуске ФИО1 срока исковой давности для обращения с иском о признании сделки недействительной.

Согласно части 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Пункт 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 15, Пленума ВАС РФ от <дата> N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" предусматривает, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Судом установлено, что исполнение кредитного договора началось 11.01.2013г., в суд ФИО1 обратился лишь 09.04.2018г.

В связи с чем, трехлетний срок исковой давности о применении последствий недействительности кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ОАО "Альфа-Банк", истек 11.01.2016г.

Таким образом, ФИО1 пропущен срок для обращения с иском о признании сделки недействительной, что является одни из оснований для отказа в удовлетворении исковых требований.

Доказательств того, что срок на обращение в суд пропущен по уважительной причине, ФИО1 суду не представлено.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-банк» о признании сделки недействительной, надлежит отказать.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку судебное решение состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 9066,53 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № MOH№ от <дата> по состоянию на 02.05.2017г. в размере 586652, 89 рублей, а именно:

- просроченный основной долг – 479193,11 рублей;

- начисленные проценты – 45917,70 рублей;

- штрафы и неустойки – 61542,08 рублей;

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-банк» расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 9066, 53 рублей.

Требования по встречному иску ФИО1 к АО «Альфа-банк» о признании сделки недействительной оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г.Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья С.В. Алабужева