Решение № 2-2635/2019 2-2635/2019~М-10430/2018 М-10430/2018 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-2635/2019

Дело № 2-2635/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой С.В.,

при секретаре Гасанове С.А. оглы,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» об обязании предоставить копии документов по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Благовещенский городской суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», указав в обоснование, что 21 октября 2011 года между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <***>. Ею утрачена копия указанного договора, в связи с чем, неоднократно лично обращалась к ответчику с просьбой предоставить его копии, подробную выписку из лицевого счета по договору, справку о наличии или об отсутствии задолженности. 04 июля 2017 года представителем истца в адрес ответчика было направлено заявление на выдачу документов по договору, а именно: копии договора, заключенного между истцом и ответчиком; подробной выписки из лицевого счета по данному договору; справки о наличии или об отсутствии задолженности по договору. Указанное заявление получено ответчиком, но оставлено без ответа. 25 декабря 2017 года её представителем в адрес ответчика была направлена претензия о непредставлении указанных документов. В ответ на данную претензию ответчик предоставил лишь часть документов: справку о состоянии задолженности и выписку из лицевого счета. За предоставление копии кредитного договора ответчик потребовал уплатить денежные средства в соответствии с утвержденным банком тарифом, что противоречит действующему законодательству. Считает, что имеет право на получении от ответчика копии кредитного договора на основании ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также в силу положений ст.14 Федерального закона «О персональных данных». Действия ответчика по уклонению от предоставления копии кредитного договора являются неправомерными, действуя недобросовестно, ответчик стремился извлечь преимущество, выражающееся в извлечении и прибыли за те действия, которые обязан был осуществить бесплатно. Просит суд обязать ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»» предоставить истцу копию договора № <***> от 21 октября 2011 года.

Стороны в судебное заседание не явились о дате, времени и месте судебного заседания уведомлялись надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, о причинах неявки не сообщили, заявлений об отложении судебного заседания суду не представили, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежащим образом уведомленных о времени и месте рассмотрения дела.

Не согласившись с заявленными требованиями, представитель ответчика представил письменные возражения на иск, указав, что с исковым заявлением об истребовании документов не согласны, считает его незаконным, необоснованным и не подлежащим удовлетворению. В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих вкладов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Согласно ч. 3 ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», справки по счетам и вкладам физически лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов вбанках Российской Федерации», а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. В соответствии с п.2 ст.857 ГК РФ, сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом. Предоставляя соответствующие сведения, в целях защиты банковской тайны банк обязан надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Соблюдение предусмотренной договором процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Исходя из вышеприведенных требований закона, банк вправе не предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентифицировать клиента. Поскольку запрос истца о предоставлении копии кредитного договор направлялся посредством почтового отправления без приложения оригиналов документов, позволяющих с достоверностью идентифицировать клиента или его представителя, а также удостовериться в подлинности полномочий представителя, у ответчика отсутствовала возможность надлежащим образом идентифицировать клиента и установить его волю на предоставление сведений, содержащих банковскую тайну, в связи с чем, ответчик не имел оснований для предоставления копии кредитного договора. При этом, истец не ограничен в правах получить копию кредитного договора в предусмотренном законе порядке и в соответствии с действующими в банке правилами, обративших в любое отделение банка лично или через представителя с предоставлением банку подлинных документов, удостоверяющих личность и полномочий представителя. Доказательств такого обращения и отказ ответчика в выдаче копии кредитного договора, суду не представлено. Согласно ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (услуг, работ) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В силу требований данной статьи у банка возникает обязанность по предоставлению потребителям полной информации о банковских услугах, способствующей правильному выбору клиентом тех или иных банковских услуг, именно в ходе переговоров, предшествующих заключению договора, то есть до заключения сделки, а не копий тех или иных документов по уже заключенной сделке. Ссылаясь на нарушение ответчиком требований ст. 10 указанного закона, истец не представил доказательств, что такая информация не была ему предоставлена ответчиком по его требованию до заключения кредитного договора. Вместе с тем, истцу была предоставлена необходимая информация по предлагаемому к заключению договору, истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, второй экземпляр которого собственноручно подписал и получил, факт получения договора и его последующей утраты истцом не оспаривается. Таким образом, ответчиком не допущено нарушений норм действующего законодательства. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п.2).

Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность займодателя до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В соответствии с ч.2 ст.10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи (ч.3).

Из материалов дела следует, и не оспаривалось сторонами, что 21 октября 2011 года между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <***>.

В соответствии с п.1 ст.3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ч.1 ст.11 ГК РФ, защите подлежат нарушенные или оспоренные гражданские права.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Предъявляя исковые требования, истец указала, что ответчик отказывается предоставить ей копию кредитного договора, в то время как экземпляр ее договора утрачена ею. На неоднократные обращения к ответчику за предоставлением необходимых документов: копий кредитного договора, выписки по лицевому счету, справки о наличии либо отсутствии задолженности, кредитный договор так и не был предоставлен ей ответчиком. Указанное по мнению истца противоречит требованиям действующего законодательства, а именно ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В обоснование заявленных требований истец также ссылается на то, что заявление на выдачу документов по договору и претензия о непредставлении документов фактически представляли собой запросы персональных данных, в силу ч.7 ст.14 Федерального закона № 152-ФЗ от 27 июля 2006 года «О персональных данных» она как субъект персональных данных имеет право на получение информации, касающейся обработки ее персональных данных.

Между тем, как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора № <***>, ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями его предоставления. Факт получения истцом копии кредитного договора подтверждается ее подписью в заявлении о заключении кредитного соглашения, из которого следует, что кредитное соглашение составлено и подписано в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон и заемщиком получено.

Довод истца о том, что, не предоставляя истцу копии запрашиваемых документов, ответчик нарушил ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не принимается судом, поскольку в данном случае истец просит истребовать у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а копии документов, часть которых должна была быть получена ею при заключении кредитного договора, а часть касается не выбора услуги, а ее исполнения.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, учитывая, что при заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с его существенными условиями, ей была предоставлена информация о порядке формирования и погашения задолженности по нему, о размере кредита, об оказываемых банком услугах и осуществляемых операциях, суд приходит к выводу, что истцом не доказан факт нарушения ответчиком ее законных прав.

Истцом суду также не предоставлены объяснения в части того, какие документы ей были выданы при заключении договора, где находится ее экземпляр договора и приложений к нему.

Кроме того, запрашиваемые истцом посредством почтовой связи у ответчика документы, содержащие конфиденциальную информацию, относятся к сведениям, составляющим банковскую тайну.

Тогда как, в силу положений п.2 ст.857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу п.1 вышеприведенной статьи, а также согласно ст.26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Кроме того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну. Информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной, не является исключением.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Указанная обязанность кредитной организации установлена также Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Таким образом, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны, а также определенный порядок получения сведений, составляющих банковскую тайну.

При рассмотрении данного иска, доказательств личного обращения истца к ответчику судом не усматривается, следовательно, предоставление запрашиваемой информации и копий документов по письменному обращению, которое не позволяет идентифицировать клиента, противоречило бы положениям п.2 ст.857 ГК РФ.

Более того, суду не было представлено и допустимых доказательств обращения к ответчику лично либо через представителя с требованием о предоставлении указанных документов в целях надлежащей идентификации лица, требующего представить сведения, составляющих банковскую тайну. Истцом не представлено заявления, с которым она обращалась к ответчику, в связи с чем, невозможно установить его содержание. Из представленной ксерокопии листа почтового реестра, отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, не усматривается, по каким кредитным договорам, заключенным с ФИО1 от ООО «Единый центр Сибирь» направлялась претензия в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

При таких обстоятельствах направление истребуемой документации клиенту почтовой корреспонденцией не позволяет кредитору обеспечить сохранение банковской тайны.

На основании изложенного, учитывая, что ФИО1 не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении банком ее прав, о непредставлении банком при заключении кредитного договора полной и достоверной информации об условиях кредитования, а также доказательств того, что она обращалась с заявлением в банк о предоставлении ей указанной информации, но ей было отказано в этом ответчиком, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

Частью 7 ст.14 Федерального закона «О персональных данных» установлено, что субъект персональных данных имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных, в том числе содержащей: 1) подтверждение факта обработки персональных данных оператором; 2) правовые основания и цели обработки персональных данных; 3) цели и применяемые оператором способы обработки персональных данных;4) наименование и место нахождения оператора, сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с оператором или на основании федерального закона; 5) обрабатываемые персональные данные, относящиеся к соответствующему субъекту персональных данных, источник их получения, если иной порядок представления таких данных не предусмотрен федеральным законом;6) сроки обработки персональных данных, в том числе сроки их хранения; 7) порядок осуществления субъектом персональных данных прав, предусмотренных настоящим Федеральным законом; 8) информацию об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче данных; 9) наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу; 10) иные сведения, предусмотренные настоящим Федеральным законом или другими федеральными законами.

Ссылка истца на положения Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» в данном случае несостоятельна, поскольку нормами указанного Федерального закона регулируются отношения связанные с обработкой персональных данных, передачу их третьим лицам.

При этом суд отмечает, что истец не лишен права лично обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов.

При указанных обстоятельствах, оснований к удовлетворению иска суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» об обязании предоставить копии документов по кредитному договору № <***> от 21 октября 2011 года - отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено 25 февраля 2019 года