Решение № 2-62/2025 от 24 марта 2025 г. по делу № 2-62/2025

УИД 14RS0002-01-2024-002672-97

Дело № 2-62/2025


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

25 марта 2025 года с. Родино

Родинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Бауэр И.В.,

при секретаре Крючковой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указало, что 31.07.2013 между клиентом ФИО1 и АО «ТБанк», был заключен кредитный договор №0043024819 с лимитом задолженности 140 000 рублей.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк».

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 06.10.2015 по 10.03.2016. Заключительный счет был направлен Ответчику 10.03.2016 подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 14582596128670).

28.04.2017 Банк уступил ООО «ПКО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 26.02.2015 и Актом приема-передачи прав требований от 28.04.2017 к Договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет 234091,56 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от 28.04.2017, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящим в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи трав требования взыскателю погашение задолженности по Договору ответчиком не производилось.

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права Требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «ПКО «Феникс».

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору №0043024819 принадлежат ООО «ПКО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Истцом составляет 232 768,26 рублей.

В связи с изложенным ООО «ПКО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ПКО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 06.10.2015 по 10.03.2016 включительно в размере 232 768 рублей 26 копеек, а также государственную пошлину в размере 7 983 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ПКО «Феникс» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил, направил в суде своего представителя ФИО2

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 просила в удовлетворении исковых требований полностью отказать, заявила о пропуске срока исковой давности. Поддержала ранее представленный ею отзыв, где заявила ходатайство о применении пропуска срока исковой давности. Полагала, что срок исковой давности истек 03.07.2023, с учетом обращения истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ОА «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения уведомлен надлежаще, о причинах не явки в суд не сообщил, дело слушанием отложить не просил.

В представленном ответе на запрос от 12.03.2025 № 512503498 АО «ТБанк» подтвердил, что 31.07.2013 между банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты <***>, в рамках которого на имя клиента выпущена кредитная карта №. В рамках заключенного договора на имя клиента не открывается банковский счет, задолженность отражается на соответствующих внутренних счетах банка по учету задолженности клиента. В связи с тем, что клиентом неоднократно нарушены условия договора (пропуск оплаты минимальных платежей), банк расторгнул договор и выставил заключительный счет. Оплата по нему осуществлялась, и банк уступил ООО «ПКО «Феникс» права (требования) по договору №0043024819, заключенному с клиентом. Заключительный счет направлен ФИО1 10.03.2016 (ШПИ 14582596128670).

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела, выслушав мнение участников процесса, суд установил следующее.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 13.05.2013 ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с заявлением-анкетой, в которой просил представить данную заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочивает сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку(ЗАО) о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты, акцептом для кредитного договора является зачисление банком сумм кредита на счет обслуживания клиента.

Также в данном заявлении-анкете ФИО1 указал о том, что просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО, ознакомлен и согласен с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), Общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт, размещенными в сети Интернет и Тарифами, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется соблюдать.

Уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 56,7% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которой превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой ФИО1

На основании вышеуказанного заявления-анкеты от 13.05.2013 между «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 заключен кредитный договор №0043024819 путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Кроме того, в соответствующей графе заявления-анкеты ФИО1 выразил несогласия участвовать в программе страховой защиты заемщиков Банка, что подтверждается заявлением-анкетой.

Согласно п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), утвержденных решением правления ТКС Банк (ЗАО) (далее – Условия КБО), моментом заключения Договора кредитной карты считается момент активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

В соответствии с п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку о числе, месяце, в которое формируется счет-выписка. Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяц. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7).

В соответствии с п.5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты.

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) установлено, что клиент обязан ежемесячно выплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)).

В соответствии с п.7.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в Счете-выписке клиента считается подтвержденной.

В соответствии с условиями Договора банковской карты на имя ответчика ФИО1 выпущена кредитная карта, посредством которой он воспользовался кредитными средствами, предоставленными «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) в пределах установленного ему лимита в период с 13.05.2013 по 10.03.2016, что подтверждается выпиской по номеру договора 0043024819, и ответчиком не оспаривалось. Согласно п. 1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Свои обязательства «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) исполнил в полном объеме, кредит ФИО1 предоставлен путем выдачи кредитной карты, что ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем по предоставленному ему кредиту образовалась задолженность, которая по состоянию на 23.09.2024, согласно представленной справке о размере задолженности, составляет 232 768 рублей 26 копеек.

Истцом ответчику ФИО1 выставлен заключительный счет на сумму задолженности в размере 231 334,89 рублей, в котором указал, что с момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов.

Суммы приходных и расходных операций по счету кредитной карты ответчиком не оспариваются. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ФИО1 не представил.

В силу положений п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

На основании ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права.

Согласно ст. ст. 388, 389 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Таким образом, из смысла и содержания ст. ст. 308, 382, 384 ГК РФ следует, что путем уступки права требования осуществляется перемена лиц в обязательстве, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

24.02.2015 ОА «Тинькофф Кредитные системы Банк» уступил ООО «ПКО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Генеральным соглашением № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015, дополнительным соглашением № 30 к Генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.20215 и Актом приема-передачи прав требований от 28.04.2017 к Генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015, дополнительному соглашению от 28.04.2017.

Ответчик извещен о состоявшейся уступке права требования путем направления в его адрес уведомления.

Однако, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Согласно п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Так, из выписки по счету усматривается, что ответчик в период с 06.12.2015 по 10.03.2016 неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что не оспаривается самим ответчиком.

Из представленной истцом Выписки по счету следует, что ФИО1 в течение длительного периода времени использовал кредитную карту: снимал с карты наличные денежные средства, производил покупки с использованием карты, кроме того, с карты снимались проценты за пользование кредитом, комиссии за снятие наличных, плата за обслуживание. При этом суммы пополнения счета было недостаточно, чтобы погасить все необходимые платежи.

Банком в адрес ответчика был направлен заключительный счет с требованием о погашении задолженности в сумме 231 334 рубля 89 копеек по состоянию на 10.03.2016. Требование осталось неисполненным.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно заключительному счету от 10.03.2016 ФИО1 был обязан погасить задолженность не позднее 10.04.2016.

К спорным правоотношениям в соответствии со ст.ст. 196,199 ГК РФ применяется общий срок исковой давности в три года.

Учитывая, что заключительный счет сформирован и направлен ответчику 10.03.2016 со сроком его исполнения до 10.04.2016 (не позднее 30 дней с даты формирования заключительного счета п.5.12 условий), суд приходит к выводу о том, что течение срока исковой давности в данном случае начинается с 10.04.2016 и заканчивается 10.04.2019 в соответствии с требованиями ст. 196 ГК РФ, п.2 ст. 200 ГК РФ п. 5.11, п.5.12 условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные Системы», а с иском в суд ООО «ПКО «Феникс» обратился 14.11.2024, т.е. по истечении установленного законом трехгодичного срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из материалов дела следует, что АО «Тинькофф Банк» 07.07.2016 обращался к мировому судье судебного участка № 1 Алданского района Республика Саха (Якутия) с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору в размере 231 334,89 рублей и судебных расходов в размере 2756,67 рублей, 29.10.2020 вынесено определение об отмене судебного приказа № 2-1782/1-2016. Таким образом, срок обращения за судебной защитой, на который приостанавливается течение срока исковой давности, составляет 4 года 3 месяца 23 дня.

ООО «ПКО «Феникс» (после уступки прав (требования)) 28.08.2023 обращался к мировому судье судебного участка № 1 Алданского района Республика Саха (Якутия) с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ПКО «Феникс» задолженности по кредитному договору в размере 232 768,26 рублей и судебных расходов в размере 2763,84 рублей, 01.03.2024 вынесено определение об отмене судебного приказа № 2-1759/1-2023. Таким образом, срок обращения за судебной защитой, на который приостанавливается течение срока исковой давности, составляет 6 месяцев 2 дня.

С учетом того, что ответчик, согласно заключительному счету, имел возможность погасить задолженность по кредитному договору от 31.07.2013 <***> в течение 30 дней с момента его выставления (с 10.03.2016 по 09.04.2016), но он этого не сделал, с 11.04.2016 начинает течь срок исковой давности.

ООО «ПКО «Феникс» обратился с исковым заявлением в суд (согласно почтовому конверту) 26.10.2024.

С 11.04.2016 до 07.07.2016 (судебный приказ № 2-1782/1-2016 от 29.10.2020) – 2 месяца 27 дней; с 29.10.2020 до 05.09.2023 (судебный приказ № 1759/1-2023 от 01.03.2024) – 2 года 10 месяцев 8 дней; с 01.03.2024 до 26.10.2024 (конверт с иском сдан в отделение связи) – 7 месяцев 25 дней.

Таким образом, общий срок, без учета срока обращения за судебной защитой, с момента истечения срока уплаты долга до обращения с иском в суд, составляет 3 года 9 месяцев.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре.

Истечение срока исковой давности о применении, которого заявлено стороной ответчика в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что исковые требования ООО «Феникс» удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, оснований для удовлетворения требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Родинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья И.В. Бауэр

Мотивированное решение изготовлено 31.03.2025.