Решение № 2-3073/2018 2-3073/2018~М-3145/2018 М-3145/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-3073/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2018 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бабкина С.В.,

при секретаре Симоновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3073/18 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о расторжении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций, взыскании уплаченной страховой премии и штрафа,

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о расторжении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № *** «Оптимум+2» от <дата>, взыскании уплаченной страховой премии в размере 47650 руб. и штрафа, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что <дата> между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № ***. Одновременно с ней был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № *** «Оптимум +2», в связи с чем договор на индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» был заключен на сумму 368700 руб., из которых сумма 54000 руб. была списана с ее счета и перечислена страховой компании в качестве страховой премии по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № *** «Оптимум +2». Срок действия договора страхования 12 месяцев, дата начала страхования – <дата> Считает, что договор страхования был навязан ей сотрудниками ПАО «Почта Банк» при заключении договора кредитования. <дата> она обратилась в страховую компанию с письмом о расторжении договора страхования и возврате ей излишне уплаченных страховых взносов. В ответ на ее заявление <дата> из страховой компании было получено письмо, в котором ей было отказано в возврате излишне уплаченной страховой премии, поскольку отказ от договора страхования был оформлен по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. С данным отказом она не согласна, поскольку право страхователя отказаться от договора страхования в любое время предусмотрено ст. 958 ГК РФ, а обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, предусмотрено п. 6 Указания ЦБ РФ от <дата> № ***-У. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» в ее пользу также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем она была вынуждена обратиться с данным иском в суд.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении, и дополнила, что в соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» она вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. При заключении кредитного договора ей устно было сказано, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования. Она не знала, что могла от него отказаться.

Представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, предоставив в суд письменный отзыв, из которого следует, что действительно между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № *** от <дата> Истец добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, а также добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, что подтверждается подписанным распоряжением на перевод. Таким образом, оплатив страховую премию, Истец приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Доказательств того, что Истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Истец, получила и подписала все необходимые документы по страхованию, оплатила страховую премию, чем изъявила свое намерение заключить Договор страхования. Ст. 32 Закона о защите прав потребителей не применяется к договорам страхования, поскольку применяется в части, не урегулированной специальными законами. Часть страховой премии не подлежит возврату. Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от <дата> № ***-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. В адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <дата> поступило заявление Истца на расторжение договора страхования. Согласно, отметки штемпеля отделения Почты России, а также реестру об отслеживании письма отчетливо видно, что данное заявление было сдано в почтовое отделение связи лишь <дата>, т.е. через 2 мес. 25 дней с момента заключения договора страхования. Сроки в течение которых Застрахованный имеет право отказаться от договора страхования прямо установлены законодательно, а так же были согласованы сторонами и обязательны для соблюдения, как для Страховщика, так и для Страхователей. Однако ФИО1 по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Таким образом, ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от <дата> № ***/м/10843 полностью обоснован. Просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, предоставив в суд письменные возражения, из которых следует, что между Истцом и Банком был заключен кредитный договор № *** от <дата> Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (далее - Согласие), о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца в Согласии. При этом Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора, заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора - условия об их оплате. В п. 9 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. В дату заключения кредитного договора между Истцом и ООО СК «АльфаСтра-хование-Жизнь» был заключен полис страхования № № *** от <дата> Страховщиком по полису страхования является ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь», а Страхователем сам Клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования, а лишь выступает агентом и на основании распоряжения Истца перечисляет денежные средства. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключила два отдельных договора. С учетом вышеизложенного, Банк не нарушал требования п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Банк является ненадлежащим ответчиком. Отдельный договор страхования был заключен потребителем со Страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. Истец имела возможность отказаться от оформления Полиса или застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору. Вместе с тем, Истец добровольно и осознано приняла решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключила со Страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись Истца в Полисе. На основании вышеизложенного, отсутствуют основания полагать, что отдельный договор страхования был навязан Истцу. В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, Истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу Страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную Истцом сумму денежных средств в пользу Страховщика. В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако в указанный срок Клиент с заявлением об отказе от договора страхования не обратилась. Учитывая вышеизложенное, просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО2 и представитель ответчика ПАО «Почта Банк» по доверенности ФИО3, будучи извещенными о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст.ст. 233-235 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункта 1 данного Указания (в редакции, применяемой к спорным правоотношениям) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ***, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 368700 руб. на 36 месяцев под 19,9% годовых.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит», о чем свидетельствует собственно-ручная подпись истца ФИО1 в Согласии от <дата>.

В этот же день <дата> между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***, Правил добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и программы страхования «Альфа.Телемед», о чем был выдан соответствующий Полис-оферта. Страховая премия составила 54000 руб. и была оплачена истицей из предоставленных ей кредитных средств, что подтверждается распоряжением клиента на перевод денежных средств от <дата>

<дата> ФИО1 направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** от <дата>, в котором просила вернуть ей часть перечисленной страховой премии в сумме 49650 руб.

Указанное заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО1 было получено <дата>, что подтверждается почтовым уведомлением.

В ответе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от <дата> было отказано в удовлетворении заявления ФИО1, поскольку в соответствии с Правилами, Условиями страхования, условиями договора страхования она обратилась по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Согласно п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 Условий).

Согласно положений Полиса-оферты ФИО1 была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключение ФИО1 договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита в ПАО «Почта Банк» не обусловливалось заключением договора страхования.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования (п. 7.6 Условий страхования), а также условий о сроке действия договора страхования (пункт 7.1, 7.2 Условий добровольного страхования, раздел 7 Полиса-оферты), доводы истца ФИО1 о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие своевременного внесения ежемесячных платежей по кредиту основаны на неправильном толковании норм права и Условий добровольного страхования.

С учетом того, что ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и возврате страховой премии по истечении четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, который определен с <дата>, в силу приведенных Условий добровольного страхования, с которыми ФИО1 была ознакомлена при заключении договора страхования, и положений Указания Банка России, данное обстоятельство не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страховщиком «Альфа-Страхование-Жизнь» страхователю части страховой премии за неистекший период страхования в размере 47650 руб.

Доводы ФИО1, о том, что заключение договора страхования являлось обязательным условием для выдачи кредита в нарушение ст. 56 ГПК РФ какими-либо достоверными доказательствами не были подтверждены, более того опровергаются условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 9 Согласия <дата> заключение отдельных договоров (как то договор страхования) не требуется и не является условием предоставления кредита.

С учетом вышеизложенного суд считает необходимым исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о расторжении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций, взыскании уплаченной страховой премии и штрафа, оставить без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о расторжении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций, взыскании уплаченной страховой премии и штрафа, - оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать заявление об отмене настоящего решения в Сызранский городской суд в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья : Бабкин С.В.