Решение № 2-1209/2019 2-1209/2019~М-964/2019 М-964/2019 от 28 августа 2019 г. по делу № 2-1209/2019

Дело № 2-1209/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Кумертау 29 августа 2019 года

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Рашитовой Г.Р.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Быковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финас Банк» (далее также ООО «ХКБ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что <...> ООО «ХКБ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <...> на сумму 254277,54 рубля, с процентной ставкой 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 254277,54 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», и выданы заемщику в кассе офиса Банка.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. При заключении договора ответчиком получены график погашения по кредитному договору, индивидуальные условия о предоставлении кредита, ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описанием программы Финансовая защита и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7273,37 рублей. В период действия договора заемщиком была активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 29 рублей, оплата по которой должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей. Погашение задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора, осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета, открытого в банке на имя должника.

В нарушении условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, <...> Банк потребовал досрочного погашения ответчиком задолженности до <...>. В связи с выставлением требования проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с <...>. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику платежей, последний платеж по кредиту должен быть осуществлен <...> (при надлежащем исполнении обязательств по договору). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <...> по <...> в размере 225641,92 рубля, что является убытками банка. Кроме того, в соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов.

В связи с неисполнением условий кредитного договора Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору, однако ввиду возражений ответчика определением мирового судьи судебный приказ был отменен.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от <...><...>, по состоянию на <...>, в общем размере 489298,30 рублей, из которых: сумма основного долга – 236256,29 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 24959,88 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 225641,92 руб., штраф – 2295,21 руб., комиссия за направление извещений - 145 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8092,98 рублей.

В последующем Обществом с ограниченной ответственностью «ХКБ Банк» представлен отзыв на возражение ответчика с уточнением исковых требований, в котором просит снизить размер убытков Банка до 151096,88 рублей, уменьшая период их взыскания с <...> до <...>. В остальной части исковые требования оставлены без изменения.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в представленном отзыве на возражение ответчика просил провести судебное разбирательство без своего участия, указав, что суду доверяет, отводов не имеет, просил удовлетворить иск с учетом уменьшения исковых требований в указанной части.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала в удовлетворении исковых требований, привела доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление. Пояснила, что кредитный договор между ней и ООО «ХКБ Банк» был заключен в 2013 году. В последующем, в связи с тяжелым материальным положением она не могла своевременно оплачивать кредит, в связи с чем, <...> Банк произвел реструктуризацию долга, затем, с августа 2015 года платежи вносила по новому графику в размере 7273 рубля ежемесячно. До <...> она вносила платежи, но бывало, что с пропуском сроков либо в меньшем размере, затем не смогла платить из-за тяжелой жизненной ситуации. Свои подписи в заявлении о предоставлении кредита, кредитном договоре и соглашении о дистанционном банковском обслуживании не оспаривала. Дополнила, что судебный приказ ею был отменен практически сразу же после вынесения, удержания по судебному приказу не произведены. Квитанции по оплате кредита она не сохранила, выбросила после отмены судебного приказа, полагая, что спор закрыт. Наличие кредитной задолженности не отрицает. Получала ли требование Банка, она не помнит, пояснила, что какие-то письма с Банка ей приходили, но их содержание не помнит.

Суд, выслушав мнение ответчика, исследовав материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <...> по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 254277,54 рубля, сроком пользования 84 процентных периода по 30 календарных дней каждый, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,90% годовых (л.д.7-9).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий потребительского кредита.

Кредитным договором предусмотрена обязанность погашения кредита ежемесячными равными платежами в размере 7273,37 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту (пункт 6 кредитного договора).

Кредитным договором также предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня либо несвоевременного исполнения требования Банка о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня и до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам Банк вправе взимать неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (п.12 кредитного договора).

Подпись заемщика в разделе Подписи означает его согласие с Общими условиями договора (п.14 кредитного договора).

В соответствии с п.4 раздела III Общих условий договора Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.17).

Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита ФИО1 подтвердила получение графика погашения по кредиту, а также ознакомление и согласие с Общими условиями договора, памяткой по опции «SMS-пакет», тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, которые являются общедоступными, размещены в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете.

При заключении кредитного договора был составлен график платежей по нему, рассчитанный на 84 ежемесячных платежей, по 7273,37 рублей ежемесячно, кроме последнего платежа <...>, составляющего сумму 5514,30 рублей (л.д.24-29).

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом. Выдача кредита была произведена истцом путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в ООО «ХКБ Банк». Денежные средства в размере 254277,54 рублей получены заемщиком в кассе офиса Банка, что подтверждается выпиской по счету (л.д.43), и не оспаривается сторонами.

В свою очередь заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, внося платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме.

По утверждению истца, Банк <...> потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до <...>.

Несмотря на не предоставление Банком доказательств направления указанного требования, данное обстоятельство ответчиком не опровергнуто, кроме того, суд учитывает, что в данном случае законодательством не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Также суд учитывает, что ответчик обязан как возвращать кредит в соответствии с условиями договора, так и производить платежи за пользование кредитом, гражданским законодательством предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом до момента его возврата.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом в силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В нарушение указанных положений закона ответчиком не представлено суду достоверных и допустимых доказательств (ст. ст. 59, 60 ГПК РФ), подтверждающих факт возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В связи с чем, истцом обосновано заявлено требование о досрочном взыскании всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности, произведенным по состоянию на <...>, с учетом последующих уточнений, сумма задолженности составляет: 236256,29 рублей - сумма основного долга, 24959,88 рублей - сумма процентов за пользование кредитом, 2295,21 рубль – штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 рублей - комиссия за направление извещений, 151096,88 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) по состоянию на <...>.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его арифметически правильным, составленным в соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора. Оснований сомневаться в представленном истцом расчете у суда не имеется, поскольку он соответствует положениям кредитного договора, с условиями которого ответчик согласился, подписав кредитный договор. Ответчик возражений в порядке статей 12, 56 ГПК РФ не заявил, свой расчет не представил.

<...> на основании заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебным приказом мирового судьи судебного участка <...> по городу Кумертау РБ с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору в размере 489298,30 рублей.

На основании письменных возражений ФИО1 указанный судебный приказ определением мирового судьи судебного участка <...> по городу Кумертау РБ от <...> отменен в соответствии с положениями ст. 129 ГПК РФ.

Таким образом, задолженность по кредитному договору <...> от <...> с ответчика в пользу истца не взыскана по настоящее время. Доказательств добровольной уплаты по кредиту, отсутствия задолженности или иного ее размера ответчиком суду не представлено. Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым взыскать сумму задолженности по кредитному договору с ответчика в пользу истца в заявленном размере.

При таких обстоятельствах, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований истца нет. Оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера штрафных санкций суд не усматривает, считает ее соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства. Кроме того, ответчиком ФИО1 ходатайства о применении судом положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации заявлено не было.

Довод возражения ответчика о неверном указании Банком суммы основного долга суд отклоняет как голословный. Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан верным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом того, что в спорные периоды времени гашение по кредиту производилось не только с нарушением сроков, но и не в полном объеме, суммы уплаты не соответствовали размеру ежемесячного платежа, обусловленному договором. Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору все платежи заемщика после заключения кредитного договора <...> нашли свое отражение.

Довод возражений ответчика об отсутствии оснований для взыскания убытков Банка является необоснованным, поскольку их начисление предусмотрено условиями кредитного договора, в соответствии с которыми проценты начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования, считаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами и признаются убытками Банка.

Согласно пункту 3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Обо всех условиях заключения договора заёмщик был проинформирован, в кредитном договоре указано, что заёмщик прочел и полностью согласен с содержанием ряда документов, в том числе, и с Условиями договора, подтвердив это собственноручной подписью.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ об обязательствах и их исполнении", по смыслу ст.319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами. Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, к указанным в ст.319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Из разъяснений, содержащихся в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с графиком платежей выплата процентов за пользование кредитом в сумме 352490,47 рублей рассчитана на весь период действия договора, то есть по <...>. Часть основного долга и процентов за пользование кредитом ФИО1 погашены. Не оплаченная часть процентов за период после выставления требования о досрочном погашении задолженности с <...> по <...>, согласно расчету Банка, составляет 151096,88 рублей. Указанная сумма, как убытки, причиненные вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком своих кредитных обязательств, подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка. Условий для освобождения заемщика от возмещения указанных убытков (в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом), ни заключенный сторонами кредитный договор, ни действующее гражданское законодательство не предусматривают. При таких обстоятельствах суд находит требования банка о возмещении данных убытков обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Довод возражений ответчика об отсутствии оснований для взыскания штрафа является несостоятельным, поскольку факт заключения и подписания кредитного договора от <...> ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривался, в то же время ею не представлено доказательств соблюдения условий указанного договора либо освобождения от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Довод возражений ответчика об отсутствии оснований для взыскания суммы комиссии за направление извещений в размере 145 рублей является необоснованным, голословным. Как следует из материалов дела, ФИО1, при обращении в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита, дала согласие на получение платных услуг в виде СМС-пакета стоимостью 29 рублей ежемесячно, согласилась заключить кредитный договор на условиях, указанных, в том числе, в заявлении, ознакомилась с Памяткой об услуге СМС-пакет. Доказательств того, что данная услуга является навязанной, либо, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без подключения данной услуги ответчиком суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 8092,98 рублей, что подтверждается платежными поручениями <...> от <...> на сумму 4046,49 рублей (л.д.46) и <...> от <...> на сумму 4046,49 рублей (л.д.47).

В связи с полным удовлетворением исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в соответствии со ст.98 ГПК РФ, данные расходы также подлежат полному возмещению ответчиком, т.е. в сумме 8092,98 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <...> от <...>, по состоянию на <...>, в следующем размере: 236256 (двести тридцать шесть тысяч двести пятьдесят шесть) рублей 29 копеек - сумма основного долга, 24959 (двадцать четыре тысячи девятьсот пятьдесят девять) рублей 88 копеек - проценты за пользование кредитом, 151096 (сто пятьдесят одна тысяча девяносто шесть) рублей 88 копеек - проценты за пользование кредитом за период с <...> по <...>, 2295 (две тысячи двести девяносто пять) рублей 21 копейка – штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 (сто сорок пять) рублей - комиссия за направление извещений.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8092 (восемь тысяч девяносто два) рубля 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий подпись

Верно. Судья Кумертауского

межрайонного суда РБ Г.Р. Рашитова

Секретарь судебного заседания Е.В.Быкова

Подлинник документа подшит в дело № 2-1209/2019, находится в производстве Кумертауского межрайонного суда РБ.