Решение № 2-480/2017 2-480/2017~М-462/2017 М-462/2017 от 27 ноября 2017 г. по делу № 2-480/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании 28 ноября 2017 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-480/2017 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, согласно которому с учетом уточнения просит взыскать задолженность по договору № от 08.11.2013 по состоянию на 13.02.2017 в размере 351869,39 руб., в том числе: 190091,83 руб. – задолженность по оплате основного долга, 146022,29 руб. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами, 1619,64 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 14135,63 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты. Кроме того, просит взыскать с ответчика 6718,69 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что 08.11.2013 между ответчиком и ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее – ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк» и ОАО «Восточный экспресс банк») был заключен вышеуказанный договор, в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил кредит в размере ... руб., сроком на 120 месяцев (5 лет), по процентной ставке 28 % годовых. Истец надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства по договору. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. По условиям договора и Графику погашения ответчик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в указанный день денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед истцом, что привело к образованию просроченной задолженности. Ответчик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору, причинах ее образования письменными извещениями, телефонными звонками, SMS – сообщениями. Непогашение ответчиком просроченной задолженности привело к начислению штрафов (л. <...>, 73-74).

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, согласно ходатайству просят рассмотреть дело в отсутствие представителя (л. д. 22).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, пояснив суду, что действительно она заключила вышеуказанный договор, оплату кредита не производила в связи с тяжелым материальным положением.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд пришел к выводу, что исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу пунктов 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст. 29).

В судебном заседании установлено, что 08.11.2013 ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, согласно которому указанное заявление следует рассматривать, как предложение (оферту) ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифах банка; с установлением ей индивидуальных условий кредитования: вид кредита – текущий расчетный счет, номер счета №, срок возврата кредита – 120 мес., сумма кредита – ... руб., ставка % годовых – 28 % ПСК, % годовых – 31, 87 %, дата выдачи кредита – 08.11.2013, окончательная дата погашения – 08.11.2023, дата платежа – 8 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – ... руб., минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 0 % от ежемесячного платежа, но не менее ... руб., штраф за нарушение срока очередного погашения кредитной задолженности – 1 % в течении 10 дней со дня просрочки. Полная сумма, подлежащая выплате Клиентом, за весь срок кредитования при погашении через кассу и в терминалах Банка – ... руб., путем перечисления из стороннего банка – ... руб. (л. д. 9-10).

Своей подписью ФИО1 подтвердила ознакомление и согласие с действующими Типовыми условиями потребительского кредита (л. д. 18), Правилами дистанционного банковского обслуживания (л. д. 19-21) и Тарифами Банка (л. д. 17), которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просьбу признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Этим же заявлением ответчик просила истца произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения ее заявления путем открытия ей текущего банковского счета и зачисления суммы кредита на указанный счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Также она подтвердила право Банка выпустить к открытому ей текущему банковскому счету некредитную неперсонифицированную карту. Кроме того, ФИО1 присоединилась к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» (л. д. 10).

Обязательный ежемесячный платеж, согласно графику гашения кредита, определен 8, 9 либо 10 числа каждого месяца в сумме ... руб., размер последнего платежа по кредиту ... руб. с датой платежа 08.11.2023 (л. д. 9).

Истцом обязательства перед ФИО1 исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счёту № за период с 01.01.2007 по 13.02.2017 (л. д. 14). Срок возврата ответчиком кредита определён сторонами 08.11.2023.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что наименование Банка с ОАО «Восточный экспресс банк» изменено на ПАО «Восточный экспресс банк» (л. д. 56-65).

Причиной обращения истца с иском о взыскании задолженности по кредитному договору послужило нарушение ФИО1 обязательств по кредитному договору - нарушение порядка и сроков внесения платежей.

Судом установлено, что 29.09.2016 ПАО «Восточный экспресс банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 9 Катайского судебного района с заявлением о вынесении и выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от 08.11.2013 за период с 10.05.2014 по 05.08.2016 в размере ... руб., в том числе: ... руб. – задолженность по основному долгу, ... руб. – задолженность по процентам (л. д. 91). На основании указанного заявления мировым судьей судебного участка № 9 Катайского судебного района был выдан судебный приказ № 2-855/2016 от 29.09.2016 (л. д. 93), который отменен определением этого же судьи от 06.10.2016 по заявлению ФИО1 (л. <...>).

Из представленной выписки по счету № следует, что ФИО1 неоднократно нарушала порядок и сроки внесения платежей, предусмотренные договором и графиком гашения кредита, с июня 2014 года ответчик не произвел ни одного платежа в погашение кредита, вследствие чего по состоянию на 13.02.2017 у нее образовалась задолженность по основному долгу в размере ... руб., по процентам за пользование кредитом – ... руб., по неустойке, начисленной на сумму просроченного основного долга – ... руб., по неустойке, начисленной на сумму просроченных процентов за пользование кредитом – ... руб. (л. <...>).

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности. Указанный расчет суд признает правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора.

Свой вариант расчета задолженности ответчик ФИО1 не представила, факт нарушения порядка и сроков возврата кредита и уплаты процентов не оспаривала.

Допущенные заемщиком ФИО1 нарушения условий договора кредитования являются неоднократными и существенными, задолженность по договору на момент рассмотрения дела не была погашена, поэтому истец правомерно требует от ответчика досрочного исполнения обязательств – взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в полном объеме судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере ... руб., исчисленной в соответствии с положениями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 08.11.2013 по состоянию на 13.02.2017 в размере 351 869 (Триста пятьдесят одну тысячу восемьсот шестьдесят девять) рублей 39 копеек, в том числе: 190091,83 рублей – размер задолженности по оплате основного долга, 146022,29 рублей – размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами, 1619,64 рублей – размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 14135,63 рублей – размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользованием кредитными средствами; в возмещение судебных издержек по уплате государственной пошлины 6 718 (Шесть тысяч семьсот восемнадцать) рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2017 года.