Решение № 2-3783/2023 2-717/2024 2-717/2024(2-3783/2023;)~М-3327/2023 М-3327/2023 от 3 сентября 2024 г. по делу № 2-3783/2023

Дело № 2-717/2024 (№ 2-3783/2023).

Поступило 30.11.2023.

УИД: 54RS0013-01-2023-001859-64


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04.09.2024. г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Мельчинского С.Н., при секретаре Чернышёвой Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л :

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что 11.08.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Л.В. заключен кредитный договор <***> (5044642978)., на основании которого заемщику был выдан кредит в сумме 69 311,82 руб. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем возникла просроченная задолженность в общей сумме 21 633,87 руб. 22.04.2021 года заемщик Л.В. умер. По указанным обстоятельствам, истец ПАО «Совкомбанк», являющийся правопреемником банка - кредитора, просит взыскать с наследника Л.В. указанную сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины в размере 849,00 руб.

Определением суда от 26.12.2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1(дочь наследодателя), принявшая наследство заемщика Л.В. (л.д. 123).

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На стадии подготовки ответчик ФИО1 иск не признала, заявив, что после смерти отца погасила все его долги по кредитам через судебных приставов, в расчете задолженности не учтен платеж в счет погашения кредита в размере 5 000,00 руб. от 21.08.2018 года, указанный в выписке по счету, а также указала на пропуск истцом срока исковой давности. В судебное заседание ответчик, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явилась.

Представитель третьего лица ООО СК «Газпром Страхование», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1); к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В состав наследства, согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается, согласно статье 1113 Гражданского кодекса РФ, со смертью гражданина. Принятие наследства, согласно статье 1153 Гражданского кодекса РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1).

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (пункт 3).

В судебном заседании установлено, что 11.08.2018 года Л.В. обратился в ПАО КБ «Восточный» с анкетой - заявлением на получение кредита в виде кредитной карты в сумме 70 000,00 руб. со сроком возврата 60 месяцев (л.д. 19 - 21).

На основании заявления Л.В. 11.08.2018 года ПАО «Восточный экспресс Банк» заключил с ним договор кредитования <***>, заемщику предоставлен кредит на индивидуальных условиях по тарифному плану Кредитная Карта Просто_5. Доступный лимит кредитования определен в сумме 5 000,00 руб., установленный лимит кредитования - 70 000,00 руб. Срок возврата кредита - до востребования, льготный беспроцентный период составляет 60 месяцев (л.д. 15 - 18).

В пункте 6 кредитного договора определено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. При погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется до первоначального размере. Платежный период - 30 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, размер процентов установлен Тарифами, максимальный размер платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа, рассчитывается как 10% от суммы, полученного и непогашенного кредита (л.д. 16).

В соответствии с пунктом 1.16 Общих условий кредитования счета расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (л.д. 27).

По окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет - выписку о размере минимального обязательного платежа и срока его погашения смс-уведомлением на номер телефона сотовой связи клиента (пункт 4.4. Общих условий кредитования счета) (л.д. 28).

В соответствии с пунктом 1.9 Общих условий кредитования счета минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на счет, состоит из: процента от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода (без учета суммы просроченного кредита и суммы неразрешенного (технического) овердрафта, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта, пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, суммы начисленных штрафов (при их наличии) (л.д. 27).

Из выписки по банковскому счету, открытому на имя Л.В., следует, что, начиная с 12.08.2018 года, заемщик пользовался предоставленными денежными средствами в пределах доступного лимита кредитования (5 000,00 руб.), последовательно совершая расходные операции и приходные операции по погашению задолженности и возобновлению доступного лимита кредитования (л.д. 11 - 14).

Последняя операция по погашению кредита совершена заемщиком 18.03.2019 года в сумме 572,87 руб. (л.д. 14).

23.09.2020 года банком произведено списание задолженности за счет резерва на суммы 4 311,82 руб. и 702,05 руб. (л.д. 14).

26.10.2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор о присоединении, согласно которому стороны обязуются осуществить одновременную реорганизацию в форме присоединения ПАО «Восточный экспресс Банк» к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 56 - 62).

Обращаясь в суд, истец ПАО «Совкомбанк», являющийся правопреемником банка - кредитора, указывает, что заемщик Л.В. надлежащим образом не исполнял обязательства по договору кредитования в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 08.11.2023 года общая задолженность заемщика Л.В. составила 21 633,87 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность 4 311,82 руб., иные комиссии 17 322,05 руб. (л.д. 6 - 10).

Доказательством наличия просроченной ссудной задолженности по договору кредитования, заключенному с Л.В., является выписка по банковскому счету и расчет задолженности на сумму 4 311,82 руб. На возражения ответчика, связанные с тем, что в расчете истца не учтен платеж в размере 5 000,00 руб., который в соответствии с выпиской по счету был совершен заемщиком 21.08.2018 года, поступили подробные объяснения представителя истца, достоверно свидетельствующие о том, что все денежные средства, поступающие от заемщика в счет погашения кредита (в том числе, платеж в размере 5 000,00 руб. от 21.08.2018 года), были учеты при составлении расчета задолженности.

Из расчета сумм задолженности по состоянию на 27.02.2024 года следует, что предъявленная к взысканию сумма задолженности по уплате иных комиссий, состоит из комиссии за обслуживание карты (ежедневной), сумма задолженности по которой составляет 16 620,00 руб. и ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, сумма задолженности по которой составляет 702,05 руб. (л.д. 147 - 148).

Основанием для начисления комиссии за обслуживание карты является пункт 15 договора кредитования от 11.08.2018 года, в соответствии с которым заемщик Л.В. дал свое согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic и на взимание платы за её обслуживание (при наличии задолженности по кредиту) в размере 30 руб. в день (л.д. 17).

Основанием для начисления комиссии за присоединение к страховой программе является заявление Л.В., оформленное при заключении договора кредитования, в соответствии с которым заемщик согласился на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и на внесение плата за присоединение к указанной программе в размере 0,99% от страховой суммы, равной сумме использованного лимита кредитования, ежемесячно, в течение срока договора кредитования (л.д. 214).

Из ответа представителя истца на судебный запрос от 27.02.2024 года следует, что кредитный договор, заключенный с Л.В., был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с 11.08.2018 года по 10.08.2020 года. С 11.08.2020 года исключен из страхования по причине наличия просрочки более 30 дней (л.д. 138 - 139).

Таким образом, истцом доказан факт ненадлежащего исполнения заемщиком Л.В. своего обязательства по договору кредитования от 11.08.2018 года, заключенному с ПАО «Восточный экспресс Банк», и подтвержден размер задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Л.В. умер (л.д. 89).

После его смерти нотариусом нотариального округа г. Бердска Новосибирской области ФИО2 наследнику умершего Л.В. (его дочери) - ответчику ФИО1 выданы три свидетельства о праве на наследство по закону, включающее в себя ? долю в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> в праве собственности на земельный участок, расположенный по вышеуказанному адресу, а также на погреб, находящийся по адресу: <адрес>

В материалах наследственного дела имеются две претензии представителя кредитора ПАО КБ «Восточный», датированные 04.08.2021 года, в которых заявитель просил нотариуса принять меры по охране интересов кредитора, предоставившего Л.В. кредит:

в размере 59 871,50 руб. (без указания на дату и номер кредитного договора), задолженность по которому составляет 66 956,59 руб. (л.д. 109);

в размере 69 311,82 руб. (без указания на дату и номер кредитного договора), задолженность по которому составляет 21 633,87 руб. (л.д. 111).

Также в материалах наследственного дела имеется уведомление (претензия) ПАО «Совкомбанк», в котором кредитор просит довести до сведения наследников заемщика Л.В. информацию о наличии задолженности по кредитному договору <***> от 11.08.2018 года, заключенного наследодателем с ПАО КБ «Восточный» в размере 21 633,87 руб. по состоянию на 08.07.2022 года (л.д. 113).

Проверяя доводы ответчика ФИО1 о том, что после смерти Л.В., ответчик погасила долги своего отца по кредитам, судом истребованы судебные постановления, на основании которых с должника Л.В. была взыскана задолженность по нескольким кредитным обязательствам.

На основании судебного приказа № 2-1577/2019-5 от 06.09.2019 года с Л.В. в пользу ПАО КБ» Восточный» взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита <***> от 16.03.2018 года в размере 69 095,27 руб.

На основании судебного приказа № 2-655/2020-5 от 30.04.2020 года с Л.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 10.07.2013 года в размере 11 594,53 руб.

На основании судебного приказа № 2-1727/2021-4 от 04.03.2021 года с Л.В. в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по счету международной кредитной карты в размере 32 564,72 руб.

Заочным решением Бердского городского суда Новосибирской области от 11.04.2023 года (гражданское дело № 2-708/2023 (2-2702/2022)) с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору <***> (5043710545) от 16.03.2018 года по состоянию на 08.08.2022 года в размере 66 956,59 руб.

Определением Бердского городского суда Новосибирской области от 26.10.2023 года (гражданское дело № 2-1890/2023) прекращено производство по гражданскому делу по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору <***> (5043710545) от 16.03.2018 года по состоянию на 08.08.2022 г. в размере 66 956,59 руб.

Таким образом, заявленное в рамках настоящего дела требование о взыскании задолженности Л.В. по договору кредитования <***> от 11.08.2018 года, заключенному с ПАО «Восточный экспресс Банк», не являлось предметом ранее рассмотренных гражданских дел.

Оценивая возражения ответчика, связанные с пропуском истцом срока исковой давности, суд руководствуется следующими нормами закона.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

С исковым заявлением представитель истца обратился в суд 29.11.2023 года, следовательно, в пределах трехлетнего срока исковой давности он имеет право претендовать на взыскание периодических платежей, срок которых наступил с 29.11.2020 года (л.д. 81).

Согласно договору кредитования от 11.08.2018 года при наличии задолженности по кредиту за обслуживание банковской карты, заемщик обязан оплачивать обслуживание банковской карты в размере 30,00 руб. в день.

Согласно расчету истца, задолженность по оплате указанной комиссии составляет общую сумму 16 620,00 руб. (л.д. 147).

Указанная комиссия подлежит оплате ежемесячно в последний день расчетного периода.

В соответствии с расчетом истца комиссия по обслуживанию карты была начислена заемщику за период с 14.08.2018 года по 21.09.2020 года, при этом до 18.03.2019 года данная комиссия заемщиком частично оплачивалась.

Предъявленная к взысканию задолженность по оплате комиссии за обслуживание карты сформирована за 12 расчетных ежемесячных периодов с датами платежей с 11.09.2018 по 21.09.2020, что соответствует информации истца об исключении Л.В. с 11.08.2020 года из страхования по причине наличия просрочки более 30 дней (л.д. 138 - 139).

Принимая во внимание, что все указанные периодические платежи по срокам оплаты находятся за пределами установленного судом срока исковой давности, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований в указанной части в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Разрешая заявленные требования в части взыскания комиссии за подключение заемщика к программе страхования жизни, общая сумма которой составляет 702,05 руб., суд также приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку из расчета истца следует, что задолженность по оплате комиссии за страхование сформирована за 18 расчетных ежемесячных периодов с датами платежей с 11.03.2019 года по 07.09.2020 года, которые полностью находятся за пределами трехлетнего срока от даты обращения истца за защитой своих прав в судебном порядке (л.д. 148).

Разрешая заявленные требования в части взыскания просроченной ссудной задолженности в размере 4 311,82 руб., суд учитывает, что последняя операция по погашению кредита совершена заемщиком 18.03.2019 года, после чего платежи в счет обслуживания кредита прекратились, данная задолженность возникла 23.09.2020 года, что подтверждается отраженной в выписке по банковскому счету операции по списанию задолженности в указанном размере. следовательно, о нарушении своего права кредитор узнал не позднее 23.09.2020 года, но, предъявив исковое заявление 29.11.2023 года, пропустил срок исковой давности.

Сведения о наличии обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, в материалах дела отсутствуют.

Принимая во внимание, что с исковым заявлением в суд истец обратился по истечении срока исковой давности, при наличии заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд не усматривает законных оснований для удовлетворении исковых требований, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований, заявленных ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу Л.В., отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда составлено 04.09.2024 года.

Судья (подпись) С.Н. Мельчинский