Решение № 2-41/2024 2-41/2024~М-15/2024 М-15/2024 от 14 февраля 2024 г. по делу № 2-41/2024

Дело № года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 15 февраля 2024 года

Баевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Ващенко В.А.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 528448 руб. Процентная ставка по кредиту составила 5,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 528448 руб. на счет ФИО1 №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 334000 руб. получены ФИО1 перечислением на счет, указанный в поле п.1.5, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение ФИО1 осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ФИО1 пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 95918.00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 98 530.00 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ФИО1 и ФИО1 договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. По договору ФИО1 обязуется предоставить ФИО1 денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о ФИО1 полученными кредитными средствами а ФИО1 обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользованием кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 8834,26 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8731,45 руб.

В период действия договора ФИО1 были подключены/активированы следующие дополнительные условия, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.

В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ истец потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью ФИО1 за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, ФИО1 не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 85126,88 руб., что является убытками ФИО1.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере: 633212 руб. 60 коп., в том числе: 528448 руб. – сумма основного долга; 15261,03 руб. – проценты за пользование кредитом, 85126,88 руб. – убытки ФИО1 (неоплаченные проценты после выставления требования); 3782,69 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности; 594 руб сумма комиссии за направление извещений а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9532,13 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1», в судебное заседание не явился, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, что суд полагает возможным.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) ФИО1 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО1 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 528448 руб. Процентная ставка по кредиту составила 5,90%. Срок возврата кредита – 72 календарных месяца.

Во исполнение обязательств по договору ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1» выдало ФИО1 ФИО2 денежные средства в указанном размере 334000 руб. Кроме того, во исполнение ФИО1 осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ФИО1 пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 95918.00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 98 530.00 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 64).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора ответчик обязался погашать сумму кредита и производить уплату процентов за пользование денежными средствами ежемесячно равными платежами в размере 8834,26 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, с датой ежемесячного платежа – 13 число каждого месяца.

Согласно графику погашения по кредиту ежемесячный платеж составил 8834,26 руб. с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – 8731,45 руб.

Со всеми условиями кредитного договора ФИО2 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись ФИО1 на документах.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с условиями договора ФИО2 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Принятые на себя обязательства по договору ответчик исполняла ненадлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту не вносила, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивала, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств подтверждается представленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1» выпиской по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 64).

Согласно представленному истцом расчету сумма просроченной задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 633212,60 руб., из которых: 528448 руб. – сумма основного долга; 15261,03 руб. – проценты за пользование кредитом, 85126,88 руб. – убытки ФИО1 (неоплаченные проценты после выставления требования); 3782,69 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности; 594 руб сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9532,13 руб.

Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, убытков, а также суммы неустойки и комиссии, судом проверен, является математически верным.

Ответчиком представленный расчет задолженности в части основного долга, процентов не оспорен, доказательств, свидетельствующих о задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, в судебное заседание не представлено.

В этой связи, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения ФИО1 взятых на себя обязательств, в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга 528448 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 15261,03 руб.

В период действия договора ФИО1 были подключены/активированы следующие дополнительные условия, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию сумма комиссии в размере 594 рублей.

Разрешая требования о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 85126,88 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1). Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга по договору в течение 30 календарных дней с момента его направления.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО «ХКФ ФИО1» убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 85126 руб. 88 коп. (проценты по ежемесячным платежам с 7-го по 72-й процентный период) по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными по графику платежей и подлежащими уплате, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до конца периода действия договора, то есть по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Вместе с тем, учитывая положения статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что займодавец имеет право на получение с ФИО1 процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, на ФИО1 не может быть возложена обязанность оплачивать проценты за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось.

Соответственно, взыскание неоплаченных процентов на будущий период не может быть признано убытками истца, так как такие убытки фактически истцом не понесены, и упущенной выгодой по смыслу статьи 15 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации они не являются. Полученные досрочно денежные средства ФИО1 имеет возможность использовать по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах требование о взыскании с ФИО2 в пользу ФИО1 убытков подлежит удовлетворению на сумму 50702 руб. 07 коп. (в части неоплаченных процентов, начисленных с 7-го по 31-й процентный период включительно). В остальной части данное требование является преждевременным, поэтому удовлетворению не подлежит. Однако ФИО1 не лишен возможности в случае дальнейшего неисполнения ответчиком обязательства по возврату полученного кредита повторно обратиться в суд за защитой нарушенного права в данной части.

Рассматривая требование истца о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 3782 руб. 69 коп., суд принимает во внимание следующее.

Условиями договора установлен штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го дня образования просроченной задолженности до 150-го дня включительно в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Она может быть снижена судом только при установлении оснований для ее уменьшения.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Учитывая в совокупности соотношение суммы заявленного ко взысканию штрафа, а также суммы задолженности по основному долгу и процентам; длительность неисполнения ответчиком обязательства и период начисления ФИО1 неустойки (штрафа), отсутствие доказательств наличия у ответчика уважительных причин неисполнения кредитных обязательств в спорный период, факт начисления неустойки только на просроченную ссудную задолженность, суд полагает, что данная неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства. Признаки очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не усматриваются. Сумма заявленной ко взысканию неустойки на просроченную ссуду в размере 3782 руб. 69 коп. не нарушает баланс интересов сторон между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, является мерой ответственности для ФИО1 и не создает необоснованной выгоды для ФИО1.

Каких-либо доказательств, позволяющих суду уменьшить неустойку, либо свидетельствующих об исключительных обстоятельствах по делу, об обстоятельствах экстраординарного характера, способных повлиять на размер взыскиваемого штрафа, ответчиком не представлено. В этой связи размер штрафа, исчисленного истцом, суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости, и в наибольшей степени способствующим установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствиям нарушения обязательства, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 598787 руб. 79коп., в том числе основной долг – 528448 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 15261 руб. 03 коп., убытки ФИО1 (неоплаченные проценты с 7-го по 31-й процентный период включительно) –50702 руб. 07 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности ? 3782 руб. 69 коп, комиссии за направление извещений- 594 руб.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 9532,13 руб.

Поскольку требования ФИО1 удовлетворены частично (на 94,56%), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9013,58 руб.

Руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 598787 руб. 79 коп., в том числе основной долг – 528448 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 15261 руб. 03 коп., убытки ФИО1 (неоплаченные проценты с 7-го по 31-й процентный период включительно) –50702 руб. 07 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности ? 3782 руб. 69 коп, комиссии за направление извещений- 594 руб а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 9013 рублей 58 копеек, всего взыскать 607801 рублей 37 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Баевский районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Баевского районного суда

<адрес> В.А.Ващенко