Решение № 2-4316/2018 2-4316/2018~М-4063/2018 М-4063/2018 от 24 сентября 2018 г. по делу № 2-4316/2018

Дело № 2-4316/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 сентября 2018 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой Т.Д.

при секретаре Вонтовой Н.В.,

с участием представителя общественной организации ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» в интересах ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей» в интересах ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор. Одновременно истец подписал заявление на включении его в число участников программы страхования жизни. Размер страховой премии составил 53899,50 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил банку и страховой компании письменное заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной премии в течение четырнадцати календарных дней со дня поучения заявления. Заявление получено ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства потребителю не возвращены.

Просит взыскать с надлежащего ответчика возмещение расходов по страховой премии в размере 53899,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

ДД.ММ.ГГГГ истцом уточнены исковые требования, просит взыскать с каждого из ответчиков ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» возмещение страховой премии 53899 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф.

В судебное заседание истиц ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебном заселении представитель МОО «Национальный союз потребителей» ФИО1, поддержала исковые требования о возмещении расходов по страховой премии только со страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». От требований о взыскании страховой премии к ООО «Русфинанс Банк» отказалась.

Учитывая, что отказ истца от исковых требований в части требований к ООО «Русфинанс Банк» в данном случае не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы сторон и иных лиц, суд полагает возможным принять отказ от иска в части требований к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии и в соответствии со ст. 220 ГПК РФ производство по делу по иску в этой части прекратить.

Последствия отказа от иска и прекращения производства по делу в данной части, истцу разъяснены и понятны.

В судебное заседание представители ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в дело представлен письменный отзыв ООО «Русфинанс Банк».

Суд в силу ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело при состоявшейся явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 460679,50 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 6 % годовых сроком на 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом.

Одновременно ФИО2 подписал заявление на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени банка договора страхования на условиях согласно правилам страхования «Сосьете Женераль Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующим на дату составления заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, на срок 36 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия составила 53899,50 руб.

Банк по коллективному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» произвёл перечисление страховых взносов на общую сумму 10773358,50 руб. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и реестром платежей к платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 (далее - Обзор судебной практики), указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Поскольку банк заключил договор страхования в интересах заемщика и за его счет, соответственно последний, как лицо, уплатившее страховую премию, в силу взаимосвязанных положений пункта 1 статьи 5, пункта 1 статьи 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и пункта 4.4 Обзора судебной практики является не только застрахованным лицом, но и обладает всеми правами страхователя, поэтому на взаимоотношения сторон должны распространяться правила, установленные Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Из материалов дела следует, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 53899,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил страховщику ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заявление об отказе от договора страхования и требованием в течение 14 календарных дней возвратить ему страховую премию.

Уведомление получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ.

Указания Банка России от 20.11.2015 г N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривают право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Таким образом, истец, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии, воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Таким образом, истец обратился к ответчику с предусмотренными законом требованиями, в установленный законом срок. Страховых случаев за период до отказа страхователя от договора страхования не наступило.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Учитывая изложенное, на основании Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» было обязано возвратить истцу страховую премию в размере 53899,50 руб.

Сведения о возврате ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховой премии потребителю в материалах дела отсутствуют.

Поскольку страховая премия, обоснованно требуемая истцом у страховой компании, не была ему возвращена в добровольном порядке, то права истца, как потребителя, были нарушены, исковые требования о компенсации морального вреда являются обоснованными, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению, в размере 1000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300–1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» подлежит взысканию штраф в размере (53899,50 + 1000) * 50% = 27499,75 руб., который подлежит распределению между потребителем и общественной организацией, обратившейся в суд в его интересах.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую премию 53899,50 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 13724,88 руб.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф 13724,88 руб.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2296,98 руб.

Принять отказ представителя Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» от иска в части требований к ООО «Русфинанс банк». Производство по делу в указанной части прекратить.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Череповецкий городской суд Вологодской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: < > Беляева Т.Д.

Мотивированное решение принято 28 сентября 2018.

< >.