Решение № 2-1201/2020 2-1201/2020(2-6213/2019;)~М-5110/2019 2-6213/2019 М-5110/2019 от 17 февраля 2020 г. по делу № 2-1201/2020

Подлинник № 2-1201/20

УИД 24RS0046-01-2019-006372-12


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2020 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Медведской Г.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Камаловой К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АНО Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 к ООО КБ «Ренессан кредит» о защите прав потребителя, взыскании суммы

УСТАНОВИЛ:

АНО Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 обратилось в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании комиссии за подключение услуги сервис пакета «Финансовая защита» в размере 87305,90 руб., компенсации морального вреда в размере 7000 руб., неустойки в размере 87305,90 руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, судебных расходов.

Исковое заявление мотивировано тем, что между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор 77750256585 от 05.07.2019г.

При заключении кредитного договора ему была подключена услуга сервис-пакет «Финансовая Защита». Комиссия за подключение услуги сервис-пакет "Финансовая Защита" в размере 87305,90 руб. была полностью оплачена.

Согласно пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, утвержденных приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 5-177/13 от 26.06.2019г., клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка или по Почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

В этом случае подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 рабочих дней с даты получения банком заявления. Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита.

15.07.2019г., т.е. в течение 10 дней с момента заключения кредитного договора ФИО1, ответчику было направлено заявление об отказе от сервис-пакета "Финансовая защита".

Данное заявление оставлено ответчиком без ответа. Денежные средства истцу не возвращены до настоящего времени, что побудило его, обратится в суд.

Истец, представитель истца просили дело рассмотреть в их отсутствие, о чем подано соответствующее ходатайство, в котором также указано, что исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности в судебном заседании исковые требования не признал, представил суду возражения на исковые требования. Суду пояснил, что требования являются необоснованными. Между сторонами заключен кредитный договор, в рамках которого на основании заявления клиента была подключена услуга – сервис – пакет «Финансовая защита». Истец ознакомлен с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, возражений не имел, обязался выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовавшись формой оплаты за счет собственных средств.

Кроме того, истец 08.07.2019г. осуществил звонок в службу поддержки клиентов банка с намерением воспользоваться услугой «Финансовая защита», опцией перенос даты платежа. Данный факт подтверждается аудиозаписью разговора между истцом и оператором службы поддержки. Таким образом, истец реализовал свое право, воспользовался услугой в рамках предоставленного сервис пакета «Финансовая защита» до истечения установленного 10 дневного срока на отказ от данной услуги.

Выслушав представителя ответчика, огласив и исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу положений ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. ст. 421, 422 ГК РФ).

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей").

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

При этом п. 9 ч. 4 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" предусматривает обязательное предоставление информации о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг, как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Как установлено в судебном заседании, между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор 77750256585 от 05.07.2019г., согласно которому истцу банком предоставлен кредит на неотложные нужды на общую сумму кредита 699978 руб. 80 коп., под 19, 682% годовых, сроком на 57 месяцев.

Согласно заявлению ФИО1 от 05.07.2019г. истец выразил волеизъявление и согласие на приобретение дополнительных платных услуг банка, а именно на подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита».

В пункте 2.1.1 кредитного договора банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги сервис - пакет «Финансовая защита», а истец обязался уплатить банку комиссию за подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" в размере 87305,90 руб. При этом подключение к указанному пакету согласно примечанию 1 к договору осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.

Стоимость услуги подключение к сервис - пакету «Финансовая защита» рассчитана банком, в полном соответствии с тарифами и условиями кредитного договора и составляет 87305,90 руб.

В данном кредитном договоре содержится подпись ФИО1 и указано, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 8.1.6, 8.1.9, 8.1.13 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), действовавших на момент заключения кредитного договора № от 26.06.2019г. клиент имеет право воспользоваться опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» по заявлению, сделанному через Службу поддержки Клиентов банка по телефону. Использование опции «Изменение даты платежа» возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи кредита и не позднее чем, за один операционный день до даты очередного платежа.

При использовании опции «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» первоначальный график платежей пересчитывается банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут пересчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с перерасчетом процентов по кредиту. При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключение последнего ежемесячного платежа) и соответствующего перерасчета процентов. Заявление клиента на использование любой из указанных опций рассматривается банком как письменное предложение (оферта) клиента на изменение условий договора, которое банк акцептует путем предоставления клиенту нового графика платежей. Новый график платежей предоставляется клиенту через интернет-банк/мобильный банк. В случае, если клиент не получил график платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по кредиту, клиент должен обраться в банк за получением экземпляра графика платежей любым из доступных способов. Неполучение клиентом графика платежей не освобождает клиента от исполнения своих обязательств перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору.

Согласно пунктам 8.1.16 и 8.1.17. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), действовавших на момент заключения кредитного договора № от 26.06.2019г., подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечение 10 дней с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В этом случае подключение к сервис –пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента. Клиент вправе отказаться от подключения сервис – пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» уплаченная комиссии за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета «Финансовая защита»).

В судебном заседании прослушана аудиозапись разговора истца и оператора Службы поддержки Клиентов банка от 08.07.2019г. в 07-12 часов, согласно которой истцом осуществлен звонок истцом с целью воспользоваться услугой сервис – пакета «Финансовая защита» а именно « опцией «Перенос даты платежа», которая фактически использована истцом и предоставлена банком в соответствии с общими условиями Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), действовавших на момент заключения кредитного договора № от 26.06.2019г. Диск с аудиозаписью разговора приобщен к материалам дела.

После подключения сервис - пакета «Финансовая защита» истец – 15.07.2019г. обратился в банк с заявлением об отказе от сервис- пакета «Финансовая защита». При этом заявление, в нарушение установленных условий, истец не передал в отделение банка, а направил почтовым отправлением через службы доставки «Курьер сервис «Экспресс», что подтверждается копией заявления и почтовой квитанцией.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что истец воспользовалась услугой "Изменение даты платежа", а потому оснований для взыскания с банка комиссии за подключение к сервис-пакету "Финансовая защита не имеется.

Доводы истца о том. что он в установленный договором и Общими условиями срок, не воспользовавшись услугами сервис-пакета «Финансовая защита» отказался от данной дополнительной услуги, в связи с чем уплаченная комиссия подлежит возврату, являются не состоятельными и не могут быть приняты судом, поскольку опровергаются доказательствами, предоставленными стороной ответчика о реализации истцом права на использование дополненных услуг, предусмотренных сервис – пакетом «Финансовая защита».

При таких обстоятельствах, учитывая что судом не установлен факт нарушения прав истца как потребителя со стороны банка, требования истца взыскании комиссии за подключение услуги сервис пакета «Финансовая защита» в размере 87305,90 руб. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. Также не подлежат удовлетворению производные требования о компенсации морального вреда в размере 7000 руб., неустойки в размере 87305,90 руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АНО Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 к ООО КБ «Ренессан кредит» о защите прав потребителя, взыскании суммы- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

Председательствующий Г.А. Медведская