Решение № 2-1383/2019 2-1383/2019~М-1158/2019 М-1158/2019 от 10 сентября 2019 г. по делу № 2-1383/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года <адрес>

Демский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Салишевой А.В.,

при секретаре Ткачевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», о защите прав потребителя, указывая, что 28.07.2018г между ФИО1 и АО «Альфа-банк» был заключен договор потребительского кредита № № по программе «Потребительский кредит» на сумму 287 500 рублей, сроком на 48 месяцев с уплатой процентов 14,99 % годовых с ежемесячным фиксированным платежом в размере 8000 рублей. При заключении кредитного договора между истцом и АО «Альфа-страхование-жизнь» заключен договор страхований сроком на 48 месяцев по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы», согласно которому страховая сумма по риску «Смерть застрахованного» и «Инвалидность» составила 250261,15 рублей, а страховая премия – 30031,34 рубля, по риску «Потеря работы» страховая сумма составила 250261,15 рублей, а страховая премия 7207,52 рубля. Итого, страховая премия- 37238,86 рублей. Договор оформлен в виде полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № №. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу Страховщика по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течении 48 месяцев. В соответствии с условиями страхования и полисом –офертой на страхование, банком за счет кредитных средств удержана единовременная плата за страхование в размере 37238,86 рублей. Страховая премия перечислена в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование –Жизнь». Страховая премия перечислена в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету «Альфа-банк» за период с 28.07.2018г по 30.07.2018г.

В связи с досрочным выполнением обязанности по возврату долга по кредитному договору истец обратился к ответчику о возврате суммы премий за неиспользованный срок действия договора, однако в удовлетворении требований отказано.

На основании изложенного истец просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 29 480 рублей, неустойку 3% от части страховой премии в размере 37 238,86 рублей, за период с 28.05.2019г по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф -50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, расходы по оказанию юридических услуг в размере 3000 рублей.

Истец ФИО1 извещенная о судебном заседании надлежащим образом, не явилась, ходатайств об отложении судебного заседания не представили.

Представитель ФИО1- ФИО2 по доверенности, исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор № № по программе «Потребительский кредит» на сумму 287 500 рублей, сроком на 48 месяцев с уплатой процентов 14,99 % годовых

ДД.ММ.ГГГГ году истцом заключен договор страхования № № от 28/07/2018г с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сроком на 48 месяцев по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы», согласно которому страховая сумма по риску «Смерть застрахованного» и «Инвалидность» чоставила 250261,15 рублей, а страховая премия – 30031,34 рубля, по риску «Потеря работы» страховая сумма составила 250261,15 рублей, а страховая премия 7207,52 рубля. Итого, страховая премия- 37238,86 рублей. Договор оформлен в виде полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потреи работы» № №. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу Страховщика по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течении 48 месяцев. В соответствии с условиями страхования и полисом –офертой на страхование, банком за счет кредитных средств удержана единовременная плата за страхование в размере 37238,86 рублей. Страховая премия перечислена в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование –Жизнь». Страховая премия перечислена в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету «Альфа-банк» за период с 28.07.2018г по 30.07.2018г.

Материалами дела подтверждено, что истец досрочно погасил обязательство по возврату банку суммы полученного кредита, о чем свидетельствует справка АО "Альфа Банк" от ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью погасила задолженность по кредиту, в связи с чем, она обратился к АО "Альфа Страхование" с заявлением о возврате части уплаченной по договору страховой премии, по всем рискам, всего в сумме 29 480 рублей, которое удовлетворено не было.

В связи с досрочным погашением кредита, истец направил ответчику заявление с требованием о возвращении неизрасходованной части страховой премии, которая оставлена ответчиками без удовлетворения.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылалась на то, что отказ страховщика в данном случае является неправомерным и в соответствии с действующим законодательством и правилами страхования страховая часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование подлежит возврату, потому как страхование было прекращено до наступления срока, на который оно было заключено, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Проверяя доводы истца о том, что страховщик обязан возвратить ему часть страховой премии суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина в силу закона.

В силу ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 2 предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Страховая премия в размере 37238,86 руб. оплачена истцом в полном объеме.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Ценой услуги страхования является страховая премия, и не предусмотрена договором и законом (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации) иная плата со стороны страхователя в виде административных расходов страховщика. Оплата за оказанную услугу страхования за истекший период действия договора страхования отражает не подлежащие возврату при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования расходы страховщика.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что у ответчика возникла обязанность по возврату истцу части страховой премии в размере 29 480 руб. Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылалась на то, что отказ страховщика в данном случае является неправомерным и в соответствии с действующим законодательством и правилами страхования страховая часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование подлежит возврату, потому как страхование было прекращено до наступления срока, на который оно было заключено, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Проверяя доводы истца о том, что страховщик обязан возвратить ему часть страховой премии суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина в силу закона.

В силу ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 2 предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Ценой услуги страхования является страховая премия, и не предусмотрена договором и законом (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации) иная плата со стороны страхователя в виде административных расходов страховщика. Оплата за оказанную услугу страхования за истекший период действия договора страхования отражает не подлежащие возврату при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования расходы страховщика.

С учетом того обстоятельства, что в связи с досрочным погашением истцом суммы кредита, договора страхования с ООО «Альфастрахование –Жизнь» с 28.07.2018г подлежит досрочному прекращению, в соответствии с п.1. ст. 958 ГК РФ, исходя из суммы страховой премии, уплаченной истцом ООО «Альфастрахование –Жизнь»- 37238,86 рублей, периода на который договор страхования досрочно прекратился, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 29480 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Оценивая степень нравственных и физических страданий с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего, а также степени нарушения прав истца ответчиками, с учетом принципов разумности и справедливости суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца ФИО1 денежную компенсацию морального вреда 500 руб..

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из размера суммы, присужденной судом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 14990 рублей (29480+500)/2

Требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещения убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст. 28 и п.1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, не подлежат применению, т.к действия кредитной организации по неудовлетворению требований заемщика о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования, не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В силу статьи 31 Закона взыскивается с исполнителя неустойка за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28 и п.1, 4 ст. 29 настоящего Закона.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по его письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом представлены доказательства, подтверждающие, что им понесены расходы по оплате юридических услуг в размере 3000 руб. Факт оплаты денежных средств подтверждается представленным в материалы дела квитанцией от № от 12.07.2019г.

Принимая во внимание положения ст. 100 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесенные им на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей.

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 1384,40 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору страхования от 28.07.2018г. в размере 29480 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 14990 рублей, расходы на юридические услуги в размере 3000 рублей

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1384,40 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение одного месяца путём подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан.

Судья А.В. Салишева