Решение № 2-6197/2020 2-6197/2020~М-4441/2020 М-4441/2020 от 11 ноября 2020 г. по делу № 2-6197/2020

Дело [ № ]


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] . Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Спириной И.В. при секретаре Бушмелевой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «БАТТ-А», ООО «Гарант», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании условия недействительным, признании договора страхования жизни и здоровья расторгнутым, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда

У с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «БАТТ-А» о признании присоединения к страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заёмщика» [ № ] расторгнутым; взыскании с ответчика в пользу Истца сумму в размере 129 292,88 рублей, уплаченную за сбор, обработку и техническую информации, связанную с распространением на Истца условий страхования, а также компенсацию затрат за распространение на Истца условий страхования по договору, включая страховую премию в размере 6 464,64 рублей; компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу Истца.

Заявленные требования обосновал тем, что [ 00.00.0000 ] между Истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор [ № ]. При заключении кредитного договора Истцом было подписано заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заёмщика» [ № ] (далее- «Заявление на присоединение»), по которому ООО «БАТТ-А», как страхователь, должен предпринять действия для распространения на истца условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Ответчиком и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Стоимость услуг за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на Истца условий страхования, а также компенсации затрат за распространение на Истца условий страхования составляет 129 292,88 рублей, в данную сумма включена страховая премия в размере 6 464,64 рублей.

[ 00.00.0000 ] истцом в адрес ответчика и в адрес страховщика было направлено заявление-претензия об отказе от договора страхования (присоединения к страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита - «Защита заёмщика» [ № ]), а также требование вернуть денежную сумму в размере 129 292,88 рублей, уплаченную за сбор, обработку и техническую информации, связанную с распространением на истца условий страхования, а также компенсацию затрат за распространение на Истца условий страхования по договору, включая страховую премию в размере 6 464,64 рублей.

[ 00.00.0000 ] истцом был получен письмо [ № ] от Страховщика, в котором указано, что Истец был включен в Список Застрахованных Лиц, и Ответчик уплатил причитающуюся страховую премию. При этом, учитывая характер страхования, Страховщик указал, что Истец не может инициировать расторжение договора страхования со Страховщиком напрямую и порекомендовал обратиться к Ответчику.

[ 00.00.0000 ] истцом было получено письмо [ № ] от [ 00.00.0000 ] от Ответчика, в котором указывалось, что у Страхователя нет оснований для возврата Истцу денежных средств.

Полагая данный отказ ООО «БАТТ-А» незаконным, истец обратился в суд с указанными требованиями

В процессе рассмотрения дела истец в порядке ст.39 ГПК РФ неоднократно изменял исковые требования окончательно размер исковых требований и субъектный состав ответчиков определил следующим образом:

Истец предъявляет исковые требования к ООО «БАТТ-А», ООО «Гарант», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», просит признать п.8 Заявления о присоединении к страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» [ № ] недействительным, просит признать присоединение к страхованию по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» [ № ] расторгнутым, взыскать с ответчиков денежные средства в размере 129292 руб.88 коп. в соответствии с распределением полученных ответчиками сумм, компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, его представитель ФИО2 (по доверенности) заявленные требования поддержала, указав, что на основании п. 1 Указания Банка России от [ 00.00.0000 ] [ № ] "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 7, п. 8 Указания Банка России от [ 00.00.0000 ] [ № ] "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от [ 00.00.0000 ] [ № ], Застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (с [ 00.00.0000 ] в соответствии с указанием Банка России от [ 00.00.0000 ] [ № ] в течение четырнадцати календарных дней) отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы.

В соответствии с Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от [ 00.00.0000 ] N 49-КГ17-24, Указание ЦБ РФ [ № ]-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

В п.8. Заявления на присоединение указано, что в случае отказа Истца от участия в Программе страхования Ответчик не возвращает уплаченную в соответствии с Заявлением на присоединение плату. Однако в соответствии с Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от [ 00.00.0000 ] [ № ], условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным, как не соответствующее акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении договоров.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Кроме того, сбор, обработка и техническая передача информации об Истце, связанной с распространением на Истца условий страхования, а также затраты за распространение на Истца условий страхования по договору является обязанностью ответчика, которую он взял на себя добровольно, заключив договор страхования со Страховщиком, следовательно, обязан выполнять за свой счет, а иных обязанностей по выполнению присоединения Истца к программе страхования и исполнения таких обязанностей в заявлении о присоединении не содержится, содержащееся в п.7. Заявления о присоединении обязанность Истца оплатить услуги по сбору, обработке и технической передаче информации, связанной с распространением на Истца условий страхования, а также компенсацией затрат за распространение на Истца условий страхования, является недействительной (ничтожной) в силу ст. 168, п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", так как фактически Истцу не предоставляются какие-либо возмездные услуги.

В судебное заседание представитель ООО «БАТТ-А» не явился, о месте и време6ни рассмотрения дела извещен, представил суду письменный отзыв на иск из текста которого следует, что в процедуре подключения заявителя ФИО1 к договору добровольного коллективного страхования участвовало несколько лиц, такие как: Агент ООО «ГАРАНТ»; Страхователь 000 «БАТТ-А»; Страховщик 000 «Капитал Лайф Страхование Жизни». В плату заявителя, которая составила 129 292,88 рублей, входит: Размер агентского вознаграждения ООО «ГАРАНТ» - 111 191 руб. 88 коп.; Размер вознаграждения Страхователя ООО «БАТТ-А» - 11 636 руб. 36 коп.; Сумма страховой премии ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 6 464 руб. 64 коп. ООО «БАТТ-А» в полном объеме оказало услугу надлежащего качества по подключению к договору добровольного коллективного страхования в полном соответствии с заявлением истца. Заявление изложено максимально четко, прозрачно и доступно, содержит подпись истца и им не оспаривается. Вознаграждение 000 «БАТТ-А» за эту услугу составило 11 636 руб. 36 коп. Исходя из этого, требования ФИО1 в части выплаты денежной сумму в размере 129 292,88 рублей, в качестве платы за услугу страхования, не подлежат удовлетворению

Представитель ответчика ООО «Гарант» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен по месту нахождения – месту регистрации согласно данным ЕГРЮЛ

Согласно ст.51 ГК РФ «1. Юридическое лицо подлежит государственной регистрации в уполномоченном государственном органе в порядке, предусмотренном законом о государственной регистрации юридических лиц.

2. Данные государственной регистрации включаются в единый государственный реестр юридических лиц, открытый для всеобщего ознакомления.

Лицо, добросовестно полагающееся на данные единого государственного реестра юридических лиц, вправе исходить из того, что они соответствуют действительным обстоятельствам. Юридическое лицо не вправе в отношениях с лицом, полагавшимся на данные единого государственного реестра юридических лиц, ссылаться на данные, не включенные в указанный реестр, а также на недостоверность данных, содержащихся в нем, за исключением случаев, если соответствующие данные включены в указанный реестр в результате неправомерных действий третьих лиц или иным путем помимо воли юридического лица.

(в ред. Федерального закона от [ 00.00.0000 ] N [ № ]

В соответствии со ст.54 ГК РФ «2. Место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации на территории Российской Федерации путем указания наименования населенного пункта (муниципального образования). Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, уполномоченных выступать от имени юридического лица в силу закона, иного правового акта или учредительного документа.

3. В едином государственном реестре юридических лиц должен быть указан адрес юридического лица.

Юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений (статья 165.1), доставленных по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, а также риск отсутствия по указанному адресу своего органа или представителя. Сообщения, доставленные по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, считаются полученными юридическим лицом, даже если оно не находится по указанному адресу»

Согласно ст.165.1 ГК РФ «1. Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

2. Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон».

С учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в Постановлении от [ 00.00.0000 ] [ № ], юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет – сайте Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода - nizegorodsky.nnov.sudrf.ru.

Учитывая требования закона и принимая во внимание разъяснения, данные в п. п. 63 - 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд считает, что обязанность по извещению ответчиков, предусмотренная ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выполнена, в связи с чем имеются процессуальные основания для рассмотрения дела в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не явился, представил суду письменные возражения на иск (л.д. из текста которых следует, что истцом не соблюден досудебный порядок предъявления иска к страховой компании. В силу положений ст.25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федеральногозакона.

Согласно ст. 32 п.6. Положения пункта 1 части 1 статьи 28 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом от [ 00.00.0000 ] N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, применяются по истечении четырехсот пятидесяти дней после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. [ 00.00.0000 ] дата опубликования +90 дней (вступление в силу) и 450 дней (дата применения) = с [ 00.00.0000 ] Истцом не представлено доказательств соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, в связи с чем данные требования в соответствии со ст.222 ГПК РФ подлежат оставлению без рассмотрения

Суд посчитал возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав объяснения представителя истца, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67, 71 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

Как указано в ст.8 ГК РФ, «1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

3) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности;

8) вследствие иных действий граждан и юридических лиц;

9) вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между Истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор [ № ]

При заключении кредитного договора Истцом было подписано заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заёмщика» [ № ], по которому ООО «БАТТ-А», как страхователь, должен предпринять действия для распространения на Истца условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Ответчиком и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Стоимость услуг за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на Истца условий страхования, а также компенсации затрат за распространение на Истца условий страхования составляет 129 292,88 рублей, в данную сумма включена страховая премия в размере 6 464,64 рублей.

Судом установлено, что в произведенную оплату ФИО1, которая составила 129292,88 рублей, входит: размер агентского вознаграждения ООО «ГАРАНТ» - 111191 руб. 88 коп.; размер вознаграждения Страхователя ООО «БАТТ-А» - 11636 руб. 36 коп.; сумма страховой премии ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 6464 руб. 64 коп.

Согласно ст. 9 Федерального закона от [ 00.00.0000 ] [ № ] "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" "в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами".

В соответствии со ст. 4 этого же Федерального закона Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется к отдельным видам гражданско-правовых договоров в части, не противоречащей Гражданскому кодексу РФ.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от [ 00.00.0000 ] "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от [ 00.00.0000 ] [ № ] "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Суд считает, что на правоотношения сторон (ФИО1, ООО «БАТТ-А», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») по указанному выше договору (присоединение к страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита - «Защита заёмщика» [ № ]) распространяются, в том числе, и положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от [ 00.00.0000 ] [ № ] «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Учитывая, что, присоединяясь к Программе страхования при получении кредита на потребительские нужды и оплачивая страховую премию, ФИО1 страховал свой имущественный интерес (как заемщик), то в силу закона страхователем по данному договору является именно он, как потребитель услуг данного вида.

Банк России в целях защиты интересов заемщиков, не обладающих специальными познаниями в финансовой сфере, принял указание от [ 00.00.0000 ] [ № ] "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" <2> (далее - указание Банка России [ № ] в котором предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (если более длительный срок не предусмотрен договором) независимо от момента уплаты страховой премии (уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме). Таким образом, регулятор ввел понятие периода охлаждения, т.е. времени, в течение которого заемщику необходимо принять окончательное решение о целесообразности страхования.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] Истцом в адрес ООО «БАТТ-А» и в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» были направлены заявления-претензии об отказе от договора страхования (присоединения к страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита - «Защита заёмщика» [ № ]), а также требование вернуть денежную сумму в размере 129 292,88 рублей, уплаченную за сбор, обработку и техническую информации, связанную с распространением на Истца условий страхования, а также компенсацию затрат за распространение на Истца условий страхования по договору, включая страховую премию в размере 6 464,64 рублей

[ 00.00.0000 ] Истцом был получен письмо [ № ]лс от ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в котором указано, что Истец был включен в Список Застрахованных Лиц, и Ответчик уплатил причитающуюся страховую премию. При этом, учитывая характер страхования, Страховщик указал, что Истец не может инициировать расторжение договора страхования со Страховщиком напрямую и порекомендовал обратиться к Ответчику

[ 00.00.0000 ] Истцом был получен письмо [ № ] от [ 00.00.0000 ] от ООО «БАТТ-А», в котором указывалось, что у Страхователя нет оснований для возврата Истцу денежных средств.

Суд установил, что согласно Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Защита заемщика» [ № ] ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» принял на себя обязательство при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в установленном порядке

При этом застрахованным признается дееспособное физическое лицо, отвечающее по возрасту, состоянию здоровья и иным условиям требованиям Программы, указанное в Списке застрахованных лиц и за которое уплачена страховая премия

Судом установлено, что ФИО1 в соответствии с заявлением от [ 00.00.0000 ] . включен в число участников коллективного страхования

Как следует из материалов дела, [ 00.00.0000 ] . ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (страховщик) и ООО «БАТТ-А» (страхователь) заключили договор добровольного коллективного страхования [ № ]

Согласно условиям данного договора страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая с застрахованным лицом произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, установленных договором

В соответствии с п.1.4 договора, выгодоприоретателем является любое физические или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица

Судом установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования ФИО1 назначен ФИО1, а в случае его смерти – его наследники

Ответчиками факт оплаты ФИО1 денежных средств в размере 129 292,88 рублей за сбор, обработку и техническую информации, связанную с распространением на Истца условий страхования, а также компенсацию затрат за распространение на Истца условий страхования по договору, включая страховую премию в размере 6 464,64 рублей не оспаривают.

Оценивая представленные доказательства, с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена посредством ООО «БАТТ-А» ФИО1, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, именно он является страхователем.

Тот факт, что ООО «БАТТ-А» и ООО «Гарант» получают комиссию с заемщика за подключение к программе страхования, на правовое положение сторон не влияет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю. Указанная обязанность вытекает из Указаний ЦБ РФ.

В договоре коллективного страхования, заключенного ответчиками между собой, в программе страхования, а также в документах, согласованных ФИО1 и Банком при включении истца в программу коллективного страхования, предусмотрена возможность отказа от договора страхования (п.8 Заявления на страхование), при этом уплаченная сумма в размере 129292 руб.88 коп. не возвращается

Истец просит признать данный пункт Заявления недействительным как не соответствующий требованиям закона.

Согласно Указанию Банка России от [ 00.00.0000 ] [ № ] (ред. от [ 00.00.0000 ] ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России [ 00.00.0000 ] N 41072) «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

(в ред. Указания Банка России от [ 00.00.0000 ] [ № ]

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме».

Как разъяснено в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от [ 00.00.0000 ] [ № ] «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», «Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от [ 00.00.0000 ] N 2300-1 «О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от [ 00.00.0000 ] N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Поскольку ФИО1 является страхователем по договору коллективного страхования, на него распространяются права и обязанности, в том числе, предусмотренные Указанием ЦБ РФ.

При этом данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца. Вследствие этого оставление такой комиссии ООО «Гарант» недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, при отказе ФИО1 в "период охлаждения" от договора коллективного страхования возврату подлежит стоимость всей услуги по обеспечению страхования, а положения п.8 Заявления о присоединении к страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» [ № ] является недействительным.

Таким образом, денежные средства, внесенные ФИО1 для обеспечения его подключения к Программе коллективного страхования, подлежат взысканию в пользу истца.

Согласно материалам дела, денежные средства, внесенные истцом, распределены следующим образом: Размер агентского вознаграждения ООО «ГАРАНТ» - 111 191 руб. 88 коп.; Размер вознаграждения Страхователя ООО «БАТТ-А» - 11 636 руб. 36 коп.; Сумма страховой премии ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 6 464 руб. 64 коп.

Таким образом, в связи с отказом истца в период «охлаждения» от исполнения договора страхования (подключения к Программе коллективного страхования) с ООО «БАТТ-А» в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 11636 ркб.36 коп., с ООО «ГАРАНТ» в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 111191руб.88 коп.

Что касается требований ФИО1 о взыскании в его пользу страховой премии, то данные требования в силу положений ст.222 ГПК РФ определением суда оставлены без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного порядка разрешения спора. Истец просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда и штраф.

Истец просит взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».

В соответствии со ст.151 ГК РФ «Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред».

Как указывалось выше, правоотношения истца и ООО «БАТТ-А», подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что данным ответчиком нарушены права истца как потребителя, в связи с чем требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из обстоятельств дела, характера и степени причиненных истцу моральных страданий.

Учитывая требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 1500 рублей.

Правоотношения истца и ООО «Гарант», по мнению суда, не отвечают положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем правовых оснований для взыскания с ООО «Гарант» компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

В соответствии со ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей», «6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ [ № ] от [ 00.00.0000 ] «При удовлетворении судами требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона)».

На основании ч. 1 ст. 13 Закона РФ от [ 00.00.0000 ] N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», с ООО «БАТТ-А» в пользу истца следует взыскать штраф в размере 6568 руб.18 коп.

Истцом заявлены требования о признании присоединения к страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» [ № ] расторгнутым.

Суд считает, что данные требования заявлены излишне, поскольку с даты обращения истца к ООО «БАТТ-А» и ООО «Капитал Лайт Страхование Жизни» с заявлением об отказе от исполнения данного договора, он считается расторгнутым.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ООО «БАТТ-А» в доход местного бюджета подлежит взысканию задолженность по госпошлине размере 765 руб.45 коп., с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежит взысканию в доход местного бюджета задолженность по госпошлине размере 300 руб., с ООО «Гарант» в доход местного бюджета подлежит взысканию задолженность по госпошлине размере 3423 руб.82 коп.

Руководствуясь ст.стс.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать п.8 Заявления о присоединении к страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» [ № ] недействительным.

Взыскать с ООО «Гарант» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 111191руб. 88 коп.

Взыскать с ООО «БАТТ-А» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 11636 руб.36 коп., компенсацию морального вреда в размере 1500 руб., штраф в размере 6568 руб.18 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО «Гарант» в доход местного бюджета задолженность по госпошлине размере 3423 руб.82 коп.

Взыскать с ООО ««Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета задолженность по госпошлине размере 300 руб.

Взыскать с ООО «БАТТ-А» в доход местного бюджета задолженность по госпошлине размере 765 руб.45 коп.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода.

Судья И.В.Спирина