Решение № 2-144/2020 2-144/2020(2-1834/2019;)~М-1900/2019 2-1834/2019 М-1900/2019 от 16 января 2020 г. по делу № 2-144/2020

ДЕЛО № 2-144/2020г

УИД: 61RS0036-01-2019-002689-93


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2020 г г.Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Коликова Ю.Ю.,

при секретаре Ярославцевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк», указав в заявлении, что между ним и ответчиком заключён кредитный договор № (карта 5213 2438 0968 0968). Истец не обладает сведениями о сумме его задолженности по данному кредитному договору, поскольку банк ему соответствующей информации не предоставил. Истец указывает на существенные нарушения банком условий заключённого кредитного договора, выразившееся в не предоставлении информации о производимых расчётах, а также в предоставлении ненадлежащей информации о процентах по кредиту. При заключении кредитного договора сотрудник банка представил ему ненадлежащую информацию о начислении процентов по кредиту, в результате чего он, ФИО1, не имеет возможности переплачивать огромные проценты. В результате того, что банк не идёт ему навстречу по реструктуризации долга, буквально душит его процентами и штрафными санкциями, ФИО1 оказался полностью неплатёжеспособным. Для погашения одного кредита истец вынужден брать другой кредит, оказался в долговой яме, поэтому видит выход в расторжении кредитных договоров и в фиксировании твёрдой денежной суммы долга без дальнейшего начисления процентов. ФИО1 считает, что банком неправомерно производятся финансовые операции по расчёту основной суммы кредита. В сумму задолженности по кредиту включаются все комиссии и проценты, начисляемые банком, которые складываются в одну сумму и становятся входящим балансом для начисления процентов и комиссий следующего отчётного периода. Незаконно начисляются проценты на проценты. Чтобы не обременять себя расчётами действительной задолженности клиента, как по основному долгу, так и по комиссиям и процентам, банк вводит собственные понятия, посредством которых производит собственные операции, далёкие от стандартов бухгалтерского учёта и банковского дела в Российской Федерации. В обоснование иска ФИО1 ссылается на Положение ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Письма ЦБ РФ от 01.06.2007г. №78Е «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. №245П», от 26.05.2005г. №77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», Указание ЦБ РФ от 23.09.2008г. №2073-У. Полагает, что собственными расчётами банк сглаживает гашение основного долга клиента, тем самым, увеличивая его задолженность. Истец обращает внимание суда на то, что ФАС РФ и ЦБ РФ рекомендуют кредитным организациям раскрывать полную информацию при предоставлении потребительских кредитов (письмо ФАС №ИА/7235, ЦБ РФ №77Е от 26.05.2005г.). ФИО1 направил банку письменное требование о расторжении кредитного договора и прекращении начисления процентов по договору. Банк оставил все обращения истца о реструктуризации договора и его расторжении без удовлетворения. Банк систематически высылает истцу требования угрожающего характера, но в суд за взысканием долга по кредиту не обращается. В настоящее время кредит является действующим, но содержит явно обременительные для истца условия. ФИО1 просит суд расторгнуть кредитный договор по кредитной карте № (карта №), заключённый им с АО «Тинькофф Банк».

Истец и его представитель надлежащим образом извещенные о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явились, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в их отсутствии. Дело рассмотрено в отсутствии истца и его представителя по основаниям 165.1 ГК РФ, ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик АО «Тинькофф Банк», также надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела судом, своего представителя в суд не направил, об отложении судебного заседания не просил. Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика по основаниям, ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд пришёл к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На л.д. 26 представлено заявление-Анкета ФИО1 от 13.08.2015г. на заключение договора кредитной карты №, согласно которому он подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми положениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru. Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, обязуется их соблюдать. Данное заявление является заявкой от имени истца с предложением кредитору заключить с ним договор кредитной карты.

Указанное заявление-Анкета ФИО1, подписанное им, по убеждению суда свидетельствует о доброй воле ФИО1 на получение потребительского кредита именно в указанном банке, на его же, банка, условиях.

В соответствии со ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

В заявлении ФИО1 о предоставлении ему потребительского кредита (л.д.30), проставлена полная стоимость кредита при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет -0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами-34,12% годовых. Указана сумма кредита – 300 000 рублей.

Истец ФИО1 ознакомился с названными данными договора кредитной карты и Индивидуальными условиями договора л.д.26 оборот, согласившись с ними, о чём свидетельствует его подпись.

ФИО1 не отрицает того, что денежные средства кредита им получены.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заключив договор с ответчиком, истец ФИО1 воспользовался услугой банка по возмездной выдаче кредита. С условием о возмездности данной услуги он согласился при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

То, что ФИО1 перестали из-за разных причин и обстоятельств устраивать условия заключённого им договора потребительского кредита, не имеют существенного значения для исполнения установленной законом обязанности погашать этот кредит.

Сложившееся тяжёлое материальное положение истца, не может быть принято судом в качестве причины для расторжения кредитного договора, поскольку при его заключении истец должен был предполагать все возможные жизненные ситуации, которые могут воспрепятствовать надлежащему исполнению взятого на себя обязательства. К тому же истцом не представлено суду доказательств того, что у него действительно сложилась тяжёлая материальная жизненная ситуация, не позволяющая в полной мере оплачивать кредит.

Учитывая изложенное, а также то, что кредитный договор в настоящее время является действующим, задолженность по нему не погашена, кроме того, истцом не представлено каких-либо доказательств того, что ответчиком нарушены условия договора, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясьст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора по кредитной карте № - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

С У Д Ь Я

Полный текст решения

изготовлен 22.01.2020 г.