Решение № 2-2395/2025 2-2395/2025~М-608/2025 М-608/2025 от 9 июня 2025 г. по делу № 2-2395/2025

Дело № 2-2395/2025

УИД 18RS0002-01-2025-001411-13


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2025 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Низамовой Ч.Ф.,

при помощнике судьи Стрелковой Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО4, представителя третьего лица ЦБ РФ ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях кредитования, общих условиях кредитования на приобретение строящегося жилья на сумму 2 810 000 руб. по программе ИТ-ипотека в рамках постановления Правительства РФ от <дата> №, при которой компенсация банкам разницы между льготной и рыночной ставкой осуществляется через АО «ДОМ.РФ». В соответствии с условиями кредитного договора ей ответчиком был предоставлен кредит в размере 2 810 000 рублей на срок 360 месяцев под 4 % годовых. Она производит платежи по кредиту в соответствии с предоставленным графиком платежей без просрочек. Ранее она не являлась заемщиком/титульным созаемщиком, созаемщиком или - учителем по другим ипотечным кредитам, по которым банк получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением Правительства № от <дата>. Она продолжает трудовую деятельность в той же организации, соответствующей условиям программы, в которой работала на дату выдачи кредита без перерыва стажа. <дата> ей с номера «900» было направлено уведомление в виде смс-извещения о необходимости предоставления документов (копии трудовой книжки и справки 2-НДФЛ) в течение 30 дней. Предупреждение о том, что в случае не представления документов, будет повышена процентная ставка данное смс-уведомление не содержало. Она в это время находилась за границей (тур с <дата> по <дата>). Данное смс-сообщение истец прочитала по возращении в <адрес> и предприняла попытку выполнить требования Сбербанка <дата>. Однако техническая возможность загрузить данные документы в «Домклик» отсутствовала (предлагалось только загрузить выписку ЕГРН), в связи с чем она обратилась в поддержку и только <дата> получила ответ от поддержки о том, что документы (копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ) нужно предоставлять, если место работы менялось. <дата> в приложении Сбербанк-онлайн и Домклик обнаружила новые условия по кредитному договору, ставка по кредиту увеличилась до 10 % годовых. Считает, неожиданным и необоснованным изменением условия кредитного договора, в этот же день она обратилась лично в офис Сбербанка, предоставила на бумаге копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ, направила заявление б/н от <дата> с просьбой вернуть льготную ставку по ипотеке в размере 4 % годовых. <дата> она обратилась с жалобой в Банк России. В ответ на обращение Сбербанк направил ей письмо от <дата>, в котором ее доводы не признал и указал о том, что с <дата> процентная ставка повышена до 10 процентов годовых правомерно, при этом ей направлен новый график платежей по кредитному договору. Считает, что ответчик необоснованно повысил процентную ставку. Кредитный договор не содержит условия об изменении процентной ставки / применении штрафной санкции за не предоставление копии трудовой книжки и справки 2-НДФЛ. В процессе обслуживания кредита ответчик не предупреждал о возможном повышении процентной ставки за не предоставление копии трудовой книжки и справки 2-НДФЛ. В пункте «18» не указана форма предоставления сведений, а также отсутствуют штрафные санкции за невыполнение данного условия, кредитный договор не содержит условие о повышении процентной ставки в случае непредставления документов, указанных в п.18 Индивидуальных условий. Постановление от <дата> основанием для повышения ставки не является. Считает, что довод ответчика об исключении кредитного договора из программы субсидирования является несостоятельным. Постановление от <дата> не предусматривает повышение заемщику льготной ставки в связи с непредставлением трудовой книжки и справки 2-НДФЛ. Если договор был исключен из программы субсидирования ИТ-ипотека, то необходимо руководствоваться п. 15 Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вклада в имущество акционерного общества «ДОМ.РФ», не увеличивающего его уставный капитал на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий. Отказ АО «ДОМ.РФ» в выплате банку возмещения не может являться основанием для кредитора обращения к заемщику или его поручителю с требованием возмещения недополученных доходов.

Просит признать незаконными действия ПАО «Сбербанк России» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от <дата>, заключенному с ней, возложить на ПАО «Сбербанк России» обязанность снизить процентную ставку по указанному кредитному договору до 4 % годовых с даты ее незаконного увеличения, а именно с <дата>; произвести перерасчет по кредитному договору, исходя из ставки 4 % годовых за спорный период, определить переплату по процентам; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу образовавшуюся переплату по процентам по кредитному договору; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.; определить сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя на переплату по процентам по кредитному договору и от суммы компенсации морального вреда; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу штраф, обязать ПАО «Сбербанк России» выдать ей новый график погашения кредита по кредитному договору № от <дата>.

В ходе рассмотрения дела истец требования уточнила, просит признать незаконными действия ПАО «Сбербанк России» по одностороннему увеличению процентной ставки по вышеуказанному кредитному договору, возложить на ПАО «Сбербанк России» обязанность снизить процентную ставку по кредитному договору до 4 % годовых с даты ее незаконного увеличения, а именно с <дата> по <дата>; произвести перерасчет по кредитному договору, исходя из ставки 4 % годовых за спорный период с <дата> по <дата>; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу образовавшуюся переплату по процентам в размере 26 487,84 руб., взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., определить сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя на переплату по процентам по кредитному договору и от суммы компенсации морального вреда в размере 18 244 руб.; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу штраф в сумме 18 244 руб., обязать ПАО «Сбербанк России» выдать новый график погашения кредита по кредитному договору.

Определением Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ЦБ РФ.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Домклик» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Дом.РФ» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в заявлении указал, что является оператором федеральной программы льготного ипотечного кредитования граждан РФ «Льготная ипотека для ИТ специалистов», Правила программы установлены Постановлением Правительства РФ от <дата> № «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вклада в имущество акционерного общества «ДОМ.РФ», не увеличивающего его уставный капитал, на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, и Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий. В соответствии с п.п. «Л» п. 5 Правил установление процентной ставки выше указанного значения, в кредитном договоре, может быть в следующих случаях в том числе: по истечении 6 месяцев после прекращения заемщиком работы в указанной в абзаце втором подпункта «е» настоящего пункта организации по любому из предусмотренных трудовым законодательством оснований при отсутствии у кредитора до истечения указанного срока предоставленных ему заемщиком по форме, установленной кредитным договором, сведений о трудоустройстве заемщика в эту же или иную указанную в абзаце втором подпункта «е» настоящего пункта организацию, а также в случае нарушения заемщиком обязанностей, предусмотренных кредитным договором в соответствии с подпунктом «в» пункта 6 настоящих Правил. Установление процентной ставки выше значения, указанного в абзаце первом настоящего подпункта, по основанию, предусмотренному настоящим абзацем, возможно до даты, отстоящей на 5 лет от даты заключения кредитного договора. Согласно подпункта «в» пункта 6 Правил кредитный договор должен предусматривать обязанность заемщика по представлению кредитору по форме, в сроки и с периодичностью, которые установлены кредитным договором, сведений об основном месте работы заемщика. Стороны свободны в заключении договора.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, на основании ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, доводы, изложенные в возражении, поддержала.

В возражении указала, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3). Истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора. Ввиду отсутствия предоставления со стороны истца, документов, сведений, указанных в п.18 кредитного договора: <дата>, <дата>, <дата> банком истцу было направлено сообщение в системе «Мобильный банк» о предоставлении копии трудовой книжки и справки 2-НДФЛ. Ввиду нарушения заемщиком условий кредитного договора, в связи с не предоставлением документов, а именно копии трудовой книжки и справки 2-НДФЛ, со стороны банка произведено повышение процентной ставки до 10% годовых. Законодательно обоснованное право кредитора, на повышение процентной ставки по кредитному договору, предусмотрено также в п.п.Л п.5 Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий. Просит отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица ЦБ РФ - ФИО5 в судебном заседании разрешение спора оставила на усмотрение суда.

Выслушав явившихся лиц, огласив и исследовав материалы дела, заслушав судебные прения, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В соответствии с требованиями статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или принятым обязательством.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (п.2). Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Согласно положениям ст. 5 Федерального Закона от <дата> № 353-ФЗ Закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч.2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12).

В рамках реализации Указа Президента Российской Федерации «О мерах по обеспечению ускоренного развития отрасли информационных технологий в Российской Федерации» Правительством Российской Федерации разработаны и утверждены Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий.

В соответствии с подпунктом «Л» п.5 Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий (далее - Правила), утвержденных Постановлением Правительства РФ от <дата> № (в редакции, действовавшей на дату выдачи истцу кредита, а также в редакции от <дата>), которыми установлены правила предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ.РФ", кредитным договором может быть предусмотрено установление процентной ставки выше указанного значения в следующих случаях: по истечении 6 месяцев после прекращения заемщиком работы в указанной в абзаце втором подпункта "е" настоящего пункта организации по любому из предусмотренных трудовым законодательством оснований при отсутствии у кредитора до истечения указанного срока предоставленных ему заемщиком по форме, установленной кредитным договором, сведений о трудоустройстве заемщика в эту же или иную указанную в абзаце втором подпункта «е» настоящего пункта организацию, а также в случае нарушения заемщиком обязанностей, предусмотренных кредитным договором в соответствии с подпунктом «в» пункта 6 настоящих Правил. Установление процентной ставки выше значения, указанного в абзаце первом настоящего подпункта, по основанию, предусмотренному настоящим абзацем, возможно до даты, отстоящей на 5 лет от даты заключения кредитного договора.

Согласно подпункта «в» пункта 6 Правил кредитный договор должен предусматривать обязанность заемщика по представлению кредитору по форме, в сроки и с периодичностью, которые установлены кредитным договором, сведений об основном месте работы заемщика (п. 6 в ред. Постановления Правительства РФ от <дата> №).

Из материалов дела следует, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и истцом заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит «приобретение строящегося жилья» в сумме 2 810 000 руб. сроком возврата кредита по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита с процентной ставкой на дату заключения договора 4 % годовых.

Целью использования заемщиком кредита является: инвестирование строительства объекта (ов) недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: УР, <адрес>, «жилой комплекс на <адрес> г. Ижевска. Многоквартирные <адрес>№ Жилой <адрес>», <адрес> (пункт 12 кредитного договора).

Согласно пункту 4 кредитного договора, подписанного сторонами, процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера базовой ставки банка, действующей на дату выявления несоблюдения Программы, но не выше, чем размер ключевой ставки Центрального Банка РФ действующей на момент подписания договора, увеличенной на 2,5 процентных пункта, с учетом сохранения предоставленных дисконтов и скидок (при наличии), в следующих случаях, в том числе: по истечении шести месяцев после прекращения соответствующим программе Заемщиком/Титульным созаемщиком или созаемщиком трудовой деятельности в организации, соответствующей условиям программы, при непредставлении до истечения указанного срока сведений о трудоустройстве в эту же или иную организацию.

Согласно пункту 18 кредитного договора, подписанного сторонами, заемщик/Титульный созаемщик или созаемщик, соответствующий Программе обязуется не позднее шести месяцев с момента выдачи кредита, с периодичностью каждые шесть месяцев предоставлять кредитору сведения об основном месте работы в течение пяти лет с дату заключения договора.

Согласно пункту 17 кредитного договора: с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

О согласии заемщика с вышеуказанными индивидуальными условиями, об его ознакомлении с ними также свидетельствует его подпись на каждом листе кредитного договора.

Как следует из пояснений истца, изложенных в исковом заявлении, в заявлении об уточнении исковых требований, возражении ответчика к исковому заявлению, и письменных пояснений третьего лица АО «Дом.РФ» следует, что в рамках вышеуказанного кредитного договора с <дата> была изменена процентная ставка путем ее увеличения до 10%.

Согласно выписке из мобильного банка и скриншотам сообщений от <дата> следует, что в виду отсутствия представления со стороны истца, документов, сведений, указанных в п.18 кредитного договора <дата> банком истцу было направлено сообщение следующего содержания: «по условиям кредитного договора необходимо в течение 30 дней предоставить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Загрузите их в личном кабинете s.sber.ru/N8lJH7 или принесите в офис банка s.sber.ru/NjsSV6». Дата доставки сообщения – <дата>.

<дата> сообщение аналогичного содержания было направлено банком истцу в системе «Мобильный банк», но с необходимостью предоставления документов в течение 14 дней. Дата доставки сообщения – <дата>.

<дата> банком истцу было направлено сообщение в системе «Мобильный банк» следующего содержания: «Вы вовремя не предоставили копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Условия кредитного договора были нарушены, поэтому ставка повысилась. Новые условия s.sber.ru/DQjKtF». Дата доставки сообщения – <дата>.

Согласно графику платежей от <дата> следует, что полная стоимость кредита составляет 9,293 % годовых, увеличенный платеж за пользование кредитом с <дата> по <дата> подлежит оплате не позднее <дата>.

Таким образом, суд делает вывод о том, что в связи с тем, что по состоянию на <дата>, в нарушение пункта 18 кредитного договора, истец не предоставила банку документы, подтверждающие сведения об основном месте работы, банк, руководствуясь пунктом 4 кредитного договора, увеличил процентную ставку по кредитному договору с 4% годовых до 10% годовых.

Не согласившись с вышеуказанными действиями банка, истец направила в адрес ответчика заявление от <дата> и обращение от <дата> о возврате процентной ставки 4 %.

Из ответа от <дата> банка на обращение истца следует, что кредитный договор между сторонами заключен в рамках программы «Ипотека для IT»; по кредитным договорам, подписанным до <дата>, в соответствии с условиями программы «Ипотека для IT» клиент обязан подтверждать факт трудоустройства в IT компании каждые 6 месяцев в течение первых 5 лет с даты заключения кредитного договора; обязанность заемщика предоставлять подтверждающие документы в банк регламентированы условиями программы, указанными в постановлении № от <дата>; <дата> истцу направлено смс-уведомление о необходимости предоставить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ, смс-уведомление доставлено; в соответствии с п. 4 условий кредитования процентная ставка может быть увеличена по истечении 6 месяцев после прекращения соответствующей программе заемщиком трудовой деятельности в организации, соответствующей условиям программы, при непредоставлении до истечения указанного срока сведений о трудоустройстве в эту же или иную организацию; в связи с отсутствием документов, подтверждающих трудовую деятельность, договор был исключен из программы субсидирования «IT ипотека».

Из обращения истца от <дата> следует, что она, после увеличения процентной ставки, предоставила справку-2-НДФЛ и копию трудовой книжки при личном обращении в банк <дата>.

Из ответа банка на обращение истца от <дата> следует, что с <дата> (после планового платежа <дата>) процентная ставка будет снижена и составит 4 % годовых; следующий срок для предоставления документов по трудовой деятельности установлен до <дата>, документацию следует подавать не ранее, чем за 30 дней до этой даты.

Согласно графику платежей от <дата> стоимость по вышеуказанному кредитному договору с <дата> составляет 4,354% годовых.

Таким образом, суд делает вывод о том, что увеличение процентной ставки по кредитному договору № от <дата>, заключенному между истцом и ответчиком, осуществлено кредитором в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, данное обстоятельство не противоречит положениям Закона «О защите прав потребителей, Федеральному Закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку кредит предоставлен истцу в рамках специальной федеральной программы кредитования, и при этом именно заемщик несет обязанность по представлению кредитору документов, подтверждающих соответствие заемщика условиям предоставления льготного кредита.

Все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе обязанность заемщика не позднее шести месяцев с момента выдачи кредита, с периодичностью каждые шесть месяцев предоставлять кредитору сведения об основном месте работы в течение пяти лет с даты заключения договора, а также в случае непредставления до истечения указанного срока сведений о трудоустройстве увеличение процентной ставки.

При указанных обстоятельствах, действия банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, и не противоречит действующему законодательству. Оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено.

Изложенное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки, поскольку для дальнейшего применения льготной процентной ставки истцу надлежало исполнить свои обязательства по кредитному договору по предоставлению сведений об основном месте работы надлежащим образом.

Доводы истца судом проверены и отклоняются по основаниям вышеизложенным. При этом доводы истца не позволяют прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своими правами либо о нарушении баланса интересов сторон.

С учетом исследованных доказательств по делу, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения иска не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска необходимо отказать в полном объеме.

Невыполнение условий договора кредитного договора со стороны заемщика и явилось основанием для увеличения процентной ставки, которая была возвращена после представления соответствующих документов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении иска ФИО1 ФИО8 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Судья: подпись Ч.Ф. Низамова.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.