Решение № 2-1039/2024 2-1039/2024~М-853/2024 М-853/2024 от 25 июля 2024 г. по делу № 2-1039/2024

<данные изъяты>

дело № 2-1039/2024

УИД 56RS0033-01-2024-001662-46


Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

26 июля 2024 года г. Орск Оренбургской области

Советский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Курносовой Ю.В.,

при секретаре Звягиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а но в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № (№ по которому последней предоставлен кредит с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых (<данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяца. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». Заемщик свои обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполнил. Задолженность ФИО1 по состоянию на 05 июня 2024 года составляет 285639,58 рублей, из которых 283395,45 рублей – просроченная ссудная задолженность, 1204,62 рубля – просроченные проценты, 539,32 рубля – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5,63 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 387,98 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 106,58 рублей – неустойка на просроченные проценты. Просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6056,40 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, суду представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена, суду представила заявление, в котором просила отказать в удовлетворении требований иска в части, снизить процентную ставку по кредиту с 27% до 13,286% годовых, обязать истца произвести перерасчет просроченной задолженности, уменьшить исковые требования на 47568,31 рубль, которые взысканы в рамках исполнительного производства №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ по взысканию с нее долга в пользу ПАО «Совкомбанк», уменьшить государственную пошлину, рассмотреть дело в ее отсутствие. В обоснование требований указала на то, что в иске неверно указана сумма кредита: вместо правильного 387148 рублей указано неверно 758949,55 рублей; неверно рассчитаны дни просрочки, считает, что просрочка по платежам началась с мая 2023 года, ранее она вносила платежи в соответствии с графиком. Указывает на несоответствие повышенной ставки процентов по истечении льготного периода (27% годовых) среднерыночном значению полной стоимости потребительских кредитов, в связи с чем просит уменьшить ее.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в пояснениях на возражения ответчика указал на техническую ошибку при указании в исковом заявлении размера кредита в сумме 758949,55 рублей, не повлиявшей на расчет задолженности. Указал, что льготный период применялся банком в период с 12 июля 2020 года по 11 января 2021 года. С 12 января 2021 года банком применялась процентная ставка в размере 27% годовых. Полагает, что доводы ответчика о незаконном применении указанной процентов ставки основаны на неверном толковании закона. При заключении договора заемщик изъявила желание заключить его именно на таких условиях. Также указал, что первый платеж ФИО1 должна была внести 26 февраля 2021 года в сумме 12834 рубля, однако в нарушение этих требований первый платеж поступил 18 марта 2021 года в сумме 25801,61 рубль, из чего следует нарушение обязанности по своевременному погашению задолженности уже с первого платежа. В расчете подробно указаны просроченные платежи, каждый платеж, за исключением платежа от 26 марта 2021 года, являлся просроченным. Денежные средства в сумме 47568,31 рублей на счет банка не поступали, в связи с чем требования ответчика о снижении задолженности на указанную сумму не подлежат удовлетворению.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В материалах дела имеется анкета-заявление ФИО1, в которой она подтвердила свое согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в Договоре комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный». ФИО1 ознакомлена и полностью согласна с Тарифами банка, применяемыми к данному Договору. Договор вступает в силу с момента открытия банком клиенту текущего банковского счета.

Согласно индивидуальным условиям кредитования, лимит кредитования составил 387148 рублей. Срок возврата кредита - до востребования. Ставка за проведение безналичных операций - 13,5%, за проведение наличных операций во время льготного периода - 13,5%. После истечения льготного периода ставка за проведение наличных операций составит 27%. Размер минимального платежа в льготный период – 0 рублей. Продолжительность льготного периода 6 месяцев с даты заключения договора. Размер минимального обязательного платежа 12834 рубля. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Погашение кредита и уплата процентов производится путем внесения минимального платежа на текущий банковский счет.

Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов 0,0548%.

Согласно Общих условий договор заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Клиент обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты, платы, комиссии. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами, состоящего из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных договором.

Согласно выписке по счету задолженности ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. ФИО1 указанный факт не отрицала.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № №) от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил.

ФИО1 воспользовалась предоставленной ей суммой кредита, в связи с чем обязана исполнить обязательства, предусмотренные договором кредитования.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем права требования по кредитному договору с ФИО1 перешли ПАО «Совкомбанк».

Исходя из представленного расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору на 05 июня 2024 года составляет 285639,58 рублей, из которых 283395,45 рублей – просроченная ссудная задолженность, 1204,62 рубля – просроченные проценты, 539,32 рубля – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5,63 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 387,98 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 106,58 рублей – неустойка на просроченные проценты.

Расчет задолженности проверен судом и признается правильным.

Доводы ответчика о том, что первая просрочка платежа наступила в мае 2023 года, в связи с чем подлежит задолженность подлежит перерасчету, являются безосновательными и опровергается материалами дела.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обязательства по внесению платежей в счет погашения кредита исполняла ненадлежащим образом, согласно условиям договора кредитования, выписке по счету, первый платеж в счет погашения задолженности по кредиту должен был быть внесен ответчиком 26 февраля 2021 года в сумме 12834 рубля, однако в нарушение этих требований первый платеж поступил 18 марта 2021 года в сумме 12974,65 рубля, из чего следует нарушение обязанности по своевременному погашению задолженности уже с первого платежа. Согласно выписке по счету каждый платеж, за исключением платежа от 26 марта 2021 года, являлся просроченным.

Доказательств иного размера задолженности ответчиком суду не представлено.

В связи с указанным банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 17 августа 2023 года судебный приказ о взыскании задолженности по кредитной карте был вынесен, однако, по заявлению должника ФИО1 определением мирового судьи от 22 марта 2024 года отменен.

Определением мирового судьи судебного участка № 10 Советского района г.Орска от 17 мая 2024 года удовлетворено заявление ФИО1 о повороте исполнения судебного приказа. С ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взыскано 47568,31 рублей, взысканные в рамках исполнительного производства в отношении ФИО1 в период действия судебного приказа.

В связи с изложенным, требования ответчика ФИО1 об уменьшении исковых требований на 47568,31 рублей не подлежат удовлетворению.

Доводы ФИО1 о завышенной процентной ставке являются несостоятельными.

В силу в силу ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (займе) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с информацией, опубликованной на открытом интернет-сайте Центрального банка Российской Федерации, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в 3 квартале 2019 г. с лимитом кредитования свыше 300 тысяч рублей составляет 21806%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита составляет 29,075%,

Таким образом, установленная процентная ставка по договору потребительского кредита после истечения льготного периода в размере 27% годовых за пользование кредитом, не превысила ограничений, установленных ч. 8 и ч. 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (предельного значения полной стоимости потребительского кредита свыше 300000 рублей 29,075%).

Размер процентной ставки был установлен по соглашению сторон кредитного договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 Заключая кредитный договор, ФИО1 действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора по процентной ставке, предусмотренной его условиями, что соответствует закону.

ФИО1 была информирована обо всех условиях кредитного договора, в том числе, была ознакомлена с графиком платежей, кредитный договор заключался исключительно на добровольных условиях. На момент заключения договора все оговоренные договором пункты устраивали ответчика, и она была с ними согласна, в частности, согласна с очередностью погашения требований кредитора, заемщик старалась исполнять условия договора и не оспаривала его.

Ответчиком требование о признании кредитного договора недействительным, об оспаривании каких-либо из условий, доказательств того, что кредитный договор в установленном законом порядке был признан недействительным, не предъявлено.

Таким образом, в связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, образовавшаяся сумма задолженности в размере 85639,58 рублей подлежит взысканию с ФИО1 в полном объеме в силу закона и условий кредитного договора.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца суд взыскивает уплаченную истцом при подаче иска государственную пошлину в сумме 6056,40 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № №) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 285639,58 рублей.

Взыскать с ФИО1, (ИНН № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6056,40 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Курносова

Мотивированное решение составлено 02 августа 2024 года

Судья подпись Ю.В. Курносова

<данные изъяты>