Решение № 2-380/2018 2-380/2018 ~ М-321/2018 М-321/2018 от 25 мая 2018 г. по делу № 2-380/2018

Дело №2-380/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Раевский 25 мая 2018 года

Альшеевский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Аюпова И.Э., при секретаре Бессарабове Д.В., с участием представителя истца ФИО1 адвоката Снигирева А.Л. предъявившего удостоверение № и ордер серия АК № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по закону о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по закону о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № (далее - Банк, Кредитор) и ФИО2 (далее - Заемщик, Должник) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 получила кредит в сумме 215000 рублей сроком на 60 месяцев под 22,45% процентов годовых. Обязательным условием получения кредита, была необходимость осуществления страхования жизни и здоровья Заемщика. Согласно заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 была застрахована по Договору страхования жизни и здоровья, в соответствиями с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на весь срок кредитования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, задолженность по кредитному договору составила 257 410 рублей 24 копейки. Решением Альшеевского районного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ был удовлетворен иск ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, как наследнику, и взыскана ссудная задолженность в размере 257410 рублей 24 копейки, а также сумма госпошлины в размере 5774 рубля 10 копеек. Страховая компания отказала ФИО1 в страховой выплате, указав, что смерть ФИО2 наступила за пределами срока страхования. Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взысканную страховую выплату в размере 257410 рублей 24 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, расходы взысканные на оплату госпошлины в размере 5774 рубля 10 копеек, расходы взысканные по проведению оценки в размере 1795 рублей 72 копейки, штраф за необоснованный отказ в страховой выплате.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом с помощью СМС-сообщения, не просил отложить судебное заседание или рассмотреть дело в его отсутствие, данных уважительности причин неявки не имеется, поэтому суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

-Представитель истца адвокат Снигирев А.Л. в суде исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении и показал, что заемщик ФИО2 с момента заключения договора и до своей смерти исправно выполняла свои обязательства по погашению кредита. Просит суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом телеграммой с уведомлением о вручении, не просил отложить судебное заседание или рассмотреть дело в его отсутствие, данных уважительности причин неявки не имеется, поэтому суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил суду письменное заявление о рассмотрении дела без их участия, поэтому суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 929, 934, 939, 942, 943, 944, 963, 964 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В соответствии со ст.9 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ФИО2 потребительский кредит в размере 215000 рублей под 22,45% годовых на срок 60 месяцев для личного потребления.

Согласно «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», дано понятие страхового случая - совершившееся страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

В пункте 3.2.1. страховым событием (страховым риском) является одно из следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Башкирское отделение № ОАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика в ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просила включить ее в список застрахованных лиц.

Также в указанном заявлении ФИО2 выразила согласие с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по рискам смерть застрахованного по любой причине, будет являться ОАО «Сбербанк России».

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ, сумма платы за подключение в программе страхования составляет 4278 рублей 50 копеек за весь срок кредитования.

ФИО2 уведомлена и согласна с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования она является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к программе страхования ей не направляются.

Указанное заявление оформлено на бланке, предоставленном ОАО «Сбербанк России», является страховым полисом, поскольку в нем изложены все существенные условия договора страхования.

Согласно п.3.1 п.п.3.1.1.,3.1.2. Условий, в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование жизни и здоровья клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В рамках заключаемого между банком и страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента, в п.3.2.1, п.3.2.1.1.: страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

ФИО2 произвела плату за подключение к программе добровольного страхования (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 4278 рублей 50 копеек, и была присоединена к программе коллективного добровольного страхования, что подтверждает и сам ответчик.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО2 с момента внесения платы ДД.ММ.ГГГГ является застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика в ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», за весь срок кредитования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии Ш-АР № выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС <адрес> Государственного комитета Республики Башкортостан по делам юстиции.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 257410 рублей 24 копейки.

Истец ФИО1, являющейся наследником умершей ФИО2, обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением произвести страховую выплату по факту наступившего страхового события –смерти застрахованного лица ФИО2

Ответчик ООО «Сбербанк страхование жизни», ответило отказом, посчитав, что ФИО2 была застрахована на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и в момент смерти она не являлась застрахованным лицом.

Решением Альшеевского районного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ был удовлетворен иск ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, как наследнику, о взыскании ссудной задолженности.

С истца ФИО1 была взыскана ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 257410 рублей 24 копейки, сумма госпошлины в размере 5774 рубля 10 копеек, а также постановлением Альшеевского районного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ были взысканы судебные расходы в размере 1795 рублей 72 копейки.

Суд считает, что действия ответчика, выразившееся в отказе страховой выплаты, незаконными и необоснованными, привели к нарушению прав истца ФИО1

Из представленных документов следует: в заявлении ФИО2 в ОАО «Сбербанк России» на страхование, срок страхования указан –на весь период кредитования, который составляет 60 месяцев начиная с ДД.ММ.ГГГГ; в «Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в п.3.2.3. срок страхования установлен равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором.

Страховая выплата установлена равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту (п.п. 3.2.5 и 3.2.6.)

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО2 на момент смерти являлась застрахованным лицом, указанное событие является страховым, а отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения - неправомерным.

В связи с тем, что с истца ФИО1 была взыскана ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 257410 рублей 24 копейки, сумма госпошлины в размере 5774 рубля 10 копеек, а также судебные расходы в размере 1795 рублей 72 копейки, то суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца.

С учетом изложенного, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию в пользу ФИО1 взысканные по решению суда: задолженность по кредиту в сумме 257410 рублей 24 копейки, расходы на оплату госпошлины в размере 5774 рубля 10 копеек, расходы по проведению оценки в размере 1795 рублей 72 копейки.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает, что истцу причинены нравственные страдания и переживания, связанные с судебным разбирательством, с отказом в выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события.

Принимая во внимание все обстоятельства по делу, степень вины ответчика и исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскивается судом независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

На основании вышеуказанных положений закона, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 133705 рублей 12 копеек (257 410,24 + 10000 =267410,24 / 2 =133705,12).

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца ФИО1 по оплате услуг представителя в сумме 20000 рублей подтверждаются квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ выданной Адвокатским кабинетом Снигирева А.Л.

С учетом сложности данного дела, а также участия представителя истца в подготовке дела к судебному разбирательству, судебных заседаниях, изготовления искового заявления, суд взыскивает с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

С учетом изложенного, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета подлежит взыскать госпошлину с требований имущественного характера в размере 5774 рубля 10 копеек, с требований неимущественного характера 300 рублей, всего 6074 рубля 10 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с Ограниченной Ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с Ограниченной Ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взысканную страховую выплату в размере 257410 рублей 24 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, расходы по проведению оценки в размере 1795 рублей 72 копейки, штраф за необоснованный отказ в страховой выплате в размере 133705 рублей 12 копеек.

Взыскать с Общества с Ограниченной Ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6074 рубля 10 копеек.

В остальной части исковых требований ФИО1 к Обществу с Ограниченной Ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в апелляционном порядке в течение одного месяца через Альшеевский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: Аюпов И.Э.

(подпись)

Копия верна.

Судья________________

Секретарь суда________