Решение № 2-1827/2018 2-1827/2018~М-1692/2018 М-1692/2018 от 2 сентября 2018 г. по делу № 2-1827/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 сентября 2018 года <...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,

при секретаре Ожигановой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1827/2018 по иску ФИО1 к ПАО "Плюс Банк" о защите прав потребителей, взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ПАО "Плюс Банк" о взыскании убытков в размере 67144,26 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2 160 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы. В обоснование заявленных требований указал, что 21.03.2016 между ним и ПАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор <***>- ГАПН, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере 643144,26 руб., сроком на 36 месяцев под 13,67% годовых. В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в связи с чем, банком была списана со счета истца сумма в размере 67144,26 руб. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья.

Истец, представитель истца – ФИО2 в судебное заседание не явилась, направила в адрес суда заявление, в котором просила рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, на заявленных требованиях настаивала.

Представитель ответчика ПАО "Плюс Банк" в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица – ООО "СК "РГС-Жизнь " в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, уважительных причин неявки суду не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон РФ "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что 21.03.2016 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 643 144,26 руб. сроком возврата кредита 36 месяца с процентной ставкой 13.67 % годовых на оплату части стоимости автомобиля по договору купли-продажи и оплату страховой премии по договору добровольного страхования от несчастных случаев.

Указанный кредитный договор был заключен в следующем порядке:

до заключения кредитного договора Заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс»;

- по результатам ознакомления с Условиями Истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформляет и предоставляет Заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора;

- после подписания индивидуальных условий Заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

При этом договор по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» считается заключенным, если между банком и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 11 индивидуальных Условий предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "ГОСАВТОПЛЮС" кредит предоставляется банком истцу на следующие цели:

- 576 000 рублей на покупку транспортного средства,

- 67144,26 на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному Заемщиком (страхователем) и страховщиком.

В п. 21 индивидуальных Условий предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "ГОСАВТОПЛЮС" содержится информация по договору личного страхования, в соответствии с которой, выгодоприобретателем по договору страхования является - ОАО "Плюс Банк", застрахованным лицом является истец, страховая сумма - 692 083 рубля 54 копейки, срок страхования - 36 месяцев. Истец ознакомился с Условиями предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "ГОСАВТОПЛЮС", а также лично выразил свое волеизъявление в заявлении о предоставлении потребительского кредита на заключение договора страхования.

На основании данного договора истцу был выдан полис страхования ООО "СК "РГС-Жизнь".

22.06.2018 ФИО1 обратился в ОАО "Плюс Банк" с претензией, в которой просил выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 67144,26 руб.; направить заверенную надлежащим образом копию заявления на предоставление потребительского кредита, копию заявления на предоставление компллексного обслуживания, копию графика платежей, копию индивидуальных условий кредитования, копию полиса страхования <***>-С1 от 21.03.2016, копию агентского договора заключенного между ОАО "Плюс Банк" и ООО "СК "РГС-Жизнь", однако данная претензия была оставлена банком без удовлетворения.

Судом установлено, что заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия предоставления кредита физическим лицам по программе "ГОСАВТОПЛЮС", полис страхования подписаны истцом лично. Условий, возлагающих на истца, как на заемщика, обязанности по обязательному заключению договора страхования, кредитный договор не содержит.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, был ограничена в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Ссылка истца на то, что кредитный договор с условиями о страховании и договор страхования был заключен под влиянием заблуждения, не подтверждена соответствующими доказательствами.

Поскольку договор страхования был заключен исключительно с добровольного согласия заемщика, отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ "О защите права потребителей" недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика по страхованию от несчастных случаев и болезней, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии.

Включение в сумму кредита страховой премии не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента заключить договор страхования. В документах банка не содержится положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от заключения договора страхования.

Из представленных документов следует, что подписанием заёмщиком заявления о предоставлении потребительского кредита, в котором Заемщик выразил свое желание на заключение договора добровольного страхования по программе 1, в то время как у него имелась возможность отказаться от него (в анкете существует пункт «не заключать договор личного страхования»), где Заемщик мог собственноручно поставить галочку.

До заключения кредитного договора, в тарифах по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» до заёмщика была доведена информация о том, что заключение договоров страхования не является обязательным, происходит на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита.

До заключения кредитного договора до заёмщика была доведена информация о том, что оплата услуг страхования может быть осуществлена как за счет собственных средств, так и кредитных денежных средств, предоставляемых банком, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, отвечающей требованиям банка, перечень таких страховых компаний размещен в местах заключения кредитных договоров на стендах, баннерах, буклетах, а также на официальном сайте Банка, в том числе на сайте размещена информация о том, что Заемщик вправе предложить Банку иную страховую компанию, представив пакет документов для анализа; подписанием индивидуальных условий договора, в рамках которых истец подтвердил своё намерение заключить кредитный договора на общую сумму 643 144,26 р. из которых 576 000,00 руб. намеревался направить на оплату части стоимости транспортного средства, 67 144,26 руб. на оплату страховой премии по договору личного страхования.

Согласно п. 7.22. общих условий кредитования Личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления Кредита по программе «ГосАвтоПлюс». Заемщик вправе по своему выбору заключить со Страховой компанией (Страховщиком) договор личного страхования Заемщика, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Заемщик обязан ежегодно продлевать/возобновлять заключенный договор личного страхования на тех же условиях до прекращения кредитных обязательств с предоставлением Банку документов о продлении/перезаключении такого договора страхования на новый срок не позднее, чем в течение 10 рабочих дней с даты истечения срока действия предыдущего договора страхования, если такая обязанность предусмотрена Индивидуальными условиями, исходя из выбора, сделанного Заемщиком. Размер Процентов за пользование Кредитом установлен Тарифами Банка в "зависимости от заключения или незаключения Заемщиком указанного выше договора личного страхования, при этом подписывая индивидуальные условия кредитного договора, истец подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием данного документа (п. 14 индивидуальных условий договора); заключением отдельного договора страховании по программе добровольного личного страхования; В соответствии с кредитной программой «ГосАвтоПлюс» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора.

В данном случае, до заключения кредитного договора Истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о добровольности страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита.

По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» Истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита, в котором выразил свое желание на заключение договора добровольного страхования, о чем говорит наличие в заявлении «галочки» напротив пункта «заключить договор личного страхования по программе 1», в то время как у него имелась возможность отказаться от него.

Потенциальный заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан Банк, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по, договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор. Данное обстоятельство опровергают доводы истца.

Таким образом, истец понимал, что страхование, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью. Страховой взнос был выплачен Страховщику из суммы кредита по волеизъявлению Заемщика и с его непосредственного согласия. О чем также свидетельствует тот факт, что Заемщиком в рамках кредитного договора было подано заявление на перечисление со счета Заемщика денежной суммы на оплату страховой премии по договору страхования.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Судом установлено и не опровергнуто, что истец понимал, что страхование и иные услуги, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью. Страховой взнос был в полном объеме перечислен Страховщику и по волеизъявлению заемщика и с его согласия, что подтверждается выпиской по движению денежных средств.

Согласно п. 2.2. Агентского договора № 215/14 от 04.02.2014 г., заключенного между ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» (принципал, компания) и ПАО «Плюс Банк» (агент), агент во исполнение своих обязательств по договору обязуется, предлагать потенциальным Клиентам Компании Программы страхования, а Компания обязуется заключать со Страхователями, изъявившими желание заключить договор страхования, соответствующий договор страхования на условиях соответствующей программы страхования, и исполнять их. Агент при наличии соответствующего поручения страхователя обязуется обеспечить осуществление расчетов между Компанией и Страхователями по заключенным Договорам страхования в части перевода уплаченной Страхователями страховой премии, по реквизитам, предоставленным Компанией Агенту. Агент не заключает договоры страхования, не осуществляет страховую деятельность и не исполняет договоры страхования, по заключенным договорам страхования права и обязанности возникают у Компании.

Заключив кредитный договор с банком, истец сделал свой выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющих его целям и финансовым возможностям и добровольно принял на себя обязательства перед Банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором, а за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств приобрел в собственность автомобиль и произвел оплату страховой премии по договору страхования, заключенным им по своему усмотрению со страховой организацией, в связи, с чем доводы истца не подтверждаются материалами дела.

Из материалов дела видно, что до заемщика ФИО1 при подписании указанного кредитного договора доведена информация о том, что он имел право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора, выбрать иного выгодоприобретателя по договору страхования и оплатить страховую комиссию за подключение к программе за счет собственных средств.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При данных обстоятельствах суд считает, что материалами дела не подтверждается, что банк обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены, и истцом в материалы дела не представлены.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

В силу положений ст. 421 ГК РФ ответчик не был лишен права обратиться к любому другому кредитору с целью получения заемных средств на иных условиях кредитования, а доказательств невозможности согласования с ответчиком иных условий кредитования истцом также не представлено.

Довод ФИО1 о том, что страхование было навязано ответчиком, не нашли подтверждения, поскольку доказательств, подтверждающих понуждение истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком ему дополнительной услуги по страхованию, а также заявления, в котором указано намерение истца отказаться от страхования, не представлено.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания, а также условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежат.

Кроме того, заслуживает внимания довод ответчика о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, в соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, данных в п.4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок исковой давности по требованиям публично-правовых образований в лице уполномоченных органов исчисляется со дня, когда публично-правовое образование в лице таких органов узнало или должно было узнать о нарушении его прав, в частности, о передаче имущества другому лицу, совершении действий, свидетельствующих об использовании другим лицом спорного имущества, например, земельного участка, и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Судом установлено, что 21.03.2016 заключен кредитный договор <***>- ГАПН, срок давности истекает 22.03.2017. Исковое заявление согласно печати на почтовом конверте направлено в суд 29.07.2018, то есть за пределами годичного срока с момента заключения договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Плюс Банк" о защите прав потребителей, взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Морозова Ю.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 7 сентября 2018 года.

Судья Морозова Ю.А.