Решение № 2-667/2019 2-667/2019~М-548/2019 М-548/2019 от 25 июля 2019 г. по делу № 2-667/2019

66RS0045-01-2019-000811-81


Решение принято в окончательной форме 26.07.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22.07.2019 г. Полевской

Полевской городской суд Свердловской области в составе председательствующего Двоеглазова И.А., при секретаре Обвинцевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора о включении программу добровольной финансовой и страховой защиты расторгнутым, признании заявления о включении в программу страхования при предоставлении кредита недействительным в части, взыскании денежной суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании договора о включении программу добровольной финансовой и страховой защиты расторгнутым, признании заявления о включении в программу страхования при предоставлении кредита недействительным в части, взыскании денежной суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа. Истец мотивирует требования тем, что . . . между ней и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого она получила кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых. При оформлении кредита она была подключена к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Размер платы за включение в программу страхования составил <данные изъяты> от суммы потребительского кредита, то есть <данные изъяты>, которая была получена банком. . . . истец отказалась от участия в Программе страхования, направив претензию, в которой также потребовала возврата уплаченной комиссии. Истец полагает, что в силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона «О защите прав потребителя» вправе в любое время отказаться от оказания платной услуги, следовательно, ответчик должен вернуть уплаченную комиссию. Также истец считает недействительным положение п. 3.2 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, предусматривающее удержание банком <данные изъяты> от суммы платы за программу в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании, как противоречащий ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона «О защите прав потребителя». Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с . . . по . . . в размере <данные изъяты>. За нарушение прав истца как потребителя, истец проси взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> и штраф, а также возместить расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела к участию в нем в качестве соответчика привлечено ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 исковые требования и доводы искового заявления поддержали, суду пояснили, что договор страхования был заключен между банком и страховщиком, банк является страхователем, поэтому истец не может расторгнуть договор. Истец имеет право в любое время расторгнуть данный договор, вернув неуплаченную страховую премию. Кредит до настоящего времени не погашен, истец вносит платежи по графику.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении иска отказать, так как ФИО1 добровольно согласилась на включение в Программу добровольного страхования, от включения в Программу страхования не зависело решение вопроса о предоставлении ей кредита, она могла получить кредит и без страхования. Плата за участие в программе страхования могла быть уплачена за счет средств заёмщика, однако, она выразила желание оплатить страховку за счет кредитных средств. Истец могла отказаться от участия в Программе страхования в течение 30 дней, однако, соответствующее заявление не подала. Плата за включение в Программу страхования удержана обоснованно и взысканию не подлежит, а потому отсутствуют основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не явился, был извещен о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита от . . . (далее – Условия), между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец получила кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев, то есть по . . . с уплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых, которая устанавливается при условии заключения заёмщиком договора страхования ТС и дополнительного оборудования к нему. В случае невыполнения этих условий процентная ставка может быть увеличена до <данные изъяты>. В соответствии с п.п. 9, 10, 18 Условий на заёмщика возложена обязанность заключить договоры банковского счета и договор залога ТС. Обязанность заключить иные договоры на заёмщика не возложена (л.д. 9-12).

В соответствии с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (л.д. 13-14), (далее – Программа страхования), заявлением на включение в Программу добровольного страхования (л.д. 15-16), ФИО1 выразила желание быть включенной в Программу добровольного страхования жизни и здоровья, по договору добровольного коллективного страхования № от . . ., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», выбрала Программу страхования 3. Также истец была уведомлена о размере платы за программу <данные изъяты> от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Также истец выразила согласие с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы <данные изъяты> суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качеств страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец (п. 3.2 заявления).

Согласно выписке по счету (л.д. 17-19) с ФИО1 ПАО «Совкомбанк» удержал <данные изъяты>, что соответствует расчету, указанному в заявлении (<данные изъяты>).

Добровольность включения в Программу страхования истцом ФИО1 не оспаривается.

Истец полагает, что вправе в любое время отказаться от оказания услуг банка.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Истец была осведомлена обо всех условиях страхования, предусмотренных ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации: о застрахованном лице; страховых случаях, о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Об этом свидетельствуют подписи ФИО1 в заявлениях о включении в Программу страхования, а также указания в заявлении на возможность ознакомления с Программами страхования на сайте Банка.

В силу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закон РФ от . . . № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Исходя из содержания заявления о включении в Программу страхования <данные изъяты> удержанной комиссии <данные изъяты> составляет страховая премия, то есть <данные изъяты>, следовательно, комиссия банка за оказание услуг по включению в Программу страхования составляет <данные изъяты>.

. . . ПАО «Совкомбанк» получило заявление ФИО1 об отказе от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительного кредита и возврате уплаченной денежной суммы. Данное обстоятельство подтверждается заявлением ФИО1 от . . . (л.д. 20-21, кассовым чеком (л.д. 23) и отчетом об отслеживании почтовой корреспонденции (л.д. 25).

Согласно общим условиям договора потребительского кредита (л.д. 47-54), плата за Программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков - это вознаграждение, взимаемое Банком за предоставление кредита заемщику с дополнительными добровольными услугами, снижающими риски заемщика по обслуживанию кредита, включающими в себя следующие обязанности Банка:

а) застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика, постоянной полной нетрудоспособности Заемщика, дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичное диагностирование у Заемщика смертельно опасных заболеваний (при условии, что Заемщик выразил в письменной форме согласие с условиями Программы добровольного страхования).

б) осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая;

в) гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату Заемщику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы Банка и Заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией;

г) осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, включающих в себя, но не исключительно:

- проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы добровольного группового страхования;

- обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольного группового страхования;

д) автоматическое подключение Заемщика к сервису Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite, позволяющего заёмщику осуществлять платежи со своего счета в Банке без взимания Банком с Заемщика комиссий по данным операциям;

е) автоматическое подключение Заемщика к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету;

ж) обязанность Банка предоставить Заемщику электронное средство платежа без взимания дополнительной оплаты;

з) предоставление Заемщику возможности полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов за пользование кредитом и без взимания иных платежей по кредиту, в случае получения заёмщиком кредита в иной кредитной организации на более благоприятных условиях;

и) бесплатно выдавать Заемщику по его запросу на бумажном носителе выписки по счету Заемщика о произведенных операциях;

к) бесплатно выдавать Заемщику информацию о кредитной истории Заемщика в Банке;

л) предоставление Банком Заемщику возможности не более двух раз в месяц производить снятие через кассу Банка денежных средств в наличной форме со счета Заемщика в Банке без взимания Банком комиссии за операцию по снятию;

м) предоставление Банком Заемщику возможности понизить процентную ставку по имеющемуся у Заемщика в Банке Ввдиту, в случае если Заемщик переведет получение своего регулярного дохода (заработная плата, пенсия, и т.п.) на вой счет в Банке.

Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков освобождает Заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Заемщику в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия Договора потребительского кредита, за исключением платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по Договору потребительского кредита.

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного волга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Анализ данных положений общих условий договора потребительского кредита, а также договора добровольного коллективного страхования № от . . . с приложениями (п.п. 3.2.1, 3.3) (л.д. 65-102) даёт суду основания полагать, что договор о включении в программу добровольной финансовой страховой защиты заёмщиков при предоставлении кредита от . . . расторгнут на основании заявления заёмщика в соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 450, ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому принятие судом решения о признании договора расторгнутым не требуется.

Что касается второго требования о признании п. 3.2. заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении кредита от . . . недействительным в части установления суммы в размере 97,4% от размера всей платы за участие в программе в качестве компенсации расходов банка на оплату страховой премии, то оно также не подлежит удовлетворению, поскольку данное условие согласовано истцом и ответчиком, соответствует принципу свободы договора, установленному ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречит нормам ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона РФ от . . . № «О защите прав потребителей», поскольку не содержит запрета на отказ от участия в программе страхования, напротив, положения общих условий договора потребительского кредита позволяют в любое время заёмщику отказаться от участия в программе страхования.

Что касается взыскания платы за Программу в размере <данные изъяты>, суд также считает данные требования необоснованными в силу следующего.

В силу п.п. 1-3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1 и 5 Указания Банка России от . . . № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Ответчик предоставил истцу более длительный срок для подачи заявления об отказе от договора добровольного страхования, при котором уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, - 30 календарных дней, однако, в этот срок с данным заявлением истец не обратилась. Напротив, действия истца, которая одобрила подключение её к Программе страхования, свидетельствуют об интересе к вопросу страхования и намерении пользоваться страховыми услугами.

В п. 5.5 Общих условий предусмотренная обязанность банка в случае получения согласия заёмщика быть подключенным к Программе страхования, заключить со страховой компанией договор страхования и уплачивать страховые премии. При этом, п. 2.3 договора добровольного коллективного страхования № от . . ., заключенного между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», правопреемником которой является ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» предусмотрена обязанность банка ежемесячно, в срок не позднее 7 рабочих дней месяца, следующего за отчетным, перечислять Страховщику страховую премию (в соответствии со списком застрахованных лиц) за каждое застрахованное лицо одним платежом за весь период страхования на расчетный счет страховщика.

Таким образом, страховая премия за страхование перечисляется единовременно за весь период страхования, который составляет 60 месяцев.

Доказательств того, что услуги по подключению истца к программе коллективного страхования Банком не оказывались, в материалах дела не имеется. Отсутствуют и доказательства, опровергающие факт несения Банком расходов при оказании услуги по подключению истца к программе коллективного страхования.

Более того, в соответствии с Общими условиями плата за программу возврату не подлежит, в том числе и в случае отказа заемщика от дальнейшего участия в Программе страхования.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с Банка в пользу истца платы за Программу, поскольку данная услуга оказана в полном объеме. Возможность наступления страхового случая не отпала, так как кредит не погашен.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за Программу в размере <данные изъяты> следует отказать.

В силу п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Поскольку судом факт незаконного удержания ответчиком денежных средств истца не установлен, оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Также нет оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, поскольку факт нарушения прав истца ответчиком установлен не был.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора о включении программу добровольной финансовой и страховой защиты расторгнутым, признании заявления о включении в программу страхования при предоставлении кредита недействительным в части, взыскании денежной суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы в Полевской городской суд.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате с применением технических средств.

Председательствующий И.А. Двоеглазов