Решение № 2-2056/2018 2-97/2019 2-97/2019(2-2056/2018;)~М-1926/2018 М-1926/2018 от 29 января 2019 г. по делу № 2-2056/2018

Дело № 2-97/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2019 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Концевой Н.А.,

при секретаре Дальченко Д.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующей по доверенности от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Истец ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором, с учетом увеличения исковых требований, просит взыскать задолженность по кредитному договору от <дата> №*** по состоянию на <дата> в сумме <сумма>., из которых: сумма основного долга - <сумма>., сумма начисленных процентов - <сумма>., пени - <сумма>., а так же расходы по уплате государственной пошлины - <сумма>

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» (в дальнейшем - Банк) и ФИО1 был заключен Кредитный договор №*** (далее - Кредитный договор) (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <сумма> Кредит предоставлен Заемщику <дата>. Согласно п. 2.4. Кредитного договора дата погашения кредита - <дата> Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 21,90% процентов годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по банковскому текущему счету Ответчика (прилагаются).

За время действия Кредитного договора Ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности.

Согласно п. 2.5. Кредитного договора Ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение №*** к Договору). В соответствии с п. 4.2.4. Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение №*** к Заявлению), являющимся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами.

В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 Заявления).

В нарушение п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена Ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Наличие неисполненных Ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счету Ответчика и счетам по учету просроченной задолженности.

В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка - 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на <дата> задолженность Ответчика перед Банком составила <сумма>

В судебное заседание представитель истца ОАО «Банк Западный» не явился, истец извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых указал о том, что с заявленными исковыми требованиями не согласен. В период с <дата> по <дата> им добросовестно исполнялись взятые обязательства по кредитному договору. С <дата> ОАО Банк «Западный» прекратил осуществлять прием платежей. В связи с отзывом лицензии у Банка он утратил возможность добросовестно исполнять свои обязательства. Решением Арбитражного суда <*****> от <дата> функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». <дата> ему истцом было направлено требование о досрочном погашении кредитных обязательств с указанием реквизитов счета для исполнения кредитных обязательств. Из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <***> усматривается, что <дата> письмо прибыло в место вручения - <*****> УР.

Учитывая, что в период действия кредитного договора он изменил адрес места жительства и своевременно не известил об этом Банк, полагает, что риск неблагоприятных последствий может нести только с момента неполучения почтовой корреспонденции - с <дата> в части предъявления требования об уплате пени.

Кроме того, в соответствии со ст. ст. 196, 200, 201 ГК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 43 (ред. от <дата>) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» просит суд примерить срок исковой давности к требованиям истца о взыскании ежемесячных платежей (погашения суммы основного долга и процентов) за период с <дата> по <дата> в сумме <сумма>. (исходя из расчета: 12 мес. х <сумма>.), из которой: <сумма> - сумма основного долга<сумма> - проценты по договору.

В силу п. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО1- ФИО2 в судебном заседании иск признала частично, просила суд применить срок исковой давности к требованиям истца о взыскании с ответчика ежемесячных платежей: погашения суммы основного долга и процентов за период с <дата> по <дата>., в части задолженности по уплате пени, при ее исчислении просила применить ключевую ставку 7,75%. Кроме того, представитель ответчика пояснила, что ответчик ФИО1 внес в счет оплаты ОАО Банк «Западный» по кредитному договору №*** от <дата> на расчетный счет получателя - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» денежные средства в размере <сумма>., из которых сумма основного долга - <сумма>., сумма начисленных процентов по состоянию на <дата> - <сумма>., в подтверждение чего квитанцию №*** от <дата>.

Выслушав доводы представителя ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что <дата> между истцом ОАО Банк «Западный» и ответчиком ФИО1, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, заключен кредитный договор, согласно которому, Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере <сумма>. на срок 60 месяцев - по <дата>, количество платежей - 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа - <дата>, ежемесячный платеж -<сумма>., а ответчик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере согласно Графику погашения -21,9% годовых.

Указанные выше обстоятельства признаются представителем ответчика, а также подтверждаются кредитным договором №*** от <дата> (копия на л. д. 6), Заявлением-анкетой заемщика ФИО1 (копия на л. д. 7), Графиком погашения (Приложение №*** к Кредитному договору №*** от <дата> (л. д. 10-11), Правилами предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (копия на л. д. 15-25).

Как следует из выписки по счету ФИО1, Банк зачислил сумму кредита в размере <сумма><дата> на счет заемщика, что подтверждено выпиской по счету( л. д. 42-44).

Обязанность ответчика по возврату суммы кредита предусмотрена ст. 810 ГК РФ, а также разделом 4 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, в соответствии с условиями которого, заемщик обязался возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в Заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных Договором. (п.4.1.1.)

В нарушение принятых на себя обязательств, ответчиком нарушались предусмотренные Графиком платежей сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, что подтверждено выпиской по счету и расчетом задолженности, последний платеж в счет исполнения обязательств по основному долгу и по оплате процентов поступил <дата>, более платежей не производилось (л. д. 29-30).

Таким образом, ответчиком были нарушены принятые на себя при заключении договора обязательства, в связи с чем, у истца в соответствии с пунктом п.4.4.1.3 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, п. 2 ст. 811 ГК РФ, возникло право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку.

<дата> в адрес ответчика была направлена претензия. В указанном требовании ответчику был установлен срок для погашения задолженности по кредиту и возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами в течение 10 рабочих дней, с даты получения претензии, однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов правомерны.

Оценивая возражения ответчика на иск, суд приходит к следующему.

После того, как приказом Банка России от <дата> №ОД-766 у ОАО Банк «Западный» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, соответствующая информация была размещена на официальном сайте Банка России и на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Временной администрацией по управлению кредитной организацией ОАО Банк «Западный» было издано распоряжение №***-ВА от <дата>, в котором были указаны новые реквизиты для перечисления денежных средств заемщиков - физических и юридических лиц в счет погашения задолженности по кредитам. Данные реквизиты были направлены во все отделения Банка, где впоследствии были вывешены на обозрение и являлись общедоступной информацией.

То есть, у ответчика имелась реальная возможность производить платежи для исполнения условий Кредитного договора, доказательств, подтверждающих, что он вносил платежи в предусмотренные Графиком платежей сроки, на счета Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не предоставлено.

В соответствии с п. 1 ст. 327 ГК РФ «Исполнение обязательства внесением долга в депозит» должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Согласно п.2 ст.327 ГК РФ внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Однако доказательств того, что ответчик в указанном выше порядке пытался исполнить возникшие из кредитного договора обязательства, последний суду не представил.

Доводы, изложенные в возражении на иск, не освобождают ответчика от обязанности возврата кредита, уплаты процентов по нему и предусмотренной условиями кредитного договора неустойки.

Размер задолженности подтвержден в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе, расчетом истца, выпиской по счету ответчика. Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Проверив представленный истцом расчет на соответствие требованиям ст. 319 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что истцом, при исчислении сумм задолженности, не допущено нарушений положений норм ст. 319 ГК РФ

С учетом представленных истцом данных по состоянию на <дата>, задолженность ответчика ФИО1 по кредиту составила <сумма>., в том числе сумма основного долга - <сумма>. сумма основного долга + <сумма>. просроченная ссудная задолженность), сумма начисленных процентов - <сумма> (<сумма> сумма начисленных текущих процентов + <сумма>. - просроченная задолженность по процентам), сумма пени <сумма>. <сумма>. пени на сумму задолженности по основному долгу + <сумма>. пени на сумму задолженности по процентам).

Ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности ко всем платежам за период с <дата> по <дата>. Анализируя требования ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 24 данного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из условий Кредитного договора усматривается, что погашение основного долга и погашение процентов за пользование кредитом производится Заемщиком равными долями ежемесячными платежами в предусмотренные Графиком сроки. Таким образом, соглашением предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Так как обязательство по возврату долга и уплате процентов исполняется должником по частям, истец имеет право требования к заемщику в отношении каждой части платежа.

Согласно представленным истцом движением по счету заемщика и расчету, последний платеж в погашение основного долга и процентов был произведен <дата> в размере в размере <сумма>, из которых <сумма>. пошло в счет погашения основного долга, <сумма>. - погашение процентов на кредит. После платежа, совершенного <дата>, платежи от Заемщика не поступали.

Следующий платеж, состоящий из процентов за пользование кредитом и части основного долга в соответствии с Графиком должен быть произведен <дата>. Таким образом, <дата> у истца возникло право требования к заемщику исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование им.

Истец обратился в суд с настоящим иском <дата>, таким образом, истцом пропущен срок исковой давности для взыскания платежей по кредитному договору за период с <дата> по <дата>.

С учетом изложенного суд считает необходимым применить срок исковой давности ко всем платежам за указанный период.

Из представленных истцом данных по состоянию на <дата> ( с <дата>) просроченная задолженность ответчика по кредиту составила: сумма просроченного основного долга - <сумма>, сумма срочного основного долга - <сумма>., сумма начисленных просроченных процентов <сумма>.,сумма начисленных текущих процентов - <сумма>., сумма пени по основному долгу - <сумма>., сумма пени по процентам - <сумма>

Однако при расчете истцом не учтен пропуск срока давности по платежам, которые ответчик должен был произвести <дата> (основной долг - <сумма> проценты - <сумма>., пеня на основной долг - <сумма>., пеня на проценты - <сумма>.) и <дата> (основной долг - <сумма>., проценты - <сумма>., пеня на основной долг - <сумма>., пеня на проценты - <сумма>.).

За вычетом данных сумм, задолженность ответчика перед истцом составляет: основной долг по кредиту - <сумма>., проценты - <сумма>., пеня по основному долгу - <сумма> пеня на проценты - <сумма>.

Вместе с тем, представителем ответчика ФИО2 суду представлена квитанция №*** от <дата> о внесении ответчиком ФИО1 на расчетный счет получателя - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» денежных средств в счет погашения долга по кредиту в размере <сумма>.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из требований указанной нормы, ответчиком погашена задолженность по процентам в полном объеме - <сумма>., по сумме основного долга - <сумма> Непогашенная задолженность по основному долгу составляет <сумма>

В качестве обеспечения исполнения обязанностей заемщика по кредитному договору п.4.5.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов предусмотрено право Банка на взыскание неустойки при просрочке исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Размер неустойки составляет 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Неуплата суммы кредита, процентов за пользование им в сроки, предусмотренные Графиком погашения, повлекли обязанность ответчика и право требования у истца уплаты неустойки в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, что также не противоречит положениям ст. 330, 331 ГК РФ.

Задолженность по неустойке возникла с <дата> и по состоянию на <дата> (за исключением истекшего срока исковой давности за период с <дата> по <дата>) составила <сумма>. (<сумма>. - на сумму задолженности по основному долгу + <сумма>. - на сумму задолженности по процентам).

Вместе с тем, суд считает, что имеются основания для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе факт уплаты ответчиком суммы начисленных процентов в полном объеме и большей части суммы основного долга процентов, и размер требуемой истцом неустойки - <сумма> (1 % от суммы просроченной задолженности в день (что составляет 365 % годовых), принимая во внимание компенсационный характер неустойки, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до двойной ключевой ставки Банка России, действующей на день вынесения решения, то есть до 15,5% (7,75% х 2) годовых.

Соответственно, требуемый истцом размер неустойки - <сумма>. должен быть уменьшен до <сумма>.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу - <сумма>., неустойка - <сумма>. Всего - <сумма>

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом в порядке статьи 39 ГПК РФ был увеличен размера иска, в связи с чем общая сумма иска составила <сумма>., размер государственной пошлиной при указанной сумме иска составляет <сумма>, фактически истец оплатил государственную пошлину в сумме <сумма>., а поскольку имущественные требования истца удовлетворены судом в размере <сумма> что составляет 2, 22% от заявленной суммы иска (<сумма>.), то взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме <сумма>

Так как при подаче иска Банк оплатил государственную пошлину не в полном размере, с истца в бюджет Муниципального образования «<*****>» подлежит взысканию недоплаченная им государственная пошлина в размере <сумма>

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от <дата> №*** состоянию на <дата> в сумме <сумма>., из них, задолженность по основному долгу - <сумма>., пеня (неустойка) - <сумма>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <сумма>.

Взыскать с Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в доход МО «<*****>» государственную пошлину в размере <сумма>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение суда составлено <дата>.

Судья Н.А. Концевая