Решение № 2-842/2024 2-842/2024~М-534/2024 М-534/2024 от 18 ноября 2024 г. по делу № 2-842/2024

<данные изъяты>

Дело 2-842/2024 24RS0057-01-2024-000960-31


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2024 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре Авдеевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» («Тинькофф Банк») о защите прав потребителя,

Установил:

Истец ФИО1 обратилcя в суд с иском к АО «ТБанк» (до переименования – АО «Тинькофф Банк») о защите прав потребителя, просил суд признать недействительным п.4 кредитного договора № от 26.06.2023 в части увеличения процентной ставки и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей. Исковые требования обоснованы тем, что оспариваемым пунктом кредитного договора, заключенного между сторонами по делу, предусмотрено повышение процентной ставки с 18,1 % годовых на 6,4 % годовых в случае нарушения заемщиком обязательств по участию в программе страховой защиты заемщиков банка в качестве страхового лица. Разница между процентными ставками является дискриминационной, заемщик ФИО1 был вынужден приобрести услугу личного страхования, что нарушает его права как потребителя финансовых услуг. Сумма страховой премии была включена банком в стоимость кредита, на нее начислялись проценты. Отказ от личного страхования влечет для истца негативные последствия в виде увеличения процентной ставки.Кроме того, при заключении кредитного договора истец был лишен возможности выбора условий кредитования без дополнительных услуг, поскольку ему был выдан бланк заявления о предоставлении потребительского кредита, включающий дополнительные услуги. Таким образом, ответчиком был нарушен принцип свободы договора. Оспариваемый пункт договора истец считает незаконным. Помимо компенсации морального вреда истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2400 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2 (по доверенности), представители ответчика АО «ТБанк», привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика АО «Т-Страхование» (ранее – АО «Тинькофф Страхование») не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возможно рассмотрение дела в отсутствие истца, его представителя, представителей ответчика и третьего лица.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение(п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ) (п.2).

В силу положений ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

На основании ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону ( ч.1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч.3)

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (ч.9).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18).

Как предусмотрено ст. 7 приведенного Федерального закона, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1).

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (ч.2).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч.10).

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей" и п.1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено в судебном заседании, 26 июня 2023 года истец ФИО1 обратился к АО «Тинькофф Банк» по поводу предоставления ему потребительского кредита, согласно заявлению –анкете просил предоставить ему автокредит в сумме 1 708 000 рублей, который обязался возвратить путем совершения 84 платежей 27 числа каждого месяца, а также уплатить банку проценты по ставке 18,1 % годовых при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0 в качестве застрахованного лица, иначе – 24,5 % годовых, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору предоставить в залог банку автомобиль «Опель Астра»,2018 года выпуска, стоимостью 1 602 000 рублей.

В заявке на кредит ФИО1 просил предоставить сумму кредита на указанный им счет, из которых 1 352 000 рублей просил перечислить ООО «ЯРСК» за автомобиль, 335 000 рублей перечислить ООО «ЯРСК» за заказ-наряд, 21 000 рублей перечислить в пользу АО «Тинькофф Страхование» за Тинькофф Многолетний КАСКО-ДРАЙВ, подтвердил свое согласие с тем, что перечень указанных выше товаров, услуг определен им самостоятельно при оформлении документов для приобретения автомобиля без участия банка, он согласен приобрести указанные товары и услуги, а по отказу от них ему необходимо обращаться к продавцам (исполнителям) соответствующих товаров, работ и услуг.

Участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка стоимостью 6 662 рубля в месяц в качестве застрахованного лица ФИО1 не согласился, реализуя свое право на свободу договора, не поставил отметку в пустом квадрате напротив соответствующего раздела заявления-анкеты, которая подписана истцом собственноручно.

Отказываясь от участия в программе личного страхования, ФИО1 обязался вне зависимости от состояния своего здоровья и трудоспособности исполнять обязательства перед банком в полном объеме и в установленные кредитным договором сроки.

Оферта истца была акцептована ответчиком, истец лично подписал индивидуальные условия потребительского кредита на тех же условиях, что были отражены заявлении-анкете.

Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № для погашения кредита) процентная ставка составляет 18,1 % годовых при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0 в качестве застрахованного лица согласно п.17 индивидуальных условий, иначе – 24,5 % годовых; разница составляет 6,4 %.

Пунктом 17 индивидуальных условий, предусмотрено включение заемщика в программу страховой защиты заемщика банка 2.0 по желанию заемщика при оформлении заявления-анкеты.

Полная стоимость кредита согласно индивидуальным условиям составляет 24,480 % годовых (1 883 327 рублей).

Из предоставленной ответчиком выписки о движении денежных средств по счету ФИО1 следует, что 26 июня 2023 года на указанный истцом счет банком были зачислены заемные денежные средства в сумме 1 708 000 рублей, из которых 335 000 рублей и 1 352 000 рублей по просьбе заемщика были перечислены ООО «ЯРСК», а 21 000 рублей перечислены в пользу АО «Тинькофф Страхование» в качестве страховой премии по полису 5620587123 (КАСКО-ДРАЙВ).

Третье лицо АО «Т-Страхование» (ранее АО «Тинькофф Страхование») направило в суд страховой полис № от 26 июня 2023 года, согласно которому на срок с 27 июня 2023 года по 26 июня 2024 года было застраховано приобретенное за счет кредитных средств транспортное средство «Опель Астра», 2018 года выпуска (КАСКО-ДРАЙВ), страховая сумма составила 1 500 000 рублей, страховая премия – 21 000 рублей.

Срок действия договора имущественного страхования КАСКО-ДРАЙВ установлен в течение одного года, при том, что кредит выдан истцу на 84 месяца, то есть на 7 лет; заключение договора имущественного страхования на установление и изменение процентной ставки в соответствии с условиями кредитного договора не влияет.

Доказательств подключения истца к Программе страхования заемщиков 2.0 стоимостью 6 662 рубля в месяц в качестве застрахованного лица в материалах дела не имеется, участвующими в деле лицами такие доказательства не предоставлены.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ наименование АО «Тинькофф Банк» было изменено на АО «ТБанк».

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд приходит к выводу о том, что доводы истца о нарушении ответчиком его прав потребителя в судебном заседании не нашли своего подтверждения и опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

Центральным Банком России во 11 квартале 2023 года по потребительским кредитам на цели приобретения транспортных средств с залогом автомобиля было установлено среднерыночное значение полной стоимости кредита в размере 18,496 процентов годовых и предельное значение в размере 24, 661 процентов годовых.

При отказе истца от подключения к программе личного страхования заемщиков кредит был предоставлен истцу по ставке 24,5 %, с учетом которой полная стоимость кредита составляет 24,480 процентов годовых, что не превышает установленного Центральным Банком России предельного значения.

При таких обстоятельствах разница в процентных ставках, предусмотренная п.4 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между сторонами по делу, и составляющая 6,4 % вопреки доводам истца не является дискриминационной.

Предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательностью заключения договора страхования транспортного средства, от предоставления услуг по подключению к программе личного страхования истец отказался.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерацииесли гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1"О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Нарушения ответчиком по делу прав истца ФИО1 как потребителяфинансовых услуг, предусмотренных законом оснований для взыскания компенсации морального вреда судом не установлено.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требованийФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» («Тинькофф Банк») о признании незаконным кредитного договора в части увеличения процентной ставки и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.А. Киюцина

Мотивированное решение составлено 04 декабря 2024 года.

<данные изъяты>