Решение № 2-1855/2020 2-1855/2020~М-1684/2020 М-1684/2020 от 21 июля 2020 г. по делу № 2-1855/2020

КОПИЯ

Дело № 2-1855/2020

70RS0004-01-2020-003553-55


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Порубовой О.Н.

при секретаре Силантьевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО Совкомбанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 16.11.2018 в размере 367 121,48 рублей.

В обоснование требований истец указал, что 16.11.2018 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***> (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 504 087,2 рублей на срок 36 месяцев под 22,9 % годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на вклад, что подтверждается выпиской по счету. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору общий долг ответчика составил 367 121,48 рублей, из которых просроченная ссуда в размере 334 708,03 рублей, просроченные проценты – 18841,66 руб., проценты по просроченной ссуде – 995,75 рублей, неустойка по ссудному договору – 11580,07 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 846,97 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб. Истцом в связи с образовавшейся задолженностью было направлено ответчику требование о ее погашении, однако до настоящего времени ответчик долг не оплатил, в связи с чем истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. Также истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины по иску в размере 12871,21 рублей, по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащем образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом принимались меры к извещению ответчика.

В соответствии с частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица (далее по тексту ГПК РФ), участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу ч. 1 ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

Из имеющихся у суда сведений ответчик ФИО1 проживает и зарегистрирована по адресу: <адрес>. Данный адрес был указан самой ФИО1 в заявлении на получении кредитной карты, а также подтверждается сведениями из отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Томской области от 29.06.2020.

При совершении звонков на известные суду номера телефонов ответчика абонент не отвечал, направленное на известный суду номер телефона ответчика смс-сообщение доставлено последней.

29.06.2020 по указанному адресу ответчику было направлено судебное извещение, которое было возвращено в суд с отметкой почтового работника об истечении срока хранения почтовой корреспонденции. Направленная 16.07.2020 телеграмма ответчику не доставлена, квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является.

В абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ указано, что сообщение считается доставленным в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.п. 67-68 постановления Пленума от 23 июня 2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, учитывая, что судебные извещения были доставлены ответчику по известному суду адресу, однако он уклонился от их получения, суд приходит к выводу о злоупотреблении ответчиком своими процессуальными правами.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 <***> от 16.11.2018 заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте от 16.11.2018.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета № и перечислению суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.

Согласно заявлению-оферте и Индивидуальным условиям договора потребительского кредита банк предоставил ответчику кредит в сумме 504087,20 руб., путем зачисления денежных средств на счет №, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Таким образом, письменная форма договора была соблюдена, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 16.11.2018, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 504087,20 руб. на срок 36 месяцев.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны определили, что денежные средства предоставлены заемщику под 22,9% годовых.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора сторонами согласованы количество платежей – 36; размер платежа (ежемесячно) по кредиту – 18194,15 руб.; срок платежа по кредиту – 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 16.11.2021 в сумме 18193,88 руб.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Факт предоставления Банком заемщику ФИО1 кредитных средств подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ответчика в рамках вышеуказанного кредитного договора.

Вместе с тем, из выписки по счету № видно, что в период пользования кредитом ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи по кредиту производились ею с нарушением Графика оплаты. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам за пользование кредитом возникла 17.03.2020. Последний платеж в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору <***> от 16.11.2018 внесен заемщиком 16.03.2020.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, Банком направлялось ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается досудебной претензией, списком простых почтовых отправлений от 27.09.2019. Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Проверяя представленный истцом расчет, и производя собственный, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом (22,9%), порядок пользования кредитом и его возврата.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по счету ответчика, с учетом произведенных ответчиком выплат в счет погашения кредита в размере 295400 руб.

Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами в размере 504087,2 руб. Задолженность ответчика перед банком по просроченной ссуде составляет 334708,03 руб.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст.819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 22,9% годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 22,9 % годовых / 365 (366 дней в году).

За период с 17.03.2020 по 09.06.2020 банком начислены ответчику просроченные проценты за пользование кредитом в размере 18841,66 руб.

Также за период с 17.03.2020 по 09.06.2020 банком начислены ответчику проценты на просроченную задолженность в размере 995,75 руб.

Ответчиком в счет погашения указанных сумм задолженностей по процентам денежные средства не вносились.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, банком начислены неустойки.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Неустойка по ссудному договору начисляется по формуле: основной долг х 20% х 365 (366) дней / количество дней просрочки.

Банком за период с 20.03.2020 по 26.05.2020 начислена ответчику неустойка по ссудному договору в размере 11580,06 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности оплата не вносилась, следовательно, задолженность по неустойке по ссудному договору составляет 11580,06 руб.

Аналогичным образом начислена ответчику неустойка на просроченную ссуду за период с 20.03.2020 по 26.05.2020 в размере 846,97 руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности оплата не вносилась, следовательно, задолженность по неустойке на просроченную ссуду составляет 846,97 руб.

Таким образом, представленный истцом расчет основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, является математически верным, соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету.

Кроме того истцом заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование в размере 149 руб.

Однако из представленных в материалы дела документов не усматривается, что ответчику была предоставлена такая услуга как смс-информирование с установлением конкретной платы. Более того, из п. 15 Индивидуальных условий «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» видно, что подобных услуг ответчику не предоставлено. В дополнительном соглашении к договору потребительского кредита от 16.11.2018 п. 15 Индивидуальных условий изложен в новой редакции, где заемщику предложена услуга «Гарантия минимальной ставки 11,9%», услуга смс-информирование также отсутствует.

Таким образом, комиссия за смс-информирование в размере 149 руб. не подлежит взысканию с ответчика, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства предоставления такой услуги за соответствующую плату.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора <***> от 16.11.2018.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договорами. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление от 20.04.2020 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается реестром почтовых отправлений.

У истца возникло право требовать расторжения кредитного договора путем предъявления иска в суд.

Суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных ответчиком денежных средств, приходит к выводу, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат ответчиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором.

Таким образом, требование о расторжении кредитного договора <***> от 16.11.2018 подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 12871,21 руб. (6871,21 руб. за требование имущественного характера и 6000 руб. за требования неимущественного характера), что подтверждается платежным поручением № 1889 от 10.06.2020, а также 75 руб. за нотариальное заверение копии доверенности на представителя.

Указанные расходы иначе как необходимые расценены быть не могут, поскольку понесены истцом для защиты своего нарушенного права. С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, а также с учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 6869,72 руб. за требование имущественного характера и 6000 руб. за требования неимущественного характера, а также 75 руб. за нотариальное заверение копии доверенности на представителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 16.11.2018, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 16.11.2018 в размере 366 972,48 руб., из которых: основной долг- 334 708,03 рублей, просроченные проценты – 18 841,66 руб., проценты по просроченной ссуде – 995,75 рублей, неустойка по ссудному договору – 11 580,07 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 846,97 руб.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6869,72 руб. за требование имущественного характера и 6000 руб. за требования неимущественного характера, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75,00 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Копия верна

Судья: О.Н. Порубова

Секретарь: К.С. Силантьева

Оригинал находится в деле № 2-1855/2020 в Советском районном суде г. Томска