Решение № 2-2689/2019 2-2689/2019~М-2444/2019 М-2444/2019 от 18 ноября 2019 г. по делу № 2-2689/2019

Дело № 2-2689/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре Титаренко И.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово

18 ноября 2019 года

гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к Юшкевич ФИО6 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит: расторгнуть договор страхования N № № № от 21.05.2018г., заключенный между Юшкевичем ФИО7 и АО «СОГАЗ»; взыскать с Юшкевича ФИО8 в пользу АО «СОГАЗ» страховую премию на день вынесения решения (на дату подачи иска страховая премия составляет 343,87 руб.); взыскать с Юшкевича ФИО9 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6400 рублей.

Требования мотивированы тем, что 21.05.2018 г. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005г. (в редакции от 09.10.2012) был заключен договор страхования N № № № (далее - Договор страхования), предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества и страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество.

Согласно п. 8.1. Договора страхования Договор страхования вступает в силу с 21.02.2018 г. и действует: 8.1.1. по страхованию имущества до 24 часов 00 минут 23.04.2033г.; 8.1.2 по титульному страхованию до 24 часов 00 минут 20.05.2019г.

Согласно п.8.2. Договора страхования в течение срока действия настоящего Договора выделяются периоды страхования равные 1 (одному) году (кроме последнего).

Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего Договора.

Срок каждого последующего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего Договора (включительно).

Согласно п.5.2.4. Договора страхования страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанных в разделе 4 настоящего Договора.

Согласно п.3.2.1. Договора страхования по настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п.8.2. настоящего Договора, устанавливается в размере суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 9,2%, но не более действительной стоимости имущества, и на первый период страхования составляет: 1 638 000 руб.

По информации представленной выгодоприобретателем - АО «Газпромбанк» по состоянию на 21.05.2019г. (начало второго страхового периода) размер фактической задолженности ответчика поКредитному договору на дату начала периода страхования, увеличенная на 9,2% (п.3.2.1.Договора страхования) составлял 1 589 106,60 рублей.

Согласно п.4.2.1 Договора страхования в течение срока действия настоящего договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет - 0,11% от страховой суммы, определенной в соответствии с п.3.2. настоящего Договора.

Таким образом, размер страховой премии за второй период страхования (с 21.05.2019 г. по 20.05.2020 г.) составляет 1748,02 рубля (1589106,60 х 0,11%).

Согласно п.4.3.2 Договора страхования страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п.4.1. настоящего Договора, уплачиваются Страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования.

Учитывая изложенное, полагает, что оплата за второй период страхования (с 21.05.2019г. по 20.05.2020г.) в размере 1748,02 рублей должна была быть произведена ответчиком до 21.05.2019 г. Однако, указанная оплата ответчиком не произведена до настоящего времени.

Согласно п.9.1.5.2 Договора страхования договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) при задержке уплаты Страхователем очередного страхового взноса на срок более 10 дней с даты, установленной в договоре страхования страховщик имеет право:

а)перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к договору страхования, не более, чем на 60 календарных дней для внесения Страхователем просроченного страхового взноса;

б)предложить Страхователю расторгнуть настоящий Договор по соглашению сторон. При этом досрочное расторжение настоящего Договора не освобождает Страхователя от обязанности уплатитьстраховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения, при этом дата расторжения договора страхования указывается в заключенном дополнительном соглашении;

в)в случае несогласия Страхователя на расторжение настоящего Договора по соглашению сторон - расторгнут настоящий Договор в судебном порядке на основании п.2 ст.450 ГК РФ (вследствиесущественного нарушения Страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии (страхового взноса)) и взыскать со Страхователя страховой взнос за период действия договора страхованиядо даты его расторжения.

При наступлении страхового случая до расторжения договора страхования в любой из периодов, указанных в п.9.1.5.2 настоящего Договора (до уплаты страхового взноса или до расторжения договора страхования), Страховщик обязан произвести страховую выплату за вычетом суммы просроченного (невнесенного) страхового взноса.

05.06.2019 АО "СОГАЗ" направило в адрес ответчика письмо о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплаченной премии/страхового взноса, с предложением погасить задолженность в сумме 76,42 руб. за период с 21.05.2019г. по 05.06.2019г., и подписать соглашение о расторжении договора страхования.

Таким образом, страховщик пожелал воспользоваться п.9.1.5.2 «б» договора страхования и расторгнуть договор страхования по соглашению сторон.

Документы были направлены по адресу, указанному в договоре страхования и заявлении на страхование при ипотечном кредитовании и по месту нахождения объекта страхования. Письма были получены ответчиком 14.06.2019г. и 08.08.2019г., что подтверждается отчетами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № и №. Однако подписанное Юшкевичем М.Н. соглашение о расторжении договора страхования в адрес АО «СОГАЗ» не поступило.

Учитывая, что АО «СОГАЗ» предоставляло истцу в период с 21.05.2019г. года по настоящее время страховое покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, а ответчиком в одностороннем порядке нарушались обязательства по оплате страховой премии, то с ответчика подлежит взысканию страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения.

По состоянию на 31.07.2019г. размер страховой премии за период с 21.05.2019г. по 31.07.2019г. (дата подачи иска) составляет 343,87 руб. Указанный размер страховой премии рассчитан истцом по формуле: 1748,02 руб. / 365 * 72 дня, где 1748,02 руб. - размер страховой премии за второй страховой период; 365 - количество дней в году; 72 - количество дней просрочки за период с 21.05.2019г. по 31.07.2019г.

В судебное заседание от 18.11.2019 года представитель истца АО «СОГАЗ» не явился, о рассмотрении дела извещен судом надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание от 18.11.2019 года не явился, о рассмотрении дела извещен судом надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание от 18.11.2019 года не явился, о рассмотрении дела извещен судом надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебном заседании установлено, что 21 мая 2018 г. между Юшкевич ФИО10, именуемым Страхователь, и АО «СОГАЗ», именуемым Страховщик, на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005г. (в редакции от 09.10.2012г.) и заявления страхователя от 21.05.2018г., был заключен договор страхования № № № № (далее - Договор страхования), предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом – квартирой, <данные изъяты>.м., расположенной по адресу: г.<адрес>, а именно: страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества и страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество (л.д.6-13).

Согласно п.8.1. Договора страхования, Договор страхования вступает в силу с 21.05.2018г. и действует: по страхованию имущества до 24 часов 00 минут 23.04.2033г. (пп.8.1.1 договора); по титульному страхованию до 24 часов 00 минут 20.05.2019г.(пп.8.1.2 договора).

В соответствии с п.8.2. Договора страхования в течение срока действия настоящего Договора выделяются периоды страхования равные 1 (одному) году (кроме последнего).

Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего Договора.

Срок каждого последующего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего Договора (включительно).

Согласно п.5.2.4. Договора страхования страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанных в разделе 4 настоящего Договора.

Согласно п.3.2.1. Договора страхования по настоящему договору страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п.8.2.настоящего Договора, устанавливается в размере суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 9,2%, но не более действительной стоимости имущества, и на первый период страхования составляет: 1 638 000 рублей.

Согласно п.4.2.1 Договора страхования в течение срока действия настоящего договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет -0,11% от страховой суммы, определенной в соответствии с п.3.2.1 настоящего Договора.

Согласно п.4.3.2 Договора страхования страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п.4.1. настоящего Договора, уплачиваются Страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования.

По истечении первого года страхования ответчик более оплату страховой премии за последующий период страхования не производил.

Из материалов дела следует, что в связи с неуплатой ФИО1 очередного страхового взноса, 05.06.2019г. АО "СОГАЗ" направило в адрес ответчика уведомление с предложением погасить задолженность по уплате страховой премии за период с 21.05.2019г. по 05.06.2019г. и подписать соглашение о прекращении договора страхования (л.д.23-24).

Указанное уведомление и соглашение о прекращении договора страхования было получено ответчиком 08.06.2019г. и 14.06.2019г., оставлено без ответа (л.д.25,26).

05.07.2019г. АО "СОГАЗ" направило в адрес третьего лица уведомление о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, срок оплаты по которому истек 21.05.2019 года (л.д.27).

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с подпунктом 6.6.5 п.6.6 Правил страхования при ипотечном кредитовании АО "СОГАЗ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования при ипотечном кредитовании от 21 мая 2018 года, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Как следует из иска, при заключении договора страхования ответчик уплатил страховую премию за первый год страхования, оплату страховой премии по указанному договору за последующие периоды страхования не производил.

При таких обстоятельствах, учитывая положения подпункта 6.6.5 п.6.6 Правил страхования, договор страхования от 21 мая 2018г. № № № №, заключенный между АО "СОГАЗ" и ФИО1 прекратил свое действие с 21.05.2019г. в связи с неуплатой страхователем страховой премии за очередной период страхования, ввиду чего оснований для расторжения договора страхования, а также взыскания с ФИО1 в пользу АО "СОГАЗ" страховой премии с 21.05.2019г. у суда не имеется.

Закон связывает начало действия договора страхования, если соответствующим договором не предусмотрено иное, с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса (п.1 ст.957 ГК РФ). Следовательно, если договором не установлено иное, при неуплате страхователем страховой премии или ее первого взноса, договор страхования не вступает в силу. Иных последствий законодатель не предусматривает.

Таким образом, выполнение страхователем обязанности уплатить страховую премию или ее часть влияет на возникновение у страховщика обязанности выплаты страхового возмещения и его объем.

Пункт 3 ст.958 ГК РФ, регулирующий порядок расчетов сторон по страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, предусматривает право страховщика не возвращать уплаченную ему страховую премию, но при этом, законом не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередного платежа по уплате страховой премии.

Не содержит указанного условия и заключенный сторонами договор страхования.

Кроме того, право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по такому договору, предусмотрено статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Суд, принимая во внимание, что стороны, исходя из принципа свободы договора, предусмотрели, что в случае неуплаты страхователем в оговоренные сроки очередной части страховой премии договор прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования (подпункт 6.6.5 п.6.6 Правил страхования, разработанных и утвержденных АО "СОГАЗ", являющихся неотъемлемой частью договора страхования при ипотечном кредитовании от 21 мая 2018г.), учитывая, что указанные условия договора страхования в установленном порядке не оспорены, недействительными не признаны, а возможность наступления страхового случая в заявленном периоде отпала в связи с истечением времени, существование страхового риска в заявленный истцом прошлый период прекратилось, и как усматривается из материалов дела, фактически страховые случаи в заявленный истцом период не наступали, страховщик не производил страховые выплаты по указанному договору страхования, как по заключенному и действующему, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Суд также считает необходимым отметить, что применительно к положениям ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, по смыслу закона и заключенного сторонами договора страхования, прекращение договора страхования в указанном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения.

В материалах дела содержится уведомление, направленное истцом в адрес ответчика о наступлении случая досрочного прекращения договора на основании п.6.6.5 Правил страхования в связи с неоплатой ответчиком очередного страхового взноса, при этом, ответчику было предложено в данном случае либо оплатить задолженность, либо подписать соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой очередного взноса (л.д.23-24).

Поскольку, как указано выше, ни закон, не заключенный сторонами договор с учетом Правил страхования не исключают возможность прекращения договора страхования без обязательного подписания соглашения сторон о расторжении договора, необходимости подписания такого соглашения со стороны ответчика для прекращения действия договора страхования не имелось.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований АО «СОГАЗ» к Юшкевич ФИО11 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, не имеется, поскольку договор страхования прекратил свое действие 21.05.2019г.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления АО «СОГАЗ» к Юшкевич ФИО12 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом принято 22 ноября 2019 года.

Судья Т.С.Гуляева