Решение № 2-924/2019 от 22 июля 2019 г. по делу № 2-924/2019

Дело № 2-924/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 июля 2019 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Галановой Л.В.

при секретаре Бегеевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)), в котором просит признать недействительным п. 4.2. кредитного договора № ** от 17.11.2017, взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 78649 руб. 45 коп., сумму морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1970 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указано, что истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № ** от 17.11.2017, на сумму 496524 руб. 33 коп., процентная ставка по кредиту – 13,% годовых, срок кредитования – 60 месяцев. При оформлении указанного кредита заемщику навязано оформление полиса страхования № **, страховщик – ООО «Кардиф», страховая премия – 78649 руб. 45 коп. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. Сумма страховой премии включена в сумму кредита без согласия с заемщиком. Сумма страховой премии оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. В полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственной страховщику и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя. Процесс подписания договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения. При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данных услуг, заключить на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Бланки заявлений и договор составлены в типовой форме. При заключении договора личного страхования процентная ставка по кредиту составляет 13,9% годовых, без заключения договора личного страхования – 17.9 % годовых, что является дискриминационным условием. Пункт 2.4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту является недействительным в силу закона, что влечет возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 78649 руб. 45 коп. Банк включил сумму страховой премии в полную стоимость кредита и начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он определяет в сумме 10 0000 руб.

Определением суда от 01.07.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено общество с ограниченной ответственность Страховая компания «Кардиф» (далее ООО СК «КАРДИФ»).

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, в также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3, представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), представитель третьего лица ООО СК «КАРДИФ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), извещенного надлежащим образом в судебное заседание не явился. Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности № ** от 11.05.2018 действительной по 15.01.2021, представила письменные возражения, из которых следует, что Банк ВТБ (ПАО) с заявленными требованиями не согласен. 17.11.2017 Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № **, согласно которому Заемщику предоставлен кредит в размере 496524 руб. 33 коп. на срок по 18.11.2022, под 13 % годовых (при осуществлении заемщиком добровольного страхования жизни и здоровья) (раздел 1, п. 2.1-1 Кредитного договора). Кредитный договор (Договор) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий договора. При заполнении Анкеты - заявления на получение кредита заемщиком была выбрана программа кредитования на приобретение автомобиля «Автолайт» с условием добровольного личного страхования путем заключения Договора добровольного личного страхования со страховой компанией СК «КАРДИФ» стоимостью 78649 руб. 41 коп. При этом заемщик самостоятельно осуществил выбор данной страховой компании из списка страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Процентная ставка по Договору составила 13,9 % (в противном случае процентная ставка составляет 17,9%). С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, заемщик был ознакомлен и согласен на этапе заполнения анкеты - заявления. Данные обстоятельства подтверждаются собственноручной подписью заемщика в Приложении к Анкете-заявлению на получение кредита, выбором страховщика. 17.11.2017 ФИО1 заключил с ООО СК «КАРДИФ» договор страхования №** от несчастных случаев и болезней (далее договор страхования) на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014 г.) (далее Правила). Таким образом, на этапе подачи Заявления на получение кредита до заемщика была доведена информация об условиях кредитования, в частности о продукте с пониженной процентной ставкой при покупке услуги по страхованию жизни и здоровья. Заемщик выразил согласие на заключение договора страхования и самостоятельно выбрал страховую компанию. В пункте 6.1. кредитного договора указано, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Из содержания пункта 9 кредитного договора также следует, что на заемщика не возлагается обязанность заключения договора личного страхования. В пункте 2 договора страхования также указано, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Таким образом, заключение истцом договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования. Информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом банка, а также, в соответствии с ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», была размещена общедоступным способом на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», В том числе информация об имущественном и личном страховании. Согласно данной информации страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита. На основании поручения застрахованного лица, указанного в п. 25 кредитного договора, Банком были перечислены денежные средства в сумме 78649 руб. 45 коп. в адрес ООО СК «Кардиф» с расчетного счета Истца в счет платы по договору страхования жизни. Таким образом, сумма страховой премии была включена в размер кредита только на основании волеизъявления истца. Отказаться от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации возможно в разумный срок. Договор страхования был заключен в день заключения кредитного договора, данными страховыми услугами истец пользовался на протяжении 18 месяцев, и только сейчас (после полного погашения кредита) заявил требования об отказе от исполнения договора страхования и о возврате страховой премии. При этом, в период действия кредитного договора с 17.11.2017 по 18.11.2018 заемщик выплачивал кредит по пониженной ставке - 13,9 %. Также в соответствии с условиями страхования возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя). Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию. Свои требования Истец основывает на положениях ст. 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Однако данные нормы права применению в данном случае не подлежат, так как вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ). Правоотношения в рамках договора страхования фактически сложились между ФИО5 и ООО СК «КАРДИФ». Вместе с тем, истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в страховую компанию не обращался. Полагает, что иск предъявлен к ненадлежащему ответчику Банку ВТБ (ПДО). Учитывая отсутствие фактов нарушения прав истца как потребителя и доказательств вины Банка правовые основания для взыскания с Банка морального вреда, нотариальных расходов и штрафа отсутствуют. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требования о признании положений кредитного договора недействительными. Настоящим просим применить срок исковой давности к заявленным Истцом требованиям о признании пункта договора недействительным. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Исковое заявление о признании положений договора недействительным было подано в суд 24.05.2019, то есть спустя 1 год после совершения оспариваемой сделки. Также просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как предусмотрено п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 968 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Пунктом 1 ст. 168 ГК РФ установлено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как указано в п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. « 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обращаясь с исковыми требованиями к Банку ВТБ (ПАО) о признании п. 2.4. кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии в размере 78649 руб. 45 коп., истец ссылается на то, что банком навязаны ему услуги страхования, у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя, у заемщика отсутствует возможность отказаться от данных услуг, заключить на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Бланки заявлений и договор составлены в типовой форме. При заключении договора личного страхования п. 2.4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 13,9% годовых, без заключения договора личного страхования – 17,9 % годовых, что является дискриминационным условием.

Из материалов дела следует, что ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) 17.11.2017 заключен кредитный договор № **, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 496524 руб. 33 коп., сроком на 60 месяцев под 13,9 % годовых.

В этот же день ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования № ** от несчастных случаев и болезней. Страховая премия по договору страхования составляет 78649 руб. 45 коп.

На основании агентского договора № ** от 30.04.2009, заключенного ООО «СК КАРДИФ» и Банком 24 (ПАО), последний принимает на себя обязательства информировать и консультировать физических лиц о порядке заключения договора страхования со страховщиком, предметом которого является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц – заемщиков банка по договорам автокредитов; предоставлять от имени и по поручению страховщика физическим лицам, заинтересованным в заключении договоров страхования, для подписания с их стороны оформленные и подписанные страховщиком договоры страхования; в том случае, если физическое лицо согласно с предложенными страховщиком условиями, обеспечить подписание им договора страхования.

Как следует из приложения к анкете-заявлению на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), ФИО1 15.11.2017 собственноручно расписался в том, что выбирает программу кредитования на приобретение автомобиля с процентной ставкой 13,9% и добровольным личным страхованием путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией СК «КАРДИФ», стоимость дополнительных услуг 78649 руб. 45 коп.

Согласно п. 2 договора страхования его подписанием заемщик подтверждает, что заключая договор страхования, действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

В соответствии с п. 12 договора страхования он ознакомлен с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014, положения Правил страхования ему разъяснены.

Согласно п. 25 кредитного договора ФИО1 поручил банку перечислить денежные средства со счета, открытого на его имя, в счет оплаты суммы по договору страхования жизни заемщика в сумме 78649 руб. 45 коп. ООО «СК КАРДИФ».

17.11.2017 сумма в размере 78649 руб. 45 коп. списана банком со счета ФИО1 в счет оплаты страховой премии по договору страхования № ** от 17.11.2017, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (**) за период с 11.11.2017 по 11.07.2019.

Указанной выпиской по лицевому счету также подтверждается, что по состоянию на 11.07.2019 у ФИО1 по кредитному договору ** от 17.11.2017 задолженность отсутствует.

Согласно листу записи ЕГРЮЛ, Уставу Банка ВТБ (ПАО) в отношении юридического лица Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) 01.01.2018 в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) за государственным регистрационным номером (ГРН) 2187800030010.

08.04.2019 ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, в которой, ссылаясь на п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 421 ГК РФ указал, что заемщику как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Заявитель не имел возможность отказаться от предоставления ему страховой услуги. Просил выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховых премий в размере 78649 руб. 45 коп.

От Банка ВТБ (ПАО) ответа на претензию не последовало.

Анализируя изложенные условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу о том, что при подписании кредитного договора истец был уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В случае несогласия заемщик мог использовать иной вариант кредитного договора без обязательного оформления личного страхования.

Таким образом, условие кредитного договора, предусмотренное п. 2.4, соответствует требованиям закона и оснований для признания его недействительным не имеется.

Кроме того, истец был ознакомлен с условиями страхования, с чем согласился, подписав договор страхования с ООО «СК КАРДИФ».

Договором страхования предусмотрено, что страхователем и застрахованным лицом является физическое лицо ФИО1, страховщиком является ООО «СК КАРДИФ».

Согласно п. 17 договора страхования выгодоприобретателем является истец.

Пунктом 10 договора страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Таким образом, исходя из вышеприведенных норм законодательства и буквального толкования условий договора страхования, суд приходит к выводу о том, что у заемщика имелась возможность отказаться от договора страхования. Вместе с тем реализация права на отказ от договора страхования не влечет безусловной обязанности страховщика возвратить уплаченную при заключении договора страхования сумму страховой премии. Страховая премия в случае отказа от договора подлежит возврату только при условии соблюдения соответствующего порядка и в сроки, установленные законом либо соглашением сторон договора.

Как следует из материалов дела, ФИО1 к страховщику с претензией об отказе от договора страхования не обращался, то есть, имея возможность отказаться досрочно от договора страхования, ею не воспользовался.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) страховщиком не является. В ходе рассмотрения настоящего дела требований к ООО «СК КАРДИФ» о возврате суммы страховой премии истец не заявил. Таким образом, оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика Банк ВТБ (ПАО) страховой премии не имеется.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Пунктом 2 ст. 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истец узнал о перечислении суммы страховой премии в день заключения кредитного договора и договора страхования – 17.11.2017. С этого дня ему стало известно об обстоятельствах, являющихся по его мнению основанием для признания пункта кредитного договора недействительным, а также для возврата суммы страховой премии. Настоящее исковое заявление направлено в суд 17.05.2019, то есть по истечении одного года.

Таким образом, на момент обращения в суд 17.05.2019 с требованием о признании недействительным пункта кредитного договора дарения указанным основаниям срок исковой давности пропущен, что является основанием для отказа в удовлетворении требования.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку нарушения ответчиком прав потребителя в ходе рассмотрения настоящего дела не установлены, то основания для взыскании компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении требований отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий Л.В. Галанова

УИД: 70RS0009-01-2019-001665-06